如何促进商业银行个人理财业务发展，本文主要内容关键词为：商业银行论文,业务发展论文,个人理财论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
积极进行个人理财业务环境建设
个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。另外，我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。从总体的情况看，同国外相比，我国的个人理财概念相对比较窄小。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。此外，就个人理财业务的风险及防范而言，还需要机构不得加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度。特别是对于涉及到有关个贷方面的操作，要充分考虑其从审批、发放、跟踪管理等一系列操作过程中的要求，努力实现全程电脑规范化管理操作。
做好个人理财业务技术性研究
据有关调查显示，由于主要存在着以下四方面的原因，导致未经专家理财的家庭有90%以上存在财务不合理，因而普遍希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案，这些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案；二是按照自身的水平，很难获得更大的投资收益，必须借助专业金融人士的帮助；三是专业的金融机构在信息、设备方面有优势，能为自己提供便利；四是由专业的机构指导个人理财符合现代社会的要求。因此，根据上述客户普遍存在的个人理财业务需求，做好个人理财业务技术性研究其包括——
一要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。一般讲，由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性地提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性。因此，根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。
二要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，我国个人理财将呈现出以下的发展趋势：首先，投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择；其次，信用消费将大大普及。我们的生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次，个人理财顾问服务将得到推广和普及，人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务。
一般而言，科学理财理念意味着给客户带来如下观念上变化：1、在考虑投资风险的前提下，如何增加收入。即通过存款、股票、基金、债券，保险等金融资产的优化组合，在最短的时间内获得最大的投资回报；2、在有计划提高生活品质的前提下，怎样减少不必要的支出；3、可以提高个人或家庭的生活水平：4、可以储备未来的养老所需。而所有这些，都将在银行为不同群体客户提供差别化理财方案中得以充分体现。据国家统计局城市社会经济调查，占总调查量20%的高收入者拥有着相当于42.4%的财富，不足5%的人占有全国居民储蓄存款总额的一半。这部分高收入者是银行竞争的重点所在，但各银行在重视优质客户的同时，还应针对不同层次的客户，提供差异化的服务。经过市场细分，银行可通过分析客户的价值贡献度，建立客户档案。目前我国商业银行的个人理财方式一般有六种：储蓄、投资债券、投资股票、投资基金、投资房产和其他（如炒汇、炒黄金、买保险、期货等）。如首先可以为普通的资金有限的顾客提供国库券、基金、储蓄的投资组合，因为大多数这一类顾客比较偏好于较安全、有税收优惠、流动性较强的投资方式；其次可为高收入者提供房产、股票、储蓄的投资组合。这类顾客平时的消费需求很大，所以要有一定的储蓄来满足平时的消费。而投资房产又可以得到长期的租金收入或在售价较高时卖出以获取差价。再次可为风险厌恶者提供储蓄、国债组合。在为这类顾客提供服务之前，需要了解客户的经济状况和对资金的支配需求，如客户的收入状况，然后根据客户的具体情况来决定客户的存款方式，如“定活两便”和“通知存款”等。最后可为风险偏好者提供高风险债券和股票的投资组合。一般地，风险和收益是成正比的。而股票的风险总是大于债券，债券的风险又大于储蓄，由此可得股票的平均收益大于债券的平均收益。所以在为这类客户提供服务的时候，要根据客户的风险承受能力，来确定债券和股票的投资比例，以达到预期的效果。除此之外，在实行差异化服务的同时，银行要认真处理好中小客户与优质客户的关系，寻找两者之间的平衡点。
品牌营销和业务的创新
个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的最终体现，就在于个人理财业务。而因为商业银行之间有着很强的摹仿力，所以现在各商业银行要在产品创新上取胜在目前这种情况并不是长久之计，只能获得暂时的利益。只有在消费者和市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。说到底，银行要在服务上进行创新。要完善银行的电子化系统，因为在科技发达的今天，电子化服务的使用效率越来越高，完善电子系统能使客户真正感受到银行服务的全面性和便利性；对银行来讲，要落实“客户满意”的经营思想，作到使客户满意；从销售推广向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。
当然，在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键，在这个问题上，要对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究。新产品的出现要以市场细分为出发点，体现以客户为中心，每个产品的推出都应关注每一个重要的市场细分，明了哪里存在服务需求，确信所提供的金融产品和服务最适合于这个市场细分，并可以使客户的效益获取程度达到最高。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：1、改进型，即银行在现有金融产品基础上进行改进、包装或组合，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特点，使产品内容完善；2、组合型创新，即银行将现有产品加以组合与变动，实行“套餐式服务”；3、摹仿型创新，即银行摹仿其他银行推出的新产品，特别是国外的理财产品，这样可以大大降低银行的开发成本。
分步骤、分阶段发展个人理财业务
一是我国商业银行个人理财业务目前还是为那些账户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种。个人理财咨询和投资建议。从当前可操作性方面考虑，银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到直接回报。因此，目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益；二是由于各种主客观原因，当前我国银行个人理财业务还处于一种不成熟的初始阶段，与国外成熟的个人理财业务相比，我国个人理财业务还是简单的、表面的。因此，从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合。
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