目前专业银行与国际商业银行的差异与对策——考察新加坡金融业的思考，本文主要内容关键词为：商业银行论文,新加坡论文,金融业论文,对策论文,差异论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
【内容提要】通过对新加坡、香港等地金融行业的实地考察与学习，发现我国专业银行与国际上商业银行在经营效益意识、经营风险意识、经营服务意识以及经营管理意识等方面存在着较大的差异，这些差异的存在很大程度上阻碍了我国国有专业银行向商业银行转轨的顺利进行，本文根据考察后体会，针对我国国有专业银行存在的现状，提出了几条可行性的建议，建议从加强教育，转变经营意识，提高干部职工队伍的素质，以及加强服务意识，改善服务手段，完善服务功能等几方面入手，加快国有专业银行转轨的步伐，早日做到与国际接轨。
关键词 差异 效益 风险 服务 管理 对策
DIFFERENCES BETWEEN SPECIALIZED BANKS AND INTERNATIONAL COMMERCIAL BANKS AND RELEVANT COUNTERMEASURES
Fan Xianwei
Abstract
After a spot inspection and study ofthe financial industry of Singapore and Hongkong,the author has found that specialized banks of China are rather poorly different from international commercial banks in the senses of business benefits,risks,service and management.These weak points of China's state-owned specialized banks largely keep themselves from moving toward commercial banks.On the basis of his learning from a spot inspection,the author makes some practical suggestions in view of the current situation of China's state-owned specialized baks.Hesuggests that transformation of specialized banksshould be quickened by our stressing education,changing sense of business,improving the quality of banks' working staff,enforcing the sense of service and bettering ways and functions of service in order to keep our specialized banks early in line with international banks.
Key words difference benefit risk service management countermeasure
随着社会主义市场经济发育的逐步成熟，以及国家一系列金融法规的出台，为国有专业银行向国有商业银行的转轨提供了条件。1995年9月份我有幸随浙江省工行考察团对新加坡和香港金融业进行了为期半个月的考察培训，对市场经济、现代商业银行的经营管理有了进一步的认识，领略了国际商业银行的概貌，开阔了眼界，增长了见识，促进了观念的转变，也使我看到我国国有专业银行与国际商业银行之间的差异。如何减少差异，缩短差距，对于推动我国国有专业银行转轨无疑有着积极的意义。这个差异主要表现在以下几个方面：
