中国人寿保险需求的影响因素分析
黄媛媛 余冬根 天津科技大学经管学院
摘要： 近年来，我国的寿险业迅速发展，从1980年以来逐渐恢复寿险业务，以适应社会主义现代化建设的需要，本文从中国人寿保险需求影响的计量模型入手，以真实数据为支撑，由此建立计量经济学模型，分析他们对寿险需求的影响程度，与此同时，针对研究结果给出相应的对策建议。
关键词： 人寿保险需求；影响因素；实证分析
一、引言
在笔者看来，人寿保险是应对风险的一种有效形式[1]。寿险业在推动社会经济向前发展的过程中功不可没，它推进寿险业现代化的标准建设工作，从而促进我国经济的全方位协调发展[2]。选取2008-2017年我国寿险市场的相关数据，以多个因素作为解释变量，人寿保险需求作为被解释变量，综合分析，对我国保险的未来发展作出良好规划。
二、我国人寿保险需求影响因素的作用原理分析
(一)经济因素
1.国民经济发展水平
童话是属于儿童文学范畴的一种特殊的文字表现形式，是为了适应小学生心理发展特点而构建的一个虚拟世界，伴随在每位儿童的成长过程中。在实际教学中，为最大程度地发挥出童话的文学优势，激发学生的学习热情，保证童话课堂教学的有效性，教师可采用设置教学情境、拓展教学内容、组织课外活动等多种形式的教学方法，发挥童话的审美功能，进而激活学生的想象，丰富他们的情感体验，带领他们真正走进童话的世界。下面我就小学语文童话教学的三种策略展开探究。
我国人寿保险的需求与经济发展水平之间存在密切关系，一般来说，国民经济发展水平越高，人们的收入越多，消费力越旺盛，那么消费者就能有更多的闲置资金购置保险，那么保费的收入也越多。
2.预期通货膨胀率
对于寿险市场而言，通货膨胀这一变量因素牵动着消费者对于寿险的需求，从而也就影响了寿险公司的保费收入。据相关调查数据显示，最近几年，由于通货膨胀的影响，我国消费者对于寿险的需求呈现出显著的下降趋向。
3.利率
(1)干预前后评估两组关节活动度。(2)评估护理满意度,根据评分分为满意、基本满意与不满意,以满意与基本满意之和占比统计护理满意度。
4.居民消费水平
居民的消费水平直接体现了其实际购买力。在经济学中，寿险被看作是一种商品，居民的消费水平也是牵制我国寿险市场的主要因素。因此，一国居民的消费水平越高，那么其寿险业市场的发展空间也就更为广阔。
(二)社会因素
1.国家政策
本文所用数据主要来源于《中国保险年鉴》和《中国统计年鉴》；居民消费水平、人口老龄化等数据主要来源于《中国人口年鉴》，与此同时，综合参考世界银行的世界发展指标数据库、国家统计局数据，搜集到准确无误的客观数据。数据处理采用Stata13.0完成。为减少极端值对该结论的影响，本文对连续变量进行了1%水平上的缩尾处理。
右丞相樗里疾表示反对，因为秦国到韩国的路途遥远，不仅劳民伤财，还有腹背受敌的风险。左丞相甘茂却提出，宜阳对秦国非常关键，伐韩势在必行。而他们现在首先要做的是破坏韩魏联盟，一旦魏国助秦，韩国被孤立，就算宜阳城池坚固、兵精粮足，也可能被秦军攻破。
先定义一个二叉链表Bitree变量T，然后在命令行中提示用户输入先序遍历得到的字符序列，用‘#’代表空，接着根据用户输入的结点序列构造二叉链表，最后层次遍历输出tree.dot文件。代码如图12所示。
由于基层政府部门的强有力推动，“大调解”模式有利于整合各方面的社会资源，有助于提升调解结果的权威性，对于促进案结事了、维护社会稳定起到了积极作用。尤其在处理某些重大复杂的矛盾纠纷方面，“大调解”取得了明显成效，弥补了单一的人民调解或司法调解力不从心的局限。“大调解” 模式得到中央综治委的肯定，逐步在全国范围内推行。
