加强金融电子化建设 寻求网络时代新商机，本文主要内容关键词为：网络时代论文,电子化论文,商机论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
网络银行(INTERNET BANK ORE-BANK)，又叫网上银行、在线银行，是指金融机构利用INTERNET网络技术，在因特网上开设的虚拟银行。这是一种全新的银行客户交易方式，使得用户可以不受时间和空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，或是在旅途中都能够迅速便捷地管理自己的资产，享受银行的服务。它的问世，彻底改变了传统银行的运作模式，延伸了银行的服务，即为客户提供超越时空的“3A式服务”，在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Any style)都能为客户提供金融服务。这种不受地域范围限制的服务模式，有利于吸纳本地区、本国乃至全球的优质客户，为其提供品种繁多、高效便捷的金融创新服务。[1]
日渐兴起的因特网和电子商务作为数字化的开端，将给人类带来一场生产和生活方式的革命。尤其是因特网的普及与应用，使得金融电子化潮流在短短的十几年便席卷全球，引发了世界范围的金融革命，给金融业带来前所未有的挑战，同时也带来了崭新的发展机遇。可以说未来几年，谁在金融电子化进程中走得更快、更远，就意味着在竞争中谁就处于优势。
一、金融电子化进程的现状分析
就国际发展态势看，西方金融机构已形成了以客户为中心的服务理念，用各类技术手段为客户提供热情周到、高效快捷、准确负责的服务，在技术品种上，也日新月异，不断创新，广泛地支持各类金融电子业务。无论从技术上还是制度上比较，西方国家，特别是发达国家的金融电子化远远比国内银行要成熟得多，他们已形成了一个相对完善的网络体系。在以互联网为核心的金融电子化竞争中，几年的时间就是生死时速，这种潜在的竞争压力日渐明显。
从国内同业看，从20世纪90年代以来，各银行都将战略重点转移到电子化的开发与发展上，以确保在今后的金融服务竞争中占据有利的一席之地，相继大规模投入金融电子化工程，在主机和网络上进行大幅度的更新与改造，并加速了各种软件系统的开发。如工行推出的自助银行、电话银行、自动转账，与华东华南八大城市实现提款卡联网，开通与香港汇丰银行的信用卡通兑业务，并实现24小时ATM服务；农行已实现了与信托机构联网，智能电话银行与企业银行；中国银行已实现所有柜面业务联网等等。此外网上银行已成为各银行在金融电子化发展方面的又一亮点，并日益成为我国商业银行发展战略的重中之重，招商银行、中国银行和中国建设银行拥有了具有支付功能的网上银行，最近深圳发展银行推出的发展网又是典型一例。虽然目前国内银行在这方面的收益与其所耗费的人力、财力相比，往往入不敷出，然而其看中的是它的发展前景，加大宣传和开发力度，目的在于抢占这一前沿市场，因为仅中国目前6000万网民就形成了一个庞大的市场，更何况12亿人口这一潜在的市场。
所以无论从国际还是国内看，电子化进程已成为各银行21世纪竞争的关键所在，即使从整个国际贸易看，无纸化贸易必将成为未来几年的发展方向，所以要想不成为网络时代即将灭绝的恐龙，就必须充分利用金融电子化提供的种种机遇，加快自身更新、发展的步伐。[2]
二、金融电子化为新兴商业银行发展提供了良好契机
就新兴商业银行目前的规模和形成的物理框架看，金融电子化恰恰会弥补新兴商业银行本身的许多客观存在的不足，如果充分抓住这一有利的发展契机，完全有可能走在同行前列。电子化至少对新兴商业银行有以下几点有利之处：
（一）有利于弥补新兴商业银行物理网点少的局限，扩大服务面
新兴商业银行现阶段一个重要的不足是经营网点太少，分支机构分布不广，客户面狭窄，而这一点恰恰会随着金融电子化进程的加快而日益弱化。因为金融电子化必然形成和提升金融自动化，使金融业务能够突破时间与空间的限制，并且促进无形金融市场，即虚拟金融市场的形成和发展。理论上讲，只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为市场的范围，客户可以坐在家里、办公室或远在异国他乡，指定特定银行为其服务，所以在网络金融服务中，后起银行并不见得一定会处于劣势，相反会减弱其本身的劣势。
（二）有利于拓宽金融服务领域，提高服务质量
金融电子化进程中，各银行都处于开发、尝试阶段，大家处于同一起跑线上。从另一角度讲，金融电子化有很大的开发空间，因为其能够融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，减少各类金融企业对同样客户的重复劳动，拓宽金融企业进行产品功能解捆和综合的创新空间，向客户提供更多“量体裁衣”式的金融服务。因而电子化对这一类兴商业银行而言，具有更强的操作性，至少没有其他国有大银行的种种束缚，完全有可能走得更快、更好。
（三）金融电子化有利于新兴商业银行扩大市场影响，加快推销自己的步伐
与传统大张旗鼓的广告宣传以推销自己产品相比，金融电子化可以在一夜之间达到惊人的广告效应。不可否认，无论与国外知名银行，还是国内四大银行相比，新兴商业银行的知名度要小得多，而网络的一大优势是快捷快与效益性，只要有吸引力的网络金融产品，同样会打出知名度来。后来者居上在网络时代是家常便饭，就看你能否真正有实力把握住机会。
