住房公积金贷款额度确定模式探讨
孙文娟
（淄博市住房公积金管理中心，山东 淄博 255000）
摘 要： 当前对住房公积金贷款额度确定的影响因素相对比较单一，并制约着住房公积金持续性发展。通过分析住房公积金贷款额度确定的影响因素，探讨提出一种综合性贷款额度确定的模式。
关键词： 住房公积金；贷款额度；模式
住房公积金贷款作为住房公积金制度的主要业务之一，其额度多少，如何确定一直备受关注。通过查阅相关资料发现，各地、市住房公积金贷款额度的确定影响因素相对比较单一。本文试图探讨住房公积金贷款额度确定的影响因素，并提出一种综合性的确定模式。
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一、目前住房公积金贷款额度确定存在的问题
住房公积金制度自1991年在上海正式建立以来，距今已有将近30年的历史，我国的住房公积金制度已经获得了长足的发展。住房公积金的缴存、提取和贷款作为住房公积金制度的三大核心业务，也逐步规范化、制度化。随着缴存覆盖面的扩大，住房公积金贷款的需求日益加大，并逐渐成为缴存职工解决购房资金需求的首要选择。
按照《住房公积金管理条例》的规定，由住房公积金管理委员会确定住房公积金的最高贷款额度。实际贷款额度确定的影响因素主要涉及所购住房价值、还贷能力、缴存余额、缴存时间等，具体影响因素又根据各地住房公积金管理中心规定内容的不同而有所不同。贷款额度确定的影响因素不同往往导致以下几点问题的存在：
一是住房公积金可持续性受损。有些地区存贷并未挂钩，只要满足连续正常缴存6个月的条件，并且有相应的还款能力，就可以申请到最高额度的贷款。同时这些地区往往还存在这样一种问题，因缴存余额的多少并不影响贷款额度，导致职工千方百计（甚至不惜采取骗、提等违法手段）提取公积金的余额，同时还要求使用住房公积金贷款的矛盾现象存在。这严重影响了住房公积金制度的持续性发展，同时也不利于保障缴存职工普遍的住房公积金贷款需求。
二是“劫贫济富”现象愈演愈烈。有些地区采取住房公积金贷款额度与缴存余额挂钩，往往将贷款额度设置为缴存余额的一定倍数。这对于因缴存基数、比例都较低导致缴存余额较低的低收入职工来说不公平。住房公积金制度设计的初衷是保障中、低收入职工家庭的住房需求，低收入职工因缴存余额低，能申请到的住房公积金贷款额度低，无法满足其购房资金需求。而高收入职工，往往缴存基数和缴存比例都比较高，进而缴存余额较高，能申请到的住房公积金贷款额度很容易满足其购房资金需求。发生低收入职工缴存，高收入职工使用的现象，导致“劫贫济富”现象愈演愈烈。
亚当.斯密（Adam Smit h）认为古典“经济人”只要有良好的法律、制度保障，主观上“自利”的“经济人”也能达到客观上有利于社会的结果。马歇尔认为新古典“经济人”自利行为的理性特征，就体现在谋利行为必须在规范、制度的制约之下。制度界定了“经济人”活动的时间和空间维度，在不同的制度条件下，“经济人”会表现出不同的行为方式。因此，我们必须引导市场各个主体遵守一定的规则和约束，科学、合理地确定影响住房公积金贷款额度的因素，提出一种综合性贷款额度确定的模式。
三是无法体现贡献与权益相匹配的公平性。有些地区采取住房公积金贷款额度与缴存时间挂钩的方式，每连续缴存1年，可以申请一定额度的贷款。住房公积金是一种互助性的储金，贷款资金的来源是缴存职工缴纳的住房公积金，同样的缴存时间，不同的职工缴存的住房公积金金额是有差别的，甚至差别较大，如果单纯按照缴存时间来计算的话，无法体现贡献与权益相匹配的公平性。
二是累计缴存时间，用T2来表示（T2≦T1）。这是用于补充有些缴存职工因特殊原因，导致住房公积金曾经断缴，整体缴存时间无法连续，但累计缴存时间较长，对公积金基金总量累计贡献较大的情况。
