东莞地区农村金融扶贫存在问题及其对策研究
殷恒瑞（辽宁对外经贸学院）
摘要： 近几年，东莞地区在扶贫开发方面取得的成效都是有目共睹，但由于东莞地区相对于其它城市来说贫困人口众多、贫困的程度也较深，使得扶贫开发工作进行起来十分艰巨，全面建设小康社会的任务也最重。金融扶贫开发工作是在精准扶贫的基础上提出来的，是东莞地区扶贫开发的重中之重，但从目前东莞地区农村金融扶贫的现状看来，不但存在着许多矛盾，而且还存在诸多问题和困境。鉴于以上问题，本文中梳理了东莞地区农村金融扶贫取得的成效及困境所在，并提出了解决东莞地区农村金融扶贫困境的相应对策。
关键词： 东莞地区；农村；金融扶贫；对策研究
东莞地区农村金融扶贫工作自开展以来取得的成绩我们大家都是有目共睹，它主要运用小额信贷方式来帮扶和支持农村的生产经营，使其早日脱贫致富。如今金融扶贫占据着一个不可忽视的位置，主要得力于国家对金融扶贫政策的高度重视，以及对金融支农力度的慢慢加大。鉴于东莞地区农村金融扶贫还存在着许多矛盾和困境，本人在下文中整理了东莞地区农村金融扶贫所取得的成效以及所面临的几大困境，同时提出了解决所面临困境的相应对策。
一、东莞地区农村金融扶贫的现状
在全社会的共同努力下，在“十二五”期间，东莞地区总共帮助656万人实现脱贫，就2016-2018三年期间共实现脱贫352万人，具体数据如下表所示：
过去五年来，养猪业在饲料及其原料的控制中学习到了很多预防猪流行性腹泻病毒的知识。比如限制车辆、控制人员传播、加强生物安全等措施适用于其他病毒，也适用于外国原科供应商 （防止外来动物疾病通过原料传播）。然而，猪流行性腹泻病毒对辐射、热处理或化学作用的敏感性等信息不能直接应用于其他病毒。
表1
在农村金融人才的成长道路上，金融业的发展因为诸多因素而受到影响，要改善金融机构没能更好的为农村的金融发展提供造血功能这一状况，需要以引进高端金融人才和在金融人才市场化运作机制及自身的培养机制等方面为突破口，来完善农村地区的金融人才机构，使得他们能够施展自身所长，更好的贡献于农村地区的金融发展。如今农村地区的金融扶贫大多数是在以政府为主导的模式下发展，扶贫资金差不多分离了市场资源配置，而是通过贷款资金进行配置。
二、东莞地区农村金融扶贫存在的问题分析
从目前来看，东莞地区农村继续开展金融扶贫工作还是存在任务繁重的压力，而且金融服务供给也不足、产品创新还不够及配套机制不健全等。总体看来，主要存在以下几大困境。
（一）金融机构网点分布不足
调查中发现，有的扶贫产品在设计过程、程序制作及运作上都不太符合基层真实状况，政策的实行效果不太理想，这就需要金融机构的上级行在产品的设计和制定上更多的考虑基层实情，确保操作上接地气。在设计产品的过程中，需要完全考量农民脱贫在利率、限额、限期和贷款条件等方面的真实状况，做到利率上用得起，额度上钱够用，期限上能与实际生产周期相匹配，确保农户用得到，保证农户能贷到款的前提是看重信用和勤劳，其次才是抵押及担保，真正使信贷资金起到脱贫致富的作用。要做到发展创新金融扶贫产品，首先是要积极探索和开发适合农村贫困地区不同主体、不同领域和不同特点的贷款专项产品，做到因地制宜，因人而异。其次是稳妥地开展贫困地区土地承包经营权、林权和农户住房财产权和抵押贷款业务，有效盘活贫困地区的存量资产，当前唯有推进贫困地区土地承包经营权、林权和农户住房财产权典质政策革新，才足以完善其融资境况及条件。
（二）产品供应和扶贫需要不成正比
