摘要：近年来，机动车辆保险行业稳步开展，随着我国汽车保有辆的继续增加和相关车险的政策出台，投保率也呈继续上升趋向。长期以来，我国汽车保险费率的设计主要遵循“从车主义”原则，这种费率设计规则造成不公平，难以约束出险率的投保人；因此，未来的车险定价将逐渐转变为“从人主义”原则，更多的考虑人的因素。我们通过对大量数据统计分析，为车险客户进行精准用户画像，分析不同变量因素对续保率的影响，进而针对不同客户设计优惠方案，以提高续保率。
关键词：车险；客户画像；续保率；优惠方案
引言
随着汽车保有量的逐年增加，机动车辆保险在我国的财险保费中所占比重也越来越大。大多数车企为了提高利润率开始重视承保车辆的质量，大数据挖掘为车主精准画像，因此保险公司可以更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者。本文通过对大数据的统计分析，为车险客户进行精准画像【1】，将客户信息标签化，分析了客户信息中不同变量因素对续保率的影响，进而针对不同客户设计优惠方案，以提高续保率获得更大利润。
1.续保率的影响指标
我们调查分析了大量数据，将客户信息标签化，划分为投保渠道、是否本省车牌、车龄、被保险人性别、被保险人年龄、客户风险类别、车辆使用性质、新车购置价、不同投保类型及车险险种十个指标。分别分析不同指标对续保率的影响。
2.各个指标下续保率分析
（1）投保渠道：查取资料可知，投保渠道分为车商渠道、电网销、门店、个人代理、交叉销售、专业中介、普通兼代、直拓等途径。通过大数据计算，发现不同渠道中续保率有差别：车商渠道中，续保率最大，将近30%；电网销与门店的续保率紧跟其后次之，交叉销售、普通兼代与专业中介续保率较低，直拓续保率为0%。
（2）是否本省车牌：将车牌划分为是本省车牌、不是本省车牌与临时车牌三类。经调查，临时车牌的续保率高达50%，这是由于临时车牌的有效期一般不会超过三十天，转保会带来额外的麻烦，大部分临时车牌的车主会选择续保。本省车牌的续保率高于非本省车牌的续保率，但都低于临时车牌的续保率。
（3）车龄：将不同客户的车龄划分为0~5年、6~10年、11~15年、16~20年、>21年五个层次，分析发现，车龄高于21年的投保人续保率最大，到达40%，车龄为0~5年续保率次之，为20%左右，中间阶段车龄的续保率大致相等，在10%左右。
（4）被保险人性别：统计分析可知，女性客户续保率大于男性客户续保率，这是由于女性相对男性比较不易改变所造成的，大多数女性客户会选择续保，而不是选择转保。
（5）被保险人年龄：根据不同年龄段将被保险人划分为青年（16-25岁）、中年（26-59岁）、老年（60岁以上），研究发现，随着年龄的递增，续保率增加，但增幅较小。不同年龄阶段客户续保率大致相同，可见被保险人不同年龄段这一指标对续保率的影响较小。
（6）客户风险类别：根据出险率将客户风险类别分为A、B、C、D、E五个类别，其中A类风险最低，E类风险最高。分析数据得，随着风险等级的递增，续保率大致呈上升趋势，但增长不多。
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（7）车辆使用性质：汽车使用性质分为家庭自用车、企业用车、营业与非营业用车、党政机关用车、公交用车、特种车等，其中出租租赁对应的续保率最高，接近50%，这可能有出租公司与保险公司的长期合作有关；家庭自用车、党政机关与事业团体用车概率相近，20%左右；其他使用性质汽车的续保率较低。
（8）购置新车价格：将购置新车价格划分为十万以内、十万到三十万、三十万到一百万、一百万到三百万、三百万以上五个价格区间。购置新车价格在三百万以上时，续保率基本相似，稳定在25%左右；购置新车价格在十万以内时，续保率最低；三十万到三百万价格区间内，续保率大致相等。
（9）投保类型：在车险行业中，投保类型分为单交强、单商业以及交商全保。其中交商全保的续保率最大，约为单交强续保率的两倍，单商业续保率最小。
（10）车险险种：目前国际车险分为国家强制的交强险和商业险。调查发现，商业险的续保率略高于交强险的续保率，但是差别很小，保险种类对于续保率的影响很小。
3.设计优惠政策
考虑影响续保率的主要影响指标，现将客户按照年龄、车龄、投保人驾驶记录（NCD）进行划分，针对不同的客户设计优惠方案，来提高续保率
（1）被保险人的年龄
据统计，16-25岁的青年人，平均行车速度较快，驾驶经验少，发生交通事故的概率最高；60岁以上老人由于反应变缓，出险概率次之；出险概率最低的是26-59岁的中年人。车险公司可以针对不同的被保险人的年龄制定科学的保险费费率标准：在其他条件相同的情况下，对中年人收取的保险费最低，对老年人次之，对青年人收取的保险费最高。
（2）投保人的驾驶记录（NCD）
一般而言，驾驶记录良好的投保人出险概率小，应相应支付较低车险费。对于保持良好行车记录的投保人，年度保费设有一定幅度的递减。比如，对于连续三年以上没有发生任何交通事故，也没有因违章驾驶而被交通法庭罚款的投保人，可少收一半的车险费，即将保险费用下调50%，在此优惠和福利的方案下，这类客户一般会选择延长保险合同，将会大大提高该类客户的续保率。对于上一年既没有出现应承担责任的交通事故，也没有由于违章驾驶的投保人，在延长保险合同时，保险费率会在原来的基础上下调10%~15%【2】。反之，对于发生事故的客户，保险费率会上调，上调的幅度依事故的大小、投保人应承担责任的轻重、被罚款的多寡而定。
（3）车龄
车龄长的投保人，在面对突发状况时应变能力强，对交通法规的掌握能力好，出险受损概率较低，应获得较低保费的待遇；反之，对于车龄较小的被保险人，经验不足，应变能力差，应提高其保费。
4.结论
未来的车险定价逐渐转变为“从人主义”原则是社会发展的必然趋势，未来中，国车险业，同样的一款车，不同的人开，保费价格会完全不同。同时大数据挖掘为车主精准画像，使保险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者，进而提高续保率。
参考文献
[1]纪瑞朴，大数据为车主精准画像[J]，百度文库，2017年
[2]邹晓丹，美国“从人主义”的车险费率制度及其启示，2012年
论文作者:狄金灿 王雨晴
论文发表刊物:《新材料.新装饰》2019年1月上
论文发表时间:2019/7/19
标签：客户论文; 车险论文; 投保人论文; 车牌论文; 被保险人论文; 画像论文; 用车论文; 《新材料.新装饰》2019年1月上论文;