乡村振兴视阈下农民工返乡创业的动因、困境及金融需求分析
——基于宿迁市返乡农民工的调查
姚韩钰，董建雨，姜丽丽
摘 要 ：全面贯彻落实党的十八届二中、三中、四中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，加强统筹规划，健全体制机制，整合创业资源，完善扶持政策，优化创业环境，以人力资本、社会资本的提升、扩散、共享为纽带，加快建立多层次多样化的返乡创业格局，全面激发农民工等人员返乡创业热情，创造更多就地就近就业机会，加快培育经济社会发展新动力，催生民生改善、经济结构调整和社会和谐稳定新功能。
项目组对宿迁市返乡农民工创业进行了120份线上问卷调查，分析了返乡农民工创业的形式、年限、投资情况，得出了目前宿迁市返乡农民工创业的动因、困境及金融需求。
①节水增粮行动项目地下水取水水源论证及其取水影响分析应包括论证范围内地下水资源评价、论证范围内地下水可采量计算、取水可靠性分析、提出布井方案及分析取水影响等内容。
关键词 ：返乡农民工；动因；困境；金融需求
一 、引言
迄今为止，返乡农民工创业正处于一个兴起的阶段，创业难度大，不是那么容易能够实现长远的发展，在创业过程中依旧面临着较多的坎坷和障碍：①项目实力不强。由于返乡农民工多为高中以下学历水平，缺乏技术和管理经验。多数创业项目从一开始并没有打好基础，缺乏科学技术含量，自身生产的产品与市面上已经出售的产品差异化不大，没有创新能力，无法吸引顾客的目光，缺乏市场竞争力。②创业资金不足。返乡农民工创业的初始资金大多是多年打工的积蓄，由于一开始就需要投入一大部分资金，但是缺乏抵押物，受农村信贷条件制约，企业融资难。③创业环境不优。返乡创业项目多为劳动力密集型产业，劳动强度大，而且农村交通、物流、通信等配套设施不足，生活环境较差，对务工人员缺乏吸引力。④服务流程不畅。返乡农民工创业大多选择做一个个体工商户，要开具场地、资金证明，消防和安全许可等多项手续证明，在创办企业的前期阶段就需要经常奔赴各个政府部门，缺少一种能够提供“一条龙”服务的机制。本调研小组根据返乡农民工的基本状况、金融需求及其满足情况、创业中存在的问题及相应的对策建议分析，得到了120分有效问卷。
二 、返乡农民工创业的基本状况
(一)创业形式
在问卷调查中发现，有60.23%的返乡农民工选择家庭创业(个体经营)；有13.45%的返乡农民工选择合伙企业；其余的选择注册企业、合作社及其他创业形式。大多数农民工在打工时所得到的生活来源受限程度大，所以现在越来越多的农民工选择回乡创业，但因为他们这部分群体之前所处的社会阶层并不高，导致他们在创业阶段具有很大的局限性。这部分群体没有足够的能力去获得最及时准确的市场信息，前期依靠打工也并不能积累很多有用的人脉，没有值得信赖的伙伴，容易被他人欺骗，加上自身并没有创业经验，这也就是为什么大多数返乡农民工在自己的创业过程中选择家庭创业(个体经营)，其次才是合伙企业(如图1所示)。
图1 返乡农民工创业形式
(二)返乡农民工个人情况
返乡农民工创业者文化程度普遍较低。在调查的120个返乡农民工创业者中，初中以下文化占比13.33%；初中文化比40%；高中文化占比38.33%；大专及大专以上文化占比8.34%(如图2所示)。
图2 返乡农民工学历水平
这类群体之前所处的生存环境大多为农村，交通不便利，获取信息的渠道也稀少。即使在外面打工多年，大部分也只是在上海、北京、广东、深圳等城市或者其他沿海企业的流水线上工作，没有多少技术含量和管理水平；对于国家发布的各项经济政策和提供金融资助的机构组织了解不深……种种原因导致返乡农民工创业的积极性不高，该主体在一定程度上处于一种信息不匹配的被边缘化状态。
(三)返乡农民工创业投资
研究发现，返乡农民工创业投资占比在5—10万比例达到26.78%；10—20万元达到23.12%；30—50万达到了 10.12%；100万元以上达到了2.74%。从搜集到的数据中可以看出返乡农民工创业初始投资普遍较低，这些数据与返乡农民工打工时工资水平一致(如图3所示)。
图3 返乡农民工创业投资
三 、返乡农民工创业金融需求及其满足情况
(一)返乡农民工创业的金融需求
在基层设立的金融服务网点不足，服务单一，而且致力于农村金融研究的人才较少。
图4 返乡农民工创业资金来源
关于返乡农民工创业的资金运用中，流动资金周转占比最高，达到了45.12%；为扩大生产规模的资金占比达到了 28.72%；用于购买固定资产占比26.16%。大多数返乡农民工的积蓄并不多，为此确保维持资金的流动性对于这部分人群来说较为重要(如图5所示)。
