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人教版1998年6月版高一《思想政治》下册第59页指出：“商业保险建立在商业原则基础之上，是参与保险者个人意志的体现……是否要购买保险，何时购买，购买什么样的保险，购买多少，为谁购买，完全由参与保险者自主决定。”依笔者看来，在这里使用“完全由参与保险者自主决定”用语不妥当，应该改为：“商业保险主要采用自愿保险，但是根据法律、行政法规规定也存在强制保险”。理由如下：
按照保险责任发生效力的依据划分，保险可分为自愿保险和强制保险。自愿保险是指投保人和保险人（保险公司）在自愿、平等互利的基础上经协商一致而订立的保险合同。我国《保险法》第四条规定“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则”，第十条第一款规定“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会的公共利益”。在这种保险形式下，投保人对于是否投保有决定权，投保人决定投保后，可自主选择保险人并和保险人自主协商确定保险标的、保险类别、保险费、保险金额、保险期间等内容。“完全由参与保险者自主决定”是正确的。但是，《保险法》第十条第二款规定“除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其它单位不得强制他人订立保险合同”。也就是说，保险若有法律、行政法规的特别规定还可能有强制保险。
强制保险又称法定保险，是指依据国家的法律、行政法规规定发生效力或者必须投保的保险。强制保险只能基于法律、行政法规特别规定而开办，投保人有投保的义务，保险人有接受投保人投保的义务，不能拒绝。若非依据法律、行政法规而强制订立保险合同，那就违背了市场交易原则的自愿原则。我国《保险法》第十条第二款的规定是强制保险存在的法律依据。强制保险起源于社会保险，通过利用社会保险的强制投保来规范商业保险，推行对公众的法律保护，以强化保险所具有的“分散危险，消化损失”稳定社会生活的固定功能，强制保险利用了社会保险的本质属性，费用完全由个人承担，所以仍属于商业保险。要求保险人直接经营的相对于自愿保险的商业保险业务，所以强制保险是除社会保险以外依法必须参加的保险。以强制保险发生效力的依据为标准，强制保险可分为两种：自动发生效力的强制保险和经投保发生的强制保险。
（一）自动发生效力的强制保险
只要符合法律和行政法规规定的条件，不论投保人是否履行了投保手续，或者交纳保险费，或者履行续保手续，保险的效力在投保人和保险人之间依法当然发生。我国曾实施的《铁路旅客意外伤害保险条例》和《轮船旅客意外伤害强制保险条例》是自动发生效力的强制保险，这类保险具有适用的普遍性和无差别性，保险条件、期间和标准的法定，保险法律关系自动发生的特点。
（二）经投保发生效力的强制保险
法律规定投保人必须投保而与保险人之间订立的保险合同，保险的效力在投保人和保险人订立保险合同后发生。经投保而发生效力的强制保险，若投保人不依法投保保险的效力并不会当然发生，但是法律、行政法规对投保人不投保的行为将予以相应的制裁，以迫使符合强制保险条件的投保人投保法定的强制保险。所以经投保发生效力的强制保险，投保人对于是否投保没有选择的权利，履行投保手续是义务。
经投保而发生效力的强制保险，随着社会化公益程度的日益提高而具有更为广泛的和重要的适用价值，各国依法开办的强制保险多属于这种类型的强制保险。1930年英国颁布的《道路交通法》(Road Traffic Act)规定任何在公路上使用或者让他人使用或者允许他人使用汽车的人应依法投保责任保险。《道路交通法》1988年的修正案专章规定了第三者的强制责任保险。1927年美国马萨诸塞州颁布的《强制汽车保险法》(Compulsory Automobile Insurance law)，日本1995年颁布的《汽车损害赔偿保险法》该法被称为强制汽车责任保险法，德国颁布的《汽车所有强制保险法》，以上各国的法律均规定了强制保险。我国1985年国务院《关于开办民用航空运输企业审批权限的暂行规定》第八条规定：“航空运输企业应当向中国人民保险公司投保客货运输承运人责任险以及第三者责任险”。国务院1989年发布的《民用航空运输不定期飞行管理暂行规定》第十五条：“从事不定期飞行的外国航空器经营人，必须投保该航空器在中华人民共和国领域内飞行时对地面第三者造成损害责任险；如果从事运送旅客、行李、货物和邮件不定期飞行还必须投保法定责任险。”国务院的这些行政法规也规定了强制保险。
综上所述，商业保险除了自愿保险外，不管在国外还是在国内均存在强制保险，并非都是遵循自愿原则。教材“完全由参与保险者自主决定”的提法与目前国内外保险行业的实际情况不符，所以应改为“商业保险主要采用自愿保险，但是根据法律、行政法规的规定也存在强制保险”，以免给学生造成不必要的误解。