小额人身保险在江苏省推广的问题探讨
姜雨睿 南京师范大学商学院
摘要： 普惠金融近年来成为人们关注的话题。而在普惠金融背景下，小额人身保险成为“扶贫助贫”和“精准扶贫”的重要工具。在帮助低收入人口走出贫困，解决生活困难问题方面，小额人身保险也得到了政府的重视。本文就小额人身保险这一话题，界定了它的内涵，分析了试点推广的成效以及总结了在江苏省范围内推广过程中会存在的问题。在此基础上，提出协助江苏进一步推广小额人身保险的建议。
关键词： 小额人身保险；普惠金融；政府补贴；精准扶贫
一、小额人身保险的内涵
小额人身保险是商业保险的一种，属于小额金融的范畴。它保费低，保额较小，并且投保和理赔的过程比较简单，主要针对农村人口，尤其是农村的低收入人群或患有重大疾病的人群。小额人身保险虽然不能降低农村人口保险事件发生的频率，但是可以在一定程度上缓解农村人口的生活负担。理论上来说，它对农村人民的生活安全和抵御风险可以起到保障作用。
二、小额人身保险发展的现状
1.中国贫困人口现状
《2018 年国民经济和社会发展统计公报》显示，2018 年末中国的总人口有13.95 亿人次，其中农村人口占8.31 亿人次，占比40.42%。截至2018 年末，全国农村贫困人口总数为1660 万，比上年末减少1386 万；贫困人口占总人口的比重为1.7%，比去年下降1.4%。虽然人数和比重均有所下降，但是鉴于我国较大的人口基数，贫困人口的问题仍然不能忽视，脱贫扶贫的工作仍然需要关注。
2.现有的普及率较高的保险现状
现如今，农民目前的主要问题包括重大疾病，寿命长短和子女教育。目前，农村人民大多选择的保险是社保和新农合。新农合是指“新型农村合作医疗”，是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，基于重大疾病的农民医疗互助制度，是国家医疗保险的一类。截至2015 年，已有8.02 亿的农民参保新农合，渗透率达到99%。与此同时，国家新农合信息平台已经与9 个省的医疗机构建立了互联互通，为广大农村人群提供了便利。但是，新农合也存在一些问题，比如根据2018 年的新规定，新农合的参保费用达到了一户1000 元以上，这对低收入的人民来说也是一笔不小的费用。
3.小额人身保险试点现状
相比新农合，小额人身保险的参保费用在一百元以内，保额可达两万元，对农民来说是一个比较经济的选择。2007 年中国开始推出小额人身保险产品，2008 年，中国保监会扩大试点范围，在之前的广西、黑龙江等经济欠发达省份县以下地区的基础上，增加了河北、内蒙古等省、自治区作为试点区域。至于承办公司的选择，从最初的中国人寿、太平洋人寿等保险公司逐步扩大，越来越多的大型保险公司和分支机构加入进来。本文基于对镇江市上党村和南通市试点的研究，发现政府对“三农”问题的重视使得商业银行的逐利本性得到削弱，小额人身保险进入复苏阶段。但是，尽管小额人身保险发展的各种理论条件都比较完备，在推广过程中仍然存在一些问题亟待解决。
三、试点实地走访及研究结论
为了更准确地了解小额人身保险试点的推广情况，我们队江苏省镇江市上党村、无锡市金湾村和南通市进行了实地调研，在三个地区中镇江地区较为典型，于是我们着重研究了镇江地区的推广成效并得出以下结论。
1.镇江地区调研结论
第一，当地外出务工不多但老龄化在不断加剧，当地保险主要为政府的农保、社保、新农合，现实是养老险的金额在每年增加但老人只有达到一定年龄才能领取如果提前发生意外之前所交保险会基本作废，而最近新推出的“和谐家园”政策，是政府与保险公司合作的保险项目，其中便包含意外险，但因村民对保险公司以及商业险的刻板印象参保率并不理想。第二，当地因病致贫的低保户较多，医疗负担较重，但当地小额人身保险主要集中在妇女重大疾病保险，存在一定局限性，且当地有关医疗的慈善救助需自费达两万元，对低收入者效用不大。
2.综合结论
第一，江苏省地区低收入人口较其他省份整体收入水平较好，小额人身保险具有市场基础。
第二，被调查者对保险产品及保险公司存在刻板印象，且缺乏保险意识和有关保险产品的基本知识。
③逆向选择
