西北师范大学经济学院 甘肃兰州 730070
摘要：本文基于文献研究法和归纳总结法，分析我国互联网保险发展现状，目前互联网保险保费规模持续增长，保费收入结构趋于稳定；并探讨我国互联网保险发展存在的问题，主要有信息安全风险，产品差异化程度低，售后服务脱节风险，互联网保险监督不力；对此本文提出加快我国互联网保险发展的对策建议，增强互联网保险的安全技术支持，创新产品设计，实现产品多元化，构建专用售后服务平台，提高服务质量，完善监管机制。本文研究不仅丰富互联网保险的理论，而且对于互联网保险的健康发展具有重要实践意义。
关键词：互联网金融；保险业；发展现状
一、前言
随着社会经济的高速发展，信息技术和计算机技术也蓬勃发展与广泛普及。进入21世纪以来，互联网发展迅速，“互联网时代”应运而生。互联网的核心是信息传递和共享，其具有让每个社会成员平等对话和发布接收信息的作用。可以给予同平台开展多边对话。其用途也是非常广泛，例如购物、缴费、阅读、交流等。与传统金融相比，互联网金融所开展的业务所采用媒介不同，进一步讲，互联网时代的金融家们发扬互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，借助PC网络和手机移动网络，赋予互联网金融业更高的透明度，更强的协作性和更便利的操作性。就互联网金融的外延来讲，它又可以延伸为自助转账、第三方支付、网络借贷、在线理财和金融电子商务等模式。
二、互联网保险基本理论分析
（一）互联网保险模式
1.保险公司在线商城
保险公司搭建专注于网络营销和在线销售的网络销售平台，想要开发能够从产品的表现中得到迅速回馈的优化型保险产品。例如：平安网上商城，泰康在线等。在这里以中国平安为例进行说明。中国平安很早就创立了平安保险商城，为客户提供互联网保险服务。平安保险商城专注于用户的体验，注重研究用户浏览及购买习惯，专注在线咨询及售后理赔，以此来提升服务的品质。
2.保险第三方中介平台
保险公司专注于在线销售的第三方中介搭建的网络销售平台，能够代理客户进行保险理赔业务。例如：中民保险网、慧择网等。在这里，我想以我国典型的保险中介电商一一中民保险网进行说明。
中民保险网是立足于满足投保人需求，站在投保人的角度的主动型保险电子商务平台在我国的第三方保险电子商务网站中可以说是作为领军业者，是综合性、全国性的保险经纪公司。中民保险网同44家保险公司有着良好的经济业务关系，经营着大约1092种的产品，同时用户的访问量也是业内居首，遥遥领先于我国的第三方平台。中民保险网发展的目标是实现车险的纯电子化，不管是服务还是销售，力求全部都通过互联网这个平台来实现。关于保险中介电商与保险公司的关系，保险中介是帮助保险公司销售保险、负责理赔保险公司大客户，两者互惠互利，达到双赢的关系。
3.纯粹的电子商务保险频道
纯互联网电子商务针对所售商品和购物环节，运用保险频道完善的贩物生态系统进行搭售。淘宝的保险平台是由保险公司的总部直接入驻到淘宝商城，让保险公司的客服人员为消费者提供服务，开设旗舰店进行保险产品的直营销售。然后是淘宝的保险频道同其他淘宝商品进行搭售。诸如境内外的旅游保险、母婴保险、少儿意外险、退货运费险（卖家版）、退货运费险（买家版）货到付款拒签险等等。
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三、互联网保险发展现状分析
1997年中国第一个互联网保险公司信息网诞生，此后在2000年相继有太平洋保险，平安保险以及泰康人寿都开通了自己的门户网站，在2008年由于阿里巴巴等电子商务平台的风生水起，国内大部分的保险企业都建立了门户网站，或者第三方电子商务平台，网上保险超市等。但真正引领中国保险迈入保险网络化的是2013年由腾讯，阿里巴巴，平安联合成立的众安保险，也可以说在2013互联网的金融元年，中国互联网保险开启了突破性的发展。
