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摘要：随着互联网金融的快速发展，传统的商业银行受到了巨大的冲击。互联网金融是现下发展的必然趋势，但对于传统商业银行来讲就将面临巨大的挑战。因此传统银行更应该提出相应的应对措施，来改变这一窘境。而本文就两者的现状优势以及如何促进两者共同发展进行探究。
关键字：互联网金融；商业银行；优势；影响；策略
近期，互联网迅速发展，渗入社会的方方面面，成为人们关注的焦点。互联网金融在互联网技术的应用下，使得金融行业得以创新发展。各类互联网金融崛起，如阿里小贷、苏宁金融等电商企业的金融。对于传统商业银行而言即是危机，也是一个巨大的挑战。
一、互联网金融与商业银行的概述
（一）互联网金融的含义
互联网金融是指传统金融行业与互联网技术相结合，利用云数据和大数据实现资金的融通、支付、投资的一种商业金融模式。互联网金融包含很多类：比如众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融等等。互联网金融成本低、效率高、覆盖广，因此获得众多企业的喜爱，发展才得以如此迅速。
（二）商业银行的简述
商业银行是以国家控股银行为主体，通过存款、贷款、汇款等业务承担信用中介的金融机构。商业银行的经营模式有两种，第一种英国模式用比较低的利率借入存款，再以高的利率放出贷款，从而获得其中的收益，此种对于传统银行而言比较安全可靠。第二种德国模式，不仅融通短期商业资金，还融通长期固定资本。而中国实行的是分业经营模式。
二、互联网金融的主要特征以及商业银行的优势分析
（一）互联网金融的主要特征
1.互联网金融的发展现状
中国互联网金融发展的历程远远短于美欧等发达经济的国家，大致可以分为三个阶段，第一阶段1990—2005年互联网的初级的阶段，第二阶段05—11年，互联网蓬勃发展阶段，第三阶段是11年至今不断突飞猛进的过程。
从当前互联网发展的现状而言，利用互联网技术，兴起了很多新型产业。互联网飞发展是社会的必然趋势。而金融行业与互联网的结合对传统行业造成了巨大的影响。随着社会的发展，互联网金融的优越性也不断被挖掘出来。移动支付渐渐代替了传统银行的基本业务。移动支付给人类带来了便捷，客户能在移动终端的应用下实施转账、支付等功能。后期P2P网络贷款也相继产生，成交额迅速发展，客户也相对增多。由于第三支付平台的迅速发展，现下支付业务占据了主流。据中商产业研究院发布的《2018-2023年中国互联网消费金融行业市场前景和投资机会研究报告》数据显示，2017年中国互联网互联网消费信贷交易规模超30万亿元，增长率为33%；预计2018年中国互联网消费金融信贷交易规模将进一步扩大，达到40.8万亿元，增长率为19%。互联网金融因其一定的优势，也开始占据大部分市场[1]。
2.互联网金融的优势
当下互联网飞速发展，其优势也开始显现。互联网金融的应用在费用上相对比较少，处理的效率也比传统商业银行来到迅速。其次互联网金融突破了传统商业银行的局限性，实现了线上与线下的完美结合。为社会大部分人所热衷，互联网客户增多，感受到金融的便捷，提升了体验。另外互联网在发展过程中，能够使得众多信息资源的获得上实现一定的便捷。在互联网金融的应用下，可以有效的找到客户相对应的产品，不仅提高了各方面的速度，也给人们提供了方便。
（二）商业银行的其存在的优势
因商业银行在相关金融机构中历史悠久的特点，其本身的资历和实力都最为雄厚，其中根据网上相关数据显示，自2003年以来，商业银行的总资产逐年递增，2003年的23.1万亿元，2015年直接突破150万亿元，可见其资质的雄厚。其次，商业银行十几年的发展，累计了大量的优质客户，同时内部也存在着很多的意向客户，即将被挖掘，因为其存在的众多优势，很多企业也看中了商业银行，更愿意与进行合作。当然商业银行有着比较严格的市场准入条件，防止一定的风险性。
三、互联网金融对商业银行的影响
虽然说商业银行在金融行业的地位不可动摇，但是面对互联网时代的发展，必然会受到一定的影响。传统的商业银行在发展的过程中，比较缺乏创新性，不能和时代的发展要求相结合。一些商业银行在经营理念上依旧采用传统的经营模式，这就必然会导致发展上的落后。客户的粘合度差、综合效率低、服务不满意等情况。这是由于商业银行与互联网合作意识不强，没有注重与时俱进所导致的。
当然还有一些传统商业银行面对互联网这样的大环境，选择突破，跟紧时代的步伐，将商业银行与互联网金融紧密的结合，通过虚拟的方式实现客户线上线下的交易，节省了一定的成本。也促进了商业银行的发展。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆但是发展中都是有利有弊，在给商业银行带来巨大收益的同时，也增加了其风险性。在商业银行背景下的互联网金融存在着较大的网络风险，一旦银行系统被黑客所攻破，很多客户信息就会外泄，被不法分子大做文章，造成不可估量的后果。
四、互联网金融与商业银行共同发展的策略
（一）商业银行需提前布局，科学实施规划
