摘要：金融创新本身是一个社会金融活动发展到一定阶段后的必然结果，它大大提高了储蓄转化为财富创造的投资活动过程中的效率，并有效地降低了投资成本，因此对社会经济发展起到了非常积极的作用。本文通过论述对金融创新与我国商业银行发展的关系，采用多种角度阐述我国商业银行发展金融创新的影响因素，从中提炼观点对商业银行发展金融创新的对策与措施进行研究。
关键词：商业银行；金融创新；发展问题
一．金融创新与我国商业银行发展的关系
发展是一个国家进步的必需要素之一，创新是发展的动力，发展能带动创新，在我国金融业与商业银行业里，创新与发展是永恒不变的主题，随着中国开放程度的越来越高，世界经济全球化的发展，市场竞争的日趋激烈，创新技术在金融业的不断推广，中国的金融开放进程越来越近，中国银行业面临着前所未有的挑战，金融创新带动银行发展，银行发展促进金融创新。
二．我国商业银行金融创新的制约因素
金融环境对商业银行的金融创新有重大影响，我国金融发展中存在许多制约金融创新的环境因素，突出表现在以下方面:第一，利率、汇率尚未市场化。由于金融市场发达程度低，利率、汇率仍受到严格的管制，并不是由市场资金的供求关系决定的。
长期的资金价格管制，使商业银行形成了利率、汇率波动无风险的思维定式，对利率、汇率变动风险意识是浅层次的。限制了利率期货、期权，外汇期货、期权等金融衍生工具在我国的开发使用，也不可能进行与之有关的金融创新。第二、技术条件的软环境严重制约着金融创新的发展。现代金融创新很多是运用数学建模、网络图解等设计和开发出来的高科技产品。受我国经济发展水平的限制，金融技术还很落后，对金融创新造成了技术障碍，使得技术创新成为我国金融创新的最薄弱环节。
三．商业银行没有根据客户的需求创新金融产品以把握市场
目前我国商业银行金融产品创新在很大程度上难以满足客户的需求，存在若干问题。
（1）金融创新产品品种少
由于金融创新主体素质不高，创新的内容比较肤浅，手段也比较落后。至使80％左右的金融创新属吸纳性创新，真正由我国首创、具有我国特色的原始性创新较少。由于各国的国情不同，吸纳进来后，可能达不到预期效果，甚至适得其反。例如我国引进的CDS大面额可转让存单就变成了一种高成本吸存方式而很难发展。同时，消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等仍处于探索阶段而少量开办；投资银行、商人银行、衍生金融工具业务等还处在待发展阶段。
（2）金融创新产品规模小，质量低
我国商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整体业务规模中所占比例低，难以产生相应的规模效应。同时现有金融创新的重点放在了诸如发行种类繁多、功能雷同的银行卡等便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，金融产品质量较低，与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。
四．我国商业银行发展金融创新要注意的问题
（1）单一产权结构造成的创新权利与经营风险不对称
从西方金融创新的发展史来看，金融创新的原动力最初来自于金融微观主体的要求，而我国国有银行的情况是政府代理全体人民经营银行国有资产，代理链条过长使微观主体的创新动力大为降低。另外尽管一系列的改革已大大改善了经营管理者的激励结构，但实际上经营者的创新权利与他们承担的经营风险远不能相匹配。微观主体对风险所能采取的防范行为均限于一切听命于上，于是微观主体的风险消极防范意识越来越强，金融风险越集越多。微观主体对风险的责任越来越大，而创新化险的权利却受到极大约束，大大限制了商业银行的创新动力，而这又根源于国有独资商业银行既有的产权组织模式。
（2）政府引导模式下形成的政银关系导致的金融创新抑制
二十多年来，制度转轨是经济改革的主线，政府引导是我国商业银行改革的主要模式。作为民众的代理人，政府目标具有多样性，一方面，政府希望银行成为真正的企业实现国有资产的增殖；另一方面作为经济运行的引导者，又必须权衡经济政策的各个方面，这就决定了在渐进式改革过程中国有商业银行支持国有企业改革的职能定位，使其经营积极性与发展的主动性显然不足，导致国有独资商业银行员工的创新思维与效益观念难以与成熟市场经济条件下产权清晰的商业银行相比。安全一直是银行改革过程中政府首先考虑的，特别是一九九七年亚洲金融危机之后，银行经营的安全性被提到了前所未有的高度。而四大国有银行本身的资产质量又较低，更使得央行对其监管力度不断加大。商业银行严把警戒线的风险防范意识妨碍了利益推动式的创新步伐。
（3）与国际性商业银行相比
我国商业银行缺乏有力的金融创新机构。各种金融创新都是通过一定的机构推出的，目前，国外商业银行普遍推行扁平式组织机构，形成了比较完整的资产负债管理、资本金管理、表外业务管理、金融新产品营销等成熟的管理方式和运行机制，建立了严密的风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规范化、标准化，聘任、分配、晋升等制度较为科学，能充分发挥从业人员的积极性和优秀人才的创造性。
五．我国商业银行发展金融创新对策与措施
(一）创造良好的适宜金融创新的环境
金融创新的推进不仅取决于商业银行创新主体自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及相应的制度安排。为促进商业银行业务创新的健康发展，
1.控制度创新方面
强化中央银行对商业银行业务创新的管理与引导。确保中央银行独立性，不断提高其货币政策制定的科学性、前瞻性和信贷政策的指导性，中央银行和银监部门要进一步加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。