一是经营效益意识的差异。最大限度地获取利润是国际上商业银行首要的经营意识。在新加坡、香港，无论在课堂上听到的，还是在实地考察中看到的，我的一个强烈的感受就是利润是他们一切经营活动的出发点，这是我们在意识上与他们的最大差异。新加坡是一个只有640平方公里的岛国，弹丸之地却有140家商业银行77家证券银行，57家银行代表处，23家金融公司，141家保险公司，81家证券公司，国际货币经纪商11家。如此多的金融机构，竞争态势可见一斑。各家商业银行为了生存和发展，都非常突出经营效益，视经营效益为生命线，一切以提高经营效益为出发点。比如：在内部组织机构的设置上，突出强调经营部门，尽可能地削弱非盈利部门；在网点设置上，排除行政区域概念，注重发展战略的需要和可预见年份内的盈利；在业务范围上，不局限于传统的金融业务，致力于广泛的服务领域，服务收入的比重有日益加大的趋势，名目繁多的各种服务给他们带来了丰厚的利润；在市场促销方面，各家商业银行更是各显神通，各类广告应有尽有，各类促销手段使人耳目一新，用他们的话说：广告不是开支而是投资，注意产品的包装会带来意想不到的效果；在岗位设置与人事分配方面也体现出盈利至上的观念，如对不能直接创造利润的部门严格控制岗位人员，并主要考核工作效率；而对能直接创造利润的部门，则以盈亏论成败，并以盈利水平解决部门经理的升迁及薪金花红；对员工实行双向选择，多大能力得多大收益，年终花红根据企业盈利的多少决定，因此经营效益观念已深入每个银行员工。同时，经营效益也决定了银行自身成败，银行业的兼并在新加坡也是常有的事，如新加坡大华银行近年来就先后兼并了新加坡崇侨银行、新加坡工商银行、新加坡远东银行等（大华银行1994年税后盈利为5.7亿美元）。我国专业银行长期来受计划经济的影响，经营效益意识与国际商业银行的差异是十分明显的。这里既有体制上的原因，更有观念上的问题，如果不转变观念、改革体制、提高经济效益意识，就会严重阻碍国有专业银行的顺利转轨。
二是经营风险意识的差异。新加坡、香港商业银行的经营风险意识是相当强的，他们除了有严格的金融法令和外部审计制度外，商业银行自身也有一套严格的防止信贷资产风险体系：第一道防线是实行受理、调查、核实、审批发放、检查环节分离，较好地克服了人情因素和个人偏见；第二道防线是全面实行贷款抵押、担保，且贷款抵押、担保手续、法律文件起草、认定均通过律师办理，以确保抵押物的独占性和抵押合同的合法性及担保的有效性，从而保证了贷款的安全性；第三道防线是实行信贷风险等级管理，建立坏帐准备金制度，对贷款企业确定ABC风险等级分类管理，并不断跟踪了解，对列入不良贷款的移交专门部门负责，除按一定比例提取坏帐准备金外，采用各种手段包括内部人员催讨、外聘职业讨债公司或讨债人、上诉法院等进行催收。新加坡健全的法制加上严密的贷款法律手续，对防止信贷资产风险起到了很大的作用。而我国专业银行在转制过程中，不仅存在着行政干预的问题，而且还存在防范体系不健全等问题，贷款没有保障或保障不全、不严的问题普遍存在，依法收贷困难重重，这些差异在转轨时期严重地困扰着我们，如果不能很好地解决，转轨将成为一句空话。
三是经营服务意识的差异。随着我国金融业竞争的加剧，应该说，各家银行的服务意识从总体上已有所加强，但是与国际上的商业银行相比，差异还是比较大的。在新加坡、香港，对于服务他们的口号是：通过提供便利、多样的金融产品和其他服务来满足客户的一切需要。这一思想观念贯穿于各家商业银行的经营活动之中，突出表现在以下几个方面：
1.不遗余力地拓展服务领域和开发金融产品。一般商业银行都附设有证券银行、信托公司、资产管理公司、投资顾问公司等，以适应客户服务多元化的要求，他们不仅开办了代客保管的保险箱业务、固定回报的代客投资业务，还为客户提供各种经济信息、经济研究情况报告的咨询业务，甚至还开办代客办理注册新公司业务、信用卡消费送货上门服务业务等等。横河国际跨国公司的财务董事懒涯桥先生在给我们上课时说：“哪家银行能给企业提供更多的差别化服务，企业对银行的依赖性就越强。”提供优质、高效、便利的金融服务是商业银行竞争的重要手段。新加坡商业银行的金融产品更是五花八门、各领风骚。他们金融产品的出台都是经过社会调查并进行精心包装的，如根据新加坡房屋私有化、人人有其屋的政策和收入情况，开办了置业安居按揭贷款、政府公寓等值抵押贷款、美化家园贷款等，根据新加坡女佣多且不稳定因素，开办了女佣保险计划，还有根据人们不同的需求开办了美元掉期存款、通信存款、电话外汇买卖、信用卡等业务，多样化的金融产品迎合了客户的多种需要。
2.银行电子化服务高度发达，大大强化了服务手段。各家商业银行不断提供新的电子化服务，来满足顾客能在本身方便时进行财务交易的需求。如新加坡新侨银行到1994年底自动取款机达218台，它还首家推出自助追记存折机，兼具个人出纳机和电话功能的智慧电话，自助存放支票机及在自动取款机出售邮票，自助银行24小时为客户提供自助电子银行终端机以进行财务交易。此外电话银行也很发达，如新加坡大华银行每周七天24小时为个人帐户和企业帐户提供数十种服务。为了方便客户，新加坡四大银行实行了自动取款机联机，电子化的高速发展，大大提了服务效率和服务档次。
