摘要：随着我国金融体制改革步伐的深入,中国银行业发生了深刻的变革。以股份制商业银行和城市商业银行为代表的中小商业银行不断发展,为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段。然而,在中小商业银行的经营过程中,也暴露了体制机制、创新能力、市场定位、人力资源、内部风险控制等问题,因而只有建立完善的法人治理结构,走特色化、精细化的发展道路才能提升我国中小商业银行的核心竞争力。
关键词：商业银行；问题；发展；解决对策
近年来，随着我国的金融体制的不断深入改革，银行业也发生了巨大的变革，中小商业银行的处于迅猛发展的趋势，中小商业银行凭借自身的创新改革，推动了我国银行业的整体水平，为我国银行业的发展引进新的思想以及新的方法。在中小商业银行发展的同时，也暴露了其在市场定位方面、人才培养方面以及内部控制体制方面的问题，而对于创新能力不足、金融产品单一的中小商业银行来说，认清形势并解决自身发展中存在的问题是必要的目标。
一、我国中小商业银行发展存在的问题
我国的中小商业银行是跟随着改革开放成长的，我国经济的稳定发展为其提供了良好的外部发展环境。中小商业银行作为我国银行业的主力军，凭借着从优化资源配置、推进金融创新、扩大金融服务等方面为我国的国民经济的发展注入了新生的活力，但是随着外部环境的变化，中小商业银行的发展中也开始显现出各样的问题。
1.投资具有盲目性
对自身市场定位的不准确因素会在不同程度影响中小商业银行的发展。我国的中小商业银行主要是为中小企业提供融资服务，但是由于一些中小商业银行不想仅仅只是为中小型企业提供融资服务，特别是发展规模小、发展缓慢的民营企业，而是想要为大型企业提供融资服务，因此就会出现不注重自身的经营特色，而只是去盲目的跟随国有的商业银行的步伐，模仿其发展模式，在金融产品方面趋于同一，使得自身的发展特色越来越淡化。
市场定位问题一直都是中小商业银行亟需解决的问题，随着地方政府对城市中小商业银行的运行进行干预，其发展的风险也在不断的暴露。中小商业银行成为地方政府的附属品，成为财政部门，且其股东也有一部分是地方政府的官员所担任。这种干预使得中小商业银行的运行模式慢慢的不再市场化，其融资服务也只是为地方财政进行融资。
2.公司治理结构不完善
现代银行治理的核心在于公司治理结构，同时也是现代金融监管的基础。我国现阶段中小商业银行大部分都建立了法人治理结构，但是将所有决策权都集中在少数人手中，是非常不合理的。对中小商业银行来说，抵抗风险能力非常弱，虽然可以做到自负盈亏、自主经营，但是距离真正科学、高效的企业管理还是有较大距离的。
3.经营范围窄，金融产品单一
中小商业银行的经营方位相对单一，所开发的产品相对单一，中小商业银行的设立目的，是为了帮助中小型企业提供融资服务，尤其是民营企业。世界各国的商业银行发展已经趋于完善，同时涉及信托业务、银行业务、共同基金业务以及投资一行业务，但是我国的银行业务起步较晚，尤其是中小商业银行，起步时间就更晚了，很多业务都没有涉及，开设的金融产品非常的单一，从事业务范围很窄，业务创新能力也非常差。目前我国中小商业银行在业务上主要是筹资、日常结算、代理等业务，更高层次的业务涉及就很少了，由此带来的收入也非常的低，直接影响中小银行企业所涉及的经营范围。
4.缺乏完善的人力资源管理制度
人才不管在哪个行业，都是非常稀缺的，人才管理在企业中起到的作用决定了企业的发展速度与质量。在我国中小商业银行中，普遍存在人员流动量大、人才短缺以及相关工作人员素质与业务水平偏低等问题。人才的竞争不管在什么时候都是起着决定性因素的，中小商业银行缺少完善的人力资源管理制度，是造成人才留存率低，企业缺乏凝聚力的最关键原因。中小商业银行的用工制度环境以及企业文化非常欠缺，降低了中小商业银行在人才竞争中的实力。
5.内部控制能力不足
中小商业银行由于起步较晚，制度上并不完善，其风险管理主要表现在对内部控制认知不到位，缺乏完善的内部风险评估以及现实可行的内部审计制度。中小银行企业的内部控制技术落后，风险管理人才十分欠缺，管理团队的专业水平不够，在业务上，信息系统非常并不完善，风险识别与风险评估能力不强。虽然中小商业银行在发展中已经竭力的想要向大型的商业银行进行学习了，但是内部制度的建设不能更好的适应新业务的发展需求，相关制度的跟进机制没有完善，相关制度的建设过于表面化，对新业务的开展不能快速的适应，内部控制制度在实际执行中的情况不容乐观。
6.内部结构不完善，贷款受政府意愿的影响很大
中国中小商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理，地方政府、国有企业或国有控股企业对中小商业银行的参与过多，真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大，这就导致了中小商业银行被少数代理人控制，其贷款受政府意愿的影响很大。