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2.引导社会公众的金融意识
相关部门、中央银行和商业银行都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，通过促销手段引导公众向消费信贷、个人理财等方面转移，力求金融需求上档次。
3.完善竞争性的金融市场
金融体制改革，积极稳妥地推进利率市场化进程，逐步完善资金价格体制，奠定良好的金融创新环境基础。取消对国有银行和非国有银行的区别待遇，赋予所有金融机构同等运行环境。在汇率制度创新方面，要由钉住美元向钉住一揽子货币的固定汇率制度转变，此后逐步实现人民币资本项目下自由兑换，积极培育人民币汇率的市场机制。
4.型创新作为近期金融创新的突破口
型金融创新代表着当前国际金融创新的主流和方向，各家商业银行必须克服目前在科技开发上的分散化，协同作战，进行共享性强的科技开发，特别是网络和电子技术在银行业务领域的应用，同时引进吸纳国外的技术型金融创新成果，保持金融技术上的高起点，提高金融发展的速度与效率，使技术型金融创新达到一定规模。
（二）明确金融制度创新的发展目标和思路
为引导金融业从单纯的产品创新向产权制度创新、组织体系创新等方向发展。应制定相应的发展目标并分阶段组织实施。近期我国进行金融制度创新的基本思路至少应包括如下内容：
1.创新监管模式
目前实行的分业经营的体制，实现多元化经营。面对日趋激烈的市场竞争和客户需求的多样化，商业银行的立足之本是逐步引进银行业的综合经营模式，实现多元化经营。这一方面可使商业银行业务品种增加，通过对资产、负债和中间业务产品进行整合和创新，创造出新的业务品种；另一方面可使商业银行业务领域扩大，从传统的银行业务扩展到证券、保险、投资等领域。今后，随着银行整体素质的提高、我国金融业应由分业经营走向综合经营，为商业银行参与资本市场创造条件。
2.金融组织创新方面
立以股份制金融机构为主体的金融组织体系。国有商业银行创新的关键是产权制度改革，而股份制改革是产权制度创新的关键。通过股份制改革，分离出国家作为出资人的所有权和商业银行的法人财产权和经营自主权，以政府的国有资产管理机构代表国家作为出资人，行使所有者的决策权、监督权和收益权；在此基础上建立企业法人制度，使国有商业银行从原有机关式管理走向法人治理，建立由股东大会、董事会、行长和监事会组成的企业治理结构。
3.金融监管制度创新方面
监管体系、监管内容和监管手段的创新。监管体系建设应形成监管部门宏观监管，同业公会横向约束，金融机构的自我监管相结合的三级监管体系；就监管内容而言，要从市场准入、市场运营到市场退出各个环节进行有效监管，避免过严的金融管制制约金融新品种的增加和金融监管不力影响金融创新品种的提高，使金融创新的风险得到有效控制，避免出现负作用；在监管手段上，要对银行的经营风险和金融市场的投机行为采取有效的监管手段和措施，监管当局要实行适时适当干预，而不是时时事事干预，形成“创新——监管——创新”的良性互动态势。
（三）增强商业银行在金融创新中的地位和作用
银行对金融创新的认可和接受程度，是影响创新效果的重要因素。应注意调动其参与金融创新的积极性，发挥它们在创新中的作用。
1.商业银行应树立以市场为导向、以客户为中心的创新理念
市场和客户的需求是银行进行金融创新的不竭动力，首先，银行要注重对客户的研究。同客户的理性需求目的相适应，尝试开发和推行新的金融产品，挖掘和创造金融需求，开展差别化服务；其次，注重对同业竞争者的研究。了解和掌握同业银行的发展状况，密切关注其业务和技术创新动向，开阔思路、取长补短，以督促自身保持活力不断创新；最后，还要注重对自身的研究。对照市场、客户需求和同业发展情况，明确自身的优势和劣势，科学进行创新定位，提高新产品的市场适用性和竞争力。
2.建立完善的业务服务体系
实现收益多元化和服务多样化。一方面与时俱进开办一些个人金融服务。如个人投融资咨询、上门办理结算等。这不仅可使客户感到方便、快捷，认识到银行的好处和优越性。还可提高银行的市场份额和资金使用效率。同时要积极推行资产多元化，变单一的信贷资产形态为信贷、外汇、股权、票据、证券等多种资产形态，不断优化资产组合，提高资产质量。
3.注重人力资本在银行金融创新中的重要性
人力资本是银行经营中不可或缺的生产要素，是起决定作用的重要资源。银行应吸收高素质的人才充实到金融队伍中来，为他们创造有利于人才脱颖而出的内部环境，发挥其创造性，推动金融创新。特别要把金融调研纳人人才培训计划，对经济金融运行中的热点、难点开展调查研究，加强对货币政策运行的环境、机制、效果及金融业改革和发展的对策研究，为科学决策服务。我们有理由相信我国商业银行随着金融深化会出现新一轮的创新高潮以全面提升其的综合竞争力。
结语：
当前，在金融全球化背景下，国际金融体系正发生着根本性的变革，一个适应金融全球化发展趋势的、富有创新活力的现代国际商业银行体系正在生成，因此我国银行业将面临更加激烈的国际竞争。同时，加入世界贸易组织也将对我国金融体制和金融制度产生不可低估的影响。在当今全球性互动的巨大变革背景下，我国银行业已不由自主的被抛入了不变不行的激烈竞争之中。
参考文献
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作者简介：祝梦劼（1989.09-），女，江苏苏州人，2012年毕业于南京财经大学，在职研究生专业是金融专业。
论文作者:祝梦劼
论文发表刊物:《知识-力量》2019年10月42期
论文发表时间:2019/9/27
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