网络银行的兴起及其启示，本文主要内容关键词为：启示论文,银行论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
网络银行(INTERNERBANK)是通过国际互联网提供各式各样金融服务的银行。近年来，国际互联网(INTENET)热潮一浪高过一浪，INTERNET技术已经广泛渗透到全球各个领域。在金融界，一种以国际互联网为基础的金融服务“网络银行”(INTERNETBANK)正迅速兴起。这种银行没有营业大厅，也没有柜台工作人员，有的只是几台与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易安全方案，使顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进入网络银行选择所需的服务。
纵观西方发达国家网络银行业务发展的现状，大致可以分为以下两种模式：
1.传统银行业务的网络化
传统银行业务的网络化主要将现行的银行业务移植到国际互联网上，通过操作方便的网络浏览器和WEB页面，顾客可以进行包括开户、转帐、汇款、付款等业务。目前世界上一些著名的商业银行如花旗银行、汇丰银行、美洲银行、大通曼哈顿银行等都已开始进行银行业务的网络化改造，而西方几乎所有规模较大的商业银行和非银行金融机构在国际互联网上都建立了自己的节点，为今后开展网络业务奠定了基础。
2.虚拟的网络银行
虚拟的网络银行即建立全新的全部网络化银行。总部设在美国的安全第一网络银行(SFBN)是全球第一家完全通过国际互联网经营的虚拟网络银行，它于1995年10月18日正式对外营业，目前其开户数已近10000人，且遍及全美50个州，存款额高达3000万美元，而该银行的工作人员只有30人。同时由于SFNB采用了与美国国防部情报系统同样的数据安全加密技术，所以获准加入美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Company;FDIC)的存款保险，每位存款人如果因为网络银行的系统被人入侵或破坏而造成损失，在10万美元的损失金额内都可获得全额的保障。SFNB的成功引起多家银行对网络银行市场的兴趣，相信未来纯粹的网络银行将是银行发展的主流。
那么，网络银行一经推出就获得成功，同时又让全球银行界对它如此看好，其原因何在呢？我认为有以下3点：
1.前景广阔
网络银行最大的发展机遇在于国际互联网上的电子商务交易(Ele-ctronic Commerce)的转帐、付款等业务。据美国一份针对电子商务交易的研究报告预测，到本世纪末全世界电子商务交易的总金额将高达6100亿美元，这个庞大的数字清楚地预示了网络银行未来的广阔前景。美国公布的另一份国际互联网银行调查资料显示，在未来十年间交易方式的重要性排行榜上，通过全球万维网(world wide web)进行的金融交易将会是最重要的一种方式，这一结果无疑呼应了前述国际互联网上电子商务交易创造金融服务新市场的发展趋势。
2.成本低廉
国际互联网范围广阔，建立一个完整的网络银行便可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比建设分行等可以节省大量投资。以美国为例，以传统分支机构、电话银行和ATM自动柜员机等方式处理一笔业务的平均成本分别为1.07、0.54、0.27美元，而通过网络银行交易一笔业务的平均成本只有约0.10美元，可以看到使用国际互联网的交易成本最低。银行业竞争日趋激烈，要想在将来生存和盈利，就必须朝服务全球化和成本低廉化的方向发展，国际互联网无疑是最好的选择。
3.AAA银行
二十一世纪，银行业的目标是在任何时候(Anytime)、任何地方(A-nywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供服务，我们称之为AAA银行。未来的零售银行将以虚拟银行形式出现，在虚拟银行中，客户能够在任何时候、地点通过自动化服务渠道及统一的方式获得银行服务，可以说虚拟银行就是现实中的AAA银行。目前可以称得上虚拟银行的只有自动柜员机(ATM)、电话银行服务和网络银行，但随着INTERNET在全世界范围的爆炸性扩展，加上网络银行自身的一些优越性，如：可以一年365天，一天24小时连续运作，极大地延长对客户的服务时间，方便各时段的客户；全部交易处理程序完全由电脑执行，速度快、效率高，使网络银行正逐渐取代传统的银行分支机构，甚至自动柜员机和电话银行服务，成为真正意义上的AAA银行。
尽管网络银行有这么多优点，可它目前也并不是尽善尽美，网络银行的安全问题和跨地区服务的监管问题是制约网络银行发展的主要因素：1.网络银行金融服务中最大、最令人担心的问题是交易数据传输的安全性问题
由于国际互联网本身是个开放系统，加上电脑“黑客”的存在，使得大多数人不敢在国际互联网上传送自己的信用卡帐号等关键信息，制约了网络银行的业务发展。当然，随着科技的发展，应用密码和“防火墙”等技术将保护网络不被外界入侵，同时银行必须确保其发展步伐比电脑“黑客”快，并定期改进保护措施。这样有关安全方面的问题解决之后，网络银行将进入高速发展期。
2.网络银行提供的跨境服务的监管问题也是值得关注的一个问题
网络银行的服务是面向全球的，如果有关银行在没有足够监管制度的司法地区注册，就会引起保障本地存户利益等各种监管问题。目前尚未有立法专门监管网络银行，但各主要国际金融中心的银行业监管机构正密切关注网络银行的发展，巴塞尔委员会也正就电子银行的监管制度进行多项研究。相信随着网络银行的迅速发展，各种监管制度会相继出台，保障网络银行跨境服务的正常运作。
二十一世纪，人类社会将全面步入信息化社会，国际互联网的迅猛发展会给各行各业带来巨大的冲击，我国的商业银行应抓住这个机遇，更新观念，将网络科技与商业银行经营结合起来，借鉴国外网络银行的先进经验，尽早开展网络银行的规划和开发，迎接新的市场挑战。建议可分阶段实施：
1.信息发布阶段
商业银行可先在国际互联网上建立站点和主页，发布资产实力、业务品种、利率、汇率、网点分布、服务特色、业务流程、新业务等信息，起到信息发布和对外推销银行业务的作用。
2.实际操作阶段
在国际互联网的安全保障以及软硬件技术问题得到充分解决后，可以逐步将银行的传统业务如储蓄、汇兑、结算、信用卡等移植到国际互联网上。时机成熟时也可建立全新的网络银行。
3.拓展业务阶段
除了在国际互联网上向客户提供传统业务外，针对国际互联网开放式结构的特点，商业银行可以开发新的业务和新的结算方式。例如将国际结算业务与电子贸易(EDI)业务相结合，实际贸易、通关、结算一条龙服务，达到方便客户，降低贸易风险程度，减少结算成本，加速结算速度的目的，增强自身的竞争能力。