（一）互联网保险保费规模持续增长
根据中国保险行业协会公布的数据显示，2017年上半年，互联网保险保费收入达到1248.3亿元，预计全年可以达到2496.6亿元，较2012年联网保险保费收入实现了20余倍的增长。尽管近两年互联网保险保费收入增速大幅下滑，表现不温不火，但在保险科技第一股众安在线上市的带动下，互联网保险在2017年下半年开始升温，或将在2018年迎来新的发展期，有数据预测中国保险科技市场2021年将达到1.4万亿人民币的总规模。
（二）互联网保险保费收入结构趋于稳定
在互联网保险业务中，互联网财产险占互联网保险整体保费收入的比例呈现逐年下降的趋势，与之对应，互联网人身险占互联网保险整体保费收入的比例呈现逐年上升的趋势，2015年时互联网人身险保费收入占比首次超过互联网财产险。近两年，互联网保险保费收入结构趋于稳定，互联网人身险保费收入远高于互联网财产险保费收入，2017年互联网人身险保费收入占比在81%左右。实际上，无论是互联网保险，还是整个保险行业，人身险业务保费收入增量占行业保费总收入增量的比例（即保费增量贡献率）都是逐年增加的，而财产险的保费增量贡献率则逐年下降。
四、互联网保险发展对策建议
（一）增强互联网保险的安全技术支持
针对互联网保险发展中存在的信息安全风险，应加强技术创新，研究建立互联网保险专用网络，建立一套完善的互联网保险信息安全监测体系，实现网络安全的动态风险评估，确保投保人和保险产品等信息安全。此外，要加快建立全国统一的保险数据共享平台。大数据是互联网时代保险业发展的重要基础，也是关系行业运行效率的核心要素。
（二）创新产品设计，实现产品多元化
互联网保险产品的同质化现象较为明显，长期来说不利于基于差异化竞争提高市场份额和树立品牌意识，互联网保险公司应在大数据处理和云计算的技术支持下分析细分市场的需求，以客户体验为中心，创新产品设计，是互联网保险产品更具有市场针对性和竞争力。
五、结论
我国未来互联网保险发展前景将会更加明朗，由于大数据的精准定价，与互联网保险产品的碎片化，个性化的特点，都将会给保险业务带来全新的面貌，伴随着4G时代的到来，网上支付安全的更加完善，移动端将会成为互联网保险的新的发展，同时我国的互联网车险在UBI业务方面将更加成熟化，并且细致的分析客户的历史驾驶行为，通过OBD智能硬件上传相关的驾驶数据，从而让客户获得合理的车险定价。相关的互联网保险O2O模式将更加满足客户私人订制的需求，以及全方位的服务体验，使得互联网未来发展逐渐走向场景化，完成线上与线下的双向结合，这样既弥补了网上保险的不足之处，又推进了传统保险业的变革。
互联网对保险业的影响远非营销渠道本身，而是对整个保险行业的经营理念、运营模式、保险精算、风险控制等方面都会产生极为深刻的影响。但是，“坚持保险机构积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新”，必将加速推进我国保险营销体制改革进程，进而促进保险业快速发展。我国保险业应顺势而为，积极利用互联网、云计算和大数据技术不断进行渠道创新及产品服务创新，以满足互联网时代下保险消费者的个性化保险需求，更好地履行行业及社会责任，这也是我国互联网保险未来的发展方向和路径选择。
参考文献：
[1]方华芬.我国网络保险发展存在的问题及对策[D].华侨大学，2012.
[2]郭金龙. 互联网保险发展新阶段[J]. 中国金融，2015，16：50-51.
[3]卢文华. 聚焦移动互联网保险发展[J]. 银行家，2015，08：84-87.
论文作者:毛冠钰
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第5期
论文发表时间:2019/3/4
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