综合上述因素，住房公积金贷款额度D=N1*T1+N2*T2+ N3*Y+N4*G
二、住房公积金贷款额度确定模式探讨
四是每日账户积累数，用G来表示。将职工住房公积金账户每日余额作为一个积累数，用于计算贷款额度时的一个影响因素。即将职工对于住房公积金缴存的贡献细化到每日，用以衡量职工每日对住房公积金基金总量的贡献能力，更好地体现公平性。也可在一定程度上防止职工为了增加贷款额度而突击补缴，增加缴存余额的行为。
三是缴存余额，用Y来表示。住房公积金是互助性基金，住房公积金贷款所用资金主要来源于每个职工住房公积金账户的缴存余额。缴存余额代表了职工在某一时点对住房公积金基金总量贡献的大小。某一时点缴存余额越大，代表在这一时点内职工对住房公积金基金总量的贡献越大。
根据“经济人假设”理论，每一名缴存职工作为理性“经济人”都以自身利益最大化为目标。那么基于这种假设，我们就不难理解在存、贷并未挂钩的地区往往存在职工既千方百计提取公积金的余额、又同时还要求使用公积金贷款的矛盾现象。这是缴存职工作为理性“经济人”，必然会做出的一种理性选择。原因无非在于以下几方面，一是由于宣传不到位，有些职工还是认为住房公积金在账户中是无息的、放在公积金账户中是对自身经济利益的一种损失；二是有些职工虽然知道住房公积金账户是结息的，但是自己有更好的投资渠道，提取出来可以收益更多。但同时呢，在自身购房需要贷款的时候，基于理性“经济人”的假设，职工又非常渴望使用低利率的住房公积金贷款，从而实现自身利益最大化。这就造成了若不用相关的制度设计加以约束，仅仅依靠职工的选择，往往导致住房公积金的不可持续性发展。
为了实现住房公积金的可持续性发展，很多地方都做出了相应的制度设计，比如贷款额度与缴存余额挂钩、贷款额度与缴存时间挂钩等，试图阻止不可持续行为的恶性发展，但是也同时带来了“劫贫济富”“公平性欠缺”等问题，那么如何兼顾各方利益，同时实现住房公积金的可持续性发展呢？
手机端联机或脱机，闸机端需要联网，乘客用手机二维码刷码进出站，闸机联机对后台账户进行认证，二维码不刷新进出站状态。联机认证对车站网络要求高，交易速度较慢，影响通行能力，只适用于客流较少线路。目前北京、深圳、杭州、成都、宁波等城市采用联机认证的方式。
一是连续缴存时间，用T1来表示。住房公积金作为一种长期互助性储金，包括住房公积金贷款条件的设定等，都非常强调住房公积金缴存的连续性。连续缴存的时间代表了缴存主体对于缴存住房公积金的主观意识，代表了职工对住房公积金基金总量贡献的意愿。连续缴存时间越长，表示职工对住房公积金的贡献时间越长。
住房公积金贷款额度应如何确定才能既保证住房公积金制度的可持续性发展，即体现住房公积金制度扶困优先原则，又能保证贡献与权益相匹配的公平性呢？
何军：95亿美元，折合人民币应该差不多有660亿元人民币，这应该属于马云严重过问的项目了（笑）。这的确是阿里在2018年的一个大手笔，实际上，在饿了么被收购之前的成长过程中，阿里就已经多次对饿了么进行投资。之所以痛下决心对饿了么进行收购，就是因为饿了么对于阿里的战略意义太重要了。至于饿了么愿意接受被收购，据业内朋友讲是因为当时饿了么面对强大的竞争对手美团不断烧钱，导致账面资金紧张，这也是一个重要因素。
住房公积金贷款是最能体现住房公积金制度优越性的业务，这项业务最重要的一点就涉及到贷款额度如何科学确定，才能更好地体现其优势并有利于住房公积金制度的可持续性发展。
