大力推进我国农业保险发展的对策研究
胡 玫，胡高福
（浙江海洋大学 经济与管理学院，浙江 舟山316032）
摘 要： 自2004年农业保险被写入“中央一号”文件起，党中央始终将其作为一种重要的政策工具在执行，使农业保险的发展速度加快，极大地有利于保障国家粮食安全，促进农业经济的可持续发展。但作为农业大国，与发达国家相比，仍存在很大的差距，在继续发展农业保险的道路上，仍要做很多努力。本文针对农业保险目前存在的问题给出对策，促其为乡村振兴战略的实施起到积极的推动作用。
关键词： 农业保险；供给侧改革；发展困境；对策建议
一、大力推进农业保险的积极意义
（一）有利于加强农业风险管理，降低灾害事故损失
农业属于弱质性产业，很容易因为自然灾害、病虫灾害等的发生影响收成，在天灾面前，我国农民除了束手无策别无他法。农业保险不仅仅是支付赔款，也可以在气候持续恶化、灾害频频发生的恶劣情况下，把风险管理工作贯彻到各个方面，促进农业生产技术的改革和提高，帮助农民提高抗灾减灾的能力，减少灾害带来的损失，减轻对农民的伤害。
（二）有助于减少国家救灾支出，平衡财政收支
我国属于多灾国家，每年都要拨大量救济款给受灾地区。若是遇上大灾、巨灾，就会导致农业生产歉收，不仅财政收入无法实现，而且还要拿出大量的救济金，造成国家财政收入不平衡。推广农业保险，被保险人可以从保险公司取得赔款补偿损失，减少国家救济金的支出，有利于维护财政收支平衡。
（三）有利于安定群众生活，稳定农村社会经济秩序
大灾发生后，会令农业生产者的生活陷入绝望之中，对社会经济造成一定的影响。一方面农民们当年生产没有收成，也就没有收入，而且前期花费的时间、金钱都打了水漂，也没有能力进行灾后重建，会影响他们正常的经济生活。另一方面，农产品价格会因此大幅上涨，正常的经济秩序会被打乱，进而影响整个社会的稳定。参看别的国家，比如美国，农业保险的定位非常清楚，“维持美国粮食安全，确保美国民众廉价粮食供应……”，粮食安全不仅在美国这般重要，在每个国家都是如此。因此我国要大力推广农业保险，这不仅可以帮助广大保户及其家庭摆脱灾后的困境，维持正常经济生活，还可以帮助他们恢复再生产，确保农产品的稳定供应，从而稳定社会秩序。
（四）有利于完善农村金融体系，促进农村良性发展
在农村金融体系中，农业保险是非常重要的一部分，在农业保险未普及之前，农民很难从金融机构取得贷款，就是因为农业生产受自然因素影响，产出极其不稳定，金融机构对农民存在拿不回欠款的担心。农业保险的出现使得农村金融体系变得更加完善，通过农业保险与信贷的结合，促进了金融机构与农业生产者的合作。一方面，农村金融机构的信贷产品有了农业保险强有力的保障，风险就可以得到有效地分散，信贷资金也得到了有效的利用。另一方面，农民可以凭借农险的保障获得生产发展所需资金，促进农业的发展，形成了良性的循环。
祖国医学认为:糖尿病性骨质疏松症的发病之本是肝肾亏虚。肾乃人体先天之本,肾虚则固摄无权,精微不藏走泻,津液亏乏火炽,发为消渴症;肾虚贯穿于糖尿病的各个阶段[2]。肾虚则骨髓生化乏源,精血不足,筋骨失养,筋腱无力。肝血不足则筋失濡养;肝气郁结则脉络闭阻,筋失濡养,久则伤骨。肝肾两脏器的联系极为紧密,肾精亏虚致肝血不足,肝血不足致肾精亏虚,二者互为因果,因此对于糖尿病性骨质疏松症的治疗,肝肾同治术后基本原则。
（五）有利于增强农业抗风险能力，实现现代农业可持续发展
虽然我国农业保险在近十年已经有了很大的进步，但是要让农业保险深入人心，成为农民生产生活必不可少的工具，宣传的力度还需要不断加大。在很多欠发达地区，农民收入微薄，支付农业保险的保费对他们来说是一笔高昂的支出，他们不会去购买。而且大灾发生后会有政府进行直接巨灾救济，保障农民灾后的生活，所以给国家带来巨大的财政压力。而农业保险通过广泛宣传，使农民意识到投保不仅是保障灾后生产重建，更是有助于他们得到农业赔款，促进农业更快地发展。经营农险的机构以及相关政府部门应加大宣传力度，通过电视、广播、讲座等有效的宣传方式让农民理解农业保险对农户的长远作用与意义，提高保险意识。