从近几年返乡农民工的创业情况来看，阻碍创业进程的可以分为主观因素和客观因素。
图5 返乡农民工创业的借贷资金用途
(二)返乡农民工创业的金融需求满足情况
调查表明，因为返乡农民工这类群体身份受限，银行及其他金融机构会评定其不具有较高的还款能力，信用等级较低，因此很少会对其提供资金帮助。由于其一开始就身处于一种信息不畅通、单一的生存结构、没有市场观念且个人资金实力不强的环境中，返乡农民工更加渴望寻求自身的改变，更愿意用自己打工的积蓄进行自主创业。虽然他们的个人积蓄不是十分丰厚，但是他们没有银行催还贷款等困扰。对于政府项目这一块，确实具有很大的新颖性、创新性等优点，但是它面向的受众范围很小，并非所有有创业想法的返乡农民工都能享受到这类便利，所以，选用政府项目资金的返乡农民工较少。
爱你现在的时光，过去的已经过去了，较什么劲呢？未来的还没有来，你焦虑什么？你知道什么叫作真正的恐惧吗？真正的恐惧不是血肉横飞的画面，真正的恐惧是调动你的想象力，把你自己吓着了。最高明的恐怖片的导演，都高明于此，调动你自己的想象力吓唬你自己，人生对未来的恐惧就是如此，都是你自己想象把自己吓着了。可是有科学家调查，你所忧虑的事情，只有10%最后变成了现实。这个数据给了我很大的启示，你付出了百分之百的忧虑，却其中有90%是瞎耽误工夫，明天的事交给明天，
学生的学习应该是一种发现式的学习，即学生应该在教师的引导下，自己去探索、去发现，而不是单纯地按照教师的指示机械地执行，失去主动性，成为一个接收者.教师应该为学生创设合适的情境，让其能够在知识的海洋中主动地发现问题，积极地思考解决问题，并不断地复习、巩固、总结知识，这样学生才能更好地学习，这也和美国教育学家布鲁纳提出的发现式学习概念相吻合.
在调查问卷中，关于“如果你从金融机构贷款，一般想贷款多长时间”中，“贷款一年”的占比17.12%、“贷款1—3年”的占比68.34%、“贷款三年以上”的占比14.54%，此种创业模式与返乡农民工所处的环境有很大影响。宿迁位于江苏北部，农村城镇化和乡镇企业的发展较为缓慢，返乡农民工缺少足够的创业机会，没有能够发挥其才能的专业领域，没有足够的市场、人脉和渠道，因此，一个好的经济环境对于返乡农民工的创业举重若轻。
我认为以伊塞尔的介于两极之间的观点看待对北岛《触电》一诗的阐释是合理的。《触电》文本至今的阐释之所以大多指向文革也是由于阐释者与文本产生的间隔不长，文革作为民族的创伤还在隐隐作痛，人们通过回忆来感知伤痛。但文学作品之能超越时代，不仅在于其对特定时代的反映，还在于时代的伤痛逐渐消褪后，文本所剩余或增生的意义。
四 、返乡农民工创业过程中存在的问题
以精准对接为目标，推进教育扶贫新方式。建立“深入宣传政策、广泛收集信息、联动精准定位、快速落实政策”工作机制，对全省所有建档立卡贫困户，建立到校、到户、到学生的教育精准扶贫大数据平台，按奖、贷、助、补、免等资助政策给予多元资助，确保帮扶政策及时准确地落到实处，打造贫困学生资助的“基础保障流水线”。强化控辍保学措施，对因病因残无法随班就学的，做到定期送教上门；对厌学的贫困学生，采取单独编班和入读职业学校的方式因学施教。创新推行教育扶贫资助政策落实，由“学生跑”或“家长跑”为“校长跑”，确保贫困家庭学生享受各种助学政策。
(一)主观因素
第一，个人的家庭经济状况是返乡农民工的根本问题，同时也是他们的创业能否顺利进行的主要动力。一般来说，中等收入家庭由于满足基本生活需求，在创业方面的投资上尤为谨慎，然而低收入家庭反而会更具备创业投资的欲望。如果外出打工的收入与创业投资的收益相差无几，那么农民工对于返乡创业的激情将会减少；第二，返乡农民工的受教育程度及其技能水平也与其能否创业成功至关重要，据相关资料显示农民工的受教育程度与其创业的成功率成正比；第三，返乡农民工自身不具备创业愿望，自我价值实现需求不高；最后部分返乡农民工仅仅是因为怀念故土，想与家人的联系更加紧密。
(二)客观因素
1. 资金缺乏成为返乡农民工创业的主要困难
药品加成政策取消后，医院的正常收入变少，而且近期国家也针对医院出台了一系列的政策，主要就是希望医院减少盈利，为老百姓造福，这些政策所造成的损失大部分都由国家政府进行买单，总有一部分需要医院自行承担，这就需要医院管理者对本医院的财政情况进行深入调查分析，制定合理有效的方案，预防财务风险的出现，杜绝一切影响医院发展的隐患。举个例子来说，某省大部分公立医院在实施药品加成政策改革后，总体收入减少了2个亿，国家补贴抵消了2个点，医院自身对各种费用的增加也抵消了大约7个点，剩余1个点就需要医院从自身进行消化，这就要求医院要适当合理的减少相应成本，有效的对医院各方面支出进行控制。