3.开放式服务拉近了与客户的距离。新加坡、香港商业银行的营业大厅中间都摆着开放式的办公桌，工作人员非常有礼貌地接待顾客，桌上有各种业务宣传资料任人取阅。柜台也较我们低，并且没有铁栅栏，从心理上拉近了与客户的距离。信贷业务也不象我们等客户上门，而是银行职员主动出击，去发现优质客户，第一次上门都是分行经理或总行的部门经理亲自前往，介绍本行的基本情况及表示可以尽力提供帮助的意思。年终银行总裁还要亲自上门给重要客户派送日历，新年伊始也要上门致辞。此外他们的临柜服务也是一流的，给人的印象是亲切、礼貌、气质高雅。经营服务意识的差异，使我们看到了差距，也使我们意识到，把经营服务意识渗透到每个员工，是我们转轨时期的一个重要课题。
四是经营管理意识的差异。向商业银行转轨，根本问题就是要按照商业银行的要求来经营管理。就目前我国的状况来看，对照新加坡、香港商业银行尚有较大差距，主要表现在：
1.对业务发展战略与经营策略的研究没有他们重视。国际商业银行对方面看得很重，他们认为这是关系到一个行生存与发展的大事。为此，他们除了有自身的研究机构进行研究外，还不惜重金聘请国内外专家，对国内经济状况乃至国际大环境进行分析研究，制订近期、远期发展战略，并加以不断完善、修正，确定工作目标和经营策略。这样大大增加了工作的预见性和可行性。所以他们工作计划的执行情况与原计划是相当接近的。每年他们在这方面的投入也是非常可观的。因为他们觉得，与工作盲目性带来的损失相比，这方面的投入是十分划得来的。
2.人才为本思想没有他们突出。他们认为经营归根到底是人才的问题，因此他们十分重视人才的引进与培养。对主要人才，他们会高薪聘用，特别是对会赚钱的，更是给予优厚的待遇。对管理人才，他们能给予充分发挥才能的机会，并精心加以培养，甚至选送到更先进的银行去学习，创造一种发现人才、启用人才、各尽所能的大环境。此外，新加坡商业银行也十分重视员工的培训工作，每年的培训费用约占总收入的6%左右，使员工能及时更新知识，由此可见，提高业务技能和业务素质是商业银行在竞争中必不可少的重要一环。
3.在内部机构的设置和劳动组合上没有他们科学。新加坡商业银行的部门职责清楚，核算相对独立，内部工作流程设计合理，基本没有重复劳动。考核分成两块，业务部门以利润为考核目标，后勤行政部门则作为成本中心，以考核工作效率为主要内容。工作岗位完全按业务需要设置，没有因人设岗、人浮于事的现象，满负荷的工作使得工作效率大大提高，工作纪律也很严明，各人在自己的工作区域内干自己的事，即便有事交谈，也是轻言轻语，因而尽管是大办公室，也能做到互不干扰。
4.在经营方面，他们能出奇制胜，在深入市场细化调查的基础上，不断推出新的业务品种迎合社会各方面的需求。而我们在经营意识上除了主观因素外，客观上种种限制较多，不可能放开手脚，相比之下，差异甚大。
对照新加坡、香港金融业的情况，可以这样认为，我国专业银行在向商业银行转轨中，虽已经迈出了可喜的步伐，但就目前来看还有较大差距。转轨要深入，除了大环境条件需要继续改善外，作为专业银行自身，本人认为解决意识问题、提高服务质量，是现阶段转轨过程中的当务之急，要解决这个问题，是否可从以下几方面着手：
一、要加强教育，灌输商业银行经营思想，实现商业银行经营管理模式的逐步转变。
对于在计划经济中泡大、捧惯铁饭碗的我们来说，对市场经济带来的激烈竞争思想准备不足，以及对国际上的商业银行经营机制的不了解，很容易把商业银行的转轨停留在口头上，缺少紧迫感和危机感。因此，首先，我们要利用各种有效方式，加强对员工的教育，灌输商业银行的经营思想，努力缩小在经营效益意识、经营风险意识、经营服务意识、经营管理意识上与国际商业银行的差异，使干部员工了解商业银行知识、掌握商业银行知识，并能自觉地运用商业银行知识，从而做到在思想上转轨。
其次，在转轨的过程中，逐步实现商业银行经营管理模式，转变思想观念，破除原先片面追求数量、规模、市场占比的粗放式经营倾向，真正树立起讲质量、讲效益、稳健的集约化经营模式，建立健全适应市场经济的科学经营管理体制，即建立起以资产负债比例管理和资产风险管理为核心的风险防范机制，以注重质量和效益为核心的目标经营责任制，以成本控制和财务核算为中心的全面经济核算机制，以安全性、流动性和盈利性为核心的稽核监督机制，以效定人、以才设岗、择优聘任为动力的公平竞争的人事管理机制；以及以提高服务质量，注意塑造企业良好形象为内容的企业文化建设机制。有效的、科学地经营管理机制，从制度上保证了我国专业银行向商业银行转轨的顺利进行。
