人寿保险选择:期限还是人寿保险_保险论文

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寿险以被保险人死亡为保险标的。所谓寿险保障期限的长短的选择,即选择定期寿险还是终身寿险。始终是困扰投保人的问题。

案例

小徐,24岁,某银行普通职员,年薪4万元,有社保无负债,目前与父母住在一起。

张先生,33岁,某外企部门主管,年薪14万元,有社保。个人住房两套,其中一套无负债,一套按揭房贷60万元,期限20年。

刘先生,45岁,国内某知名律师事务所资深律师,年薪60万元以上,有房有车无任何负债,有社保且购买过部分商业保险。

定期寿险成本低

保费低 这点主要适合年轻人或者是收入较低的投保人,他们需要高保障,由于保费负担低,因此只能选择有性价比的定期寿险。如上例中的小徐,年龄小,收入少且不稳定,定期寿险是比较合适的选择,花费约300元/年就可得到10万元的保障。

特定期间需要高保障 在投保人负担比较重的情况下,往往为了弥补高风险的发生,需要额外提高寿险保障。例如上例中的张先生,需要在20年内还清贷款。应选择终身寿险+定期寿险的组合,同时附加意外保险。定期寿险额度为100万元,一旦出事可以马上还清贷款。

在已有保障上额外增加额度 通常是已经有比较完善的保障,例如有重疾险、生死两全保险等险种,若想要增加保障能力,定期寿险就是很好的选择。

适合终身寿险的3类人群

保费负担能力比较高 终身寿险要求投保人有较强的保费负担能力。上例中的张先生,拥有稳定收入,年收入占家庭年收入的80%,是家庭经济支柱。除了购买100万元的定期寿险,还应搭配终身寿险20万元、意外保险60万元,总额180万元保额的保险,这样才比较全面。

有遗产规划需求 终身寿险很多情况下是最适合遗产规划的险种。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人,不仅可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保护,免遗产税。

例如上例中的刘先生,之前就为自己购买了足够的意外险、重疾险和养老保险。唯一不足的是尚未购买寿险。建议刘先生为自己投保金额为200万元的终身寿险。这样可以帮助其解除后顾之忧。

以储蓄加保障的目的来购买 虽然终身寿险身故后才能拿到保险金,但它有储蓄性,产生现金价值。目前有很多终身寿险附加分红功能,可当作储蓄加保障的品种来使用。在身故后遗属需要用钱,也可采取保单抵押贷款或者是退保的方式来取回一部分资金。

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