农险的监管对农业保险的健康发展有着至关重要的作用，根据农险发展现状表明目前的监管制度、监管资源配置和监管执行力度都有所欠缺。农业保险比一般的保险要复杂很多，中央虽然将其当作政策性农业保险在执行，却没有一个统一的监管机构，令监管的权利散落在各个部门。农业保险的监管力量也不足，面对偌大的农业保险市场未免有些乏力，要加大农业保险一体化监管市场资源的力度，合理配置人力资源。
二、我国农业保险发展中存在的主要问题
中国农业保险开办时间短，经验不足，技术落后，服务水平和服务质量都有待提高。因为农业保险的特殊性，专门从事并研究农险的人员少，所以目前我国农险公司的管理水平还是比较落后的。主要体现在：一是查勘定损的技术落后，中国农户分散，要精确勘定每村每户的受灾情况，实属困难，需要大量专业的农险人员以及专业的工具，而这些我国目前都是欠缺的。二是理赔服务需要提升，灾害发生后，农户们需要赔款恢复重建，理赔不及时会给农户们造成一定的困难。三是产品开发的技术落后，表现在产品少、针对性差。也缺乏开发补偿水平更高的创新型产品的经济实力。
（一）宣传力度不够，农民保险意识淡薄
与传统农业相比较起来，现代农业对各种技术要求很高，对设备管理、新产品研发等的要求也同样高，意味着现代农业会投入更多的资金、精力，带来更大的资金风险。要充分发挥农业保险风险分摊的功能，利用政府及市场的力量，给予现代农业发展足够的经济补偿，以鼓励现代农业能够健康、可持续地发展。同时也要充分发挥风险管理的功能，帮助农民提高抗灾减灾的能力，降低损失的可能性。
（二）法律保障及政策支持有待提高
农业极易受到自然灾害的影响，属于弱质性产业，其产出存在很大的不确定性。为了保障农业的可持续发展，很多国家都认真探索适合自己国家的农业保险模式，并建立相应的法律法规。美国的《联邦农作物保险法》在正式实施前修改了12次，并且在得到满意的结果之前不断地试点和改进。加拿大颁布的《联邦农作物保险法》有点特别，法律赋予地区自由，是否开办农作物保险，由各省份自由决定。我国农业保险原本起步就迟，所以农业保险理论基础是不够成熟的，现在还未建立专门的农业保险法。此外，财政的支持力度虽然已经在不断地加强但还不能跟上农业保险的发展需求。世界上高度市场化的国家依靠对农户增加保费补贴比例，提高农户的参保意识和风险意识。我国的保险补贴是在省级补贴的比例上中央再提供一定比例的补贴，即使近几年补贴的比例已经提高了很多，但是补贴险种标的有限，存在局限性。
（三）农业灾害风险分散机制有待完善
目前我国已建立了以农共体为主的再保险体系，由于刚建立不久，许多方面还亟待完善。2015年到2016年两年，农共体都是亏损的，综合赔付率达到113%以上，这显然不利于农共体长远的发展以及再保险体系作用的发挥。当前我国农业保险大灾分散制度缺乏财政的支持，农共体无力承担原保险之上的全部风险，容易造成巨额亏损，长此以往会出现之前商业化模式的农业保险以倒闭为结局，制约了农共体的稳定发展。
（四）农业保险的服务产品供给不足
为了保障农业保险的可持续发展，很多农业保险体系成熟的国家都有完善的农业保险风险分散体系，并通过法律规定的形式加以实施。比如：美国、加拿大、日本等都建立了较为完善的农业大灾分散机制。我国已建立了以农共体为主的再保险体系，近几年由于大灾频发，农共体每年都遭受巨额的亏损，而目前再保险没有政策支持，长此以往不利于农共体的可持续发展。因此，不仅需要完善再保险制度，对原保险的分散进行一级分散，也要逐步建立再保险之后的超额责任分散制度，努力建立起一个完善的大灾风险分散体系。
（五）涉农保险管理技术与水平落后
近年来我国农业保险虽有了较大进步，获得了初步的成功，但在发展中存在的问题仍不可忽视：
为了增加广大农户对农业保险的理解，提高参保意识，保险公司和政府机构应采取多种有效的沟通方式，在充分发挥村务公开栏、挂横幅、壁字、广播、微信等大众媒体作用的同时，结合当地实际，运用农业保险分散风险的真实案例以及受益农户的真实感受，让农户们真切地感受到农业保险的作用与意义。保险公司应多开设一些讲座，走进农村，为农户们用简单易懂的语言普及险种、投保、索赔等基本知识，让农业保险早日深入人心，提高农户们自愿投保的意识。
（六）涉农保险的监管保障力度欠缺
