摘要：随着社会经济的不断发展和利率市场化的不断推进，拓展中间业务已经逐渐成为商业银行的发展方向。本文主要分析了当前的市场环境下商业银行中间业务的发展情况、收入现状，针对目前存在的比较突出的问题，提出了相应的改进措施，希望能够为商业银行发展中间业务提供建议。
关键词：商业银行；中间业务收入；现状；建议
1 商业银行中间业务发展的特征分析
1.1 商业银行中间业务总量呈增长趋势
进入21世纪以来，特别是自我国加入世界贸易组织之后，我国商业银行迎来了新的发展阶段。很多商业银行开始不再拘泥于传统的银行业务，开始在原有的业务的基础上不断拓展，中间业务因为具有风险小、成本低的优势和特点，逐渐成为商业银行的发展方向。在经济全球化的市场环境下，我国很多商业银行有了更多的机会去学习和借鉴国外一些比较成熟的银行业务体系，对中间业务这一部分也更加重视，这就逐步推动我国商业银行不断去开拓和发展中间业务。经过十余年的探索和努力，目前中间业务已经成为我国商业银行日常经营活动的重要组成部分，也为商业银行本身创造了可观的利润，在很大程度上推动了商业银行营业收入的增长。
1.2 中间业务发展梯次趋势明显
我国商业银行中间业务的发展总体上呈现出增长的趋势，但是具体到不同的商业银行又表现出了明显的差异性。一般来讲，商业银行的规模越大，中间业务的发展状况越好，中间业务所创造的营业收入也多，也就是说，中间业务的发展状况在不同商业银行之间呈现出明显的梯次趋势。究其原因，主要是大型的银行营业网点一般都有着更优质的客户资源，在创新能力和综合服务水平等方面也更有优势，所以中间业务的发展有着更加强有力的支撑。而小规模的银行营业网点的综合实力一般都比较差，人力等资源也较为紧张，这就在客观条件上限制了其中间业务的拓展。一般来讲，中农工建四大行的中间业务居于第一梯级，招商银行、交通银行、民生银行等次之，然后是各城市的商业银行。而且同股份制商业银行相比，国有银行因为享有政府支持，且资金实力更为优越，其中间业务的发展也就具备了更加得天独厚的条件，所以其中间业务收入要远高于股份制商业银行，在市场上占据着重要的位置。
1.3 产品种类日益多样化
随着我国金融市场的不断发展和金融创新的逐步推进，我国商业银行中间业务的发展有了更强的推动力。加之各商业银行对中间业务的拓展愈加重视，逐步增加了在金融产品领域创新的投入，我国商业银行的中间业务逐渐呈现多样化的发展趋势。这种多样化的趋势一方面表现为商业银行支付阶段业务的创新，这主要依托于日趋丰富的线上线下支付手段，使得商业银行的支付方式更加创新，银联卡的业务也更加多样，这样就大大带动了商业银行的提现、转账等中间业务的发展。另一方面表现为商业银行中间业务已经开始逐步转型，在金融创新的不断推动下，近几年来我国商业银行在中间业务方面的业务量大大增加，由此也带来了中间业务收入的大规模增长，使商业银行的盈利能力在短期内大幅提升。在利润和市场的驱动下，很多商业银行开始逐步进行转型，将业务重心进行调整。但是在这一过程中，一些商业银行业也出现了部分不规范的现象，在开展中间业务时会出现些乱收费行为等。对此，我国相关监管部门曾在2012年开展了一系列大规模的检查行动，重点打击商业银行的乱收费现象。所以说，新形势下的金融市场环境对于商业银行中间业务的发展而言，既是机遇又是挑战，商业银行需严格按照国家相关政策要求，把握金融市场动态，积极协调同相关部门的关系，保证自身的中间业务能够正常运转。
2 我国商业银行中间业务收入存在的问题
2.1 经营种类少，收入水平不高
同西方发达国家相比，我国商业银行在中间业务的发展方面起步较晚，发展的历史还很短，所以在很多方面仍然都不够成熟。加之商业银行在发展的过程中受到各种限制，所以目前金融市场上可供选择的中间业务种类比较少，经营范围也比较狭窄，消费者的选择范围也很有限。此外，目前我国商业银行发展体系还不成熟，而中间业务的收入水平则是衡量一个国家金融业繁荣水平的重要指标，受金融市场发展整体环境的影响，目前我国商业银行在中间业务的收入方面仍处于较低的水平。以中国银行为例，中国银行在中间业务领域的年收入只占到全年总收入的20%左右，而其他规模更小、综合实力薄弱的商业银行在这一方面收入水平就更低了。由此可见，我国商业银行在中间业务的开拓和发展方面仍然有着较大的市场空间，中间业务在商业银行营业收入增加方面的推动作用还未得到充分的开发和利用。
2.2 中间业务发展创新不足
近几年来我国商业银行在中间业务领域持续发展，产品的种类也有所增加，产品创新也在逐步推进。但是从商业银行的实际情况来看，这种创新更多的是表现在银行卡和银行理财产品开发等相关业务方面，中间业务领域的创新推动力明显不足。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆这一方面是因为商业银行对中间业务的重视程度不够，没有认识到中间业务发展的前景和重要意义，对中间业务的认识仍然停留在传统银行业务的辅助业务上，所以银行没有在这一方面增加创新的投入。另一方面是很多商业银行没有根据自身情况建立业务创新机制，不注重对创新型人才的引进，在中间业务的发展方面往往都只是复制其他银行现成的产品或者模式。这样就使得商业银行在中间业务方面缺乏新意和市场竞争力，难以形成自身的品牌效益。
