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随着汇丰、渣打、花旗和德意志等外资银行在华落地生根，中资银行赖以生存的人脉、地缘、信息、网点以及对国内情况熟悉的本土优势越来越受到严重挑战。外资银行依托“高新优”的独门利器，小试锋芒，着实让中资银行多少有点危机感。
瞄准高端客户——以高对多
中资银行最大的本土优势就是网点遍布城乡，就连比较偏僻的农村，在乡镇的弹丸之地也有工商、农业、建设等国有银行的身影，加上遍地皆是的农村信用社，农民在家门口就能存取现金，十分便捷。
而外资银行刚刚开张，触觉还没有伸展开，地盘比较狭小。以刚注册为独立法人银行的汇丰银行为例，在中国内地共有36个网点，其中14家分行设于北京、成都、重庆、大连、广州、杭州、青岛、上海、深圳、苏州、天津、武汉、厦门及西安；另有22家支行设于北京、大连、广州、上海、苏州、青岛、深圳和天津，并已获准在沈阳筹建分行。而中资银行仅农行一家在县城就拥有6389个网点，在中心集镇和部分小集镇拥有8672个网点。
很显然，比拼网点，外资银行根本不是中资银行的对手，正如一家中资银行的高管不无自信地所说，“老外与我们拼地盘，还嫩着!”
但外资银行也不是吃素的，首先瞄准高端客户，在富人身上做文章。从当初的“1元钱开户”到现在的“月账户管理费”，外资银行在中国消费者面前设立的业务高门槛，似平不经意间迎合了中国高端消费者们的热情。有关数据显示，外资银行在抢夺市场蓄势待发的同时，其各业务领域都有不错的表现。
来自央行上海总部发布的4月份上海市货币信贷运行情况报告显示：上海市外资银行新增各项存款63.9亿元，同比增加40亿元。而四家改制后的外资法人银行上海分行(汇丰、渣打、花旗、东亚)新增各项存款43.3亿元，占全市外资银行存款增量的67.7%，其中储蓄存款增加4.1亿元(61.5%为新增的活期储蓄存款)。
在与中资银行的交手中，外资银行扬长避短，锁定内地的高端客户。外资银行抢滩市场，往往定位高端客户，与中资银行实现错位竞争。商业银行理财业务中向来有“二八定律”，即20％的客户给银行带来80%的收入。
2002年3月，南京爱立信公司突然作出惊人之举，凑足巨资提前还完了南京工商银行、交通银行19.9亿元贷款，转而再向花旗银行上海分行贷回同样数额的巨款。这一事件被称为外资银行在国内争夺高端客户的标志性事件，引起国内金融业的激烈震荡。
目前，已在华开展个人理财业务的外资银行，基本都将客户锁定为存款5万美元以上的高端客户，花旗银行、荷兰银行的门槛更高，为10万美元。高端外汇理财已成为外资银行进入上海个人业务的突破口。
渣打银行对外表示，今年将在华推出私人银行业务。东亚银行也表示，争取今年下半年推出私人银行业务。目标客户集中在100万美元以上的高端客户。而去年初，花旗银行已经在当时的上海分行设立了私人银行部，服务于资产净值不少于1000万美元的高端客户。
虽然高门槛阻挡了一般小额资金的客户，但设置投资门槛也是银行与客户之间实行双向选择的渠道。由于目前外资银行在内地的网点稀少，无法像中资银行那样接纳所有阶层的客户。因此，这些外资银行更注重精益求精地为20%的大金额投资客户提供服务，从而获得80％的产品效益。
花旗银行中国首席执行官施瑞德的观点具有代表性。他表示，“由于网点较少，因此，花旗银行人民币业务不会面向小额资金客户，如果1元钱即可开户，将会降低花旗中国的整体服务水准。”
在高端客户上，外资银行有很强的优势，一张单能抵中资银行的一条长龙队伍。表面上看，外资银行的营业厅似乎很清冷，但波澜不惊的深水之下往往隐藏着大鱼，外资银行不露声色地把高端客户拿捏在手中，“闷声大发财”。
而中资银行表面繁荣，其密布城乡的网点从来就是一把双刃剑，增加了运营成本，有的地方“天高皇帝远”，隐藏着一定的管理风险。
推出创新产品——以新克陈
中资银行业务的单调而且陈旧世人皆知，一般银行的业务都局限于存贷款的大路货，很少有个性化的金融产品特别是理财产品提供给客户。而外资银行一出手就十分吸引客户的眼球，不断推出高附加值的创新产品，满足客户日益高涨的理财渴求。
产品上的创新，凸显了外资强势。基于丰富的海外市场经验，外资银行将许多崭新的理财产品带入中国市场。同时，为适应中国客户的需要，在境外从来不承诺保本的外资银行却在中国内地力推“保本型”理财产品。
荷兰银行推出的“石油-黄金挂钩结构性存款”。不仅对外承诺100%本金保障，更让投资者借此介入了石油投资领域。在人民币汇改后，花旗、汇丰也相继推出与“一篮子货币”挂钩的保本型投资产品。目前，外资银行在沪推出的理财产品，已涉及股市、汇市、能源、各类指数等几乎所有的国际热点。
而渣打“聚通天下”，更是一炮打响。2006年12月中旬，渣打银行开始大力推行QDII“聚通天下”产品。这款产品的资产组合由现金保本资产和收益资产动态配置而成。其设计独特之处在于引进三家国外投行瑞银、美林、摩根大通。也就是渣打银行推出的QDII产品主要就是投资于这三家投行的全球配置基金。渣打银行财富企划业务部总经理黎美仪称：“国外三家投行的资产配置型基金帮助锁定了部分收益。他们的专业投资经验是我们这个产品的保障。我们利用我们的客户资源做销售，他们专门做投资。”
