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起步于财务公司，招商局不办私有钱庄
1986年，时任中国人民银行行长的陈慕华，正在深圳湾畔的蛇口工业区——中国改革开放的第一块试验田绕有兴趣地视察，陪同视察的蛇口工业区创始人袁庚趁机提出：“希望能在蛇口工业区财务公司的基础上，组建一家完全由企业法人持股，严格按市场经济规律运作的现代化商业银行，也许能为中国金融改革作一些探索。”陈慕华同志当即很风趣地表态：“老袁，有你在这儿，我放心！”这样，在人民银行的积极支持下，招商银行于1987年4月8日在深圳蛇口正式成立。
实际上，招商局在历史上就有办银行、办金融的传统，洋务运动时就曾办过中国历史上的第一家商业银行——通商银行，第一家保险公司——保险招商公司，在中国近代金融史上留下了浓墨重彩的一笔。如今这一笔在改革开放的岁月里又诞生了新的篇章。
招商银行一开始成立时是由招商局独资1亿元创办的，为了避免“私有钱庄”之嫌，更为了把银行做大做强，决策者们毅然决定增资扩股，实行股份制改造，走规范化的发展之路。1989年招商银行改制成有限责任公司，资本金由1亿元增加到4亿元，股东由1家扩大到7家，招商局的股份由100%减少到45%。1993年又将银行由有限责任公司改造成规范化的股份有限公司，资本金增至28亿元，股东增至93家，1999年再次扩股增资，资本金增至42亿元，股东扩大到100多家，招商银行的股份减至30%。在招商银行的产权制度的创新过程中，招商局是当之无愧的“开明婆婆”。
招商局在招行管理体制的创新上同样也表现了长远的战略眼光：招行刚创办时，只有招商局一家股东，但一开始就组成了董事会，并实行严格意义上的董事会领导下的行长负责制。经营班子由董事会聘任，后来，经过股份制改造，实行了更加规范化的股份制商业银行运作机制，从而真正实现了所有权与经营权的完全分离。股东大会是最高权力机构；董事会是最高决策机构，决定大的方针政策；监事会将国家利益、股东利益、银行发展结合起来，对银行进行监管。
可以这样说，正是这种规范的法人治理结构和体制上的创新，奠定了招商银行日后腾飞的基石，也为中国经济体制改革书写了经典的篇章。马蔚华行长深有感触地说：“曾几何时，我们的体制创新就犹如一匹黑马突奔，而今却已是万马奔腾的时代了。”
崛起于蛇口王世桢劳苦功高
在招行的发展史上，有二个人将会被永远铭记：袁庚同志，作为招行的创始人，又是率先在蛇口打响中国城市经济体制改革第一炮的风云人物，时任招商局董事长；王世桢，作为招行的具体实践者，第一任行长，时任招商局副董事长。王老回忆道：“我本来是搞造船的，人说人过五十不学艺，我54岁了还要改行去搞金融。当时的确不愿当行长，我是被袁庚同志骗上行长位置的，他说一边干，一边再找人。可我这一干就是十二年。”“那时真难啊，没有经验，没有制度，真真一张白纸。”老人还沉浸在当年创业的艰辛之中。
一张白纸，庸人只能信笔涂鸦，而伟人却能挥就蓝图。王世桢硬是通过刻苦的自学，把自己从一个门外汉变成了真正的银行家。他曾被美国南加州大学授予荣誉博士学位，母校上海交大聘请他为客座教授，媒体把他称作为中国第一位真正意义上的商业银行行长。这其中的甘苦恐怕永远只能是他独自品尝了。
要想撬起地球，必须有个支点。王世桢行长在建行之初就向董事会建议：“有两件事请董事会不要限制我花钱，一个是培训人才，一个是搞电脑。”招行没有总部大楼，却在短短的14个月的时间里建起了高标准的培训中心，同时向全国张榜招贤。这种对人才的重视，终于形成了招行“近悦远来”的人才积聚效应。招行还耗巨资建起了招行电脑中心，里面的设备完全是按世界一流标准配置的，并在国内银行业中创下了银行电子化建设的多项第一。正是得益于这两个支点，使招行以后的业务发展如虎添翼。
招商银行成立时，人民银行的批文确定：“招商银行是深圳经济特区蛇口工业区投资的综合银行。”如果偏安一隅，招商银行这条小舢板就永远驶不出蛇口湾。王世桢在招商局独家注入资本金的时候，就要求注入25%的外币，这就为招行国际业务、外汇业务的开展提供了便利（现资本金中外币占一定比例的所有国内银行中，还只有招行一家）。1989年，招行获准独家首办离岸金融业务，为中资驻外企业以及国内经济建设筹资，积累了丰富的国际金融市场运作经验。在业务整体的开拓上，招行的业务由银行业务向非银行业务延伸，成立了财务公司，组建了国通证券，控股了长城证券公司。这些业务触角的延伸，为组建全能型的金融控股公司埋下了伏笔。1993年，招行总行从蛇口迁至深圳，其分支机构逐步走向全国，基本形成了全国性商业银行的格局，小舢板终于变成了巡洋舰。
