银行业的“4.0”时代，本文主要内容关键词为：银行业论文,时代论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
“这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代”。200多年前狄更斯的感慨似乎也成为当下的预言。在“互联网+”时代，我们见证了太多父辈乃至祖父辈想都不敢想的变化。网上购物、移动支付、APP理财……互联网时代改变了人们的生活方式，而这一切改变最深层的原因是产业模式和商业模式的改变。 在“互联网+”的推动下，代表人工智能的第四次工业革命浪潮不断涌来，我们无法给这场革命定义一个准确的名称，德国人口中的“工业4.0”，美国的“工业互联网”，还有中国化的“工业制造2025”。纵使称谓不同，却指向同一核心，即“互联网+制造”。 工业从来都不是一个独立的个体，从工业文明变革的历史视角看，每一次工业文明的变革都带动着相关行业的进化。作为金融行业的代表，银行业在一次次的工业革命的冲击下不断改革创新。而伴随着工业4.0大幕的开启，银行业又紧随其步伐开展深刻的变革，步入“银行4.0时代”。 工业文明变革下的银行发展史 18世纪60年代，第一次工业革命爆发。从此，工业开始取代农业在经济结构中的地位。而在一个世纪后的19世纪70年代，电力、电讯、内燃技术相继发明并应用于工业生产，迎来了第二次工业革命，至此工业成为主导经济的核心产业。而以高科技为核心的第三次工业革命开始极大地扩展产业经济的范畴，让产业发展走向多元化、细分化，第三产业比重上升。而在工业文明的变革进程中，银行业也在其催化下进行着潜移默化的发展。第一次工业革命时，银行主要从事货币兑换、保管、结算以及简单的放贷等业务，这时的货币以贵金属货币为主。到第二次工业革命时，法定货币逐渐从贵金属演变为可兑换为金银的纸币，此时，生产性信贷成为银行的核心产品及主要的利润来源。随着第三次产业革命带来产业的多元化发展，银行的服务项目也变得多元化，供应链金融、投行、证券交易、现金管理、财富管理等业务逐渐涌现，从此银行开始迈进电子货币时代。 而对于银行4.0时代，陈伟钢在其《银行4.0即将到来》一文中这样描述：“银行4.0时代将是一个没有银行卡，也没有货币的时代（或者流通货币极少），货币结算的最小单位也不再是分，而可能是0.001分，理论上所有的支付都可以通过身份识别由银行完成支付。银行的营业场所，不再是主要依托营业网点，而是大部分依托网络进行。” 大数据时代的金融风控和征信体系 在陈伟钢的设想中，银行4.0时代将带给人们意想不到的惊喜。 早晨醒来先打开手机APP，看一下昨天的理财收益。在楼下便利店挑好早餐后，只需输入一下指纹即可完成支付，购物详单也会随机发送到手机上，便于查看。开车上班途中，加油不再需要等待工作人员，也无需排队交款，在自助加油机上就可以独立完成。工作间隙查看一下银行每天发送的理财日报，所有财经大事“一手掌握”，所有理财产品也一目了然。转账汇款只需要输入对方的姓名和手机号码无需记下冗长的银行卡号和开户行之类的信息，就可以完成支付，不用考虑是否跨行转账，无需手续费，还可以实现实时到账。 如果按照这个设想继续推进，未来的支付可以通过身份识别自行完成，将不再看银行客户的账户有多少资金，而是通过大数据分析该客户是否具备支付能力，资金账户即使没有现金，银行也可以支付。而这一切设想的前提是风控分析。 “众所周知，金融风险控制是全世界金融界所面临的共同问题。对于银行来说，风险控制尤为重要。在目前呆账、坏账频发的环境下，银行对风险的把控特别重视。”某商业银行信贷员这样评价风控的重要性。 