2.3 商业银行缺乏明确的发展战略
目前我国的市场经济仍然处于过渡时期，还没有实现完全的市场化，商业银行市场化发展的时间还比较短，尤其是对国有四大行之外的商业银行而言，所以在很多中间业务的发展方面还没有充分打开市场，比如信用评估、评估咨询、委托代理等中间业务。因为发展的时间比较短，而且同国外很多成熟的商业银行之间的竞争和交流比较少，所以在很多中间业务的开展方面我国的商业银行仍处于低水平阶段。对于西方发达国家而言，由于市场经济发展得比较成熟，而且金融市场已经得到了较为充分的开发，其商业银行在中间业务的发展方面已经有了很成熟的经验和模式，高收入的中间业务已经成为其日常经营活动的重点内容。但是我国很多商业银行都缺乏对这一点的认识，加之目前的市场条件和金融环境都不允许，很多商业企业都没有针对中间业务的发展来制定相应的战略和规划，也缺乏健全的组织管理体系，使得中间业务的发展缺乏目的性和计划性。
3 我国商业银行中间业务发展的建议
3.1 加强创新力度，发展重点产品
目前我国商业银行中间业务的市场仍比较有限，各商业银行之间的竞争非常激烈，为了提升自身的市场竞争力，各商业银行应该加强创新力度，发展中间业务的重点产品，逐步实现品牌化经营，进而提升自身的盈利能力。在发展的过程中，商业银行需要紧密结合自身的市场定位和特点，采取针对性的营销方式，根据客户需求来设计和推广一些具有特点的中间业务产品，逐步形成自身的特色，以吸引更多的潜在客户资源。商业银行要合理分配创新资源的投入，根据市场需求来开发新型的中间业务高端产品，不断提升产品的功能和服务水平，通过自身的特色来扩大客户群体，提升银行的收入水平。同时，商业银行也要进一步改善自身的服务体系，及时了解最新的市场动态，注重客户的反馈，可以建立客户反馈评价体系，这样有助于深入了解客户的实际需求，为商业银行自身开发和改进产品提供明确的方向，也有助于商业银行进一步开阔中间业务市场，提升自身的盈利水平。
3.2 重视引进和培养专业人才
为了给商业银行在业务创新和拓展方面注入新的活力和创造力，商业银行应该结合自身的中间业务开展情况来重点引进一批专业性人才。商业银行要坚持以人为本的理念，注重引进和培养素质与能力兼备的专业人才，并在内部建立人才流动体系，便于发现和培养人才。在引进人才之后，商业银行需结合自身在中间业务方面的发展方向来定期展开培训和轮岗，帮助员工尽快熟悉业务流程，提升服务水平。而且不仅要保证这些专业人才具备中间业务方面的专业知识，还要注重掌握当下的金融环境和市场形势，不断提升员工的综合素质与能力，也为中间业务领域的产品创新提供人力基础。同时，商业银行可以根据自身情况在内部建立绩效考核和晋升机制，注重对员工的福利待遇和人文关怀，逐步培养起员工对银行的忠诚度和责任感，使员工能够主动去提升自身的专业知识与能力，在推广中间业务产品、开拓相关市场等方面提升积极性和创造性，为商业银行扩展中间业务、增加英营业收入做出贡献。
3.3 巩固中间业务发展的战略
对于商业银行而言，开展中间业务的成本低，盈利空间大，随着我国市场环境和政策法律环境的不断完善，商业银行中间业务将会有更加广阔的发展前景，所以商业银行要善于关注市场环境的变化，及时调整和巩固中间业务发展的战略。商业银行要根据自身情况来制定发展计划，协调好中间业务同其他业务之间的关系，在这一基础上制定明确的发展战略，逐步推进中间业务的发展步伐。在这一过程中，商业银行要稳固做好基础性的中间业务，重点推进高附加值的中间业务，加强对相关产品的研究和市场推广力度，为自身的发展谋求更大的利润空间。同时，商业银行要同步改进内部组织管理体系，协调好中间业务同其他业务之间的沟通和联系，注意人员和职能部门的调度和分配，调动起员工在中间业务部分的积极性，强化内部控制，建立健全中间业务的风险防控体系，为中间业务的发展营造一个良好的内部环境。
4 小结
在市场经济飞速发展的环境下，中间业务将会逐步成为我国商业银行发展的重点方向，同时也会为商业银行带来更好的经济效益。所以商业银行要正视现阶段中间业务领域存在的诸多问题，密切关注外部环境，及时调整发展战略，不断提升中间业务的收入水平。
参考文献：
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作者简介：丁干（1991-），男，江苏沛县人，东南大学MBA在读，研究方向为工商管理。
论文作者:丁干1，2
论文发表刊物:《基层建设》2019年第4期
论文发表时间:2019/4/30
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