摘要：结合互联网金融发展的实际情况，多角度探讨了如何结合当前我国互联网金融发展情况来提出有效的运营措施，希望能有效进一步实现互联网金融法律法规的完善，全面有效提升相应的监管力度，从而全方位有效控制好互联网金融风险发生概率。
关键词：互联网；金融监管；问题
1 互联网金融的发展趋势
我国互联网金融业从21世纪开始才逐渐得到发展和进步。在很大程度上改变了我们的生活与工作，为此一些专家与学者认为传统的金融将被互联网金融完全取代。互联网金融发展有效的改变了信息不对称问题，并降低了金融交易成本，这些专家认为互联网金融当前呈现了三个重要趋势：第一是传统的支付方式由第三方支付和移动支付取代；第二是贷款的方式开始转变，人人贷开始代替传统的贷款业务；第三是众筹的融资替代了传统证券业务。然而还有部分专家认为互联网金融并不能完全取代传统的金融，而是弥补了传统金融中的不足，并与传统金融逐渐融合形成新的金融形势。传统金融作为主体，随着市场的发展与竞争而革新，将各种网络技术运用到金融业务当中，不断促进金融发展。
2 互联网金融带来的影响
2.1 对金融市场的影响
据研究调查发现，我国传统金融市场的流动性随着互联网金融快速的发展而提高，并且提升了债权及类固收益产品的透明度和可比性，有效促进了利率市场化进程。而且互联网金融刚好弥补了传统金融的不足，逐渐扩展了资本市场的参与和资金规模，同时创建了第三种金融融资模式，提高了传统金融包容度，为金融交易带来了新的时代。此外，中小企业融资问题也得到了缓解，促进了证券和保险市场的发展与革新。
2.2 对传统金融机构的影响
互联网金融的快速发展对各种金融机构有着很大的影响，特别是对银行。在互联网金融背景下，金融业务办理更加方便，人们可以直接绕开银行，双方通过网络平台直接完成信息的筛选、定价和交易，不再需要通过银行进行撮合。而且相对于传统柜台办理业务来说，互联网金融平台更加便捷，客户只需要自己动手在网络平台上进行操作，就可以直接办理，节约时间。而且在信息收集与处理方面，互联网金融可以通过网络平台收集到各种信息，数据更加庞大，而且可以利用网络技术使信息对称，比传统金融通过人工来进行信息收集和处理更加标准化和开放性，有效提高了信息的使用率
3 互联网金融存在的风险分析
3.1 互联网金融法律法规体系不完善
相比于国外的互联网金融发展情况，我国的互联网金融发展时间还不断太长，特别是经营以及发展时间较短，相关部门还不具备较强的互联网金融发展的风险控制能力，在诸多方面还存在不足之处，特别是具体的互联网金融法律法规还依然存在很多问题，其中孕育着很多的不安全因素。同时，考虑到互联网的分享性、开放性等情况，这样也不利于全面地开展互联网金融监管工作，容易造成互联网金融风险监管整体水平不高的问题。
3.2 网络理财产品风险
结合当前的网络理财产品情况，余额宝等互联网理财方式正在受到越来越多人的青睐，经过统计分析，这部分金融产品运行时间较长或者具有较高的信誉度，但依然难以摆脱存在的安全风险性问题。比如，在进行余额宝的理财环节中，理财者往往的收益并非相应的预期化收益，而则是根据最终受益要求为准。结合相应的国家银监会要求，相应的理财产品在进行销售的情况下，并不应该承诺相应的收益率问题。所以，从这个角度来看，基于互联网的理财肯定存在一定的风险。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆从我国的发展情况来看，互联网理财正在处于高峰期，投资人数呈现出如火如荼的增长态势，所以，我们应该从各方面予以充分重视，有效通过必要的措施来避开理财中存在的损失以及风险问题。