渣打银行目前推出的特色定期存款产品有“月月息”和“天骄少年成长账户”两种。其中“月月息”针对所有客户，而“天骄少年成长账户”更适合有子女培养计划的客户。“月月息”是客户的定期存款可以按月提取利息，客户可以自由决定利息是当月支取还是将利息加入本金以重复计息，这样客户不但可以更灵活地支配利息收入，还能获得更高的利息收入，该产品的定存门槛仅为5000元。而“天骄少年成长账户”是指客户开立相应标准的定期存款后，在存款期满后的任何时间，子女只要凭获得渣打认可的10所高校录取通知书，都可获除定存利息之外的额外学业支持，额度在3000元至8000元不等。客户设立“天骄少年成长账户”，子女进入大学后还能获得在渣打银行为期一个月的实习机会。
外资银行这些独具匠心的产品设计，应对客户市场细分的趋势，满足不同客户的需求，与中资银行相对滞后的产品比较，无疑更具竞争力。
中国社科院金融研究所“理财产品评价项目组”对外发布了一份《IFB银行理财产品发展及评价报告》。这是国内首份由独立第三方依据自建数据库，对2006年市场上约500余只产品(占当年发行数量的一半左右)进行收益和风险评估后的分析报告。报告指出，2006年银行理财市场的一个特点是，与中资银行注重以量取胜不同，外资银行更注重产品的设计和适销对路。在外币理财产品上，外资银行则更占有优势。以美元外币理财产品为例，据该系统对已评估的353只美元外币理财产品按超额收益率进行排名，进入前六名的均是外资银行。该项目组负责人殷剑峰指出：“在产品的创新上，中资银行尚任重道远。”
外资银行新产品的推出在市场中起到了积极的示范效应，中资银行从中得到借鉴和启发，加大推进产品创新工作力度，及时结合自身优势开发相关产品，推出适应自身客户特点的相关产品，使中资银行的产品能在较短时间内接近或达到外资银行的水平，从而形成了良性互动的竞争格局。
提供优质服务一以优胜劣
中资银行大多数网点的服务态度实在让人不敢恭维，客户排长队站得腰酸腿疼，里面竟有员工在悠闲地喝茶、看报纸，而窗口的冷面孔又使人不寒而栗。
平心而论，在管理费方面，中资银行可能比外资银行更有优势，比如异地取款，外资银行30元人民币/笔，中资银行则按取款金额0.5%收取，最低1元，最高50元；异地转账，外资银行120元人民币或等值外币/笔，中资银行最高30元。但外资银行的服务却更人性化，客户受到物有所值的服务。尽管外资银行收费门槛较高，一些客户还是宁愿多花钱投奔外资银行。
外资银行是工作人员围着客户转，而中资银行是客户追着工作人员问，这是一个鲜明的对比。在外资银行开户，客户可以享受到“一对一”的服务，一张沙发、一杯热茶，等待10至15分钟，银行工作人员就会把所有开户手续办完。在中资银行，则难得享受到这样温馨的待遇。
花旗银行基本代表了当今一流金融服务的标准，这个品牌的建立以及它的核心价值，就是以客户为中心。在花旗全球各地的机构和员工中，客户至上是超越制度的一种文化，建立与顾客的长期稳定关系，不仅是银行发展的中心战略，也是银行的主要营销目标。一个在花旗有存款账户的普通客户，会接到银行主动打来的电话，商量这笔钱怎么运作对客户更有利。
选择外资银行的客户基本上都源于顾客对于高质量服务的迫切需要。外资银行网点客户少，除非是首次开户，需要客户亲自到网点开办，其余很多时候都是银行通过传真或电话取得客户授权后办理业务的，客户没有必要自己去网点。另外，外资银行的业务经理一般会和客户预约好时间，为客户提供一对一的服务，避免排队。这深受很多无法从工作中抽出时间的高层次消费客户的欢迎。除此之外，外资银行大都依托其在海外的分支机构，向客户提供在海外全方位的服务，如应急贷款，快捷的国际汇款等等。
客户感受的内涵实际上就是服务，而服务就是品牌。由此，也就难怪外资银行的品牌更深入人心。
中资银行有着深厚的人脉关系和广泛的社会基础，但服务又是其最大的“软肋”。近年来，中资银行加快了与国际接轨的脚步，各种国际标准的收费项目、理财产品让老百姓对银行的概念大为改变，但中资银行服务遭诟病的消息却经常见诸报端。收费国际化了，可服务还是本土化的老面孔。
如今，外资银行来到了我们身边，中资银行面临挑战的声音越来越多。这是一场争夺客户的残酷竞争，对中资银行来说，这场竞争的实质并不是外资银行开设了多少网点，推出什么新产品，也不是VIP能享受什么待遇，而是如何赢得客户的心。
中资银行要想摆脱衙门作风，只有一切从客户出发，以客户为中心，让服务人性化不再是口号和目标，才能让老百姓心甘情愿地掏钱。
与国际接轨，并不仅仅是洁白的衬衫、锃亮的皮鞋和笔挺的西服。与国际接轨，更多的是服务方式的改变和理念的更新，中资银行近年来在这方面虽然取得了长足的进步，但仍有很大改进的空间，任重而道远。