2017年4月1日，中共中央、国务院出于转移北京非首都功能，探索优化人口经济密集地区发展模式等多种考量，决定在河北省设立雄安新区。随着改革开放后深圳经济特区和上海浦东新区的依次建立，雄安新区成为了又一个对我国区域经济建设具有重大战略意义的新区[1]。
三、大力推进我国农业保险的若干建议
（一）加大宣传力度，增强农业保险意识
所以，我想说，培养孩子自控力除了实用的方法，还有一个核心本质：当孩子找到自己真正渴望去做的事时，会爆发出让你惊叹的自控力！
（二）加快农业保险立法，强化政策支持力度
农业的健康可持续发展关系着社会的稳定和人民生活质量的提高。农业保险发展了这么多年，已经成为保障农业生产必不可少的政策性工具，而我国法律在专门针对农业保险方面还在储备阶段，这阻碍了农业保险的规范化发展。为了能够加快农业保险的立法，要从各个方面规范保险的实施，首先是从根本上确定农业保险的性质与地位。其次是要明确负责农业保险的政府部门，保证政策补贴可以落实到受灾农户。第三是再保险以及再保险之上的风险分散；然后结合半个多世纪以来试点实践结果以及近几年发布的各项文件，将保险实施的每一步都以法律的形式规定下来，让农业保险有法可依。除了加快立法，政策支持力度也要跟上，一是除了继续加大对原有保险标的补贴比例，还要争取扩大保险标的覆盖面。二是加大对保险经营机构的保险费补贴，支持其经营农险。三是财政支持农业再保险体系，不让再保险经营者惨遭巨额亏损而退出市场。四是加强对财政资金的有效运用，利用金融机构对其保值增值。自2006年浙江省绍兴市上虞区率先启动农业保险政策试点以来，区财政积极响应中央政府的号召，大力推进农业保险的发展，不断加大地方财政的保费补贴，补助资金从2006年的140万元，增加到2017年的1400万元，加上中央、省级财政的保费补贴，实际平均补贴高达86%，很大程度上提高了农户参保的积极性，改变了之前依赖巨灾赔款的现状，充分体现了财政资金的作用。
（三）完善风险分散体系，巩固农业保险根基
根据农业供给侧改革这个大方向，首先，必须解决农业保险供给不足这个眼前的问题。目前我国农业保险主要表现在：一是保险品种较少，目前主要开办“保成本”和“保风险”两种农险品种。二是我国各地优势特色都有所不同，目前缺少创新型的当地农业保险、渔业保险等。三是农业保险业务模式非常简单，难以解决成本高、经营困难的问题。
（四）创新农业保险技术，完善农业保险服务
保险公司应努力探索地方特色和产品特色保险，诸如天气指数保险、收入保险以及“保险+期货”“农业保险+险资直投”等农业保险产品创新，开发满足新型农业经营主体需求的保险产品。除了保险产品创新，还应加强技术创新，尝试将信息网络、无人机、卫星遥感运用到种植险、林险的查勘理赔上，不仅可以提高查勘定损的精准度，还提高了效率，节省了大量的人力物力。在其他险中也可以通过开发出相应的技术来提高查勘定损的效率，而不是一味地花费人力去解决如何理赔问题。
杭州以山水及人文景观为主要特色，整个城市弥漫着休闲的气息，被称为人间天堂，乾隆帝视其为“礼乐名邦”。杭州的景观不论是一级目录还是二级目录的数量都以绝对的优势遥遥领先，分别为47、89项，山水如云栖、西湖和龙井等，佛寺如灵隐寺、云栖寺和韬光庵等，园林如圣因寺行宫、安澜园和西湖园林群等，祠庙如岳王庙、表忠观和陆贽祠等，都吸引了康、乾二帝反复游览。
（五）培养农业保险人才，提高专业发展水平
由于农业保险盈利性低，从事农业保险并志于研究的人更是少之又少，导致农保人才欠缺。因此，要重点培养三个方面的人才，一是农业保险制度管理方面的人才，负责制定农业保险、农业再保险政策和私营保险公司经营农业保险的补偿方式等。二是经营保险公司的人才以及具体技术操作等方面的人才，对农业保险的销售、理赔、风险数据的收集及整理等都能游刃有余。三是为农户提供农业保险相关服务的人才，能够反映农户的利益诉求、提供专业的咨询服务以帮助农户选择适当的保险品种。
故“景中五年说”固因南化本而得支持，然犹不可以之为定谳也。再者，“三十”讹为“四十”也不是没有，袁传章先生就找出不少例证。⑨但是，我们现在依照王重九先生及传为施丁先生的此一“新说法”，可以干脆不说“卅”“廿”的问题了，因为《索隐》“注非其处”，这对以往考太史公生年的文字是具有颠覆性的。
（六）加强监管制度建设，切实维护健康发展