随着“三农”政策的落实和扶贫攻坚战的全面打响，农村经济获得了繁荣发展，也相应地提高了农民收入，使农民的幸福指数不断提升。显然，农村经济的整体性发展水平是决定农民收入是否提升的根本性因素，农村经济发展与农民收入水平之间是根与叶、源与流的关系，没有农村经济的繁荣发展，就没有农民收入的提高。然而，因长期受传统城乡二元经济机制的影响，农村经济发展与城镇相比还有很大距离，农民收入也落后于城镇居民。因此，国家、各级政府及农村经济管理者要采取有效措施，在完善农村基础农业设施的基础上，建立农村产业经济发展机制，确保农村经济获得可持续性发展，不断提高农民收入。
公示中N1——N4为权重，T1、T2、Y、G分别为上述四个影响因素。N1——N4的具体数值根据住房公积金信息系统中缴存职工的相关数据，通过大数据试算得出比较恰当的数值。
手术安全一直是当下各大医院的重要关注点。近十年间，南大一附院强化了新技术准入管理和风险预警、追踪管理，临床医学伦理委员会审核第一类医疗技术82项，并全部建立了新技术管理档案。
至此，我们得出了一种综合性的住房公积金贷款额度确定模式。缴存余额以及每日账户积累数作为影响因素，可以有效避免职工一方面千方百计提取公积金的余额，同时还要求使用公积金贷款的矛盾现象，保障住房公积金制度的可持续性发展。同时将连续缴存时间和累计缴存时间作为影响因素，也在一定程度上保障了低收入职工的权益，对于低收入职工缴存基数低，在缴存余额和每日账户积累数上并不占优势，但是可以通过延长缴存时间来弥补。因此，该公式既尽最大可能得考虑了住房公积金可持续发展的需要，也考虑了缴存职工对住房公积金基金总量的贡献，兼顾了公平。当然在具体核定住房公积金可贷额度时按照现行政策还需要将最终贷款额度控制在各地、市住房公积金管理委员会确定的最高贷款额度以内，同时需要保证足够的还款能力。
正交组合实验结果。建立模型方程，对表2中的数据进行多元回归拟合，并进行显著性检验，结果如下：Y=0.96+5.000E-003X1-0.018X2+2.500E-003X3-1.000E-002X1X2+0.000X1X3+5.000E-003X2X3-0.049X12-0.039X22-0.054X32
三、结论
帕累托（Vilfredo Pareto）公平是从社会福利的角度来界定公平，并站在效率的角度来衡量资源配置的结果，因此是效率意义上的公平。通过对住房公积金贷款额度进行制度化设计，科学确定上述住房公积金贷款额度确定模式中各影响因素的权重。住房公积金贷款额度确定在一定程度上，可以既考虑了住房公积金发展的可持续性，又保障了中低收入职工贷款权益，兼顾公平。
上述住房公积金贷款额度中相应权重的科学确定需要依靠大数据进行计算，并应将其设计出一种系统程序，在职工申请住房公积金贷款时，由信息系统根据职工自身的情况自动计算得出。但单纯依靠各地、市住房公积金管理中心往往比较难以实现，而且各地、市住房公积金管理中心重复劳动也会造成一种资源的浪费。因此建议尽快建立全国性的住房公积金管理体系，实现住房公积金系统的垂直管理，从全国层面上确定科学合理的住房公积金贷款额度影响因素权重，并开发出信息系统程序，采用综合性的贷款额度确定模式，力争达到住房公积金制度的帕累托最优状态，实现效率意义上的公平。
参考文献
[1] 陶学国.住房公积金贷款问题研究[J].金融理论与实践，2010，（5）：117-118.
[2] 朱婷.公积金贷款标准模型化的一个尝试[J].东南学术，2012，（2）：158-164.
[3] 王颖.住房公积金最高贷款额度调整及调整比例的影响因素研究[D].深圳大学，2017.
作者简介： 孙文娟（1985—），女，硕士研究生，经济师，主要从事住房公积金管理工作。
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