对财产保险公司承保风险控制的有关分析
文| 田东风
摘要： 财产保险公司在日常经营过程中，除了要面对因外界客观因素导致的承保风险，比如宏观经济政策等。还要面对因公司自身经营不当所产生的承保风险，因此需要采取有效措施，降低风险发生概率。文章以财产保险公司承保风险控制为研究对象，首先简单分析了财产保险公司承保风险现状，随后结合现状问题，从多个角度入手，提出了一些针对性的保险承保风险控制措施，以供参考。
关键词 ：财产保险公司 承保风险 控制措施
随着我国保险行业的迅猛发展，保险市场竞争也日益激烈，相应财产保险公司面临的承保风险也变得愈发复杂，因此为有效降低承保风险，需要深刻认识到当下公司在经营过程中存在的各种风险问题，并提出针对性的承保风险控制措施，这对于推动财产保险公司实现可持续发展具有重要的意义。
植物内生菌种类繁多，普遍存在于各种植物的根、茎、叶中[4]，对宿主植物没有明显的病害作用。植物内生菌主要包括细菌、真菌和放线菌三大类[5]。
大概是人以群分，许诺从小到大，身边都是些好看的姑娘，他也从来不掩饰自己的“肤浅”，如果连脸都看不下去，又怎么能产生感情？
财产保险公司承保风险现状分析
从当下财产保险公司承保风险现状来看，主要存在以下现象问题：一是在进行财产承保时，存在承保实务不规范，盲目签单现象。二是在进行手续费用支付时，没有严格依造国家《保险法》规定进行，甚至还存在越权擅自承保问题，最终导致财产保险经营效益受损。三是存在很多承保过度风险，受公司内部核保核赔制度不完善影响，当下依然存在很多肆意夸大、虚构保险事故问题，骗保金额越来越大。
同时存在很多“人情赔付”、“通融赔付”，需要加强理赔人员职业道德培训。四是还有一些财产保险公司存在操作风险，少部分理赔人员业务能力不足，没有做好外部风险识别，因盲目操作或操作失误导致财产保险公司遭受较大的损失，常见的操作风险类型包括外部/内部欺诈、业务中断与系统失灵、疏忽违约或产品缺陷等。
财产保险公司承保风险控制策略分析
做好风险识别
完善组织架构
因此金融机构面临的风险也有可能成为财产保险公司承保风险的诱因，因此需要加强对这一风险的识别。从宏观角度来看，外部风险则包括以下几点，一是国家政策调整，随着国家宏观经济政策调整，比如利率政策变化，将会对财产保险公司带来最直接的影响；二是保险监管，该因素犹如一把双刃剑，若实际保险监管比较灵活，则有利于财产保险公司发展，反之，若保险监管过于呆板保守，则不利于财产保险公司创新发展，势必会带来一定的风险。
做好风险识别，从微观角度来看，一是要认清保险公司与投保人之间的关系，虽然保险公司是保险合同条款的拟定者，但只有投保人对自己的实际的财务状况了解最为清楚，因此二者或多或少的存在信息不对称问题，而这显然会诱发承包保险风险，因此需要识别二者之间的关系，防止该因素成为风险发生诱因；二是财产公司保险经营者与股东之间的关系，虽然两者利益一致，但出于看问题角度不同，有可能会出现理念上的分歧，从而带来一定的经营风险，同样需要做好风险识别；三是财产保险公司与金融机构的关系，随着财产保险公司承保业务扩张，势必会加强与金融机构的合作。
一是要设置专业的保险承保风险管理部门，集中处理财产公司面对的承保风险，并以风险管理部门为中心，打通承保风险的信息通道，确保风险问题及时得到上报处理，形成有效的风险管理网络。二是合并公司多个承保部门，建立科学合理的保险承保风险治理架构，同时通过建立核保部、再保险部与承保服务部门，结合实际做好不同部门职责划分，明确分工，不断优化梳理工作流程，保障风险责任报告路径统一，推动承保风险管理工作得以顺利开展，提升公司保险承保风险管理水平。三是建立由管理层、业务管理部门与风险管理部门组成的三级风险管理体系架构，进一步明确职责范围，促使全体员工风险管理意识得到有效提升，保障保险承保管理风险意识真正贯穿于公司经营全过程，提高对企业操作风险重视程度，并充分在现有的风险管理体系架构中加以充分体现。
在最年轻的时候，她还不至于这么悲观，也许一只猫只有感到一点苍凉才能体会出生活的味道。恍惚间，她回忆起，七年前，她还是一副毛发光洁，体态窈窕的娇媚模样，那时，她爱上了一只素不相识的公猫。
加强人才引入与培训
首先从人才招聘入手，保险公司以往的人才招聘都是先设置较低门槛，吸引一大批人员入职，相应薪资也比较低，然后通过逐步设置一些业绩指标，本着“优胜劣汰”原则，逐渐淘汰一大批业务水平较低的工作人员。这种人才招聘方式难以真正留住人才，并且还会拉低整体行业形象。科学的人才招聘应是在初次选拔时就本着“宁缺毋滥”的原则，不仅仅关注人才的专业背景，更注重人才风险把控能力和营销潜力，在选拔通过后，给予其高于行业平均工资水准的底薪，同时给予其一定的成长空间，一开始便将其最为精英来培养，不仅注重其营销能力培养，更要求业务人员对公司保险产品有深刻的理解，如此才能够精准定位受众目标群体，提升保险销售业绩。另一方面，针对在职人员，也需要加强对其综合素质的培训，在具体培训过程中，不仅注重在职人员专业业务能力的培训，还要加强相应职业道德与相关法律知识的培训，有效提升业务人员职业道德水平与综合素质，降低保险承保风险发生概率。
总结
综上所述，财产保险公司在日常经营过程中，需要面临较大的承保风险，因此为有效做好这些承保风险预防，提升公司经营效益。需要财产保险公司结合当下经营现状，明确实际经营中存在的问题，并采取有效措施，不断规范自身经营水平，有效降低承保风险发生概率，推动财产保险公司实现平稳顺利的发展。
参考文献：
[1]付云明.财产保险公司承保风险控制探析[J].新财经：理论版，201423-23.
[2]何豫晋.我国财产保险公司面临的风险探析[J].中国国际财经(中英文 )，2018(8)147-147.
[3]孙传鲲.对财产保险公司的经营风险管理研究[J].财经界(学术版 )，2017(01)：121-122.
（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司）