中国邮政集团公司格尔木市分公司 青海格尔木 816000
摘要：当前邮政代理金融在业务种类、网点环境、销售能力、客户管理、风险防范、人才队伍、经营管理体系等方面，和商业银行相比还有不小的差距，市场竞争能力较弱。网点是邮政代理金融最重要的竞争优势和最具防御力的发展资源。如何全面提升邮政代理金融的市场竞争力，提升营业网点的服务效率与质量，为客户提供一流服务，“网点转型”成为邮政代理金融的重要依托和必然选择。
关键词：邮政代理金融；转型发展；建议
一、引言
在现代经济发展的背景下，邮政金融代理网点要想平稳有效的发展就需要结合时代发展的趋势来调整自身结构。其自身结构需要符合于现代金融的特性，通过信息化技术来建立自身的线上金融交易平台和金融信息发布平台，最大化的支持用户进行移动客户端的金融交易，为用户提供最为便捷的信息化金融交易方式，来增强核心竞争力。
二、网点经营现状
邮政代理金融网点经营基础金融业务，主要包括存款，汇兑，代理保险、理财、基金、国债、绿卡、商易通等负债、中间及结算三类业务。截至2013年，全省共有1034个代理金融网点，其中：市区234个，县城232个，农村568个；代理金融网点存款余额达1113.8亿元，占到陕西邮银储蓄存款总量的74%。
三、邮政代理金融网点存在问题分析
1.网点功能与定位不能适应业务发展和用户的需求。网点主要还是满足客户最基本的即存款、取款、查询、汇款等简单交易型需求，对不同金融需求和客户资产保值、增值方面缺乏研究和实践，导致网点运营效率不高。
2.网点物理分区不合理，营销氛围不浓。VIP客户服务区面积较小，缺少低柜服务区，自助设备数量不足，简单、低附加值业务挤占柜台资源，造成高端客户流失。网点营销氛围布置，宣传品陈列不足，客户视觉感受和服务体验不好。
3.人员素质不高和专业人才缺乏。网点业务操作型人员多，缺乏产品营销和投资理财规划的专业人才，导致金融产品与客户能够获得的信息不对称。
4.营销意识淡薄。员工在服务客户、识别客户、营销客户方面缺乏意识和专业技能，习惯于简单的个人随机性的营销，未发挥团队营销资源和力量。
5.业务流程不合理，工作效率较低。网点缺乏科学规范的销售流程和销售工具，虽然有部分网点和员工的销售做得很好，但经验和做法还不能转化为统一标准和要求。
6.网点绩效管理普遍简单化粗放化。网点绩效仍存在“平均主义”、“重业绩轻服务”和“管眼前不看长远”的短期结果现象，不能有效调动员工的积极性和主动性。
四、邮政金融代理网点的转型策略
1.推进金融立法进程
在金融业务开展的过程中，为了保障金融市场秩序的稳定，必须有效的提高的金融法律的执行力度，有效的促进金融市场平稳快速的发展，政府作为金融市场的实际监管者必须加强金融市场的引导布局，加快农村扶持性资金的到位，出台严格的法律法规促进市场的平稳有效运行，加快金融市场立法的执行，严格治理违法操作事件，保证市场秩序的稳定。
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2.重构金融体系
城市信贷规模的不断扩大银行的固有资金可协调性越来越低，面临无钱可用的窘境，如何最大程度上的吸收城市居民的闲置资金成为了困扰各大银行的现实问题；但是在我国的金融政策不断调整的前提下，城市的人均消费所所占的城市人均收入的比重也在不断地上升，众多的新兴中产阶级在消费的习惯上有着较大的差别，不在趋向于理性消费，更多的是趋于攀比消费和精神享受消费，且此项消费所占用的经济收入比重还比较大，在季度性的资金储蓄方面无钱可存，造成实际支出资金远远的超过实际可收入的资金，严重的影响了未来预期的消费水平，但是社会的未来预期消费水平已经严重的下降，金融机构的信誉普遍降低，为了更有效的促进资金吸收率的提高，必须加强金融体系的建设，健全管理体制，结合互联网技术推进线上交易体系的建设，加快线上邮政金融建设的步伐，满足未来发展的需要。
