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家庭理财，在人们长期贫困的生活中突然冒出的新鲜字眼，不断展示着神奇的魅力，得到了人们前所未有的关注。那么，何谓家庭理财，为什么在现代社会倍受人们关注，如何把握其发展趋势作好家庭理财呢？本文就此谈几点粗浅认识。
一、家庭理财的含义、内容及意义
家庭理财是理财的重要组成部分，与公司理财相对应。家庭理财实质是指一个家庭精打细算，优化资源配置，让有限的资金发挥最大的作用，使家庭的财务状况处于最佳状态，满足家庭各层次需求的经济行为。从一般意义上讲，家庭理财主要包括增收和节支两方面内容。节支就是钱尽其用，花出效益，杜绝盲目消费；增收就是钱尽其能，使钱在运动中不断保值升值。理财需要一定的理财工具和理财方式。常见的家庭理财方式可以分为两大类：一类为实物商品理财方式，一类为金融资产理财方式。实物商品理财方式主要包括古董、字画、邮票、文物、房屋、土地以及其他可能保值升值的实物商品等理财工具。金融资产理财方式主要包括储蓄、保险、股票、债券、基金、期权、创业投资和外汇投资等理财工具。在我国现阶段，实物理财不具有普遍性，人们比较普遍关心的是金融资产理财。
在实际生活中，作好家庭理财的意义重大，主要有：一是可以优化家庭资源配置，使钱尽其能，钱尽其用，帮人致富。钱尽其能，就是会挣钱，让手中已有的钱带来更多的钱，使我们更加富有；钱尽其用就是会花钱，少花钱，多办事，花最小的钱，办最大的事。二是家庭理财可以提高人们的生活水平和生活质量。家庭理财可以帮人致富，为美好生活创造了必要的物质条件。使人们对未来的生活充满信心，生活更加富有情趣，家庭美满幸福，从而提高了人们的生活水平和生活质量。三是家庭理财可以使个人价值在家庭领域尤其是家庭理财领域和投资领域得到充分的发挥和体现，增强自豪感与成就感；同时也为个人的全面发展以及家庭各层次的需求不断得到满足创造条件。四是家庭理财不仅有利于民富，而且有利于国强。家庭是经济社会的微观单位，微观单位的变化必然带来宏观层面上的变化，家庭资源的优化配置，反映在宏观层面上，必然促进整个经济社会资源的有效配置，家庭的富裕必将推动整个社会的共同富裕，从而促进整个国家经济社会的发展。
二、家庭理财在我国现阶段倍受关注的原因
当前，家庭理财之所以受到人们前所未有的关注，具有神奇的吸引力，并不是偶然的。分析其中的原因，主要有以下几个方面：1、每个人都渴望好的生活，而好生活需要一定的财力作基础，没有钱是万万不行的。那么如何赚钱，怎么用已有的钱去赚更多的钱，就自然成为人们普遍关心的问题，家庭理财引起人们的重视就不是偶然的了。2、改革开放以来，随着经济的发展，人民生活水平逐步提高，越来越多的人手中有了富余的资金，有了钱，如何保值升值就成为亟待解决的现实问题；同时，随着社会主义市场经济体制的建立，金融体系健全与完善，金融工具日益增多，投资领域的拓展和理财意识的增强都为家庭理财热潮的出现创造了条件。3、家庭理财成功者的示范效应和带动作用。在家庭理财过程中，最早是一些买卖国库券的投资者率先富裕起来，证券市场的出现与发展又造就了杨怀定（杨百万）、中国“股市三杰”等百万、千万、甚至亿万富翁，他们的致富，产生了巨大的示范效应和带动作用，强化了家庭理财的意识，人们越来越认识到家庭理财的重大意义。4、人们都渴望通过理财致富，但由于不会理财，理不好财，失败者也大有人在。他们迫切需要掌握家庭理财的理论知识、技能和方法，提高理财能力，理好财，尽快致富。所以，人们对家庭理财普遍关注，掀起家庭理财热潮，就绝非偶然了。
三、我国家庭理财的现状与发展趋势
在我国现阶段，家庭理财的发展现状可以概括为“四不”：一是理财观念不更新，落后于时代潮流。传统的理财观念主要表现为理财意识淡薄、理解偏执、趋于保守。理财意识淡薄就是对家庭理财缺乏足够的认识，甚至不知道什么是家庭理财，更谈不上怎样去理财了；理解偏执主要是对家庭理财内容的理解上，过分偏重于节省，如“新三年、旧三年、缝缝补补又三年”、“不能挣但我能省”、“有钱悠着花，没钱穷对付”、“勤俭持家”等。毫无疑问，节省是对的，但过分强调节省，不重视增收，不开源，最终就会无流可节；趋于保守就是在家庭理财中过分强调理财的安全性，缺乏冒险精神，不敢面对风险。投资就会有风险，收益越高，风险越大，面对风险，挑战风险的目的就是要规避风险，同时取得较高收益。不敢面对风险，也就不会有收益，最终导致无财可理。这些表现已经很难适应现代社会的发展潮流。二是理财方式单调，结构不合理，现代意义上的理财没有进入每个家庭。