基于互联网的小微金融机构征信服务平台建设研究，本文主要内容关键词为：互联网论文,金融机构论文,服务平台论文,征信论文,小微论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、小微金融机构接入征信系统
(一)小微金融机构业务现状
自从2007年我国推行村镇银行试点以来，小额贷款公司、担保公司、汽车贷款公司等小型金融机构迅速发展。以最具代表性的小额贷款公司为例，截至2013年第3季度，全国小额贷款公司数量已接近8 000余家，但仅有不足2%接入央行的征信系统，通过对多家小额贷款机构调研，了解其业务特点如下：第一，日常业务以个人经营性贷款为主，还包含农户贷款、个人消费贷款、汽车贷款等；客户多为合作公司和关系用户推荐，无固定的营销模式；信贷审批流程环节少、速度快。第二，由于缺乏借款人的信用信息，贷款一般都需担保，客户面受到一定限制；由于无法获取借款主体全面的负债情况、连带担保、公司关联等信息，业务存在一定违约风险；客户抵押品多为房产，一旦房产价格波动，则存在较大系统性风险，缺乏有效的风险管理手段。第三，公司人数通常不足10人且员工身兼多职，业务多为手工记账、人工计算利息及到期日；无业务信息系统和专业的数据处理人员，统计和上报数据效率较低，历史数据无有效保存。
(二)小微金融机构接入征信系统的必要性
第一，从小微金融机构自身信息获取来讲，接入征信系统能快捷、准确地掌握客户的信用信息，有效地防范风险，增加信用担保贷款产品，扩大客户群体。第二，从征信系统来讲，由于小微金融机构的客户有近70%是无信用记录，接入小微金融机构可以有助于补充征信数据库内小企业、农户信息，提升信用数据库的完整性，改善“信用信息不对称”的状况。第三，央行征信系统将开发特色的增值产品作为长期的建设目标，小微机构接入征信系统可以享受征信平台各种信息服务，有助于转变经营方式，提升管理水平。
(三)小微金融机构以互联网方式接入征信系统
目前金融机构接入征信系统主要有两种方式。第一种是“接口行”方式，主要针对全国性金融机构，对金融机构的信息化水平要求较高，不适合小微机构。第二种是地区金融机构以专线的方式接入区域人民银行分支，这种方式同样需要金融机构开发报文生成程序，同时租用专线也需要一定费用，对绝大多数小微机构而言同样不适合。因此开发互联网接入平台，简化数据上报流程，既符合小微金融机构实际需求，也是央行征信系统拓宽渠道建设的必然选择。
二、面向小微金融机构征信云服务平台
互联网等信息技术的发展推动着社会生活方式的变革，云计算技术的兴起可以使个体花费较低的成本享受到服务商提供的高质量的信息服务。大数据技术的应用拓宽了获取信息的渠道，改善了信息不对称的状况，将原来以经验为主的业务决策逐步转变为基于数据分析的量化决策。人民银行征信中心拥有多渠道的信息来源、完备的硬件设施、专业的业务和技术团队，将建设面向小微金融机构的互联网综合服务平台作为贯彻落实国务院的发展规划、完善我国金融基础设施的主要建设目标。
(一)互联网征信服务平台的整体架构
面向小微金融机构的互联网服务平台在功能上规划为基础征信服务和增值服务两部分。其中基础征信服务包括小微金融机构的数据上报、信用报告查询等基础功能，这部分功能已设计完毕，预计于2013底上线试运行；增值服务包含客户关系管理、风险管理等功能，将逐步建设完成。
平台在结构上划分为互联网环境和内联网环境。在互联网环境构建小微机构的接入平台，包括数据录入、查询反馈、增值功能调用等模块；在内联网环境构建数据综合处理系统，包含数据存储、数据整合、数据加工、模型生成与计算，并将结果反馈至互联网平台的功能。系统整体架构如图1所示。根据美国国家标准和技术研究院对云服务的定义，面向小微金融机构的互联网征信服务平台具备典型的云服务的特征[1]：第一，小微机构可以随需选择征信增值服务，随时利用浏览器登录平台。第二，平台提供的服务可被监控和测量，向小微机构收取覆盖成本的费用。第三，平台内部采用分布式存储和并行处理技术以提高访问速度，采用双机热备和异地灾备手段保证数据的安全。第四，平台内部结构对用户透明，平台功能不断完善，结构易于调整。