第三，被调查低收入者对意外伤害险和健康险存在较大需求，供需存在缺口。
首先，小额人身保险有其价格优势。与社保和新农合相比，小额人身保险的保费相对便宜，是在农村低收入人群可以负担得起的范围内的。同时，小额人身保险覆盖的保险事件范围更广。小额人身保险能够为贫困和低收入人口提供风险管理工具，让低收入人群在面对风险时不会手无寸铁、惊慌失措。小额人身保险在他们的生活中充当风险管理的工具，可以用来降低整个低收入群体的脆弱性。
四、在江苏省范围内推广小额人身保险会存在的问题
①贫困瞄准偏离
1.小额人身保险推广的机遇
第四，通过研究发现，提供小额人身保险的保险公司较少，主要为中国人寿。
其次，随着政府对“三农”问题和“精准扶贫”的越来越多地关注，小额人身保险的市场巨大，加上之前保险公司对于小额人身保险业务的忽略，现今小额人身保险正处于复苏阶段，是保险公司发展这类业务的机遇期。
最后，对于宏观经济来说，回归保障本源，加强社会责任，支持经济和社会的可持续发展。大力推进保险产品创新，不断扩大保险覆盖面，让保险业发展成为经济“减震器”和社会“稳定器”。完善全面多层次社会保障体系建设、助力精准扶贫战略，巩固脱贫成果、促进农业现代化，服务乡村振兴战略。
2.小额人身保险推广的挑战
(1)个人层面
当前，农村人民由于交通不便、信息接收不及时，对于保险公司的了解不足。这使得人们对于保险公司不信任，并认为他们所承诺的赔付没有得到充分保障。同时，人们普遍认为保险公司的申请赔付的过程复杂，以至人们不愿意再去投保。实际上，随着保险监管的成熟和法律制度的完备，保险公司的业务也越来越规范。很多时候，人们仍然凭借着他们的刻板印象评判保险公司，导致保险公司在人们心中的形象一落千丈。让人民群众信任保险公司是一个难以克服的问题。
【9】马也《艺术家应该学会戴着镣铐跳舞——对目前中国现代戏的几点思考》，《东方艺术》2018年8月下。
腐败危及和破坏法律的权威性和有效实施，又破坏我国社会主义的经济基础。它不仅仅是官员滥用职权的问题，还包括各个层面为谋取私利而滥用职权的行为。反腐倡廉，即反对腐败，倡导廉政。要廉政就必须反腐，而反腐才能廉政，古今中外概莫能外。中国共产党历来坚持“反腐倡廉”，尤其在经济体制转换的改革开放的时期，更是把“反腐倡廉”作为党风廉政建设的重要内容。
通过走访镇江上党村和南通市的小额人身保险试点，并且实地考察了江阴市金湾村的“福村宝”项目的推进进程，本文作认为小额人身保险的推进机遇与挑战并存，可以从个人、保险公司和政府三个角度来分析。
1.2.3 效用 本研究采用质量调整生命年（QALY）作为健康产出的效果指标。QALY是由患者所处的转移状态的健康效用值乘以患者处于该状态的时间计算得出。其中，无事件状态的健康效用值假设为1，死亡状态的健康效用值假设为0；非致死性心肌梗死、非致死性脑卒中、心肌梗死后、脑卒中后状态的健康效用值是基于PLATO研究中对18 000多例患者进行的欧洲五维健康量表问卷调查[10]的结果进行确定；其余转移状态的健康效用值则参考其他已发表的文献数据。各种转移状态的健康效用值参数见表4。
现如今，农村的保险公司商业网点很少。很多保险产品设计者对农村的实际情况并不了解，这就使得市面上的保险产品并不是农村人民最为需要的。更或者是，保险公司在发展这类小额人身保险产品是瞄准的潜在参保对象发生了偏差，即这类人群并不是真正需要小额人身保险的目标客户。
司马相如的赋作富有浪漫精神，与现实不符的情形也很普遍，所以司马迁认为相如作品“侈靡过其实”[1]。后人进一步认为他的赋作体物铺陈时虚构了一些该地区没有的事物，可谓无中生有。笔者在此基础上进一步发现，《上林赋》更存在虚夸地理畛域的倾向。
本文根据乡村地区特点,结合文献和专家意见,构建乡村植被群落保护评价体系。并利用该指标体系对长三角平原水网地区植被群落进行评价,得到长三角平原水网地区乡村植被特征与生境类型、发展阶段的关系,并提出保护与修复建议。
(2)保险公司
②推广成本高、持续性不强
由于农民对小额人身保险这种产品一知半解，产品的推广有需要大量的人力、财力和物力，而农村地区地广人稀、交通不便，推广起来成本会很高。