同时，在市场化经济的大潮中，越来越多的金融企业都格外重视经济效益问题，利用网络渠道来进行基金的销售，相比于传统银行，这种的投资收益的风险性往往更大，具有特别高的风险系数。另外，网络公司直接影响着网络理财产品的收益情况，如果网络公司出现经济危机则肯定会造成金融投资者很大方面的威胁问题。
4 互联网金融监管的对策
4.1 运用互联网技术完善监管体制
由于互联网金融本身是基于网络技术发展起来的，所以互联网金融监管可以围绕数据收集、大数据处理和解释以及建模分析与预测进行。此外，采用密码学相关知识可以增加数据传输的安全性，降低监管机构和互联网金融平台的工作量，提高效率。监管机构应通过构建更安全、稳定的网络环境，大力发展基于区块链和人工智能相结合的新型监管模式和服务，从而提高监管机构应对复杂经济条件下互联网金融问题的能力，尽可能避免发生系统性金融风险。
4.2 加快立法建设，完善法律法规
想要保障人们的合法权益就需要有健全成熟的法律来支撑，互联网金融业，想要蓬勃发展下去也要有配套的法律法规做前提才行。但结合我国现状来看，我国对互联网金融进行约束的法律法规还不够完善，导致现有互联网金融平台五花八门、良莠不齐。这就需要各个部门大力配合，从法律角度来逐步完善各项标准、机构形式以及责任归属。因为我国这方面的经验比较少，所以可以学习借鉴外国的先进经验。首先，可以对我国互联网领域现有的法律以及规章制度进行梳理，再将互联网金融自身的特色融入其中，从基础层面进行立法，例如制定入行门槛、明确责任归属、建立交易行为标准等；其次，针对互联网金融建立配套的法律体系并对之不断优化更新，例如有些条款已经相对落后了，现在已经不适用了，那么就可以对其进行修改，对于双方需要履行的责任也要通过法律层面进行明确说明；最后，在互联网金融发展的同时，如果找到对其有利的行业法规也可以逐渐进行补充完善，例如可以制定公平、公正的交易规则，也可以制定法律条款来保护消费者的合法权益等。我国法律部门应对互联网金融的立法程序给予高度重视，并针对我国的实际情况，对已有的法律及条款进行补充说明或者修订。立法机构也应适当借鉴其他国家的监管制度，进一步完成我国法规的完善。
4.3 实现国家征信系统与互联网金融企业的对接
现在我国用来评价个人信用的官方平台只有一个，那就是央行的个人征信查询系统，而互联网金融平台还没有自己相对成熟的征信查询系统，央行的征信查询系统里面的各项数据大多还是来自各大银行的信息，很多互联网金融平台的个人信用情况都没有进行有效对接，这样一来有些人就可能出现重复贷款的行为，他可能在银行贷款的同时也在互联网金融平台进行了贷款，这种情况不但银行业的风险增加了，互联网金融业的风险也增加了。所以，很有必要建立一个通用的信用信息共享平台。通过大数据技术将央行的征信数据与互联网平台的征信数据进行整合，从而降低交易过程中的风险，维护市场秩序稳定。在央行享有借款人信息的同时互联网金融平台也能看到借款人的信用信息，这样各方就能够同时监管借款人的行为，解决贷款人与借款人二者信息不对称的问题，政府不但整合了征信信息，同时还能实时监管互联网金融平台，可谓一举两得，有利于互联网金融行业长久、健康地发展。
结束语
通过上文的分析可知，目前互联网金融快速发展为我们带来了翻天覆地的变化，但是它在发展过程中也存在着许多风险，法律制度的不完善，监管也没有落实到位，因此必须要完善相关监管机制和建设，以此维护消费者的合法权益，并推动互联网金融市场的稳定发展。
参考文献：
[1]王俊，赵国锋.我国互联网金融发展及其监管问题探析[J].改革与战略，2017（3）：72-75.
[2]吴雨欣.互联网金融的发展及监管分析[J].财经界（学术版），2017（2）：60-60.
论文作者:许艳
论文发表刊物:《基层建设》2019年第28期
论文发表时间:2020/1/15
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