从1994年到1997年，招商银行步入了高速成长期，先后提出了“专家治行”、“人才兴行”、“科技兴行”的战略，形成了一支强有力的领导班子，并吸引了国内外的大批金融精英，形成了被同业仿效，被社会赞誉的招银模式和招银文化，推出了国内最知名的银行卡品牌——一卡通，荣获了国内第一家ISO9000银行储蓄质量认证书。1997年招行的资本利润率名列世界第13名，对股东给予了丰厚的回报，并跻身世界银行业300强之列。招行人是脚踏实地在实践着邓小平同志“把银行真正办成银行”的理论。
1999年3月，招商银行董事局授予王世桢同志“招商银行终身荣誉行员”的光荣称号，并赠送一个刻有“招商银行首任行长1987-1999年”的纪念银盘。
腾飞于资本市场马蔚华要造上市航母
时光飞逝，斗转星移，马蔚华接任招行新行长，此前他任中国人民银行海南省分行行长。如果说王世桢是虎将，马蔚华可称为儒将。随着互联网技术的发展，马行长审时度势，他坚信：“网络银行的崛起将让银行业重新洗牌，拓展网上银行业务就是一场新的‘圈地运动’。”他带领招行人抓住这一有利时机，积极探索，勇于创新，于1999年9月全面启动网络银行服务，推出“一网通”品牌，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务体系。同年11月，招行经央行正式批准开展网上个人银行服务，由此成为国内首家经监管当局正式批准开展在线金融服务的商业银行。2000年8月招行网上服务又推出3.0版本，增加了在线理财、瞬时到账和网上信用证等新功能。尤其是率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间到帐，此举被认为是实现了国内由原先传统银行业务网络化到真正意义上的“网上银行”的飞跃。业界公认其是目前国内最先进、最完善的网上银行服务体系。2000年底招行“一卡通”发卡总量突破1000万张，网上“企业银行”突破18000户，网上银行交易额突破5000亿元。招商银行“技术领先型”银行的形象由此成型。
马蔚华心中有这样的宏愿：要把招商银行铸造成民族银行业的精品。是精品，必须经过精心的雕琢。招行领导一班人清醒地认识到，要想让银行有持续性的发展，必须尽快提升招行的综合竞争力，公开发行上市可以说是唯一的选择。这不啻是招行历史上的又一次重大体制创新。2000年初，招行董事会和股东大会通过了招行拟公开上市的决议。作为注册资本42亿元，总资产达到2400多亿元，名列工农中建交之后的全国第6大银行的招行，要上市，也并不是轻而易举的事情。招行迅速实施战略重点的转移，果断提出了“资产质量是发展第一主题”的稳健经营理念，倡导风险文化，树立风险意识，把“提升质量、加强管理”放在了各项工作的首位。一时间，招行上下掀起了抓质量、控风险、促上市的热潮。为了使资产质量达标，招行董事会和股东们给予了可贵的理解，从资本金和利润中；中减了不良资产。“公开上市的过程，就是一场‘脱胎换骨’的革命，招行就象被‘扒了一层皮’，使所有的数据、制度、经营模式、理念都与国际标准合拍了。”马蔚华行长欣慰地说道。按照证监会的规定，银行上市要经过两家国际会计事务所对资产质量进行审计。在这之前，招行抽调几十个人，用了一个多月的时间，将全行资产质量严格按照国际银行业五级分类法的标准进行认定，这与后采证监会指定的国际毕马威和天勤事务所审计后的认定基本一致。由此可见招行人工作的严谨和求实。2001年6月30日，审计结束，其审计结果将永远载入招行发展的史册，作为上市银行进入资本市场的记录。在这之前，招行委任中国国际金融有限公司作为其上市辅导人的辅导期也已完成。
记者从采访中独家得知，招商银行上市招股说明书等有关上市申报材料，已于8月中旬前上报中国证监会，其上市的一切准备工作已经就绪。招行此次准备发行15亿A股，计划筹资150亿—200亿元，首选上海证交所发行。当记者问此次招行上市发行正遇大盘狂跌，是否会影响筹资计划时，招行人很自信地回答道：“挤出股市泡沫，更有利于我们招行的上市，招行在社会公众的形象和声誉是招行上市的有力保证。”看来招行人对上市是成竹在胸。记者从采访中还得知，招商银行的总部大楼也已经竣工验收，十月份招行总部将整体搬迁。招行人将迎来一个双喜临门的艳阳天。