（四）有利于降低金融服务成本，提高市场竞争力
现阶段，看一个银行盈利水平高低一个重要指标是人均创利水平。同样的服务项目，由于国外银行自动化水平较高、成本低，即使收费低，盈利仍然很高，我们则相反，由于成本高，即使收入高，也是很难在竞争中取胜的。而金融电子化有利于把我们从传统服务工具与方式中解放出来，我们可以实现用更少的人员提供更多的服务。据一资料表明：网上银行的经营成本只占经营收入的15%-20%，而相比之下，传统银行的经营成本占经营收入的60%左右，所以实现服务电子化将有利于降低新兴商业银行经营成本，增强总体市场竞争力，这也是有力迎接外资银行给我们带来巨大冲击的客观要求。
从以上四方面考虑，金融电子化给新兴商业银行带来的机遇较其他具有传统的优势的银行相比，也许会更多一些，这对于新兴商业银行在网络时代能否占有一席之地，起着举足轻重的作用。
三、对新兴商业银行进行金融电子化建设的几点建议
无论从经营利润还是今后发展角度出发，金融电子化系统建设工程必将成为各个银行整个发展战略中的重要组成部分，但这一系统工程的开发建设，必须从各个银行自身实际出发，取长补短，发挥自身优势，这才是战略决策所在。
（一）建立独立的电子化开发研究部门，加强决策支持系统建设
电子化工程是一个系统工程，整个工程建设不仅仅是技术问题，还受业务需求、性能要求、可靠性要求、安全保密要求以及开发费用、开发周期、可使用的资源等诸多方面的限制。因而整个系统开发不能仅由业务部门的专家，或仅由计算机专家来完成。必须成立一个相对独立的、有组织的部门，该部门又紧密地与其他部门、各支行相联系，这一部门应由各路专家组成。电子化系统既可满足市场要求，又能提高新兴商业银行的电子化开发水平。
在开发思路上，要大胆采用“拿来主义”，因为整个社会科技更新飞速，“拿来”可以让我们少走弯路，但不能全盘吸收，没有特色的产品是没有竞争力和生命力的。在开发过程中，必须充分考虑协调性、一致性、贯通性，以便保证信息系统可以稳定，顺畅有效地运转。同时在实现整个银行系统兼容基础上，要考虑与其他银行的兼容性，因为完全有可能在不久的未来，不同银行之间会实现资源的共享，甚至业务的联合操作，一切信息系统的最终目的就是为了作出正确的决策战略，从而实现决策的最大利润化。[3]
（二）以服务为先导的开发理念，抢占无形网络市场
目前各银行开发的应用软件都普遍着眼于经营，因为经营效益是考核各银行工作成效的硬指标。但许多有识之士普遍认为，今后各银行业的竞争主要是服务的竞争。就网上银行为例，现阶段依赖网上银行进行支付、消费的客户毕竟不多，大多数人抱着接触、评价的心态，而此时要吸引这观望群体真正成为自己的客户，其中主要条件是网上银行开发出的各种“便民”“亲民”的服务功能，有人说：“网络银行、服务兴行”，就是这个道理。在网上，客户可以真正做到货比三家。为了吸引客户，许多的服务品种应是咨询式、无偿式的，只有以服务为先导，让更多网上消费者与自己有更多的交往频率，才有可能使其更多地了解、关注我们，从而最终成为我们的忠实客户，使我们优先抢占无形市场。
（三）加大对消费群体研究，部署阶段性战略决策
在国外，对消费群体研究是一个专门性、战略性的研究课题，无论是银行、企业，还是文体类机构，都在发展过程中将群体研究放在首位，因为客户的需求才是自身发展的动力与源泉，同时也是为了防止盲目开发带来的巨大人力、财务的浪费。据有关资料报道：网上银行将拥有的消费群体有三类：(1)IT世界客户。占上岗总人数的14.9%，他们对网上银行有较高的期望值，有较苛刻的要求，一旦网上银行的服务达到一定水准，他们会成为最忠实的客户；(2)白领客户。占上网人数的35%，具有相对稳定的购买力，希望节约时间，网上银行对此类客户最具吸引力；(3)潜力型客户。他们消费能力较低，但意识先进，几年后极具经济实力，是网上银行最有潜力的客户群体。在这三类客户中，我们应做大量调查研究，提供适合不同消费群体的金融产品。与此同时，应对第三类消费群体作重点研究，因为此类群体是银行未来几年争夺的主要对象，他们是网络时代最早一批真正意义上的消费者，而且这一部分消费主体会引导整个消费潮流，甚至影响下一代的消费者。
（四）建立安全防范系统，避免网络风险的发生
网络时代的市场竞争是一场真正的面对面的战争。电子化给我们带来无限机遇的同时，也带来了许多不安定的因素，不成熟的系统极有可能诱发许多意想不到的问题：如网络黑客的入侵，内部资料被窃取，系统瘫痪，以及一系列网络交易的法律问题。没有足够、充分的安全保障，决不能轻易推出自己的产品，因为不成熟、不安全产品带来的负面影响要远远大于其所能带来的经济效益，人们对银行安全性的考虑远远比其他行业要多得多。[4]
在金融电子化进程中，所要研究的问题很多，比如说是建设整个社会的金融信息体系，还是建设某一银行（甚至其中某项业务）的信息体系；在体现创新性、特色性的同时，如何关注产品生命的长期性、可更新性和超前性。总之，网络时代的金融业竞争是场信息技术的战争，我们只有抓住机遇，加快金融电子化步伐，才能真正抓住有利商机，在21世纪的网络市场中处于不败之地。