（湖南铁路科技职业技术学院，湖南 株洲 412000）
本文是湖南省社科成果评审委员会课题《小额信贷助推“精准扶贫”的模式、途径和绩效研究》（课题编号：XSPYBZ037）的研究成果之一
摘要：引起贫困人群贫困的原因很多，但最根本的因素是贫困人群缺乏提高收入能力的资金，资金的缺乏在贫困人群中是最普遍的现象。在湖南“精准扶贫”的过程中，利用小额信贷这一金融工具帮助贫困人群发展生产、治病助学，让贫困人口具备逐渐摆脱“贫困陷阱”的资源和能力，许多贫困人群提前完成了脱贫任务，为湖南“精准扶贫”做出了突出贡献。本文以湖南茶陵县T村和M村小额信贷助推“精准扶贫”的政策模式和效果进行研究，具有一定的借鉴意义。
关键词：小额信贷；精准扶贫；模式；效果
一、湖南小额信贷扶贫政策及执行效果
从2014年开始，湖南省农村信用联合社、湖南省财政厅、湖南省扶贫开发办公室等部门单独或联合印发了《关于做好全省产业扶贫贷款贴息工作的通知》（湘扶办联〔2014〕6号）、《湖南省金融产业扶贫试点工作实施方案》(湘扶办联〔2014〕8号）、《关于开展金融产业扶贫工作的指导意见》(湘信联发〔2014〕48号）、《关于进一步明确全省扶贫小额信贷贴息工作的通知》（湘扶办联〔2015〕25号）、《关于进一步明确扶贫小额信贷风险补偿金和统贷统还问题的意见》（湘扶办联〔2015〕26号）等政策文件，对小额信贷的适用对象、发放范围、信贷额度、优惠办法等作了具体的规定，积极推动贫困地区金融产品和服务方式创新，鼓励开展小额信用贷款，降低贷款门槛，通过采取资产抵押、林权抵押、地方担保机构和农户联保等方式，解决农户小额信贷问题，努力满足扶贫对象发展生产的资金需求，打通了小额信贷金融扶贫的“最后一公里”。
《湖南省金融精准扶贫规划(2016—2020年)》对小额信贷扶贫工作做个更加详细的规划：一是计划在8000个村建设金融扶贫服务站，每一个服务站有一家银行负责联系对接,开展扶贫小额贷款、贫困户信用等级评估、扶贫产业对接、建立金融扶贫信息库等综合性金融服务，目前已经建成金融扶贫服务站超过7000个；二是对有劳动能力、有致富愿望、讲信誉的建档立卡贫困户，给予5万元以内、无抵押、无担保的扶贫小额贷款，目前有小额贷款需求的农户小额贷款覆盖率已超过85%；三是鼓励和引导金融机构结合贫困地区实际,创新特色产业、基础设施、易地扶贫搬迁、公共服务建设信贷产品和融资方式,对贫困县、贫困村、贫困户实现融资、支付、征信、保险、金融消费者权益保护等多元化金融服务全覆盖；四是支持创业担保贷款、“两民”贴息贷款、妇女小额贷款、康复扶贫贷款,推广涉农信用保证保险贷款等多种小额信贷产品；五是用好用活扶贫再贷款,优先支持贫困户和带动贫困户就业发展的企业、农民专业合作社。
二、T村和M村小额信贷基本情况及扶贫效果
（一）基本情况
T村总面积12平方公里，其中耕地面积2362亩，山地面积14900亩，人均耕地面积0.37亩；辖32个村民小组，1157户，5349人。建档立卡贫困户290户，1106人。T村地处丘陵地区，其特征可概括为“人多地少；山多林少；水多可利用价值少；外出打工多，就地创业的少”。大部分村民的生活来源主要靠种植水稻保证吃饭，靠外出务工维持家庭开支。M村由原麦庄、梯陇、江东三村合并而成，有16个村民小组，总人口1102人，党员54人。其中建档立卡贫困户72户239人。全村地多田少，农户的主要经济收入来源为外出务工。
（二）T村和M村贫困人口致贫原因分析
根据对T村和M村贫困农户建档立卡情况的分析，362户贫困农户致贫原因主要有缺资金、因病致贫、教育致贫、缺乏劳动力，大部分农户致贫原因是多因素综合作用的结果。具体情况如下：
从统计数据可以看出80.01%的农户致贫的主要原因是缺乏资金，在缺资金的农户中，资金需求量基本上在1-5万元之间，具体数据如下：
（三）T村和M村小额信贷发放情况
湖南华龙农牧有限责任公司与茶陵县政府签订“委托扶贫”协议，该协议主要是由政府、贫困户、企业三方合作，贫困户依托湖南华龙农牧有限责任公司生猪养殖项目参加生猪养殖，由湖南华龙农牧有限责任公司提供技术和销售渠道，农户养殖项目启动资金由湖南华龙农牧有限责任公司提供担保，委托金融机构根据农户养殖规模的资金需求发放1-5万元不等的小额贷款，同时，没有发展养殖项目的农户可以到湖南华龙农牧有限责任公司的养殖基地上班。项目合作期限为8年，期间，龙华农牧将拿出1.6亿元，用于参与帮扶对象的贫困户分红，贫困户每年每人可分红1000元。目前，T村和M村获得“委托扶贫”项目小额贷款的农户有290户，占有资金需求农户的78.71%。
（四）T村和M村小额信贷扶贫效果分析
在获得小额信贷的290户建档立卡贫困户和贫困人口中，2014年已脱贫19户85人；2015年已脱贫59户284人；2016年已脱贫115户444人；2017年脱贫76户239人，2017年未脱贫21户54人。