首先对于中央来说，须要给予地方更多的经济调配权，地方政府比上级政府更容易了解当地的经济发展情况。授予地方更大的宏观调控权利，对推进经济发展有很大的作用。其次对于地方来说，须要地方政府在存取款的交易过程中给以鼎力支持。例如银行一年的存款增长，就给以一定的奖励，这对增添本行的贷款资金来源，加强贷款投入力度，支撑本行存贷款业务量增长等都有重大意义。最后对于中央和地方联合来说，理清中央及地方政府两者间的和谐体制，增强政策互助，确保该政策的统一性及持续性对商业银行交易进行、策划办理等都具有很大效用。如果商业银行未能持续信贷贴息政策，就会阻碍本行扶贫贷款交易的成长，希望对信贷资金给以特惠政策，突显扶贫政策的作用。对于中国邮政来讲，希望地方政府把它当做中央和自治区挪动付出扶贫事项的代办行，以利于该行更好地施展支农效用；对于农信社来讲，希望合时恰当调整贷款监管，对于支农资金需要放宽贷款政策及贷款范围。
（三）政府扶贫和社会分类管理之间的问题越发突显
有些农户出现搭便车甚至争当贫困户的现象，贫困户始终安于贫穷落后的现状。贫困户的观念里，国家要扶贫，便是理所当然的给他们发放扶助金、修建公路和搭建新房。更有少数所谓的贫困户并不是真正贫穷。通过隐藏财富、把难处夸大、无理取闹、还说要向上级起诉等方法“装穷”“争当穷人”“坐等低保”，以坐享其成“得到好处”为光荣。这种“以穷为光荣”“有便宜不拿白不拿”的陈旧观念，在某种程度上也还保留着。在扶贫过程中部分地方也还存在着“速度快”“持续脱贫时间短”“效果一般”等问题，返贫因素越发凸显。
（四）政策不够规范化、引导力有待加强
当前在东莞地区甚至是全国乡村的金融机构准入限制都过于严格，缺少特定的扶贫机构及特别的财税激励机制去为贫困区域服务。加上支农再贷款政策粗漏，并且其引导力不强，中国人民银行需要加强对相关金融机构的考察，风险分管机制及扶贫贷款贴息还没有创立，各大金融机构也未制定特定的扶贫细则。
（五）扶贫观念有待革新
东莞地区农村的金融扶贫工作是在政府的指导下进行，但是由于各个地区贫苦人口的分布状况相对较复杂，贫穷人口返贫又有相对的变动因素。所以，社会加入分类管理必须要加快速度，但是到目前为止精准扶贫分类管理不是十分成熟。
三、改善东莞地区农村金融扶贫存在问题的建议
（一）鼓励金融机构到农村贫苦区域设立网点
2.3.1 各向同性下半方差函数特征 各项同性是指在半方差函数计算时不区分方向，只考虑空间距离。从表3和图2看出，速效钾半方差理论模型用指数模型拟合最好，决定系数为0.919；土壤pH、有机质的半方差理论模型用指数模型拟合较好，决定系数分别为0.701和0.518；全氮和有效磷用线性模型拟合好，其决定系数分别为0.531和0.636。5种养分要素决定系数的F检验均达极显著水平。土壤速效钾、pH和有机质变化较为剧烈，说明小尺度上的影响因素对其影响较大；全氮和有效磷曲线变化比较平稳，说明在整个尺度上各种因素同样重要。
（二）结合实际设计金融扶贫产品
现在，在东莞地区只有大多数县城才有四大国有银行的踪迹，很少设立在乡镇，更别说是村了，中国工商银行都是最近一两年才开了唯一的一家，部分县城连中国建设银行和中国银行都没有设立，乡镇就更不用说了，在一些镇上只设立了邮政储蓄银行和农村信用社两家银行，导致扶贫参与度低。
东莞地区有些地区的贫困程度远远超出我们的想象，他们终身居住在悬崖上面，上山下山都是靠爬看起来非常危险的由铁棒搭起来的天梯，似乎已经与外界隔离，更别说开设金融机构网点了，但是不管条件有多艰苦，我们都必须尽量去帮助每一个人实现金融梦，尽量不丢下任何一人与时代脱轨。所以希望放宽农村贫苦区域商业银行的准入限定，加大财政投入，鼓励他们到农村建立村镇银行和扶贫小额贷款机构等，增加扶贫机构数目，增添贫苦区域的金融供应。鼓励及指导各大国有商业银行和城市商业银行去农村贫苦区域设立营业网点，为贫苦区域的企业及农民供应多种金融服务。
（三）对扶贫目标进行分类管理并设立约束体系
