汤大军
中国农业银行股份有限公司富源县支行 云南 富源 655500
摘要：商业银行作为金融业的重要组成部分，肩负着我国经济建设的繁荣与稳定，而基层商业银行是商业银行开展业务的主要渠道，解决县域商业存在的问题并制定相应对策，才能确保商业银行健康有序发展。
关键词：县域商业银行；信贷风险；管理策略
一、引言
县域商业银行在经营上既秉承着支持县域经济又体现出现代商业银行具有的营业特点，为县域经济发展发挥了重要作用。商业银行几乎吸纳所有城乡资源，而县域商业银行作为支持县域经济发展的主力，在利用资金、规模发展所需的县域资本源上面临前所未有的压力。对于县域商业银行发展中存在的问题进行研究对于现代金融的建设具有重要的意义。
二、县域商业银行特殊性
一是地域的特殊性，县域作为基层区域，远离政治、经济、文化中心，发展相对滞后；二是资产规模相对较小，自主经营决策权不足，难以解决实际问题；三是灵活性不足，远离指挥中枢，首尾难以兼顾，两头不讨好；四是领导干部异地化，交流频繁，难以深入实际，不能切实解决问题；六是考核激励机制不健全，难以调动员工积极性。
三、县域商业银行发展中存在的主要问题分析
1、运行机制尚待改进 县域商业银行纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系不够，风险防范意识和控制手段上重视事后化解，员工管理重视人员控制。运行机制难以灵活高效。
2、金融服务覆盖面有待拓宽 随着四大国有商业银行改革步伐加快，部分机构将从县域退出或压缩，必将影响到在县域金融服务。如何满足县域金融服务需求，成为县域商业银行一个亟待解决的问题。
3、激励与约束机制不足
从激励机制看，民营商业银行船小好调头，灵活性强，在坚持盈利原则，能给予团队及员工薪酬及精神奖励力度，是大型国有商业所无法办到的。同时一级法人治理结构下的多层委托代理关系直接导致约束效率低下。
4、网点分布困惑 商业银行的原则是争取以较少的网点做更多的业务，力争辐射面更广。然而这仅是主观愿望，实际效果只能是单相思，这就是收缩分支机构导致业务萎缩、效益下降主要原因之一，如果一家商业银行对广大民众、经济实体来说看不见、摸不着，必然被他们遗忘和抛弃。
5、公司治理结构存在问题
内部管理架构不健全。内部管理架构行政化，无法适宜市场化、商业化需要。职责不清晰，这就很难形成内部的有效监督、制约机制不能清晰界定和分割，导致经营失败时相互推卸责任。
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6、信贷管理不规范，风险防防范不强
6.1.信贷管理不重视
淡化信贷管理，对信贷风险认识不到位。由于商业银行间竞争日益激烈，信贷风险管理工作的开展缺乏持续性。同时商业银行负责人忧患意识、风险意识、责任意识淡化。
6.2.信贷管理制度有待改善
现行的商业银行基本是一级法人治理结构下的多层委托代理关系。层层授权，层层监管，层层反馈，必然导致效率低下，反应迟登，不能适应市场经济发展需要。
（1）信贷管理制度不规范，操作性不强，一方面专业人员无法运作，另一方面很多部门、人员表功时都往信贷靠，而有风险都能回避；（2）客户经理从营销到贷款收回及收回总结，每时每刻集中精力在在每一个环节，而信贷风险依然存在，客户经理都知道“做信贷，找死，不做，等死”，“等死”的是银行，“找死”的客户经理；（3）客户经理一方面要发展业务，完成上级的各项任务，满足内部的各种监管要求，在做业务时主观上力争做好，客观上如何做都有错；另一面全部满足银行内部的各种监管要求的客户，主观上应该有，客观上我们找不到，就只能在夹缝生存，信贷风险不可避免。
四、县域商业银行发展对策
1、端正态度，清醒认识，正确定位
银行业本身就是高风险行业，又是一个高度专业化的行业，商业银行只有清醒认识金融风险不可避免，尊重风险并防患于未然。同时认真研究市场、深刻分析自己、全面分析了解客户，做市场、客户需要的事，做自己做得了，不断提高商业银行的经营管理水平。大家知道“支付宝干了银行的事”，商业银行不做自然有人做。
（1）正确对待发展、业绩、风险，业务要发展，成绩固然越多越好，信贷风险更要防控，努力在发展业务取得成绩的同时，将风险控制可以接受的范围内。（2）重视风险、强化责任、保证质量，将“忠诚、担当、责任”切切实实落到实处。（3）明确责任、权力、利益，确保尽责、正确行使权力、力争付出能得到相当的回报。
2、夯实银行管理基础
（1）商业银行同其他商业银行等实体经济一样，是由平台、客户、员工组成，只有三者相得益彰，才可能做大做强。（2）规范银行业务流程，让每一位员工都能操作，而不是只有少数专业人员能操作。（3）加强基础数据质量管理力度，真正起到预防的作用。
3、强化员工管理，科学培养、引进人才
银行为员工和客户搭建了一个平台，在这个平台上，客户是衣食父母，员工是苦钱的，银行是掌柜的。只有员工达到“我要做，而不是要我做”才能充分调动其积极性，完成客户银行双满意。一是要充分调动老员工积极性，让其在工龄增长的同时薪酬有相应的增长，拓宽其发展渠道，行政职务、非行政职务、技术职务每位员工都有相应的发展渠道，让老员工有盼头，才能不断地挖掘其资源、更好地服务客户，从而达到银行、员工、客户三者共赢。二是为新员工营建公平发展的平台，让其认识只要努力工作，就能达到相应的生活，让其有“希望”。三是不断地培养、引进人才，在员工中不断培养各种人才，满足银行经营管理的需要的基础上引进人才。同时，要建立一套“能上能下，有进有退”的选人用人机制。
有所放弃、有所突破，充分考虑物理网店及网络铺设业务。其次，资源集中配置，紧盯本行的战略发展方向，紧盯特定的市场片、特定客户群开发，坐出同业进入的壁垒，同时坚决围绕这样的突破上或方向引进人才，
五、结语
县域商业银行由于所处位置的特殊性，网点、员工对区域经济实体熟悉程度以及相当多的亲朋、乡邻社交关系，是大中城市无法想象的。因此只要银行这个平台公平、理想，环境优美，就能充分发挥员工积极性，招得来人，留得住人，员工才会“我要做”，就能吸引得了客户，留得住客户，管理水平自然提高，发展问题迎刃而解。
参考文献：
[1]刘志传.新常态下商业银行信贷风险防控之道[J].中国农村金融,2015,09:78-80.
[2]左仁陆.新形势下商业银行信贷结构调整策略研究[J].时代金融,2015,30:65-67
论文作者:汤大军
论文发表刊物:《科技新时代》2019年2期
论文发表时间:2019/4/10
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