摘要：我国基本医疗保险“低水平、保基本、广覆盖”的原则，决定了基本医疗保险只能提供有限的责任，只能满足人们对医疗需求的最基本要求。补充医疗保险体现作为基本医疗保险以外的其他保险形式，体现了我国医疗保险多层次性发展的特点。本文通过介绍我国补充医疗保险发展状况，分析我国补充医疗保险现存问题，并探析我国补充医疗保险存在问题的原因。根据这些问题和原因，提出完善我国补充医疗保险的建议。
关键词：补充医疗保险；管理体制；风险管理
补充医疗保险是基本医疗保险的有力补充，它可以为人们提供更高水平的医疗保障，满足人们对于医疗保险的多样化需求。由于我国各地区经济发展水平高低不一，收入水平也相差悬殊，这使得各地区的医疗保险需求也产生了不同层次，而补充医疗保险的非强制性可以使人们自愿选择投保与否，从而更加有效满足人们的不同需求。同时，补充医疗保险的进一步完善将促进我国多层次医疗保障体系的构建。
一、我国补充医疗保险发展现状
（一）种类增多，覆盖面扩大
我国补充医疗保险体系正逐渐完善，其中的险种也在不断增加。从最开始的空白到现在已有数种可供人们选择。我国现行的补充医疗保险包括公务员医疗补助、大额医疗费用补助、企业补充医疗保险、职工互助医疗保险和商业补充医疗保险。有相当一部分国有企业和福利待遇较好的外资与合资公司实施了企业补充医疗保险项目。商业补充医疗保险主要形式是健康险，目前已有上百家保险公司在经营健康险。与此同时，社会互助的医疗保险项目也越来越多。总的来说，我国的补充医疗保险种类逐渐增多，参保人数日渐上升。
（二）经营方式更加灵活
一是承保方式多样化。如大额补充医疗保险，较以前单一的商业保险承保来说，现在保险公司在部分区县采用社保基金托管与保险合同承保相结合的模式开展大额补充医疗保险业务，托管基金不足部分再由商业保险在保险限额内赔付。二是理赔方式更加灵活。以前，被保险人需要到保险公司领取赔款。现在，被保险人出险时，医疗机构受保险公司委托可在收取医药费用时直接扣除相应的保险赔款，而后保险公司再与医疗机构结算费用；有时保险公司会通过银行转账汇款的方式直接将赔款支付到被保险人账户中，从而提高赔付效率。
二、我国补充医疗保险现存问题
（一）相关法律不健全
至今为止，我国都没有出台关于补充医疗保险整体性发展的具体相关法律，只颁布过关于公务员医疗补助和企业补充医疗保险的两个通知和一项关于多层次医疗保障体系建立的意见。可以看出，我国已颁布的关于补充医疗保险个别种类的相关规定的法律级别也较低。
没有健全的法律制度会造成相关补充医疗保障形式的管理没有系统性，大多处于自发性，并且相互之间缺乏交流，基本处于无序的离散状态。相同的补充医疗保险在不同地区的筹资方式也会有所不同，有的是企业筹集，有的是个人自行筹集。这使得补充医疗保险市场的发展很混乱，没有统一的规则。
（二）补充医疗保险和基本医疗保险不能有效衔接
补充医疗保险中有相当一部分是保障超出基本医疗保险保障基金支付限额之外的金额，并且设有最高支付限额。这并没有对基本医疗保险保障范围之外的风险进行保障，只是扩大了基本医疗保险的保障金额，没有起到应有的补充作用。
有时，补充医疗保险的保障人群和基本医疗保险保障人群相同，不能对未被基本医疗保险覆盖的人群提供有效的补充。如职工互助医疗保险，这类保险一般要求以单位团体形式参保，其覆盖人群基本与基本医疗保险相同。
（三）地区发展差别大
由于不同地区经济发展水平不同，各地的医疗保险需求层次亦不同。基本医疗保险的强制性使得各地区间差距逐渐缩小，但补充医疗保险的非强制性会受到地区间经济和文化差异的影响而呈现不同的发展状态，有的地区仍旧处于空白状态，有的地区补充医疗保险已达到全覆盖的状态。