在金融的大环境下，商业银行的发展提前布局，在规划上科学的实施，那么就可以将互联网金融和商业银行有效的融合。在具体实施过程中，可以将互联网金融规划为商业银行的中长期发展，并且围绕客户制定科学有效发展方案。
完善金融服务，促进线上线下的结合。传统的商业银行，只注重面对面对的客户服务，当客户离开银行之后，出现问题很难及时的得到解决。为此很多客户对商业银行的服务感到不满意，产生抱怨，相继而言对银行的业务也失去了信心。当社会经济开始不断的发展，互联网时代的到来，促进了互联网金融的出现，新技术的使用，使得线上产品与线下服务进行完美的结合。强化了工作人员的服务意识，也完善了金融的基础设施，为更好的提供服务客户提供了便利，客户对于平台的满意度也会上升。另外商业银行还可以建立一个系统，建立互联网客户体验平台，记录客户的问题，让客户的问题得以反馈并有效的进行解决，塑造商业银行的口碑，促进发展[2]。
（二）转变经营理念和模式
商业银行在经营管理的理念和方式上要及时的转变。互联网金融对商业银行是一个挑战，更是一个机遇，首先需要正确的看到互联网的到来，充分了解互联网对于自身发展的一个重要性，以积极的态度来面对。互联网经济的不断发展，必然会造成国家有关部门政策的实施。这就使得如果想要发展下去，就必须转变经营模式以及现代化管理的相关理念，结合实际进行转变。摆脱传统行业的束缚，强化资产负债的组合，优化资产结构。充分利用网络平台，加强客户的体验，优化商业流程。另外一定要加大创新，拓展金融业务，优化银行资产结构。
（三）注重储户和金融人才的管理
储户是商业银行和互联网金融的重要部分，要注重对与储户的管理，使得客户的活期存款价值可以得到有效的提升。原有的传统策略已经不适合当下的发展，因此需要将传统发展思维及时摒弃，跟上现代发展的步伐，制定出合乎市场发展的制度，将储户管理水平提升，重视客户活期存款价值，在个性化服务上加以优化，提高客户的忠臣度。这样才能有效的保证商业银行的发展。
互联网金融和商业银行的发展离不开人才。人才是一个企业的重中之重，是企业得以正常运转的前提。专业的人才可以促进商业银行以及互联网金融的共同发展，相反缺乏专业的员工，只会导致企业的不良发展。对于商业银行而言，应注重互联网金融人才的培养。首先提高商业银行内部人员对于互联网金融的认知，提高他们的专业水平，从而更好的推动商业银行与互联网金融的发展。其次，商业银行可以对外引进一批专业人才，强化人才的考核，提高能力的培训，最终打造一支专业的金融队伍。最后商业银行可以遵循走出去原则，安排专业的人出国学习、领悟国外的先进的管理理念以及技术，取其精华，去其糟粕，从而为银行的发展提供服务。
（四）创新互联网金融监管方式
在互联网金融的发展下，商业银行所面临的困难也是方方面面的，由于涉及业务广泛，在办理相关的业务的时候，可能就会出现不同国度，不同的层面之间的问题。不同的国度领域，不同国家就面临着不一样的网络形式以及相关制度。单一的主体监管和机构监管已经不再适用于复杂的现状。因此一定要加强互联网金融监管的创新，改变单一的监管模式，该以功能监管和行为监管相结合的模式。来促进互联网金融和商业银行的发展。同时，要加强相关职能部门的有效合作，杜绝受贿行为，保证互联网金融健康发展。
（五）制定风险管控
互联网金融的发展是一把双刃剑，对于互联网金融和商业银行而言，利益与风险并存。风险关系到互联网业务以及商业银行的发展，更关系到社会经济的发展。两者会面临一些法律风险、市场风险、网络安全风险等，要想更好的发展，就必须制定出有效的风险措施。商业银行在发展金融业务时，一定要强化工作人员对互联网金融的风险意识，把可能出现的风险降到最低。其次可以进行相关的调研工作，在市场的大环境下，去了解市场的相关信息，调查客户的基本需要，对可能存在的风险做好相关评估。同时面对不法分子的侵袭，一定要善于拿起法律的武器来对待不法分子，维护银行的基本利益。当然对于客户的选择上，银行可以建立信用评分机制，对相关客户信用进行等级划分，最后对客户进行综合评价。对信用低的客户，银行可以选择拒绝进行办理相关业务，从中降低风险性。当然商业银行还可以通过相关信息技术来维护系统的稳定安全。促进商业银行以及互联网金融的共同发展。
社会的发展突飞猛进，人类的智慧不可小觑，互联网时代，互联网金融的发展，带动了商业银行的创新与发展。当然商业银行在开展互联网金融的同时也带动了互联网金融的蓬勃发展，两者相辅相成，共同进步。在这样的竞争大环境下，商业银行要想立于银行的不败之地，就必须对互联网金融有全面的认识，做好相关风险防护，加大创新，注重客户的满意度，银行专业人才的培养。从而才可以促进互联网金融与商业银行的共同发展。
参考文献：
[1] 郑金滨.互联网金融背景下商业银行支付结算业务供给侧改革思考[J]现代商贸工业，2019（03）：111.
[2] 朱雪艳.“互联网金融+”趋势下商业银行经营对策[J]财会学习，2019（03）：210.
论文作者:吴杰祯
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第11期
论文发表时间:2019/6/19
标签：互联网论文; 商业银行论文; 金融论文; 客户论文; 传统论文; 风险论文; 银行论文; 《中国经济社会论坛》学术版2018年第11期论文;