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公司治理存在缺陷、内部控制能力不足，中小商业银行股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。
二、我国中小商业银行发展的解决对策
中小商业银行中发展中存在的问题，都是由于自身定位不准确，业务水平低，企业管理制度不完善等造成的，想要改变现状，就要针对这些问题，依照国情发展，提出现实可行的措施。
1.确定自身市场定位
国有商业银行一般都是为大型企业提供贷款服务，而中小商业银行一般都是为中小型去也提供贷款服务，但是很多中小商业银行并没有认识到，而是与国有商业银行趋于一致。
中小型企业一般会更加担心自己的商业机密被泄露，因此一般对国有商业银行的信用能力有很大的要求，这在一定程度上就增加了国有商业银行的信用风险。并且中小企业的融资成本会普遍比大型企业的高，并且没有规模性的经济，国有银行也不会为其提供贷款服务。
我国的中小商业银行应当根据自身的实际发展情况去准确的确认自身的市场定位，充分的利用自身的发展优势，找准发展方向。中小商业银行主要是为我国的中小型企业提供融资服务，要找准自己的市场定位，认清社会发展的形势，更好的为中小型企业服务，特别是民营企业。
2.建立并完善金融监管机制
中小商业银行当下的发展重心应该在建立现代企业制度上，对中外成熟银行的先进经验借鉴后，应用在自身的法人治理结构上。通过现代经营意识的逐渐建立，不断完善现代金融企业制度，塑造真正的主体。企业自身建立完善的金融监管机制，可以有效的减少地方政府在行政上的干预，建立产权界定清晰的股份银行，从源头解决问题。在我国中小银行发展的现今，可以不断的借鉴国内外金融监管的先进经验，将自身的机制不断的完善，提升业务水平与管理水平。
3.创新金融服务，培养利润增加点
中小商业银行在业务的开发上，可以对成熟的银行企业进行借鉴，不断的对其他商业银行的成熟业务进行借鉴与创新，依据自身发展状况，开发出适合自身发展的业务。在业务范围上，尽力避免与其他银行的业务进行覆盖，而应该开发出更适合企业自身发展的金融业务。
4.完善人才培养机制
人才对中小商业银行来说，非常的重要，在人才机制中，不断的优化内部人员管理制度，对新加入的人才进行专业技能的培训以及企业文化培训，帮助新加入的员工可以更好的融入集体，对人才进行合理的分配。不断的完善人力资源开发与教育培训机制，通过对人才队伍技能的不断提升，从而达到提升企业整体的业务水平的目的。未来企业的竞争，除却业务范围以外，更多的是人才之间的竞争。通过对员工的培训，将员工的个人发展与银行的长远发展进行结合，不断的完善员工考核评价价值，以贡献度进行薪酬分布，形成合理完善的收入分配机制。
5.建立合理的风险管理体系
中小商业银行主要业务是与中小企业建立资金往来，但是只要是投资就是有风险的，如果对风险没有合理的评估与预测，极易陷入到金融危机中，中小银行企业相对于国有商业银行来讲，承担风险的能力是较小的，一旦出现金融危机，最先消失的就是这些中小商业银行，这就要求中小商业银行建立出合理的风险管理体系，应对可能出现的风险问题，在源头上避免风险的发生，有效的保证企业自身利益。
6.加强内控机制改革，提升管理水平，得到政府政策的合理支持
完善的法人治理结构，有助于形成对经营者的产权约束，有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度，有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。同时，城市商业银行应积极地引进人才，加大业务创新力度，还应当与当地政府进行有效合理的合作，以得到多方的支持。
总结：
充分认识中小商业银行的作用以及地位，对中小商业银行的发展予以重视，符合我国市场经济的发展规律。发展中小商业银行可以推动我国银行业的整体发展水平，通过引入竞争的机制，改善金融业发展的现状，为银行业的改革积累宝贵的经验。只有符合经济市场的发展规律，建立中小商业银行与各大银行共同发展、互惠互存的竞争机制，才能为中小商业银行提供更加广阔的发展空间。
参考文献
[1]谭元戎.中小商业银行财务危机预警机制研究[D].昆明理工大学,2006.
[2]许新强.对中小商业银行财务危机预警机制的思考[J].特区经济,2019(03):79-80.
作者简介：蒋李敏（1987.06-），男，江苏省昆山市人，2010年本科毕业于上海对外贸易学院（现名称上海对外经贸大学），现居住昆山，在职研究生专业是经济学。
论文作者:蒋李敏
论文发表刊物:《知识-力量》2019年10月38期
论文发表时间:2019/8/23
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