近些年,临床护理专业的实习生对于传统教学方式的厌倦情绪越发明显,在学习方面的主动性也比较差。通过分析之后是实习生对护理教学的参与兴趣较差,认为护理教学的枯燥性、繁琐性以及重复性较高,所以并不愿意主动参与到教学当中。主动教学法是传统医学教学模式向着生理、心理、社会角度转变的表现[3]。相关研究发现,借助主动教学法开展临床护理护理教学,在注重管理的过程中可以对护理实习生的应急能力实行持续性的质量控制,促使实习生可以主动参与到护理教学活动中,并在趣味化的教学方法中逐渐达到相应的学习成果,同时在后续的教学中逐渐实现问题的解决,达到稳定提高护理教学质量的目标[4]。
(三)人口因素
1.人口老龄化
二硫代氨基甲酸基团（N-C=S）是反应的活性集团，其碳硫双键中S原子上的电子流动性较大，具有较强的给电子效应，使得单键S原子在较大范围内呈现负电场，从而对带正电荷的重金属离子有较强的捕集能力。捕集剂可与大多数重金属离子发生离子交换反应，生成一种同时存在配位键和共价键的螯合产物［17］。这种螯合物体系具有网络状的空间交联结构，难溶于水，稳定性较高。以Cu2+为例，Cu2+螯合物的积累稳定常数可达1 021.7，而CuS的溶度积仅为4.28×10-12，由此可见螯合剂处理的重金属废物具有相当稳定的结构。
当今社会，我国的人口老龄化问题日益严重，“养老”已经成为了社会保障制度和寿险公司共同关注的焦点，研究该因素对寿险需求的作用机理以及影响程度，对我国寿险业市场的未来发展有着十分重要的意义。
近年来我国国民保险意识增强，伴随着经济的持续健康发展，整体人均保费支出也不断攀升，国民保险意识的整体提升为寿险市场带来新的机遇。
2.死亡率
1.变量的描述性统计
2.国民保险意识
图1 寿险需求的模型图
(四)寿险需求模型
根据以上的文字表述与图形分析我们可以初步建立我国寿险需求的模型，本文的研究将从经济因素、社会因素与人口因素这三大类因素入手，找出各个指标对人寿保险需求量的影响程度，对人寿保险的发展提出合理化的建议。(见图1)
三、我国人寿保险需求影响因素的实证分析
(一)变量和数据的选取
本文对影响寿险需求的宏观因素已经进行了概述，为了更好地凸显数据分析结果，高效精确地进行实证分析，我们选取了一些可以摘取数据的因素进行实证分析，笔者对人寿保险需求的定义：消费者在特定的时间段，愿意并且有能力购买的人寿保险总量。
(二)寿险需求模型的设定
寿险具有安全性、持续性、灵活性和保障性等特点，是我国新时期推进经济社会建设的一项重要制度。近年来，政府大力扶持寿险业，建立健全相关法律制度，大量资金投放市场[3]。
本研究分析中，被解释变量为2008-2017年我国人寿保险的需求(Y)，选取我国2008-2017这十年间影响人寿保险需求的主要因素为解释变量：国民经济发展水平(GDP)、利率(R)、居民消费水平(CONSUME)、预期通货膨胀率(IR)、人口老龄化(AGEING)。根据上文研究假设，确定模型为：
Y =α+β1 GDP+β2 R+β3 CONSUME+β4 IR+β5 AGEING+U1
其中α，β1，β2，β3，β4，β5为待估计参数，α是随机截距项，β为回归系数向量，代表不随时间而改变的因素，大多数情况下这些因素是难以被量化的，U1为随机扰动项，随机误差项。Y为被解释变量，代表我国人寿保险的需求。
(三)实证分析
死亡率是用来衡量特定区域范围内，一定规模的种群每单位时间内的死亡死亡，是在种群层面上研究的问题。关于死亡率对寿险需求的影响，之前的论文研究观点基本一致，寿险需求随死亡率的提高而上升。