同时，参保的农村人民多为散户，并且投保是不连续投保，导致保险公司的盈利水平波动较大，很多保险公司认为这类业务是赔本买卖。
随着社会的飞速发展，“非遗”以惊人的速度消失，抢救保护工作迫在眉睫，我们非遗工作者凭着对事业的热爱，与时间赛跑。保康是一座非遗宝库，非遗保护需要更多人的参与，需要默默无闻的奉献与坚守，需要忍辱负重的胸怀，抢救非遗就像抢救生命那样刻不容缓、迫在眉睫，要不惜一切代价。
保险公司所面临的逆向选择是指，人们往往选择不去投保，参保的人更多是容易发生保险事件的人，即只有那些容易需要赔付的人才会选择参保。农村的地区的生活工作环境，比如医疗条件不发达、由于食物种类的单一而导致的营养不良等，使得农村地区的发生事故的频率很高。在投保率不高的情况下，保险公司又需要支付赔偿金。这样，保险公司就很可能会赔钱。保险公司推广小额人身保险的积极性就随之被削弱了。
五、总结及建议
1.政府与保险公司联动推广
当前，小额人身保险的推行方式有：全村统保模式、“联合互动”共保障模式、信贷保险1+1 模式和小型团单模式。江阴市的“福村宝”项目使用的是全村统保模式，这种模式具有省事省力的效果，而在多个试点城市中，可以发现“福村宝”项目的推行效果最好。排除地域差别，我们不难看出，将商业保险机构的产品和政府的信用相结合进而推进小额人身保险是目前来看最为有效的方法。就试点推广的效果来看，试点支持性政策对于中国农村小额人身保险的发展具有显著的推动作用。农村的群众相信有政府公信力作为保障的产品，有了政府的带动，小额人身保险的参保率会有所提高。
秀容月明却把马的缰绳塞到他手里，说，你要想活命，就给我跑得远远的！提起蒋春猪，把他朝马背上一放，一掌拍在马屁股上。
2.政府大力宣传以提高公民“保险意识”
更为重要的是，政府在着力推广小额人身保险的同时，应大力宣传“保险意识”以提高人民群众的参保积极性。这样，一方面可使低收入人民生活得到更好的保障，另一方面可提高民众对保险公司的信任度、增加投保人数，有利于稳定保险公司利润水平增加保险公司积极性，促使更多保险公司参与提供小额人身保险产品。
3.政府应完善低收入人口分级制度。
因小额人身保险为投保者和政府各承担一部分保费，对于不同级别的低收入人口应实行区别化的保费分担制度。一方面可以节省国家财政资金，另一方面可以使低收入者的经济负担得到有效分担。
4.监管部门严格界定地方政府与保险公司职责
监管机构应联合立法部门加强对保险公司的监督，落实相关法律。使得保险行业的业务更加规范透明。同时，要禁止保险公司的市场阻入行为，进一步促进农村小额保险市场健康发展。
5.保险公司的产品设计和业务流程简化
保险公司应当简化参保和赔付的流程，使得农民更乐意投保，同时也可以降低运营成本，提高业务效率。另外，要对产品进行创新，不仅仅使产品设计地更有针对性，而且还要根据地域的区别和文化的差异提供量身定制的服务。
我突然觉得和舒曼之间隔着千山万水：一个是能人，一个是穷困潦倒的人，彼此太悬殊了。我们现在相见一定是尴尬的。生死是一瞬间的事，我们还是天涯兄弟好，一切都得存在记忆里，让我们在少年时代里频频相逢吧。
其次，保险公司要积极寻找当地销售渠道并与之寻求合作以降低推广成本，也可以适当的参与一些慈善事业，虽然这不能改变长久以来保险公司在人们心中根深蒂固的刻板印象，但也能让保险公司的品牌形象朝更好的方向发展。
最后，保险公司应当完善自身基层员工培训，提升自身民众形象和民众对其的信任度。并完善产品宣传机制，使小额人身保险产品的投保、索赔流程被低收入人群所熟知。
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中图分类号： F840.62
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)021-0483-02
作者简介： 姜雨睿(1998-)，女，汉族，江苏常州人，现就读于南京师范大学商学院金融学专业，本科。
标签：小额人身保险论文; 普惠金融论文; 政府补贴论文; 精准扶贫论文; 南京师范大学商学院论文;