摘要：近年来金融业不仅为国民生活提供了便利，还为国家经济建设提供了资金保障。由于金融业的运作主要通过技术来实现的，所以加快技术创新对于金融机构的发展发挥了重要作用，从之前的云计算、大数据，到现在的区块链技术无疑为金融业的发展注入了新的动力。本文主要围绕区块链技术在跨境支付领域的应用进行了相关探讨，旨在为相关领域的研究提供更有价值的参考依据。
关键词：区块链技术；跨境支付；应用技术
金融业为国家经济发展做出了巨大的贡献，不仅拉近了各国经济、文化的距离，还为融入世界经济的舞台打下坚实基础。当前为了促进金融业务的开展，就要对新型的技术给予更大的关注，在此其中区块链技术成为了金融领域追捧的焦点，其自身具备的优势完美的突破了跨境支付存在的弊端，同时还加快了金融服务的基础设施的革新，可见区块链技术对金融业发展起到了积极地促进意义。
1.区块链及跨境支付的相关概论
1.1 区块链技术的简介
近年来区块链技术成为相关领域的明星产品，其火爆程度主要归功于比特币的大幅升值。在2008年11月比特币正式推出，刚开始市场还不能马上接受这一新鲜事物，直到2010年年初比特币开始了持续的升值之路，在去年比特币单价创下18674美元这一历史记录。至此相关领域对于区块链技术的基础架构进行了深入的研究，从而确保区块链技术能够发挥更高的效用。
2016年工信部白皮书对于区块链技术进行了阐述，其技术的核心就是一种互联网数据库技术，主要通过块链式数据结构对信息进行审核与保存；通过分布式节点共识算法对信息进行接收与更新；通过密码防护技术对于数据的传输与浏览提供保障；基于自动化脚本代码的智能合约进行数据的编辑与应用，其作为一种新型的分布式基础架构及计算模式，不仅将区块链技术的优势发挥的淋漓尽致，而且还在跨境支付中发挥了更大的价值。
1.2 跨境支付的概念
传统的跨境支付模式主要由以下几种：银行电汇、专业汇款公司、国际信用卡公司、第三方支付公司，不同的跨境支付模式存在较大的差异，而且这些汇款方式都具有各自的优点与缺点。传统的跨境支付主要是国内的买家在国外购物平台购物后通过第三方平台进行汇款，并对款项的汇率进行结算与清算，直到卖家发货后交易达成的一个过程。传统的跨境支付存在的弊端就是中间环节多、时间消耗大；利用各种跨境支付平台需要缴纳高昂的代理费及手续费；为了确保跨境支付交易能够顺利的完成，就要在对外账户中放置一定量的资金：信息技术必然存在的就是安全性问题。
2.区块链技术在跨境支付中的应用现状
英国多家金融机构在2016年6月起，将区块链技术融入了跨境支付清算业务中，其中最为著名的就是英国Ripple金融科技公司，其最具价值的核心技术就是nter LedgerProtocol协议，只需通过分布式开源互联网协议、共识总账及原生的货币XRP便可开展国际交易清算业务。从2017年开始全球陆陆续续有60多个国家引进了Ripple公司开发的支付网络系统。此外，还有Circle In-ternational Financial等公司将比特币作为跨境支付的中间货币开展业务。
（1）区块链技术在跨境支付的应用优势
区块链的应用优势主要有以下几点：①在跨境支付中应用区块链技术，能够促使两个用户账户进行汇款、结算，这种点对点的支付方式对以往通过国际银行及代理机构清算、汇算等流程进行了有效的精简。②在跨境支付中应用区块链技术，不仅能够保障支付及时性、可靠性，还是实现支付的快捷性、安全性，而且Ripple跨境支付是一个共享平台，其为金融机构的交易提供了便利性。③在Ripple跨境支付系统中可将货币进行自由兑换，其不仅可以进行欧元、美元、日元的兑换，还可进行各种网络虚拟货币的兑换，其功能比其他支付系统更加强大。④在跨境支付中应用区块链技术，对于代理平台、国际银行的清算、汇算等流程进行了精简，不仅减少了不必要的中间费，还节省了国际间交易的手续费。
（2）区块链技术在跨境支付的应用弊端
①区块链技术至产生之日起不过短短数年，刚开始还处于概念阶段，如今更多的有针对性的研究，但是仅有部分发达国家对区块链技术进行了开发和应用，其他国家都是坐享其成。所以其必然存在技术有待完善的弊端，例如：当前在共有链中对于比特币业务的处理量为420笔/min，这种计算能力无法提升业务处理的效率。②当前社会进入网络时代，任何与互联网有关系的业务都要确保信息的安全性，例如：在2016年虚拟货币盗取事件受到了很大的关注，网络黑客针对The DAO上层智能合约中存在的弊端发起了攻击，促使360万以太币凭空消失，直接带来的经济损失在6000万美元以上，通过此事可以发现区块链技术的安全性还有待完善。③通常金融机构都要通过国家相关部门进行监管，并设有相关的法律条例对客户信息进行隐私保护，例如：传统的金融业务处理过程中，对于用户的信息安全保护主要由中心服务商进行监管，但是区块链没有过多的中间环节，任何的参与方都可能获得相关的数据信息，而金融数据的透明化必然会增加信息安全的风险。另外，区块链技术去中心化代表其主体存在不确定性，难以对其进行严格、有效的监管。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆
3.区块链技术在跨境支付领域的应用前景
3.1 跨境支付市场业务规模不断扩大
相关调查数据显示：截止2016年跨境支付市场业务规模突破6000亿美元，而且全球跨境支付市场规模以5%的速度呈逐年上升趋势，同时各地区跨境支付业务所创造的经济效努力终于超越了巴西成为亚洲最大的跨境支付市场，并在美国、欧洲之后成为全球跨境支付的第三大市场。而且通过传统的交易方式促使跨境支付需要投入较高的成本，导致用户最终支付的中间费用占转账金额的7.6%以上。当前跨境支付市场呈现蓬勃发展的态势，通过区块链技术进行交易的数额也在不断地增大。
3.2 区块链技术促进跨境支付模式的变革
传统的跨境支付模式需要多方共同参与才能完成交易，其中包括：汇款人、收款人、受益人、汇款员工、汇款机构、收款机构等均为主要参与方，而代理机构、银行结算系统、本地清算网络、监管部门均为辅助参与方。由于交易过程中参与方较多，其为跨境支付带来重重地障碍。例如：对于汇款人、受益人的信息主要通过工作人员进行多重业务流程来收集，继而促使工作效率极其地下；对信息及相关文件的真实性提供的保障是有上限的，且各类金融机构的业务处理也不尽相同，致使KYC政策难以落到实处。而且选择的金融机构及支付的路径对于所要支付的中间费用及等待的时间也不尽相同；针对不同的金融机构及交易的具体情况发送验证信息，继而促使拒绝率的不断上升；跨境支付要求商业银行具有资金的流动性，所以必须要在往来账户储备一定量的资金，导致银行机构需要预先支出一定的成本。另外，监管部门对于金融机构的数据源、交易途径进行严格的监管，但是由于支付业务极其复杂，所以要求监金融机构必须要具备高效的技术处理能力，这些无疑对跨境支付设置障碍。
为了更好地解决传统跨境支付存在的不足，就要将区块链技术应用其中，首先利用汇款人与汇款机构建立数字身份，或通过KYC政策来建立信任关系；其次通过智能合约促使汇款人向受益人进行资金转移，并通过往来账户具备的流动性为汇款人来兑换货币。监管部门还可对支付交易进行实时的动态监控，并利用区块链技术具备的智能合约功能来接受反洗钱的监管，而且还能减少资金转移所要支付的附加费用，并将交易信息存储在分布式系统之上，从而为监管部门的审查提供方便。所以在跨境交易的不同环节融入区块链技术，不仅能够促进外汇储备的流动性，还能降低时间成本及费用成本。
3.3 区块链技术为跨境支付领域创造的效益
（1）提升跨境支付交易效率
传统跨境支付模式需要对资金的转移进行核对，所以银行机构在跨境交易的处理过程极为复杂，完成一笔交易通常需要一天时间，而在跨境交易引入区块链的技术能够实现全天候持续的交易服务，不仅减少了人工处理的工作量，还很大程度上提升了清算、结算的效率。例如：加拿大ATB Financial银行利用区块链技术向德国的Reisebank银行进行跨境汇款，并将1000加元兑换成欧元进行支付，如果用传统的交易方式需要2-6日，而如今只需8秒就可完成交易。
（2）减少跨境支付的交易成本
相关调查数据显示，采用传统的跨境支付方法需要支付的成本在25-35美元，而通过自动清算进行国内支付所要支付的成本在2美元左右，其主要是因为传统跨境支付过程中需要经过支付、接收、运营及对账等环节的成本支出。而在跨境支付应用区块链技术，不仅省去了代理机构的中间环节，还能减少中间环节所产生的成本。其对金融机构而言，既能优化成本结构，还提升了机构的经济效益，对终端用户而言，既节省了交易所需的成本，还实现了小额跨境支付业务。
（3）为客户身份识别提供便利
当前各个国家的金融机构都设置了严格的反洗钱保障机制，在银行机构的交易过程中必须要对用户身份的识别进行有效的实施，继而按照KYC的要求进行严格的操作。传统金融机构的业务处理过程中，其对于用户身份的信息数据及文件的防护力度存在一定的局限性，对于用户身份的核实还要消耗大量的时间和成本。而通过区块链技术构建信任关系，将用户信息生成电子档进行保存，从而保障用户身份信息得到安全的管理，为相关部门的监管提供了较大的便利性。
结束语
众所周知金融业务的处理主要通过相关技术来完成，随着各国之间的业务往来的频繁性，跨境支付业务受到了相关领域的广泛重视，为了节省业务处理流程，减少中间成本的支出，不得不开发先进的、科学的应用技术。本次研究将区块链技术应用于跨境支付领域的优劣势进行了分析，并对其未来的前景进行了深入的探究，从而对区块链技术进行客观的认知。
参考文献：
[1]熊威. 区块链技术在跨境支付领域应用问题研究-以B2B外贸企业为例[J]. 大众投资指南，2017（4）：78-79.
[2]王娟娟，宋宝磊. 区块链技术在“一带一路”区域跨境支付领域的应用[J]. 当代经济管理，2018（7）：92-93.
作者简介：
曾利（1986-），女，四川内江人，东南大学MBA在读，助理业务经理，研究方向为区块链技术在国际资金清算领域的应用。
论文作者:曾利1，2
论文发表刊物:《基层建设》2018年第36期
论文发表时间:2019/1/23
标签：区块论文; 跨境论文; 技术论文; 金融机构论文; 业务论文; 领域论文; 成本论文; 《基层建设》2018年第36期论文;