从脱贫效果来看，获得小额信贷的农户总体脱贫率为92.8%，未取得贷款的贫困农户总体脱贫率为38.9%，小额贷款贫困农户的总体脱贫效果相当明显。按小额信贷额度划分小额信贷农户从1万元贷款到5万元贷款额度的脱贫需要年限分别为3.87年、3.45年、3.22年、3.03年、2.91年，脱贫率分别为44.44%、85.71%、91.07%、94.93%、100%，贷款额度与小额信贷农户脱贫年限明显负相关、与脱贫率明显正相关；就是说，贷款数额越多，农户越能在短时间内脱贫，并且脱贫率越高。这说明，不论从脱贫率还是脱贫所需时间上来讲，小额信贷对贫困农户的脱贫助推作用效果非常明显。
三、小额信贷扶贫中存在的问题
（一）小额信贷的额度偏小
在290户小额信贷农户中，平均每户小额信贷额度3.7万元，平均每人0.93万元。在目前的经济环境中，不管是用来发展生产、经商开店，还是教育、治病，这点钱都显得捉襟见肘。许多贫困户的资金真实需求普遍比实际得到的贷款额度高1倍以上。
（二）贷款期限缺乏灵活性
从T村和M村获得“委托扶贫”项目小额贷款的期限来看，都是5年。这主要是因为在扶贫小额信贷中，政府给予3年的贴息，同时，贷款机构为了统一发放、统一回收，方便管理，给所有贷款农户的贷款期限均设定为5年，没有考虑到农户生产、生活的实际需要。在现实中，农户应该根据自身需求，灵活确定贷款期限，这样才能产生最大的效益。
（三）贷款用途单一
从T村和M村小额信贷的用途来看，由于农户自身缺乏发现市场赚钱的机会的项目，贫困农户的贷款用途80%集中在与湖南华龙农牧有限责任公司合作的生猪养殖项目上，其余20%用在种植、医疗、教育上，贷款用途单一，受生猪养殖市场风险波动影响比较大，一旦生猪养殖项目收益受到影响，贫困农户的脱贫进程就会受到较大影响。
（四）扶贫贷款精准度不够
在农户扶贫贷款的发放过程中，对贫困农户的识别、贫困农户贫困程度的界定、贫困农户资金需求数量的评估等存在精度不够的问题，导致贫困农户的资金需求不能够精准的得到满足、非贫困农户也得到了部分贷款等问题的出现，致使小额信贷的扶贫效果受到一定程度影响。
四、提高小额信贷扶贫效果的建议
（一）提高扶贫小额信贷发放的精准性
扶贫小额信贷是具有扶贫性质的政策性贷款，是政府提供三年贴息的优惠性贷款，主要针对贫困农户发展生产、治病防灾、投资教育和培训等增强贫困农户脱贫能力而提供的救助性贷款，是一种稀缺资源。在发放过程中，只有做到扶贫小额信贷精准到贫困农户，才能起到真正的扶贫助贫作用，而不能把扶贫小额信贷发放给非贫困农户，甚至发放给富裕农户和农村中小企业。
（二）要加强对扶贫小额信贷使用情况的监管
扶贫小额信贷虽然是具有扶贫性质的优惠贷款，但这笔贷款是需要偿还的。要确保金融机构发放的小额信贷能够按期收回，就要加强对扶贫小额信贷使用过程、使用情况的监督和管理，确保扶贫小额信贷专款专用，与扶贫项目挂钩的扶贫小额信贷不能挪作他用，要发展扶贫小额信贷保险业务，在个别贫困农户到期不能按时还款时要确保扶贫小额信贷发放机构的利益不致受到较大损害。
（三）贫困农户要通过发展多种经营避免不能还款的风险
农村产业发展风险较大、风险集中度高，要提高扶贫小额信贷的扶贫效果，就要鼓励农村贫困农户发展多种经营，尽量分散扶贫小额信贷的风险。目前，农村扶贫小额信贷主要发放给开展生猪、家禽、鱼类养殖或特色农产品种植的贫困农户，村级行政单位为了形成规模效应，往往要求所有贫困农户从事同一个生产项目，在农村产品销售受地域限制作用比较大的情况下，大规模的农产品生产很容易造成“谷贱伤农”的局面，这样就不利于扶贫小额信贷扶贫助贫效果的发挥。
（四）做好扶贫小额信贷配套工作
贫困地区农户贫困的原因是多方面因素综合作用的结果，在贫困地区农户实现完全、可持续脱贫的过程中，扶贫小额信贷的发放只是扶贫助贫工作的打火石，要让扶贫小额信贷资金发挥最佳效益，还需要政府和社会各界在贫困地区基础设施建设、教育发展、职业培训、项目推介、技术支持、社会保障等方面进行改良和配套，只有这些配套措施与扶贫小额信贷资金综合发挥作用，扶贫小额信贷的效益才能得到充分发挥，贫困地区贫困农户的脱贫工作才能成功。
参考文献
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作者简介：刘宝磊，男（1981年—），湖南农业大学经济管理农业经济管理专业在读博士,湖南铁路科技职业技术学院教师，研究方向为农村金融理论与政策。
论文作者:刘宝磊
论文发表刊物:《知识-力量》2018年8月上
论文发表时间:2018/7/23
标签：小额论文; 信贷论文; 农户论文; 贫困论文; 贷款论文; 贫困户论文; 湖南论文; 《知识-力量》2018年8月上论文;