天津财经大学研究生院 天津市 300200
摘要：“互联网+”的不断发展，催生了“校园贷”的这一事物在大学校园里肆意猖獗的发展。由于国家对这一方面的监管力度不到位再加上学生们金融防范意识淡薄，从而让“校园贷”钻了空子，直接击中大学生这一脆弱的群体目标，利用“门槛低”、“审核程序简单”、“放款快”、“无抵押”等特征引诱一些不理智、防范意识差的大学生上钩。由于大学生未能很好地处理风控问题,，没有及时还上款的实例时有发生。收债机构的威胁以及残暴的催债的方式,让一些学生身心受到严重打击,甚至走向绝路，严重危害了大学生的健康成长。因此，必须高度重视“不良校园贷”的问题，从而出点子和找对策尽快使这一不良社会现象的损失降到最低甚至消除。
关键词：校园贷；大学生；危害；对策；
新京报记者调查发现，仍然有不少大学生卷入借贷风波。目前不少贷款APP的大门仍然向大学生敞开。一些平台回避了借款人的学生身份，一些平台则在明知借款人学生身份的情况下，仍然向学生发放了贷款额度。例如，分期乐在填写了“本科在读”后，个人信息中有“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”。爱又米在申请中有验证学信网的步骤等。
一、校园贷猖獗发展的原因
大学生在校园贷的发展中扮演着的主力角色，校园贷主推的群体也是校大学生。随着经济的不断发展以及处在当今这个物欲横流的时代，在校大学生的攀比心很强，总是不想在生活和学习上展现的比别人差，但是他们又没有经济收入来源，仅仅依靠父母给的生活费难以维持自己超前消费的欲望，根据中国人民大学的一份调查报告显示，高校 50.84%的大学生每月资金完全没有盈余，23%的大学生经常感到手头缺钱。由此可看出，生活费不够和资金不足是当前大学生需要面对的常态问题，其收入单一，强烈的消费欲望和消费欲望不能满足之间的矛盾在很大程度上成为了校园贷的导火索。另外，大学生的超前消费理念和错误的消费观念催生出贷款的需求。于是，“校园贷”凭借自己的“门槛低”、“审核程序简单”、“放款快”、“无抵押”等特征引诱这些不理智、防范意识差的大学生上钩，这极大地促生“校园贷”的进一步发展。
网贷机构深知在校大学生的特殊身份，故意提高贷款利率和和增加各种五花八门的服务费用趁机渗透校园这个群体，谋取暴利。在校大学生普遍存在金融防范风险差、维权意识薄弱、资金不充裕、做事欠考虑后果这几种突出特征，因此，即使自己了解网贷的高成本借贷，有时也会因为一时头脑发热和急需资金等多种原因沉陷其中，这给网贷机构创造了非常可观的市场，从而为他们赢取巨额的利润提供了必要的条件，这同时也在促使网贷机构的壮大。
二、校园贷背后的惨痛悲剧
（1）荒废学业，严重影响自己正常学业的完成
校园贷的背后实质是高利贷。在校大学生在这种利滚利的的重负压力下，他们在经济上无任何收入来源，为了能够偿还这笔负债，同时避免让家里父母知道，他们被迫翘课去外面做一些兼职来得到一些经济收入，长期如此，他们会把更多的精力投入到如何做兼职来取得经济收入，而不顾学业上的成绩。这直接影响自己是否能够考试合格，能否顺利毕业取得相应的学位。
（2）导致信用度底下，严重影响自己未来的前程
当前多数网贷平台把在校生的每笔贷款都直接与个人征信挂钩。在校大学生普遍防范风险意识差、易冲动消费，于是在向网络机构进行借贷中，自己的信用意识淡薄，对逾期后果认识不足。如果无法在双方签订的合同之内还款，将会导致自己在社会发展中的信用度降低，这直接关系到自己以后买车买房贷款等超前消费，严重制约了自己未来的发展。
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（3）养成“大肆挥霍”坏毛病，严重影响自己的理性消费习惯
