反贫困过程中的印度农村妇女自助团体，本文主要内容关键词为：印度论文,过程中论文,贫困论文,农村妇女论文,团体论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中图分类号：D57 文献标识码：A 文章编号：1671—2544（2006）02—0074—04
印度人口约为世界的14％，而贫困人口占世界总贫困人口的37.6％， 1993—1994年期间，印度的贫困人口达3亿2000万。因此， 反贫困成为印度政府在发展经济过程中的一项重要任务，这在其自独立以来的每一个“五年计划”中都有所反映。为了实现这一任务，印度政府采取了许多措施，最近又推出并大力发展农村妇女自助团体这一措施并取得了较好的效果。
一、印度农村妇女自助团体及其运作形式
1.农村妇女自助团体概况。在印度，农民在反贫困运动中所面临的一个主要问题是缺少发展生产的资金，特别是妇女。而妇女从事的职业、经济收入如何与子女数量、子女的教育、家庭成员的健康状况等因素密切相关，而这些因素又与反贫困直接相联系。因此，妇女能否比较容易获得贷款在反贫困战略中占有比较重要的地位。
为解决农村妇女在发展生产中遇到的资金问题，印度在过去也有过一些民间的小额融资制度，如“轮流存贷协会”（Rotational Saving and Credit Associations,ROSCAs）、寺庙基金等，这些制度使农村的贫困人群在急需资金时能互相借款。农村妇女自助团体（Self—Help Groups,SHGs）就是在这些制度的基础上，在印度政府机构和非政府组织及银行的帮助下发展起来的。它首先于1992年由印度国家农业和农村发展银行（NABARD）发起，目前大部分SHGs项目都被纳入“自助团体——银行联系计划”。在SHGs的发展过程中，非政府组织发挥了重要作用。
农村妇女自助团体的建立有一套循序渐进的程序。首先是学习。那些想建立自己自助组织的人可以到已经存在的妇女自助团体中去学习它们的经验。其次是建立小团体。这些小团体建立在有着相同背景和共同利益的人之中，她们基本上属于同一个潘查亚特（村），建立这些小团体的目的是为了在一个不断试错的过程中将所学到的经验用于具体的实践。第三是组织自己的农村妇女自助团体并开始实际运作，这包括给组织起一个名字，共同起草一个章程等。
2.农村妇女自助团体的组织设置。SHGs一般由15～20人组成，设置三个职务：主席、司库和秘书。主席的职责是组织和主持会议，鼓励成员参与，在与其他组织进行交往时代表本组织。司库的职责是记录和保存有关财务方面的记录，管理和保护银行账单或现金，保存各种收据等。秘书的职责是记录团体的日程安排和会议的情况，处理信件等。
所有的自助团体都定期举行会议，讨论本组织的一些事宜。这些会议基本上是每周举行一次，具体时间要符合当地的风俗。如在喀拉拉（Kerala）邦，星期二和星期五这两天被认为是不吉利的，因此，这两天不举行会议。大部分会议是轮流在各成员家中进行，小部分在固定的会议场所，还有一些会议是在组织的领导者（主席、司库和秘书）家中举行的。会议的主要内容包括秘书所作的每周情况报告，成员对这一报告进行讨论，接受存款与发放贷款的事宜等等。SHGs每年还要举行一次组织成立的周年纪念会议。在这一会议上，潘查亚特的成员以及其他地方政府的领导人也被邀请参与，会议会对该年的财务情况进行总结，返还所缴的存款，盈利分红，并对团体的领导进行重新选举。
SHGs鼓励成员参加会议，对那些多次不参加会议的成员予以开除，同时，鼓励成员轮流担任领导职务，以此来培养成员的参与意识、领导组织才能。
3.农村妇女自助团体的资金来源与用途。SHGs是为了农村妇女取得小额信贷的自助组织，其资金来源成为这一团体的关键。SHGs资金主要来源是其成员的积累，SHGs的成员每周都要缴存一定数额的资金，不同地区、不同自助团体的数额不同。如在喀拉拉邦Kottayam县Vaikom区的Udayanapuram潘查亚特，有165个SHGs，93.5％的SHGs每周缴存10卢比，缴存5卢比和20卢比的比例都为1.5％，其余的缴存15卢比。[1](P22) 每个成员都有一个记账本详细记录她们的存贷情况。这些资金绝大部分都以司库和秘书／主席之名开户存入当地指定的银行，特别是国家农业和农村发展银行，银行对这些存款支付一定的利息。