根据小组调查研究发现，返乡农民工创业所得到的资金支持大部分都是自有资金或者找亲戚朋友借款，对于向政府或者金融机构寻求资金帮助的人只占了很少的比例。即使国家出台了相关的扶持政策，但是大多针对城市，针对返乡农民工的政策很少。政府拨款主要用于基础设施建设及劳务输出等方面，因此返乡农民工创业的资金来源大多为自有资金和原先打工时的积蓄，导致其创业受到限制。
4. 农村金融服务机构有限
目前城乡经济仍然存在很多对于返乡农民工创业的不利条件，例如户口制度、医疗制度、教育、就业制度等，使得返乡农民工创业举步维艰。
3. 信息不对称
中央出台了大量的返乡农民工创业扶持政策，例如中央一号文件、连续七年聚焦三农……但是，由于传达与指导工作并不是十分完善，总存在一些顾及不到的地方，无法使更多的返乡农民工在创业过程中受到政策扶持。
2. 城乡经济的二元结构
根据调查研究发现，返乡农民工初始创业资金以5—10万元为主，其次为10—20万元居多。返乡农民工的初始资金来源中84.25%是自有资金；45.86%的返乡农民工选择找亲戚朋友借款；剩下的分别为金融机构借款和政府项目投资(如图4所示)。
通过仔细分析，笔者认为：无论虚压是通过哪一个用电设备“蹿”过来的，该用电设备一定会与12V常电相通，且一般情况下都会通过某个熔丝与12V常电相连。为此，笔者尝试着逐个拔下驾驶室内熔丝盒中的每一个熔丝，但拔下所有熔丝后，此电压仍旧存在。接着，笔者又开始检查发动机舱内熔丝盒中的熔丝，在拔下发动机舱内保险丝盒中的F12号熔丝后，此电压消失。查阅相关电路图发现，F12号熔丝负责给网关电脑供电。该车网关电脑J513装在油门踏板上方面的铁支架上。
5. 民间信贷缺乏规范的运行机制
由于专业知识有限、社会经验薄弱以及平时与银行及其他金融机构接触少，部分返乡农民工不会选择这类机构贷款，他们还会寻求另一种贷款方式——民间借贷，但这种借贷机构并不符合规范，而且贷款利率极高，对于返乡农民工而言创业是一个很大的隐患。
五 、推动返乡农民工返乡创业的对策及建议
(一)创新金融信贷服务，解决返乡农民工创业的资金问题
农村是我国金融体系中较为薄弱的地区。国家应该出台相应的扶持政策，缓解返乡农民工的创业压力，用针对性措施帮他们解决创业路上的金融困难，例如放宽还款时间和贷款额度等措施。
(二)针对农村个性化需求发行相应的金融产品和金融服务
金融机构应深入调查研究，从返乡农民工的出发点去推出金融信贷的新型产品，针对返乡农民工各自不同的特点量身定制金融服务，真正解决返乡农民工创业路上的各项金融问题。
(三)赋予非正规金融机构合法发展的法律平台
虽然银行及其他正规金融机构对于返乡农民工创业十分重要，因为返乡农民工自身的还款能力有限而且信息不灵敏，非正规金融机构更对这类群体的胃口，是银行与其他金融机构的最佳替代品。为解决这一问题就应该承认非正规金融机构存在的必然性，给其足够的尊重，然后制定符合市场规范的运行机制，依靠市场监管和引导其合法发展，让其也能公正合理地加入农村金融市场的竞争。
(四)提供创业知识技能专项训练，提高返乡农民工创业素养
可以提供免费的创业培训，增强创业意识。引导返乡农民工根据国家产业政策要求选准创业项目，其回乡创办企业的生产经营场地应该纳入城乡发展规划，因地制宜发展园区，力求共享基础设施、集中治理污染、节约利用土地资源、培育发展产业集群。相关部门可以组织返乡农民工创业者交流活动、科技讲座及政策咨询等。
六 、结语
农民富则中国富，农民强则中国强。返乡农民工创业需要国家及政府有关部门全面贯彻落实相关扶持政策，相应“大众创业，万众创新”的号召，让农民工的生活质量得到真正的提升，增强其幸福感。
参考文献 ：
[1]朱瑞钰，王言，吴倩，叶超男，董建雨，姜丽丽.宿迁市农户创业金融需求及满足情况调查分析[J].市场周刊(理论研究)，2018.
[2]王宏武.扶持农民工返乡创业[J].浙江经济，2009.
中图分类号 ：F241/F832.35
文献标识码： A
文章编号： 1008-4428(2019)01-0112-02
作者简介 ：
姚韩钰，女，江苏南通人，宿迁学院金融学专业在校学生；
董建雨，女，江苏镇江人，宿迁学院金融学专业在校学生；
姜丽丽，女，辽宁朝阳人，宿迁学院副教授，研究方向：农村金融。