（人保财险苏州市分公司，江苏 苏州 215000）
摘要：目前我国信用缺失, 影响金融宏观调控作用的发挥、制约信贷业务的发展、助长债务的逃废、妨碍金融现代信用工具的使用。对此, 必须加快社会信用体系建设。
关键词：社会信用建设；金融业发展；信用缺失
引言：
信用制度是市场经济活动的基本“游戏规则”。当前困扰我国金融业健康运行的关键制约因素就是信贷领域的信用危机, 直接体现在借款企业逃废金融债务, 造成了金融业不良资产的累积, 并增加了整个社会风险资产的化解成本,导致银企关系严重扭曲, 经济生活中信用关系混乱, 已构成隐性社会信用危机。
1 社会信用缺失影响了金融业的改革和发展
1.1 社会信用缺失影响了金融宏观调控作用的发挥
金融是调节宏观经济的重要杠杆, 金融的发展, 在很大程度上决定着经济、政治和社会的发展水平。资金配置经过无数次不间断的传递, 对经济发展具有乘数性的影响, 同样的自然资源、同样的人力素质、同样的政治制度和文化, 由于金融成熟发展程度不同, 导致了社会生产力的巨大差距。经济发展的过程, 可以说是资本形成和发展的过程, 离不开金融的支持。这个过程并不是简单的资金投入, 而是在完善的信用体系基础上,建立健全金融制度, 不断进行金融体制的改革与创新, 建设一个强大、稳健、高效的金融体系, 充分发挥金融宏观调控的作用, 支持经济健康发展。河南省许昌市, 由于市场经济的规范运作, 政府、企业信用意识的增强, 外向型经济的快速发展, 金融生态环境建设已初见成效, 商业银行信贷投入始终保持全省较好的势头, 金融宏观调控政策在该地区取得了较好的效果。
1.2 社会信用缺失制约着金融信贷业务的健康发展
信用缺失在信贷市场中的突出表现是交易双方信息的不对称, 信息不对称必然引发逆向选择、道德风险和监控成本等问题。信息不对称性, 是指银行与企业之间信息的不对称分布。在信贷关系中, 作为信贷支持的每一个企业都可能随时全面了解和掌握银行的信贷政策、信贷制度、信贷监管等银行信息, 而银行却不可能拥有和掌握每个贷款企业的全部信息, 这就形成了信贷关系中的信息不对称性, 而企业具有信息优势, 使银行经常处于不利地位。
1.3 社会信用缺失助长了金融债务的大量逃废
由于社会信用意识的淡薄以及对失信行为制裁的不力, 企业逃废债务已经成为我国当前金融运行中的突出问题, 一些地区和企业利用各种手段逃废银行债务的情况相当普遍。近年来, 尽管各地对企业逃废债问题采取了许多治理措施, 但企业逃废债务的势头一直没有得到根本、有效地遏制, 新的逃废债务现象仍不断发生。金融机构不良贷款的增加, 不仅增大了金融风险, 而且还迫使作为最后贷款人的中央银行增加货币供应, 影响货币政的稳定。企业逃废债务的盛行, 严重破坏了企业与金融机构之间的正常信用关系, 使得金融机构对企业一定程度上失去了信任感, 提高了贷款门槛, 阻碍货币政策的正常传导。
2金融业改革和发展加快了社会信用制度建设的步伐
2.1发挥央行的职能作用是推进社会信用体系建立的前提
2.1.1发挥央行信贷登记咨询系统作用, 为社会信用建设服务。央行信贷登记咨询系统的建立, 为金融机构防范信贷风险提供了可靠的信息保障。为保证信息的真实性, 中央银行要通过加大对贷款机构的监管力度, 严肃处罚无证放贷、数据错报、漏报、报送不及时等行为, 建立完善的还款记录制度; 在充实更多借款企业信息的同时, 要根据系统的已有信息进行分析、研究和评估,为金融机构提供咨询服务; 要通过内部通报方式进行风险提示,提高该系统的科技含量; 要通过对企业现金流的监测, 完善银行账户管理系统, 切实防止企业通过“多头开户”、“假借账户”等方式逃废银行债务。
2.1.2强化金融监管, 规避金融风险。
要把好金融机构的市场准入关, 加强机构的业务监管, 建立一种平等的竞争机制, 使其在界定的业务范围内合法、稳健经营与发展; 要强化机构的风险监管, 特别是要加强对机构高级管理人员的管理, 对机构负责人任职资格的审查不得流于形式, 以减少来自决策层的失误及道德风险的发生而带来的损失; 要继续发挥金融债权联席会议的作用, 严厉打击各种恶意逃废银行债务行为, 坚持系统内贷款企业信用状况定期通报制度, 加强对企业信用状况的监督; 对恶意逃废银行债务的企业要采取限期纠改、新闻媒体曝光、金融联合制裁等措施。
2.1.3积极开展金融安全区创建活动, 大力营造金融生态环境。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆
①要完善商业银行信用风险管理制度, 发挥商业银行在信用体系中的作用。
首先要改进商业银行的信用观念。金融机构尤其是商业银行要坚持依法经营, 建立健全信用风险管理制度, 树立银行铁的信誉。