在SHGs或其成员需要资金进行生产经营时，SHGs能够以团体积累的资金来从事生产经营或给予成员贷款，如果团体的资金不够，那么SHGs能够以团体的名义从所开账户的银行获得贷款。这些贷款的利率各地情况不等，但大体上年利率在36％左右[1](P22)，有的地方甚至更低，这些利率大大低于高利贷的利率。除了给其成员贷款外，很多SHGs还给非成员提供贷款，但贷款的利率比成员贷款的利率高得多，同时贷款还附带一些条件，如需团体内两个成员的担保等。如果个人或其担保的贷款未能按期归还，那么，在每年的返还个人所存款额及分红款中予以扣除。
SHGs主要从事农业及其相关的活动和小商业经营。如在Udayanapuram潘查亚特，两者的比例分别为42.5％和49.0％，在西奥里萨邦（Weastern Orissa）Bolangir县Saintala区的Kandhkelgaon村，当地从事编织的妇女们组织了一个名为“生命之光”的自助团体，承包了本村的一个鱼池，从事渔业生产经营。[2] 除此之外，还有一些人从事小商品生产、服务等活动。
4.政府机构与非政府组织的作用。政府机构在SHGs的发展中发挥了巨大的作用。SHGs是由印度国家农业和农村发展银行（NABARD）在1992年发起的，1996年印度政府将这一项目纳入了正式的反贫困银行计划并给予拨款，NABARD还建立了一个小信贷发展基金，其10亿卢比的启动资金来自于印度储备银行、NABARD及其他商业银行的捐赠，这些资金通过NABARD这一主渠道给SHGs以资助。各邦还制定了符合本地实际的资助计划。如在喀拉拉邦，1996年通过了旨在减少贫困的“人民计划运动”，通过这一运动，SHGs得到迅速的发展，也得到了政府的财政帮助，在Udayanapuram潘查亚特，超过20％的SHGs在“妇女分计划”中从村潘查亚特中得到了343000卢比的财政援助，12.08％的SHGs从区潘查亚特得到了215000卢比的财政援助，2.08％的SHGs从县潘查亚特得到了40000卢比的财政援助。[1](P19)
非政府组织在SHGs的发展中也发挥了巨大的作用。如海德拉巴的“消除农村贫困协会”、“合作社发展基金”在促进SHGs及SHGs联合会的发展过程中发挥了巨大作用。 一些金融机构如住房和城市发展合作社、 住房发展金融合作社等积极参与SHGs运动，给它们提供无抵押贷款。特别值得一提的是散布于全国的各种农村妇女自助团体联合会，它们给予SHGs人员培训、保险、会计和稽查指导、冲突的调节、牲畜医疗、建房技术等方面的支持，并且可以用它们组织的社会声誉作为银行贷款的抵押，大大促进了妇女加入SHGs的积极性和SHGs的健康、可持续发展。
二、印度农村妇女自助团体在反贫困中所取得的成就
目前，SHGs在印度发展比较快，特别是在印度南部的一些邦。当前印度农村妇女自助团体约有400000个，覆盖了600万个家庭，存款超过50亿卢比。截止到2001年3月，263825个SHGs从银行得到了48.1亿卢比的贷款， 以妇女自助团体为基础的小额信贷已成为印度小额信贷的主要形式。NABARD计划到2008年资助100万个SHGs，覆盖约7500万贫困人群。印度政府之所以大力推广这一组织，是因为作为一种组织创新，SHGs在反贫困中发挥了比较重要的作用。
1.为农村贫困妇女获得资金提供了一个重要渠道，提高了她们的收入。在印度农村贫困地区，资金缺乏成为当地贫困人群发展生产、经营、脱贫致富的一个瓶颈。虽然印度政府通过各种计划力求扩大银行对农村贫困人群的贷款，但这些贷款要求抵押，而很多处于贫困线下的群体没有任何财产可以作为贷款的抵押品。因此，这些贷款往往流向农村那些比较富裕的群体，真正的贫困群体特别是贫困妇女群体无法得到银行的贷款。在这些贫困群体急需用钱时，他们往往求助于高利贷。这就进一步加深了农村贫困人群的贫困程度。
SHGs为农村贫困妇女通过自身的努力而摆脱贫困提供了一个经济机会。在所需资金较少时，用本团体自己的积累就可以解决问题；当所需资金团体积累不能满足时，不用抵押就可以从银行获得不足的部分且利率较低。同时妇女们在开展生产经营时决策更谨慎，经营更勤勉，因此她们的生产经营往往能够取得较好的效益，还款也更积极。根据统计，SHGs的还贷率高于90％，这大大高于传统扶贫贷款还贷率的50％。很多农村贫困妇女通过这一途径发展生产、经营而提高了收入，走上了致富的道路。Kandhkelgaon村的“生命之光”妇女自助团体通过成立团体，从银行贷款从事鱼池承包而致富就是一个很好的例子。[2] 而在Udayanapuram潘查亚特，24.61％的团体称她们的经营是成功的，16.92％的称她们没有成功，超过58.46％的称她们还不知经营成功与否，因为经营刚刚开始。[1](P20)
