区块链赋能跨境支付
冯敬敬
[摘要] 随着“一带一路”战略部署的开展，以及人们旅游、留学等方面日益增长的跨境支付需求，使跨境支付规模进一步扩大。传统的跨境支付模式暴露出来的问题，已无法满足大众需求。本文通过探究传统的跨境支付模式存在的问题以及运用区块链技术后的改善效果，提出使用区块链技术赋能跨境支付能够有效缓解传统跨境支付模式中所面临的问题，助力跨境支付发展。
[关键字] 跨境支付 区块链 去中心化
1 研究背景
伴随着全球化进程的进一步发展，无论是生活、学习还是工作，人们日常生活的方方面面都对跨境支付产生了巨大需求，因此跨境支付市场发展潜力巨大。银行一年会进行25到30万亿美元不等金额的跨境贸易支付，达成100到150亿笔不等的交易量。2018上半年中国跨境电商达成4.5万亿元人民币的交易规模，同比增长25%。其中B2B模式所占份额最大，在交易总量中能占到90%左右，B2C模式占比仅为10%左右①。
然而传统的跨境支付存在着手续费高、交易过程复杂、耗时长、效率低下等缺陷。传统的B2C跨境支付模式中间机构众多，每个中间机构都要进行清算对账，手续繁琐，并且每个环节都要收取相应的手续费或佣金，因此耗时长、效率低且费用高，这些弊端都严重阻碍着跨境支付的高效顺利进行。
2 传统跨境支付模式及其弊端
2.1 跨境支付的主要模式
跨境支付通常是指在多个国家或地区之间因国际贸易、投资及其他方面所发生的国际间债权债务关系，通过相应的支付结算工具或系统，从而进行资金的跨国别跨地区转移[1]。跨境支付一般有以下模式：银行电汇、银联国际、国际卡组织、第三方支付机构[2]。
2.1.1 银行电汇。银行电汇一般适合数额比较大的跨国银行间往来，在银行柜台或者网上银行就可以进行办理。这种模式普遍采用SWIFT通道来传输数据，实现汇款。一般在跨国支付清算过程中收取电报费、手续费和中转费等。
2.1.2 银联国际。中国银联推出的银联全球速汇服务相比银行电汇更加便利，主要应用于线下POS机刷卡。目前已经在美国、日本等多国设立了专门汇款机构。境外的汇款人可以通过专门汇款机构授权的线下网点向境内银行跨境汇款。中国境内持卡人可以直接以人民币收款、消费、取现，而不需要解付结汇，十分方便。并且这种跨境支付方式只收取1.5%～2%的手续费，费用比银行电汇低。
4)与塑料地膜生产中各项指标和标准体系相比，纸地膜的各项指标体系尚没有建立，不利于纸地膜的生产和推广。
2.1.4 第三方跨境支付机构。第三方跨境支付机构，比如支付宝和微信等，这种模式更适合小额、高频的跨境支付汇款。进行跨境支付结算的第三方机构一般需要拥有支付牌照以及相关的许可证，在这四种跨国支付传统模式中，第三方支付机构这种模式的费用最低，仅仅收取1%～1.5%的手续费。
2.1.3 国际信用卡组织。国际信用卡组织，主要是指国际专业信用卡公司，例如MASTER。这种跨境支付模式一般主要通过POS机线下刷卡和线上MOTOR来进行线上海淘交易，这种模式也只收取手续费，但是各国的手续费率不一样，比如欧洲大约是1%～2%，亚太大约是1.8%～2.5%，中国大约是2.8%～3%。
2.2 跨境支付传统模式存在的问题
2.2.1 支付清算时间较长，效率低下。目前我国普遍使用的跨境支付汇款渠道是银行。银行通过发送SWIFT报文来实现跨国支付结算。虽然SWIFT报文格式标准会定期升级，但是在实际支付清算过程中仍由人工录入相关数据后，清算行和代理行等中间机构还要相互传递来进行清算和对账，收付行也需要重复执行KYC/AML程序[3]。因此，整个支付清算过程耗时很长，效率不高，一般情况下，跨境支付清算时间大约为2至3天，如果遇到周末时间甚至可能会更长。
