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看看身边的卡，有的卡长期“休眠”，有的卡上有点钱但又不集中，有的卡长期不用甚至连密码都记不住，更有甚者，不知不觉中每年银行扣年费将卡上余额扣成负数，进入信用卡黑名单，极大地影响了个人信用。
三卡组合模式，可有效解决日常生活中的消费支付问题，将财务费用控制在最低，个人金融风险防范能力得到加强，是一种简单实用的个人、家庭理财模式。三卡组合也使我们学会合理配置有限的资产，安全有效地使用支付工具。另外，它给普通百姓也提出了一种新的用卡思路，不要被各种银行卡新业务、大礼包所诱惑，需要的才是最好的，简单够用就行。
何为三卡组合模式
绝大多数人办卡都是为了用来存取现金、转账结算、支付消费、代收代付和投资理财等用途，为豪华消费、VIP旅游打折及购车购房分期付款等特殊目的而去办卡的人毕竟是少数。只要厘清日常生活中用卡的环节，就很容易弄清楚究竟需要什么样的银行卡，需要多少张卡就能满足日常支付需求。所谓三卡组合，就是用两张借记卡、一张贷记卡组合，涵盖日常的支付需求的一种用卡模式。
工资卡
一般都是借记卡，具有本地、异地存取现金、转账结算、消费和理财等功能，该卡的特点是连线作业，实时入账，不允许透支。这张卡是必不可少的，相当于资金蓄水池。工资卡与各种缴费项目挂钩，比如银行代收煤气费、水电费、缴纳个人养老保险和个人房贷还款等。个人的投资理财也可以用这张卡，由于这张卡与第三方的关联度最高，对个人来说也最重要，安全级别应该设为最高级的一张卡。
日常消费卡
采用借记卡比较合适，从工资卡上转少量的金额在这张卡上，一次不用转太多，用完再转。用这张借记卡支付日常生活的所有消费，如ATM取现、商场和网上购物、电子支付及交学费等，凡是日常生活中有临时支付需求，需刷卡、提供银行账号的，都用这张卡。配置了这两张卡后，将它们注册为电话银行或者网银用户，这样可通过电话或网上银行进行转账操作，即把工资卡上的钱根据需要往消费卡上转账，既方便又安全。
双币贷记卡
办这张卡适用的人群有3种，一是经常有临时大量现金需求的消费者，以化解资金一时周转不灵的尴尬，而且享有最长56天的免息期；二是经常出国进行商务活动的人员；三是家里有子女在国外读书的人群。双币贷记卡目前可在全球200多个国家和地区消费购物和取现，在国外用卡消费后，免息期内可用人民币在国内还款，按照还款当日的外汇牌价结算，既方便又安全，也减少了币种转换带来的手续费损失。
如何使用三卡
三卡分工各不同，需用好各自的功能。
工资卡
第一张借记卡由于工资积淀，卡上余额数目较大，最好放在家里安全的地方，一般情况下不拿出来使用，以确保该卡账户资金安全。
这张卡资金的流进流出是自动进行的，不需人工干预。如每个月工资上账是自动进行的，许多代收代付项目也是自动扣款。同时该卡的信息非常重要，除了工资信息以外，账户涉及多项收费、缴费和理财项目，一旦这张卡密码被盗或者需要换卡，要牵涉调整相关的账户。如用这张卡购买了基金，一旦这张卡遗失，不仅需要做借记卡挂失，还要做基金换卡，即将先前旧卡上购买的基金全部要转到新卡上，有时出现换卡不成功情况，就会影响基金赎回时的回款到账。
日常消费卡
可在日常消费卡上存少量的钱，以应付日常生活需要。这张卡作为电子钱包，可随身携带，通过密码控制，在超市、商店、ATM及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜欢在网上购物，网上交易需要提供银行卡账户信息，最好也用这张卡。由于这张卡预存金额不高，万一遇到诈骗或密码被盗、卡遗失，其损失也有限。另外这张借记卡不要与其他账户绑定，比如贷记卡还款、手机缴费等，这样即使这张卡遗失或消磁，需要换卡，受影响的面也很小。
双币贷记卡
贷记卡上不存钱，充分利用贷记卡的透支消费功能，以满足日常生活的急需。现在许多家长送子女出国留学，也迫切需要了解怎么让孩子在国外消费既方便又安全。如果有孩子留学海外，最好办双币贷记卡（人民币和外币），而且办成主卡加附属卡，主卡用家长的名字，附属卡用子女的名字。主卡留在自己手上，附属卡由子女随身携带，孩子在国外用附属卡支付日常生活消费，附属卡联系电话就用主卡持卡人的手机号码，一旦附属卡产生消费，马上消费短信就出现在主卡持卡人手机上，这样主卡持卡人可以掌握孩子在国外消费情况。
每个月的信用卡消费账单发到主卡持卡人的电子邮箱，主卡持卡人根据账单信息，通过柜台存现、网银转账等方式，在免息期内用人民币购汇还款。这样就可享受贷记卡境外消费境内还款、免手续费及减少汇率转换损失的优势。如果办理贷记卡时，将还款账户绑定成工资卡，每个月固定时间会从工资卡扣款，进行贷记卡自动购汇还款，不需担心忘记还款而遭罚息。
多余卡销户
三卡组合模式适合绝大多数人群。把支付需求、资金归并到这3张卡之后，多余的卡可以做销户处理。一是可以减少财务成本。有的持卡人认为办了卡不去激活就不会收年费，事实上有些银行即使不激活也会收年费。有的银行要对账户余额长期没有达到一定数额的收取账户管理费。手头这样的卡多了，一年下来不知不觉中要为此付出不少费用，所以闲置的睡眠卡最好销户。二是便于管理。多余的卡销户以后，只需管好这3张卡就可以。第一张工资卡一般放在安全的地方，不经常动用。消费卡的管理采取小额注资的方式，一次不要转太多的钱在上面，随用随转，利用网银内部转账或电话银行转账功能实现。贷记卡要根据自己的风险承受和偿还能力设定信用卡额度，如果仅用于刷卡消费，可取消取现功能，设置密码和签名同时有效的身份认证方式，最大限度降低风险。三是多余卡销户以后，由三卡集中所带来的卡消费积分也相对集中，也会带来额外的收益，比如积分兑奖等。