2.提高了妇女的能力与地位。SHGs都是妇女自给自足的团体，团体的建立、资金的管理、日常的运作、领导的选举等都是妇女们在平等协商的基础上进行的。团体每周的会议要求成员参加，团体的领导人定期选举轮换，农村妇女自助团体联合会还对团体成员以人员培训、保险、会计和稽查指导、冲突的调节等方面的支持。这样，妇女们通过参与团体的运作获得了宝贵的民主意识、参与精神和管理能力。如在西孟加拉邦，一个年长的SHGs成员Lalita Mahato说道：“从前我们不敢同村里的男人说话，更不用说同陌生人了。而现在，我们能到银行去申请贷款，到潘查亚特的领导人那里提出我们的不满，从容地面对挑战。对于我们的呼声能被倾听，我们能得到尊重，我们感到很高兴。”[3] 妇女的家庭地位得到提高，其经济收入的增加能提高家庭的营养健康状况，更能投资子女的教育，这些对她们自身及家庭人力资本的增长都有极大的好处。
“组织一旦由于一系列目标而产生，也能够支持其他目标。”[4](P32) 作为农村贫困地区小额信贷计划而产生的妇女自助团体，在组织建立并能完成其小额信贷的目标后，其职能也不可避免地会向外扩张。目前，SHGs在乡村村民矛盾调节方面，在破除乡村传统陋习方面，在参与潘查亚特管理方面等都发挥着越来越大的作用。
3.增强了农村贫困地区的社会资本。SHGs成员比较少，都处于同一个村庄，彼此十分熟悉。在团体活动中，特别是在团体的信贷活动、生产经营活动中，她们成为一个利益共同体，对于团体的信誉、收益等等利益休戚与共，相互理解、相互信任、相互合作成为她们共同的选择。这样，团体精神、平等意识在共同的活动中得到培养。同时，在和外界机构与团体（如潘查亚特、非政府组织、银行等）的交往中特别是在与银行的交往中，为了以后合作的展开，SHGs有着合作的愿望，这集中表现在她们对于银行贷款的还款率上。合作、守信的精神在SHGs团体内部活动及与外界的交往中增强。
信用和合作对于经济发展是十分重要的，“信用和合作构成了社会资本的核心”。[4](P96) 社会资本能够减少人们在经济活动中的交易成本， 推动生产性活动的展开。没有一定的社会资本积累，物质资本、人力资本就无法得到很好的应用。SHGs的活动积累了社会资本，增进了社会凝聚力，这对印度以后的反贫困、经济社会的腾飞是极为重要的。
三、印度农村妇女自助团体成功的经验分析
一种制度、组织能够创立、成功，关键在于建立与实施这一制度、组织的成本要小于预期收益，且其创建成本要小或者得到外界的帮助。印度农村妇女自助团体的快速发展并在实践中取得了较大的成绩，究其原因，有以下几方面。
1.组织的建立符合当地的实际情况，减少了组织的创建成本。在组织的建立中，存在着路径依赖性，人们过去所作的选择决定了他们现在可能的选择。印度农村妇女自助团体作为一种小额信贷组织，并不是凭空建立的，而是有其组织基础，如过去存在于民间的“轮流存贷协会”、寺庙基金等等。这些组织的存在，减少了人们为组建妇女自助团体的学习成本，使人们能易于接受并适应这一由政府推广的反贫困组织。
2.政府与其他机构的扶持，减少了组织的创建成本与交易成本。在妇女自助团体的发展中，政府与其他机构的扶持起到了很大的作用。印度国家农业和农村发展银行的倡议与资助，妇女自助团体联合会的培训与指导，其他非政府组织的积极参与减少了这一团体的创建成本，而在妇女自助团体与银行的业务往来中，国家农业和农村发展银行、妇女自助团体联合会等机构的介入降低了银行贷款风险，减少了交易成本。
3.组织的成员为少数人的熟人圈子，减少了组织成本、监督成本，降低了银行贷款的风险。SHGs的人数较少，只有15～20人，且都是乡邻，为熟人圈子，在团体活动中，团体事务平等协商。小团体减少了组织成本，使得很多决策能够及时作出，避免了大团体存在的很多事情议而不决的情形。熟人圈子使得团体成员能够在日常生活中有效地监督团体与贷款成员所从事的生产经营活动，避免资金的不良使用，从而降低了监督成本。银行通过与自助团体打交道，通过团体的还贷率来决定以后的贷款发放，减少了银行的监督成本进而降低了贷款利率。同时，自助团体的成员为了以后能够从银行得到贷款，会积极监督、督促其成员及团体还贷，使得银行的还贷率很高，降低了银行贷款的风险。
由于以上原因，印度农村妇女自助团体快速发展并取得了一定的成功，这对中国反贫困有着借鉴意义。中国与印度有很多共同点，两国分别是世界上第一、第二大人口国，都是发展中国家，都面临着艰巨的经济发展和反贫困任务。通过印度的农村妇女自助团体的成功经验，我们要认识到：反贫困不只是提高贫困地区人口收入，而是包括提高收入、增加参与、提供机会的一个综合工程；反贫困的一个关键是加强反贫困组织的建设，在这过程中，要综合各方面的力量，政府应起扶持、监督的作用；同时，反贫困组织的建立要符合当地实际，要创造性地利用当地现有的组织与制度资源。
收稿日期：2005—12—26