现代意义上的理财包括储蓄、保险、股票、债券、基金、期权、创业投资和外汇投资等多种理财方式，注重理财方式的科学搭配，讲究理财结构。据资料显示，改革开放前，我国家庭理财的方式绝大多数是储蓄，几乎没有其他的方式，改革开放后，这种情况有所改观，但仍以储蓄为主，尤其在农村，储蓄还占较大比重。可见，在现阶段，中国家庭的理财方式是单调的，理财结构不合理，还不是现代意义上的家庭理财。三是理财方法不科学，缺乏必要的理财知识和理财技巧。家庭理财是一门科学。既然是一门科学，就要学习理财的知识和理论，掌握必要的技巧和方法，这样才能使理财行为由盲目走向自觉，才能在理财过程中积极探寻家庭理财的规律，做好家庭理财工作。美国著名经济学家、诺贝尔经济学奖获得者托宾有一句名言，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，讲的就是投资组合理论，投资组合本身就是家庭理财的一种理财方法。有了理论指导和科学方法的家庭理，自然取得良好的理财效果。四是理财效果不平衡，存在苦乐不均现象。改革开放以来，随着家庭理财的兴起与发展，进行家庭理财的人越来越多，其中的成功者固然不乏其人，但就家庭理财的总体状况而言，效果不明显的理财者占绝大多数，呈现出理财效果不平衡，苦乐不均的特点。
在我国现阶段，家庭理财呈现出的观念不更新、结构不合理、方法不科学、效果不明显的四大特点，反映了家庭理财在我国的发展还处于初始阶段。但随着经济的不断发展，改革的不断深入，视野的不断开阔，意识的不断增强，这种状况将逐渐改观，家庭理财的发展将呈现出“四化”的特点。一是家庭理财观念将深入人心，人们的金融意识不断增强，家庭理财思路日趋现代化；二是改革不断深入，金融创新加快，理财工具不断涌现，家庭理财方式将逐渐多样化，理财结构日趋合理；三是人们更加注重学习理财知识，并在实践中总结理财技巧和方法，家庭理财方法日益科学化；四是经济不断发展，理财主体日趋成熟，理财主体将共同分享经济成长的成果，家庭理财效果将趋向明显化。
四、作好家庭理财的对策建议
首先，要树立正确的理财观念。理财观念很多，主要应树立以下观念：一是收益最大化观念。收益是理财的出发点和最终归宿，无论是投资还是消费归根到底都以最小的投入获取最大的收益为根本目标，因此，家庭理财就是要挣钱，多挣钱，挣大钱，这就要求树立收益最大化观念。二是要树立保本第一、谋利第二的观念。理财必然面临收益与风险的矛盾，收益与风险成正比，收益越大，风险也越大，因此，既要敢冒风险，力求收益最大化，又要时刻防范风险，确保资金安全。因为财是理财的物质基础，有钱才能赚到钱，才有重新抉择改变命运的机会。三是树立时间观念，降低时间成本。时间就是金钱，时间就是效益，加快资金的周转本身就是降低成本，规避风险，提高效益的条件。四要树立创新求实观念。创新就是要有新思想、新视野，敏于接受新事物，敢于开拓，善于捕捉机会，勇于实践；求实就是要以创新为基础，从自身的实际出发，扬长避短，量力而行，不过不及，获取最大效益。
其次，选择恰当的理财方式。理财方式很多，但选择理财方式应因人而异，要审时度势，区别对待。家庭理财和购买一般商品一样，最贵的商品，不一定是最好的，只有最适合自己的才是最好的；最赚钱的理财方式，不一定是最好的，只有最适合自己的理财方式才是最好的。如果你是一个家庭负担较重，可供投资的资金少，心理承受能力低，年龄偏大的投资者，你就应该选择比较保守的理财方式，考虑储蓄、国债、保险、收藏等风险性小的理财工具，作好投资组合，尽可能回避风险。如果你拥有一定量的投资资金，有一定的心理承受能力，生活比较稳健，你可以选择稳健型的理财方式，以那些具有中度风险和较高收益的金融商品为主要工具，如债券、股票、基金、外汇投资等，但要持有一段时间，好让持有目标的价值随时间增长。如果你拥有雄厚的资金，尤其是具有一定经济实力、没有太多负担和牵连、承受风险能力强的年轻人，可以选择激进型或冒险型理财方式，把大多数的资金投入到具有高风险高收益的理财项目上，如期货、黄金、不动产等。总之，选择理财方式至关重要，理财者必须从自己的实际情况出发，选择最适合自己的理财方式，只有这样才能理好财。
再次，掌握必要的理财知识、技巧和方法，追求最佳理财效果。要注重学习家庭理财的理论，不断更新知识结构，注重掌握新的理财技巧和方法，注意理论结合实际，在理财的实践中不断积累经验，提高理财水平，增强理财能力，捕捉信息，把握机遇，正确抉择，运用科学的技巧和方法，取得家庭理财的最佳实效。
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