一是要完善信用风险评价机制。不但要评价借款人资产信用能力,提高借款人的还款能力及其变化的预测水平, 而且还要评价借款人的信用道德水平, 建立必要的信息资料库。加大动态评价, 弥补静态评价的不足。
二是要努力改进信用授权方式, 健全信贷风险规避机制。要更新信贷理念, 积极开展贷款营销, 选择优良客户, 按照风险分散原则, 合理分布贷款投向, 有效防范贷款过度集中于“大项目、垄断性企业、上市公司”带来的风险。
三是要改进信用风险追偿机制。要进一步完善贷款合同,将双方权利义务和约定的其他事项明确载入, 使追偿贷款的强制性和艺术性更加协调。
四是要合理适当地运用银行信用豁免, 尽快消除不良贷款剥离和核销呆账对信用建设产生的负面影响。
五是要正确处理信用风险防范与信用规模扩张的关系, 防范信用风险只有通过加强信用制度建设来实现, 而不能为了防范信用风险一味地收缩信用规模影响业务的开展, 也只有在信用正常增长的情况下, 信用制度才能逐渐完善。其次要建立和完善诚信的金融服务体系。银行要端正经营意识与经营行为, 摒弃不合理的以规模、总量为主的考核体系和考核指标, 要通过严把贷款投向关, 择优选择授信投向, 建立优质客户群, 严格贷款审查、审批手续, 确保贷款抵押手续合法合规。
② 要健全风险保障机制, 大力发展企业担保业务。信贷市场中, 交易双方信息不对称可以通过各种努力得到缓解, 但不会消失, 由此失信行为可以被减少但决不会消除。建立信用担保体系,可以降低银行信贷风险和管理成本, 为增加信贷供给提供风险保障。中小企业由于自身特征所决定, 在信贷市场中接受配给的概率相对大型、特大型企业要小得多。发达国家的经验表明, 建立完善的信用担保体系是改善中小企业诚信资质, 增加中小企业信贷供给的有效且成熟的做法。美国的小企业管理局专门为全美小企业提供贷款担保和经营咨询业务, 在全美有2000 多个分支机构, 1995 年担保贷款6 万余项, 总金额达99 亿美元。全日本有半数以上中小型企业通过信用保证协会融资, 担保融资金额占融资总额的7.5%。而目前我国信用担保体系还很不完善, 担保能力较弱, 担保费用较高, 很难适应中小企业融资担保需求。建议加快建立和完善多种类型的中小企业贷款担保机构, 确定合理的收费标准, 并尽快为这些担保机构建立再担保和风险补偿机制, 积极营造良好的信用环境。
2.3 制止逃废金融债务是推进社会信用体系建立的重心
首先, 要规范企业的破产改制行为。企业破产、兼并、重组要按照法律程序, 严格依法办事, 坚决制止和杜绝企业在破产改制过程中有意逃废银行债务的行为。其次, 要综合运用各种手段对逃废银行债务的行为进行制裁。对利用改制之机, 以各种形式有意逃废和悬空银行债务的企业, 地方政府要利用治理整顿金融环境的机会, 组织专门力量, 不定期组织开展制裁恶意欠贷、欠息、逃废银行债务的活动, 并在新闻媒体曝光。各商业银行和信用社停止发放新的贷款, 并按照有关经济金融法规依法起诉。再次, 发挥同业工会及金融债权管理部门的作用, 逐步建立健全规范的企业信用等级评定制度, 对逃废银行债务的企业, 同业工会将根据会员的申请, 采取必要的措施制止侵害银行合法权益的行为。此外要积极发展资本市场, 扩大直接融资比重, 减轻商业银行对企业的贷款压力。拓宽企业直接融资的渠道, 实现融资渠道的多元化, 减少企业对商业银行的贷款需求, 可以促使商业银行调整市场结构, 拓展个人消费贷款市场, 并加强与贷款企业的沟通, 深入了解企业的经营状况和企业经营管理人员的品质, 加大对企业经营行为的监督力度, 防止企业逃废债务。再加上资本市场对强制披露信息有严格的要求, 股票上市企业的经营行为随时受到市场的监督, 因此, 商业银行也可以利用这种公开披露的信息对有银行借款的上市公司加强监督, 从而减少企业的违约失信行为。
3 结束语
新颁布的《中国人民银行法》, 进一步明确了中国人民银行总行向社会公布金融统计资料的时间、频度、内容和渠道。同时规定了各金融机构向中国人民银行报送相关的金融统计数据,以保证金融统计数据的准确和一致。同时也表明我国的金融统计工作与国际的接轨, 逐步实现按国际准则加工和披露金融统计数据。
参考文献
[1]张亦春.中国社会信用问题研究[М].北京:中国金融出版社,2004.
[2]骆玉鼎.信用经济中的金融控制[М].上海财经大学出版社,2003.
[3]安贺新.我国信用制度运行的经济环境建设[J].财政问题研究,2004,(7).
[4]吴晶妹.现代信用学[М].北京:中国金融出版社,2001
作者简介：谢启盛，身份证号码：3205861990****5811。
论文作者:谢启盛
论文发表刊物:《知识-力量》2019年2月上
论文发表时间:2018/12/11
标签：信用论文; 金融论文; 企业论文; 债务论文; 银行论文; 商业银行论文; 信贷论文; 《知识-力量》2019年2月上论文;