为了确保农业保险的实施，应加强监管制度建设。首次应建立一个由中央领导的，配有主要的几个与农业保险监管有关的部门的机构，共同参与监督与管理。其次实行中央和省、市、县多层监管的方式。中央主要负责制定监管的制度和规则，并由上而下进行指导，各省、市、县可以根据当地实际情况在中央文件的基础上进行适当的修改并报送中央批准。
参考文献：
[1]庹国柱.打造农险2.0版本需要突破的瓶颈问题[N].中国保险报,2017-05-09(004).
[2]李川,赵元凤.中国农业保险的发展历程[J].现代经济信息,2015,(05):358.
[3]肖卫东,张宝辉,贺畅,杜志雄.公共财政补贴农业保险:国际经验与中国实践[J].中国农村经济,2013,(07):13-23
[4]庹国柱,李军,王国军.外国农业保险立法的比较与借鉴[J].中国农村经济,2001,(01):74-80.
[5]赵长保,李伟毅.美国农业保险政策新动向及其启示[J].农业经济问题,2014,35(06):103-109.
[6]梁晓攀.关于政策性农业保险运作模式的改进建议[N].中国保险报,2017-12-12(004).
[7]费友海.我国农业保险发展困境的深层根源——基于福利经济学角度的分析[J].金融研究,2005,(03):133-144.
Research on the Countermeasures to Promote the Development of Agricultural Insurance in China
Hu Mei,Hu Gaofu
(College of Economics and Management,Zhejiang Ocean University,Zhoushan 316032,China)
Abstract: Since the agricultural insurance was written into the “Central No.1” document in 2004,the Party Central Committee has always implemented it as an important policy tool,which has accelerated the development of agricultural insurance and greatly helped to ensure national food security.Promote the sustainable development of the agricultural economy.However,as a big agricultural country,there is still a big gap compared with developed countries.There are still many efforts to be made on the road of continuing to develop agricultural insurance.This paper gives countermeasures for the current problems of agricultural insurance,and promotes it to play a positive role in promoting the implementation of the rural revitalization strategy.
Key words: agricultural insurance;supply-side reform;development dilemma;countermeasures
中图分类号： F840.4
文献标识码： A
收稿日期： 2019-05-22
作者简介： 胡玫：浙江海洋大学经济与管理学院2018级农业管理硕士研究生。胡高福：浙江海洋大学经济与管理学院经济学系副教授，硕士生导师，研究方向：农业经济与产业贸易，本文指导教师。
标签：农业保险论文; 供给侧改革论文; 发展困境论文; 对策建议论文; 浙江海洋大学经济与管理学院论文;