二、要努力提高干部职工队伍的素质，为我国金融事业的改革和发展服务。
“事业兴旺，人才为本”，在我国专业银行正向商业银行转轨，讲究以效益、利润为中心的今天，竞争的焦点便是人才的竞争。要想在激烈的竞争中求得生存和发展，就必须着力于提高干部职工队伍的整体素质，灌输竞争意识，以更好地为我国的金融改革和发展服务。总行于今年提出的“百、千、万”人才工程，即把百名高级经营管理人才送国外培训，千名中级经营管理人才由总行组织培训，万名基层经营管理人才由各省市分行组织培训，就是顺应改革发展的潮流，培养一批精通业务、了解客观经济运行和产业发展政策、敢于管理的中高级人才。对于几十万的普通职工和一般干部可考虑从以下几方面入手：
1.推行轮岗制，培养熟悉银行业务的多面手。随着电子技术的发展和银行业务的开拓，银行内部的分工越来越细，很多职工熟悉本岗位的知识，却对其他的银行业务知之甚少，而且部分专业的岗位，单调、枯躁，时间久了容易使职工受岗位的束缚，出现消极的思想，丧失进取心，不能很好地发挥自己的才能，而且随着集约经营的推广，更需要实行岗位轮换制，提高职工的整体业务素质，调动职工的工作积极性。
2.加强岗位培训，鼓励职工自学成才。要把岗位培训作为教育工作的重点，明确方向，根据具体情况组织不同层次、多种形式的各类专业岗位培训，创造条件，保证师资队伍的水平，确保岗位培训的质量，努力培养一批熟悉银行业务知识、适应改革开放和发展需要的有用人才，同时强化对员工的思想政治素质以及世界观、人生观方面的教育，保证学员的政治素质。并创造良好的学习条件，制定一定的奖励机制，鼓励员工自学成才，并注意引导和鼓励他们及时发现和反映工作中的新情况、新问题，提出整改意见，共同为金融事业的发展添砖加瓦。
3.加强对干部队伍的管理和培养，创造一个平等、合理的竞争环境，逐步形成优胜劣汰的竞争氛围，做到能者上、庸者下，通过优化组合，消除人浮于事的现象，调动广大干部的积极性，全面提高工作效率，合理配置，人尽其才。在干部的培养上注重计划性、针对性，解决国际金融专业、计算机专业、法律专业等人才奇缺部门的干部培养问题，通过招聘引进、挂职锻炼等方式，有计划分步骤地开展工作，以适应金融业务快速发展的需要，培养和建立一批阅历上多层次、知识上多学科、年龄上呈阶梯式的干部队伍，确保金融事业的稳步发展。
三、要增强服务意识，改善服务手段，完善服务功能，提供全面、周到、优质的金融服务。
服务是立行之本，兴行之路，随着经济的发展，激烈的金融竞争最终还是要归结到服务上，以优质服务来取信于民，取信于企业，同时加强自身积累，不断改善服务手段，是金融单位能立于不败之地关键。首先，要加强员工的服务意识，组织员工学习《中国工商银行服务规则》，并根据行内的实际情况，制定规范化服务细则及有关奖惩措施，做到贯彻落实，学习济南工行等优秀行处的先进经验，对一线临柜人员要加强基本功的训练和考核，以及服务意识的灌输，推广宾馆式服务，树立优质服务的典型，以点带面，并把优质服务从一线沿伸到二线，从临柜沿伸到行政部门，形成优质服务的大环境，使每一位员工在潜移默化中牢固树立起“服务兴行”的观念，从而从根本上提高服务水平。
其次，提供差别化服务是银行取胜的关键。在国外，由于金融机构众多，因而每家银行都很注重开发新的服务项目，以在竞争中求生存，有的银行甚至能够办理二千多种业务，以满足不同层次客户的要求。这也就意味着，如果你能提供他行所没有差别化服务，那么，你就拥有在竞争中立于不败之地的优势和资本。因而，这就需要我们广拓业务，不断开发新的服务品种和服务手段。目前，在全国许多大中城市的工商银行，都已实现了市辖范围内对公业务及储蓄业务的通存通兑，方便了客户的存取和业务的开拓，那么我们更要利用这科技上比其他行次领先一步的优势，加快科技改革与投放的力度，加强硬件设施的配置，完善服务、人员素质、营业环境等软件功能，争取更大范围内的联网，突出优势地位，并引进工商企业的促销意识和手段，把工商银行的优质服务、现代化科技的优势以及十几年来树立的良好企业形象进行整体包装，以崭新的面貌推向社会，吸引更多的客户，不断壮大自身的实力。
以上只是我考察后的一些想法，值得学习的东西还很多，特别是在我国专业银行向商业银行转轨的今天，根据我国的国情、民情、商情，借鉴他人的成功经验，为己所用，可以使我们少走弯路，从而缩短转轨的时间，缩小与发达国家商业银行差距，为我们赶超他们创造更好的条件。