处在当今这个物欲横流的时代，一些“拜金主义”、“享乐主义”逐渐渗透在每一个大学校园，直接影响和改变了在校大学生的消费观念。与此同时，校园贷的“低门槛”、“无抵押”、“下款快”等特点，能够短时间内解决资金紧张的问题，给予其更大的资金自由空间，进一步诱发了一大波在校生产生超前消费的习惯。超前消费和透支在许多在校大学生看来已经习以为常。这直接导致了许多学生在消费的过程中丧失理性、迷失自我，养成一种攀比、大肆挥霍、过度消费的非理性消费行为，这种不良的消费行为和习惯严重影响自己以后的工作和生活。
（4）增加家庭负担，严重影响自己家庭的正常生活
不良的校园贷依靠借款门槛要求低的优势，给急需借到钱的学生施加高利率以及五花八门的各种服务费用，结果导致借款成本巨高。有些网贷平台的贷款总成本，转化为年利率高达40%。以此同时，若出现未能正常还款的情况，收债机构会以威胁甚至残暴的方式来催促在校生还款，这时他们处于压力之下，被迫再向其它的网贷平台申请贷款偿还之前的借款，形成拆东墙补西墙的恶性循环，结果巨债压身，无力偿还，结果不得不告知家人，让父母来买这个单，给家庭带来了沉重的负担，遇到家境条件差的家庭很可能会引发悲剧。为了偿还这笔负债，有时家里会节衣缩食，甚至向亲朋好友借款来偿还自己之前的欠款，严重影响家庭的正常生活。
（5）带来校园安全隐患，严重影响高校的正常教学秩序
在校学生在向网贷平台申请借款的流程中，会填写自己所在的学校和寝室号，网贷平台对学生的具体信息掌握的很清楚。若出现未能正常还款的情况，网贷平台会雇佣一些社会上的暴力团伙对大学生施加压力，例如，威胁、殴打等，在此情况的压迫下，学生的精神失常甚至跳楼自杀的噩耗时有发生，给校园的和谐带来严重的安全隐患。甚至有时一些社会人员会直接闯入学校去讨债，严重扰乱了学校的正常教学秩序。
三、预防和治理校园贷的方案
（1）从在校生角度来看
首先，作为在校生一方面应该不断学习关于金融方面知识，清楚的认识到不良校园贷款的本质，加强自己的金融风险意识和防范意识，抵住不良校园贷的各种诱惑；另一方面，要做一个理智的消费者，量入为出，适度消费，不和别人攀比、不铺张浪费和不肆意挥霍。作为在校生，在没有经济收入的前提下，尽量做到不超前消费、不透支消费。如果实在遇到经济短缺问题，通过合法正当的途径获取。比如，向父母、朋友和老师求助等，坚持反对网贷平台的借贷。
（2）从学校角度来看
学校一方面必须先从源头治理，加强对校园秩序的监督，严禁关于不良校园贷的小广告的肆意传播和宣传工作人员的随意出入校园，抓住者必须严厉惩罚，决不轻放。另外，学校要不断宣传和普及关于不良校园贷的危害。可以定期的组织全校学生开展安全教育活动和关于不良校园贷的主题班会，增强学生的安全意识。
（3）从父母角度来看
父母要经常和学校沟通关于孩子在校的表现，如遇不良行为和举动要及时的进行指导和纠正。尤其在关于校园贷的方面，要时刻告知孩子其危害，远离校园贷。另外，还要管理好孩子在校的资金问题，一则不能给的太多，以防养成大手大脚、肆意挥霍的不良消费习惯；同时也不能给的太少，让孩子在校基本生活得不到保障，这样极其容易让孩子使用其他的途径去借钱消费，从而会给不良的网贷提供契机。
（4）从政府角度来看
政府要发挥好自己市场监管、社会管理的职能。校园贷的肆意猖狂发展，在一定程度上反映出了政府的监管不到位。因此，政府必须要重视不良校园贷带来的严重问题，要把校园贷列入重点的整治范围。各地的银行监管以及金融和工商等部门在网贷业务的审核监管的力度上要加强，对放贷人资质资信审查的关口严格的把控，将网络监控预警的工作按照要求做好。 相关金融监管部门在校园贷的借贷程序上也要严格把控，严禁在校大学生贷款。
四、结语
面对当前不良网贷肆意猖狂发展带来的惨痛悲剧，加强和整治势在必得。但是校园贷的管理工作并非是某一单独主体就可以解决的，它需要我们在校生个人、家庭、学校和政府共同发力才能完成的，只有协调处理好这几者的关系，才能保障好大学生的健康成长。
论文作者:刘亚林
论文发表刊物:《科技新时代》2018年11期
论文发表时间:2019/1/10
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