图1 基于互联网的小微金融机构征信云服务平台架构
(二)基于互联网渠道的征信系统基础功能
基于互联网征信平台的基础功能主要包含两层内容：一是通过互联网解决小微机构上报渠道，二是要解决小微机构难以自主开发报文的问题。其主要功能包括：第一，信贷业务明细数据录入功能。小微机构通过界面手工填报或Excel上传的方式录入信贷数据。第二，报文自动生成和上传功能。接入平台针对录入的数据进行必要的检核，检核无误后自动生成报文，报文生成过程针对小微机构是透明的，报文生成后通过接口程序导入内联网系统实现数据上报。第三，信用报告查询和反馈功能。小微机构在接入平台输入查询标识，查询需求导入到内联网后生成信用报告反馈至接入平台供下载和打印。
征信系统力求采集报送机构的原始数据，一是可以降低报送机构生成报文的成本，二是收集最原始、真实的数据有利于历史数据归档和增值产品的研发。
(三)面向小微金融机构的增值服务功能设计
目前世界主要的征信机构使用数据仓库、大数据、数据挖掘等技术为用户提供多样的增值产品。美国三大征信所之一的艾可飞(Equifax)公司构建的大数据仓库数据量已达20PB以上，为用户提供风险管理、市场营销等领域的69个产品；益百利(Experian)通过对社交媒体数据挖掘发现参与社交网络的人群更喜欢逛咖啡店，因此建议咖啡店加大在Facebook等社交网络上的广告投放力度[2]。韩国KCB将银行信贷申请主体的信息与从各种渠道收集的个人和企业信息进行比对，从而实现反欺诈的功能。征信增值系统设计为以关系型的数据仓库为核心，包含征信业务系统内的数据、由其他渠道采集的大数据转化而来的结构化数据。不同数据源的数据在数据仓库内整合、加工后形成面向分析的数据主题，支撑面向不同用户群体的业务模型。面向小微金融机构规划的主要功能包括：第一，历史数据管理。将上传的信贷数据逐期保存，形成小微机构的历史数据库，提供标准SQL查询接口和数据下载功能。第二，信贷指标分析。提供小微机构在线指标计算和下载功能，直观反映经营业绩，满足向金融办和其他监管部门指标报送需求，同时提供指标同比、环比和区域同业排名功能。第三，客户关系管理。建立以客户为中心的数据管理体系，提供借款人资料的反欺诈功能，客户信用评分，关联树分析，含总负债、担保信息、交易流水信息的客户统一信用信息视图以及客户分类功能。第四，风险管理。包括行业、地区历史违约率，违约损失率的预测，贷款结构性风险监测等功能。
此外还包括产品营销响应预测、产品与客户关系匹配等营销功能。服务平台提供了小微金融机构多种业务分析功能，其中的分析模型基于大样本量训练得出，具备了较好的适应性。
三、结束语
小微金融机构是我国金融发展的新生力量，在金融创新、满足小微企业融资需求、促进内需和调整经济结构方面发挥极其重要的作用。国家设立金融信用信息基础数据库的职责是推进社会信用体系建设[3]。在信用数据库的基础上构建面向小微金融机构的征信服务平台，在微观上可以帮助小微机构获取信息主体的信用信息，防控风险，转变经营方式，提高管理水平；从宏观上可以帮助信用信息在社会上的公平分配，防范地区、行业系统性风险。构建小微征信服务平台是人民银行征信中心提升服务能力、增强品牌影响力和竞争力、更好地服务社会的有效途径和重要举措[4]。
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