3.特殊性金融产品的推出
从经济体式走向的角度来看，“金融”是人类社会经济发展的必然产物，是经济社会发展水平的必要体现，是不同利益元素支配下的多控性经济综合体，能够满足于不同物质利益驱使下的商业个体进行经济活动的交融性平台，具有多变性，趋势性的特点，所以在金融业务开展的同时，要弱势群体进行政策倾向性的扶持，切实保障特殊群体的经济利益。
五、转型中应处理好的几个关系
1.网点装修改造和流程优化的关系
不少人将网点销售化转型简单理解为网点的硬件改造、网点装修，而忽视了硬件改造背后的业务流程梳理优化。网点销售化转型对网点的经营环境有一定的硬性要求，如环境要整洁明亮，功能分区要基本到位等，而邮政代理金融的网点，大部分确实存在老化和落后的现象，网点转型迫在眉睫的头等大事就是网点改造。网点硬件改造确有必要，但如果过分重视网点装修改造，甚至认为网点转型就是网点装修改造，如果只是硬件改造而没有对网点运营流程进行有效优化，没有提高营业厅对外销售机会的发现、激发和销售实施的效率，就无法提高网点的产能，偏离了网点转型的本质。
2.硬件建设和营造营销氛围的关系
绝大多数的网点硬件改造后，宽敞明亮，形象比以前有明显改观，客户体验有了明显提升，但网点营销氛围却没得到有效营造。交易型网点和销售型网点最大的不同就在于对网点氛围的营造。在销售过程中，氛围虽然看不见摸不着，却起着“事半功倍”的作用。根据行为心理学原理，营业厅氛围直接影响营业厅内人员包括客户和银行服务人员的心理和行为，进而导致结果的发生。网点转型，坚持“软”“硬”结合，聚焦“网点销售效率”和“客户体验”，才可能将网点转型转出成效、转出产能、转出利润！
3.处资源投入和资源效益管理的关系
网点转型往往带来资源投入的增加，但如果这种资源的投入能够带来网点产能的提升，创造出更多的中间业务收入，则再多的资源投入都是值得的，但如果投入的资源没有得到有效使用，则所有的投入就是浪费。要引导和培养客户使用自助设备的习惯，激发客户潜在需求，提高高端客户的交叉销售率等，让资源发挥效益。
六、我国低碳金融市场发展需要考虑的问题
第一，碳金定价分析。从信用风险中性定价机制出发，研究碳权定价的形成以及各类碳指数价格，从金融工程学的角度分析碳权价格和影响因素及影响程度、碳权定价模式及效果，从而形成我国碳权价格机制。
第二，碳金产品创新分析。随着我国低碳金融市场的深入发展和资本市场的日益成熟，商业银行应针对中间业务、低碳产业融资租赁业务、保理业务、投资基金和股市及债市融资业务等进行全面梳理，提升碳资产证券化、标准化CRM碳权交易产品、低碳零售等碳金融衍生产品开发能力。
第三，碳金和传统产业的联动效应分析。发挥碳金与能源、碳化工、低碳交通、低碳建筑等产业的关联开发机制，促进绿色信贷、碳金融交易所等对区域经济发展[4]。
结束语
在现代经济发展的过程当中，邮政金融作为现代商业金融的一种代表形式，在目前发展的过程中还面临着诸多的问题。其不仅仅是自身金融架构需要进行有效的调整，还需要结合自身的发展理念和互联网发展趋势进行快速化的转型，结合于时代发展的趋势，深化调整自身发展的方向，在新的经济视野之下和新的经济格局之下来完成自身体系的建立，从而获得更加充足的发展动力。
参考文献：
[1]冯晓辉.邮政金融改革中金融创新与风险防范研究[D].南京理工大学，2008.
[2]章斐.基于县域的邮政金融发展研究[D].浙江农林大学，2012.
[3]林旭进.邮政金融行业性转轨与产业发展的挑战和对策[D].山东大学，2009.
论文作者:刘宏艳
论文发表刊物:《基层建设》2017年第28期
论文发表时间:2018/1/5
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