目前通用的财务报表风控技术、银行流水的风控技术将被大数据风控技术所取代。银行4.0将打造垂直产业链系统，在垂直产业链之内的所有参与者，都可以通过大数据看到其生存环境、资产负债、资金来源、交易往来、信用度等相关信息，只要捕获到该参与者的真实身份信息，就可以知道该参与者的潜在风险，进行风险把控。同理，也可以应用于个人风险把控。 作为风险把控的重要依据之一的征信体系在银行4.0时代也尤为重要。从事征信工作10余年的王晓蕾介绍，“1992年我国的企业征信系统起源于企业贷款证，而个人征信于1999年在上海试点。人民银行历经20多年的发展，建成了世界最大、全国统一的企业和个人征信系统。”在大数据背景下，通过与公安系统身份联网、质监局组织机构代码联网核查，同时与金融机构一点接入，最终实现全国范围内征信体系查询。 “要像爱护你的生命一样爱护你的信用”，这句话绝非耸人听闻，当你准备向银行提出贷款需求时，你的信誉将成为是否放贷的重要指标。“目前，我国征信系统主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债信息三大版块。涵盖了贷款、贸易融资、保理、票据贴现等各类企业授信产品，以及个人消费贷款、住房抵押贷款、信用卡、个人经营性贷款等个人信贷产品。”王晓蕾详细介绍了征信体系的构成元素。 当然，目前我国的征信体系还远远不能满足银行4.0时代对征信体系的要求。中国人民银行征信中心是我国金融征信体系的数据核心。按照王晓蕾的介绍，“中国人民银行征信中心设立的目的之一是建设、运行和管理全国统一的企业和个人信用信息基础数据库和动产融资登记系统”，但目前征信中心只是以金融信贷的信用信息为主，未来应扩展到证券、保险、信托等各种金融信用交易信息，实现金融征信体系的完善。 当“4.0”照亮传统银行 陈伟钢在《银行4.0即将到来》中预言“银行的营业场所，不再是主要依托营业网点，而是大部分依托网络进行。”这是否意味着传统银行如果不向“4.0”升级，将会面临生存挑战。 传统银行该如何向“4.0”升级呢？以产业互联网平台为核心的工业4.0或许能给我们一些启发。如今第三方支付平台、互联网金融平台如雨后春笋般大批涌现。但互联网金融行业所存在的风险把控和资金安全等弊端限制了其发展。而传统银行在这方面的天然优势，再配以产业物联网平台。不再局限于金融本身，而是服务于整个平台，将是传统银行向银行4.0转型的重要方向。 当前，银行监管部门鼓励商业银行设立互联网金融子公司，这也为银行走向4.0打开了政策空间。同时也有一些银行在这个方向上积极探索，最近，招行手机银行推出了“手机银行4.0”，重点强化了理财、转账、一网通三大功能，打造出一个金融服务平台。 一网通的强大之处就在于一网通支持十余家银行借记卡和信用卡，用户只需设置一套密码即可管理名下所有银行卡、资金，既避免多卡多密码容易遗忘的尴尬，又避免了多次登录各家银行网站的繁琐手续。“一网通不仅率先打破传统银行间的界限，同时还具有互联网金融产品无法抵挡的优势——银行级安全保障。一网通用户无需改变移动理财习惯，只需使用手机、平板电脑等移动端，就可购买招行精选理财产品。”招商银行工作人员这样评价一网通平台。 银行搭建的金融服务平台较之第三方支付平台而言最大的优势除了用卡安全外，还有支付安全。银行卡在线移动支付是建立在银行卡和支付场景之间的直接桥梁，即“银行卡—金融服务”，而非第三方支付平台的“银行卡—第三方平台—金融服务”。 在“互联网+”的大背景下，类似于招行手机银行4.0这样的金融服务平台，各大银行都在争相推出。这是传统银行向银行4.0时代进行的有益探索，当虚拟走进现实时，传统银行将如何华丽变身迎接美好的银行4.0时代，我们值得期待。