银行业理财业务：现实背景与政策建议——以福建为例，本文主要内容关键词为：福建论文,为例论文,银行业论文,现实论文,背景论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
2008年国际国内经济金融形势急剧逆转，商业银行理财业务陷入了前所未有的困难，从而暴露出发展和管理中存在的一系列亟待解决的问题。福建省是银行业理财业务开展较早、较好的省份之一，最近，福建银监局深入部分商业银行进行调查研究，并提出了规范、提升我国银行业理财业务发展的相关政策建议。
福建银行业理财业务发展现状
基本情况
截至2008年12月末，福建银行业理财业务余额661.64亿元，2008年累计发行理财产品2433支，累计募集资金1440.87亿元。截至2008年12月末，福建银行业共有86支理财产品出现浮亏，占发行支数的3.53%。据调查，浮损的理财产品大多与股票或基金挂钩，其中主要是挂钩国外资本市场。由于相关银行业机构与客户进行了较好的沟通和解释，辖区没有发生集体投诉或上访事件。
主要特点
股份制银行发展较快。从市场占比情况分析，股份制银行理财业务发展相对较快，2008年年末理财产品余额占比42％，较2007年上升5个百分点，超过国有银行理财产品市场占有率。
稳健型理财产品受青睐。截至2008年12月末，共有12家商业银行发行新股申购信托计划类理财产品98期次，募资量占总量的24.63%；8家商业银行发行799期次银行间债券市场类理财产品，期末余额占总量的17.92%；10家商业银行发行603次企业信贷资产信托计划类产品，期末余额占总量的7.1%。2008年，随着监管力度的加强以及金融危机影响日益扩大，投资者趋向谨慎，低风险理财产品受追捧。
人民币理财产品占比高。2008年以来，受人民币持续升值的影响，人民币理财产品的数量呈逐月上升的态势。截至2008年年末，人民币理财产品的市场占有率已经达到93.18%，与2007年基本持平。受经济环境变化的影响，商业银行纷纷转向设计销售短期理财产品，以保持投资者资金的流动性。2008年年末，短期理财产品余额占人民币理财产品的57.47%，比2007年年末上升约24个百分点，募资量占总量的69.56％。
发展趋势
重视客户分层管理。将客户分层管理，可以将附加劳动大的产品提供给高贡献率的客户，从而使商业银行的产品更具有竞争力。以某商业银行福州分行为例，该分行拥有储蓄存款300万元以上的客户780个，占其总客户量不足1%，但占储蓄存款的60%，巩固高端客户成为商业银行的工作重点之一。对此，部分商业银行开始尝试细分客户层次，提供具有针对性的个性化服务，提升高端客户忠诚度。如中国银行福建省分行将资源客户细分为50万元以下、50万～200万元、200万～800万元以及800万元以上四个等级。
强化客户增值服务。为了吸引高端客户，辖区内部分商业银行对提升客户增值服务方面进行了认真的研究，取得了一定的成效。如，有的银行通过发放问卷、发帖子等方式，了解本行客户的需求信息，通过汇总分析，与国美电器、沃尔玛、新华都等大型卖场谈判，要求团购让利；有的商业银行则计划在医院建立贵宾室，为高端客户寻医问药提供方便，从而实现理财客户的增值服务，提升客户的忠诚度。
加强客户关系管理。近阶段，辖区商业银行逐步重视建立客户信息档案，在建立客户关系时就直接录入档案系统，实现行内联网，共享客户资料，并及时根据客户情况的变化，调整客户授权额度，提高管理的科学性。
主要问题与困难
近年来，福建银行业个人理财业务虽然有了长足的发展，但从各商业银行个人理财业务的运作情况分析，真正能与外资银行相抗衡的理财业务还比较少，理财创新和业务发展还存在不少亟待解决的问题。
产品研发能力较低。目前，商业银行推出的理财产品多数只是将传统的金融业务稍作改进，并没有很好地按市场细分设置服务内容，各家商业银行在产品种类、结构和服务功能上趋同，同质化严重。如，2007年理财产品市场上充满买基金和打新股的声音，而到了2008年则几乎被银行票据和信贷资产两大类所占据。这种无差异竞争难以满足广大客户和金融市场的需要，也不利于促进个人理财业务的发展。2008年，理财产品出现的零收益或较大幅度浮亏，更突显了我国理财产品创新水平和设计能力较低的缺陷。
综合理财人员较少。据调查，2008年福建省商业银行（不含厦门）共有在编人员51941人，其中持有理财相关资格证书的员工仅占2%，人才缺口明显。在专业理财人员匮乏的条件下，商业银行产品销售形式较为简单，业务竞争力较低。如中资商业银行虽然在国内率先推出QDII产品，但由于缺乏专业技术过硬的管理团队，外资银行逐渐显现优势。