广西壮族绝经妇女45～50岁5个ER-β 基因Rsa I 酶切基因(RR、Rr、rr、r、R)组的血清雌二醇、孕酮水平中，RR基因组、Rr基因组、rr基因组、r基因组、R基因组中，r基因组的雌二醇和孕酮血液水平明显低于其它4组，而r基因组的雌二醇和孕酮血液水平下降，反馈作用于脑垂体，引起垂体分泌更多促卵泡激素、黄体生成素[9-10]，所以r基因组的促卵泡激素、黄体生成素明显高于其它4组。ER-β 基因 的Rsa I 酶切基因r基因型，在绝经后此类基因型的人群，雌激素水平更低，更易患雌激素缺乏性老年性疾病，患病临床症状更重，此类人群应该提前预防。
2.2.5 监管作用难以发挥。在传统的支付清算模式下，支付清算的交易数据是能够被修改或删除的，清算数据很有可能会被黑客篡改且难以被追溯，在这种情况下监管机制几乎发挥不了任何作用。
2.2.2 安全性难以得到保障。整个支付结算过程手续复杂、耗时长，交易过程中的中间机构比较多，客户信息会在各个中间机构之间流转，容易给黑客等不法分子以可乘之机，安全性难以得到有效保障。
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2.2.4 在途资金被无效占用。由于支付清算手续繁琐、效率低下，清算周期较长，整个过程中资金会被无效占用，未能得到有效的配置，降低了资金使用效率。
2.2.3 手续费高昂。在支付清算过程中，企业营运成本较高，因为各清算机构、代理行、往来银行等都会针对每笔清算业务收取部分手续费或佣金，且手续费十分高昂。世界经济论坛报告《全球金融基础设施的未来》显示汇款人需要承担的跨境支付交易手续费率达到7.68%。
3 区块链+跨境支付的优势
3.1 支付结算效率得以提升
SWIFT系统是一个中心化的系统，银行之间在进行交易的时候都要经过这个系统，数据都储存在这个中心化的大系统中，而银行各自并不清楚自己的交易对象是谁，并且各个交易方之间还需要重复进行对账清算，但是区块链具有去中心化的特征，摒弃中心化大系统，各交易双方都能够直接进行交易，并且区块链是一个分布式账本，所有人都可以实现实时记账，平等地获取及时的数据信息，免去了银行与银行之间重复的清算和对账，也避免了在重复清算对账过程中随时可能出现的误差。
在传统的跨境支付模式中，无论是在繁琐的交易进行过程中还是在交易信息的保管储存上，交易信息的安全性都是难以保障的，随时有可能被黑客袭击获取。但是区块链是一种加密式账本，具有防篡改的特征，所有储存在区块链上的数据信息都是进行过加密保护的，各个节点的参与方都拥有与交易相关的所有的数据，并且每一笔交易信息都和上层交易进行了绑定，想要篡改信息除非将所有节点上的信息以及上层交易信息都进行篡改，否则难以达到目的，如此，相关监管问题也迎刃而解。
3.2 安全性得以有效保障
《中国经济周刊》：很多人认为互联网下半场应该争夺的是企业级用户，C端的红利已经被发掘得差不多了，您如何看待这个观点？
3.3 节省高昂的手续费用
在传统的跨境支付清算模式中存在很多中间机构，每个中间机构都要收取一定的手续费或者是佣金，但是引入区块链技术之后，不需要再向多层中间机构上交手续费和佣金，或者只需要上交一个名义上的费用，这样一来，跨境支付的高昂费用问题也可得到解决。
3.4 资金占用率低
由于支付清算手续繁琐、效率低下，清算周期较长，整个过程中资金会被无效占用，未能得到有效的配置，资金使用效率低。而引入区块链技术以后，资金的转账时间是以秒来计算而不再是以天甚至是月来计算，资金占用率降低，可以更好地配置资金，提高使用效率。
有些行政事业单位对于该如何进行资产管理和预算管理的认识不到位，对这种管理方案工作的开展也不够重视，有的单位还存在着对财务管理非常重视而对资产管理重视不够的现象，有的甚至都不愿意花时间去编制资产配置预算，认为这是浪费时间。这种传统的制度体现了工作中害怕分权和怕麻烦的心理，这种认识严重不足的现象阻碍了资产管理和预算管理有机结合工作的展开。
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4 区块链技术在跨境支付中的应用现状及建议