要解决政府扶贫过程中的好处依赖及贫穷陷阱等问题，第一需要创立贫穷人口精准识别体制。建立贫穷辨认大数据平台，把每个人的信息跟帮扶对象建档立卡信息进行结合。开拓数据核算及调查软件，精确核算贫穷人口的收入，自动形成帮扶对象名单。要了解扶贫机构的权责，在法令上授予扶贫机构对骗保人实行行政及经济处罚的权利，明确在供应扶贫对象信息时所负担的使命及责任，保证信息及证实属实有用。增强民政、扶贫等机构的和谐结合，进行扶贫对象收入对比，确保能精准识别扶贫对象，增强跨机构间的政策调和。二要摸索实行扶贫对象分类救助体制。对本身没有成长空间的扶贫对象，将他们归入低保范畴，同时跟着经济发展程度、财务承受范围的改变，随之调整低保范围。对由于自然环境恶化、交通不变、土地资本保障不够等因素导致贫困的人，需要时可准许全体搬迁。鼓励采纳政府及社会资源互助等方式，不停改变其生活、成长的根本前提。对由于自然灾难、读书和暂时生病等原因造成经济条件恶化的对象，要把扶贫重点放在增强自我成长方面，加强自身的发展和创造能力。对由于本身缺乏发展动力造成贫穷的人，要对其进行思想观念教育。三要实施扶贫变化监管约束体制。实施奖勤罚懒鼓励机制，引发扶贫对象自我成长的愿望。设立动态监管评估体制，按期公布监测结果，实时调整扶贫标准和帮扶手段。建立政府机构及社会方面多层次、广笼盖的民主监管网络，严厉监管各区域帮扶资金的投入和使用、帮扶人员的筛选和落定等任务，增强政府监管和农户自治的有机结合。
（四）政策规范及引导
当前，对贫苦农民来说东莞地区农村等贫穷地区的信贷覆盖面较小，然而贫苦农民又不适用于抵押和担保，农行信贷大多数只针对于工薪阶层，农民贷款要么有担保要么有抵押，当然要除去少数有裙带关系的。在农村信用社虽然农户贷款相对容易一些，但是贷款利率也相对较高，最终导致的结果就是有钱人更容易贷到款，越是贫穷的人贷款越难。加上县城的担保机构不成熟，农业保险处在发芽阶段，造成金融产品供应和扶贫需要不成正比，导致扶贫成果不理想。
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（五）革新农村贫苦区域的扶贫思想观念
贫穷是病，扶贫是药。想要解决贫困这个难题，首先需要去除思想贫穷这个阻碍。如果想要摆脱贫困，除了政府的帮扶和政策的牵引外，自身的头脑富有才是脱贫的关键。贫困不丢人，怕的就是自身的观点想法贫穷。若是把贫困户比作病员，那么政府就是大夫，大夫看病不能只给病人开药，更重要的是要搞好药效跟踪和打好预防针。身为扶贫政策的执行者，政府不能只把政策实施下去就知足，不能只满足于短期脱贫，更重要的是把政策落实到农户的内心去，把扶贫当做一项长久的任务坚持下去。疾病医好了还需要牢固治愈效果，没生病更要打好预防针。东莞地区农村的扶贫任务应该看重的是普遍性的脱贫致富和通过造血来进行转型，而不是救济式的进行输血。群众对待贫困的认识和态度也需要加以指导，扶贫思想观点还需要更新，以后有必要把脱贫致富当作长久义务来坚持。
四、结论
从目前东莞地区省开展金融扶贫工作取得的成效来看，金融扶贫工作在开展过程中还存在多重困难，这就足以证明学术界对于金融扶贫方面的研究还不够成熟，所以他们需要在金融扶贫思想的指引下，不断对金融扶贫的有关理论知识进行阐述以及对实践不断探究，为东莞地区省的扶贫决策提供对应的凭据。与此同时，金融扶贫作为东莞地区省以后将长久实施的扶贫措施，我们就应当认识到，金融扶贫是一场持久战，我们仍然有长远的一段路要坚持走下去。
如今，面向老人的产品和服务多了，但埋的“坑”也不少。老年旅行团遭强制购物、买保健品被忽悠、投资理财遇诈骗的事时有发生。尽管老年消费市场日益壮大，但社会对老年人精神世界关注不够、法律法规告知不周、消费权益保障不足、产品供给良莠不齐等也在制约着他们的消费升级。
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标签：东莞地区论文; 农村论文; 金融扶贫论文; 对策研究论文; 辽宁对外经贸学院论文;