表1对解释变量、被解释变量的数据个数、均值、最大值、最小值、方差、标准差进行了描述性统计。从表中可以看出，该模型的统计分析涉及到解释变量与被解释变量的数据个数均为10；均值：反映数据集中趋势的一项指标；方差：每个样本值与全体样本值的平均数之差的平方值的平均数；标准差：反映一个数据集的离散程度。
伴随着人寿保险的普及，现如今保险也是国民的一种投资方式。在一定程度上，利率直接影响了寿险费率。根据前人的经验，利率与寿险费率呈负相关趋势，利率上升，寿险费率下降，这样一来寿险市场的保费收入就会受到一定程度上的冲击。
2.多元回归分析
从表2可知，R，IR，AGEING的系数均在1%水平上显著，这说明银行利率升高，投资者本着趋利避害的心理去选择更为稳健的银行储蓄投资方式，寿险需求降低。预期通货膨胀率与我国寿险需求之间的关系呈反向趋势，通货膨胀将导致未来保单价值的减少，由此降低我国的寿险需求。社会的老年人增多，使负担养老的子女对经济安全有了更大的需求。而GDP的系数在5%水平上显著，CONSUME系数的t值为1，不显著，说明居民消费水平对寿险需求影响不大。
这次因为项目的原因来到了天津，给我留下了深刻的印象。由于这次是临时的紧急安排，走得非常匆忙。晚秋的季节我还穿着短袖，就独自北上了。哪知一到天津就傻了眼，室外只有几度，大晚上出了天津西站，心就已经凉了大半截。
表1 变量的描述性统计
表2 多元回归分析
四、政策建议
(一)保险公司供给方面
虽然我国寿险市场保险种类繁多，但有效供给欠缺，保险公司应在原有险种基础上，抓住市场机遇，不断扩大拓展险种，积极改进已有的险种，设计出符合不同年龄段的个性化寿险产品。
本文介绍了国际标准ISO 17123-5中全站仪检定的简化检定法及完整检定法，以及这2种方法的检验流程和检定结果计算方法，并运用这2种方法对实际仪器进行了检定，得出了一些相关结论。研究按照国际标准对我国生产的仪器进行检定，可以发现国产仪器与国外产品的差距和优势，对进一步提高国产仪器的质量和产品自信均有帮助，这也是获得国外用户认可中国产品的一种手段。
(二)政府干预方面
社会保障水平在我国寿险市场发展中起着至关重要的作用，它的建立完善程度关系到国计民生的发展水平，政府应该采取相关措施，为寿险业的发展创造良好的宏观经济市场环境，刺激寿险有效需求。
(三)保险市场监管方面
市场利用媒体新闻对居民进行寿险知识的健康引导，构建大众对于寿险的理性认知体系，激发消费者的购买力；与此同时，随着新闻媒体舆论的广泛传播以及保险代理人素养的提高，需要市场加大监管力度，完善法律制度体系，为寿险业的未来发展营造一个良好安全的市场环境。
参考文献：
[1]王宁.人口老龄化背景下天津市寿险需求影响因素研究[D].天津财经大学,2016.
[2]魏玮.我国区域寿险需求的影响因素分析[D].南京大学,2014.
[3]Zietz EN,An Examination of the Demand for life Insurance,Risk Management and Insurance Review,2003(6).
中图分类号： F840.62
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)028-0345-02
作者简介：
黄媛媛(1999-)，女，汉族，天津人，天津科技大学经管学院本科生，主要从事财务管理研究。
余冬根(1977-)，男，汉族，湖南浏阳人，天津科技大学经管学院副教授，主要从事无形资产与公司治理研究。通讯作者：余冬根。
标签：人寿保险需求论文; 影响因素论文; 实证分析论文; 天津科技大学经管学院论文;