4.1 区块链技术在跨境支付中的应用现状
目前区块链技术在跨境支付应用方面的落地实例寥寥可数，但是已有实例表明引入区块链技术能够改善传统跨境支付模式的一些弊端，比如2017年招商银行首次将区块链引入到跨境支付中，顺利完成了第一单业务[4]。招商银行首创的区块链直联跨境支付技术，使得南海控股有限公司可以通过永隆银行向其香港同名账户进行跨境支付[5]，这是国内第一个应用区块链技术的跨境支付项目，对于区块链金融在我国的发展应用也具有里程碑意义。招商银行利用自身强大的创新开发能力和国内外贯通的亮点，开发了以区块链为基础的跨境直联支付系统，这也预示着招商银行成功实现了在全球现金管理领域中区块链的应用发展。该体系具有四大亮点：
第一,效率高。区块链具有去中心化的特征，去中心化之后可使支付时间单位由分变为秒；第二，安全性强。区块链是一种加密式账本，储存在上面的信息都进行加密保护，且与上层交易绑定，信息之间关联性强，可有效防止篡改或伪造；第三，关键技术性能强，有容错机制。区块链是一个分布式架构，上面任何一个节点出现问题并不会对整个系统的运作产生影响；第四，容量大，扩展吸纳能力强。如果有新的参与者想要参与到系统中来，系统可以迅速便捷地接纳和部署。
4.2 区块链在跨境支付中的应用建议
4.2.1 创建良好的合作机制。跨境支付过程中涉及到中间机构、收付款银行等多方参与者，那么区块链的引入和应用就需要各方之间相互合作，构建完善的协调合作机制对于交易的顺利进行起到不可或缺的作用。
4.2.2 完善人才培育机制，培养金融+区块链人才。目前市场对既掌握区块链底层技术原理又掌握金融知识的双背景人才需求很大。因此，区块链公司、跨境支付各相关方应结合自身的战略规划及探索目标，通过自主培养、建立第三方合作等形式，不断储备专业人才。
4.2.3 提高区块链技术的性能。在跨境支付区域，必须保障区块链关键技术性能稳定，力求节点规模、性能、容错性三者之间相互平衡，同时还应致力于维护运行的稳定性，增强平台参与主体尤其是银行对区块链技术的信心[6]。
4.2.4 推动行业自律，完善监管机制。相关立法部门应建立完善区块链技术的相关法律法规，通过立法手段将区块链技术纳入合适的监管框架之内，积极探索制定区块链技术应用的监督机制，加强金融行业的市场监管并有效防范风险②。尽可能平衡好参与者与社会利益之间存在的矛盾，避免固化的架构阻碍其创新发展。
5 结论
区块链技术自身具有一些天然的优势，助力跨境支付，为其健康快速发展增添活力。但区块链跨境支付新模式在技术、推广以及监管层面都面临着一些问题，这就需要政府、平台参与方等利益主体来共同努力，共同建设并推广平台，帮助区块链跨境支付新模式合理建立，促进其健康成长，同时推动我国“一带一路”协议的发展和国内外贸易的繁荣。
注释：
要让单张照片具有故事性，可以选择对你有特殊意义的事物，或是能与你产生共鸣的对象和场景来拍摄。画面中的每个元素都要考虑到。它能告诉观众什么？这个元素与画面中其他元素之间的关系意味着什么？
① 资料来源：《2018年（上）中国跨境电商市场数据监测报告》②资料来源：可信区块链推进计划
参考文献
［1］崔良莉.区块链技术在跨境支付上的对比研究［J］.环渤海经济瞭望，2018（11）：194-195.
［2］李丽.区块链技术在跨境支付领域的应用研究［J］.金融科技时代，2017（12）：60-62.
［3］李海波.区块链视角下我国跨境电商问题解决对策［J］.中国流通经济，2018（11）：43-44.
［4］刘昕.互联网消费金融发展趋势研究［J］.长春金融高等专科学校学报，2017（02）：59—63.
［5］王娟娟，宋宝磊.区块链技术在“一带一路”区域跨境支付领域的应用［J］.当代经济管理，2018（7）：89-90.
［6］周翔，何银川，蔡翘蔚.区块链技术对优化跨境电商支付模式的应用探析［J］.科技创新与应用，2018（08）：22-23.