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同时，地区政府对于补充医疗保险的宣传和政策支持也对补充医疗保险得发展起到相应的辅助和推动作用。由于补充医疗保险的非强制性，并且与政府绩效不挂钩，使得不同政府对补充医疗保险的重视程度不够，这导致了一些地区发展缓慢。
三、我国补充医疗保险存在问题的原因
（一）发展历史短
我国的补充医疗保险刚刚发展十几年。并且，在这十几年中，基本医疗保险处于不断的变革中，这也使得补充医疗保险一直不能有一个固定有效的发展模式。现在，人们对基本医疗保险的关注度和熟悉度明显高于补充医疗保险。当基本医疗保险发展愈加稳定时，人们将会更加关注补充医疗保险的具体实施项目。由于补充医疗保险的实施时间短，人们对其的了解和认识不够，不理解补充医疗保险的社会管理职能，从而对补充医疗保险得相关产品不认可。
（二）“看不见的手”没有发挥有效作用
我国的社会主义市场经济体制虽已取得不错的初步成果，但现阶段国有企业在整个经济中仍然保持着重要的垄断地位，并且在整个经济总量中也占据着较大的部分。这使得经济的发展主要还是依靠政府在其中调节，市场不能完全自发的进行资源的有效配置。不成熟的经济体制会抑制非强制性保险的发展，补充医疗保险便是其一。政府会过多地主导资源配置，造成补充医疗保险发展受阻。
（三）补充医疗保险缺乏整体管理
不同的管理机构管理着我国不同的补充医疗保险。我国的人力资源和社会保障部、中国保监会和中国总工会分别管理着公务员医疗补助、健康险和职工互助医疗保险等。补充医疗保险的分散管理造成我国整体管理成本的上升和效率的缺失，同时不同的管理会使不同种类的补充保险发展环境和具体实施产生差异，造成各种补充医疗保险发展的不一致性。
四、完善我国补充医疗保险发展的建议
（一）加大补充医疗保险的宣传力度
补充医疗保险是多层次医疗保障系统中重要的一部分，尤其是对于我国未来会愈发显现出的人口老龄化趋势来说，在基本医疗保险之外，对补充医疗保险的需求会逐渐增大。这应该引起整个社会的高度关注。政府应在发展基本医疗保险的同时，通过媒体或其他更有效的传播方式大力宣传补充医疗保险的保障内容和社会保障作用，使人们了解、熟知补充医疗保险，并能够具有风险管理意识，提高投保意愿。
（二）整合补充医疗保险管理体制
补充医疗保险的整体性管理有助于不同种类补充医疗保险的交流和促进，节省成本并提高效率。不同种类补充医疗保险的交流将促进补充医疗保险内部资源的有效配置。同时，有一个整体性的管理机构将有助于补充医疗保险各种工作的推进，将解决补充医疗保险无序发展的问题，使得各地区都会有统一的实施规则，从而缩小地区间发展差异。
在补充医疗保险发展初级阶段，由统一机构管理有助于补充医疗保险得到政府的政策支持，这有利于补充医疗保险的进一步发展。统一机构会对补充医疗保险的发展进行整体规划，明确界定补充医疗保险和基本医疗保险保障范围的区别，从而深化对基本医疗保险的补充职能。
（三）提高专业化程度
提高补充医疗保险风险管理程度的必要渠道是提高保险公司或经办机构的专业化程度。经营者可以通过信息技术建立数据库对补充医疗保险进行数据分析和相关研究，从而更好地管理补充医疗保险保障范围的风险并明确风险因子。另一方面，经营者可以引进相关专业领域的人才，提高行业人员整体专业化素质。
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论文作者:李秋红
论文发表刊物:《基层建设》2018年第36期
论文发表时间:2019/2/13
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