资信系统不配套。目前，福建省多数商业银行的运行系统建立在账户管理的基础上，且客户信息极为有限，商业银行之间、商业银行与保险公司和证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
银行市场定位不准。部分商业银行采取盲目承诺高保本收益率，个别商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户，争夺零售客户资源。此外，国内商业银行个人理财门槛偏低，起点仅为5万元人民币。这部分客户大多为工薪阶层，资金的用途多为养老、医疗、子女上学等方面，他们对风险的抵御能力较低，投资稍有亏损将对他们产生较大的影响。而据了解，国外商业银行个人理财门槛大多在人民币30万元以上。
组织机构设置欠科学。个人理财业务的顺利开展必须依赖于前中后台业务的整合，目前，福建省商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法为客户提供一站式服务。
营销平台作用难体现。随着商业银行个人理财业务的兴起，各家银行纷纷在城市的中心地段设立理财中心这一营销平台，如工商银行的理财金账户、中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花”理财等，还是以“产品销售”为主，缺乏专门面向VIP客户的理财产品和增值服务。相比而言，外资银行的个性化理财服务以其先进的经验、较高的国际声誉以及品牌效应，获得了很多内地居民的青睐。
不同程度误导消费者。一是没有按规定进行客户风险评估。部分销售人员故意引导投资者在进行客户评估时勾选高风险评估项目，使原本不宜办理高风险业务的客户，顺利获得了开办的资格，导致“客户风险评估”形同虚设。二是错误销售。个别销售人员迫于考核压力，盲目追求业绩，销售过程不规范，甚至故意误导客户投资与其风险承受力不相匹配的产品。三是没有持续进行信息披露。部分商业银行没有及时向客户披露国际国内金融市场变化对理财产品的影响、理财产品收益的变化情况以及监管政策变化等信息，没有尽到告知的义务，导致客户蒙受不必要的损失。据调查，2008年上半年，福建省客户投诉主要集中在商业银行信息披露不充分、误导消费者等方面，最终造成客户投资损失。
政策建议
面对当前传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小，外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当进行深刻反思并采取切实可行的发展对策。
鼓励跨业金融创新，提高市场竞争力。为进一步满足日益发展的理财需求，商业银行应大力集成创新资源，积极与证券、保险、信托等行业合作，努力创新人民币市场金融产品和工具，大力拓展国债市场、衍生品市场、期权市场、资本市场，合理有序地拓宽投资渠道，进一步提升市场竞争力。
加快专业队伍建设，提高员工综合素质。商业银行要在人才集成、培训提升上下工夫，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，进行有针对性的岗位交流和业务培训，使其尽快熟悉商业银行的各类业务，提升综合素质。
统筹设置理财业务部门，提高资源集成能力。商业银行要充分认识到理财业务对于降低自身的利差依赖性、保持长期盈利的重要性，在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展，发挥综合协作效应。
构建客户关系管理系统，提高决策效率。客户关系管理系统应与业务操作平台相连，理财业务人员对客户信息如客户喜好、需求及家庭关系等要及时进行采集并输入系统，不断更新相关资料和等级评定。同时，商业银行要结合理财师对客户的深入了解，有效驾驭客户关系管理系统，充分发挥系统的效用，这样才能有针对性地解决客户问题，最大限度地维系客户忠诚度，实现客户资源共享等功能。
加大市场监管力度，维护公平竞争。商业银行要及时做好相关信息的披露和管理工作，不断对信息进行汇总分析，从宏观层面把握理财创新产品销售动态，将各种违规行为遏制在萌芽阶段。在风险揭示方面，监管机构要时时监控商业银行理财产品风险披露情况，对隐瞒或过度模糊的风险信息进行强制披露，避免有意夸大或过分渲染产品预期收益等。同时，监管机构要根据国内外宏观经济运行及金融市场的发展变化进行分析研究，通过公布金融数据等方式增强投资者的风险意识和风险防范能力。鼓励商业银行进行各种风险提示教育工作，做好理财产品实际收益的解释、说明工作，引导公众理性投资，实现商业银行与客户之间的良性沟通，避免引起不必要的纠纷。