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方先生最近有些郁闷，正准备按揭贷款买房的他遭到了银行的拒绝，原来，半年前他用另一家银行的信用卡透支500元忘记还款的记录，已经被记入银行联网系统的“黑名单”，虽然这笔欠款他早已补上，而之前方先生也一直保持着的良好信用记录，但这个污点却很难抹掉。
信用卡因其可透支的提前消费功能受到消费者的欢迎，但是信用卡刷卡记录直接关系着个人的信用额度和信用记录，一旦使用失当，就可能产生像方先生那样的信用污点，更有甚者会“一失足成千古恨”，遭受严重的经济损失，甚至法律制裁。
透支条款详解
信用卡透支是银行提供的一种优惠措施，可以帮助持卡人缓解短期内的消费压力，且一直保持良好的还款记录还会增加信用级别。
一般银行规定的最低还款额为透支金额的10％，剩余部分需缴纳万分之五的透支利息，且不能享受免息待遇。如果未还足最低还款额，还要支付最低还款额未归还部分5％的滞纳金。
一个月内未还足最低还款额，银行会电话进行提醒，但若这种情况超过两个月，所持信用卡往往会被冻结，还可能会被列入银行系统的黑名单。现在，全国征信系统已经逐步实现全国联网，持卡人办理了几张信用卡、有没有恶意透支或欠息记录都会被记录在案。因此，持卡人应注意账单日、还款日及还款要求，掌握好免息期，以免支付透支利息及影响信用记录。
免息期是指交易日至还款日之间的时间，一般在20-50天之间。能算准消费时点，就会享受到最长的免息期。例如，如果账单日是每个月的最后一天，到期还款日为下一个月的20日。如果选择在8月31日刷卡消费，还款的最后期限就是9月20日，最长只有20天的免息期；但如果选择在9月1日刷卡消费，账单日就是9月30日，到期还款日就是10月20日，这样就可以享受到50天的免息期，即在账单日后越早刷卡，免息期越长。
需要注意的是，即使欠下几分钱未还，仍然会被看做透支，这笔消费就不能享受免息，需要按万分之五交纳全部消费金额从交易日到还款日间的利息，只欠几分钱却要支付一个月几十元甚至上百元的利息可就十分不划算了!
还有人误把信用卡当作借贷专用工具，把透支款当成无息贷款，但信用卡只是临时消费的借贷工具，如果长期透支，透支利息加上滞纳金折合成贷款年利率会高达20％左右，变成名符其实的“高利贷”。
高额度误区
由于现在各家银行之间竞争激烈，普遍为了争取客户而频频举办免年费、送礼品等信用卡促销活动，对申请人的资格限制也渐渐放宽。例如，北京地区许多银行只要满足硕士学历、拥有私家车或房产三者任一条件，即可提供2万元人民币额度的个人信用卡。人民银行规定的个人信用卡固定额度一般不超过5万元人民币。
不少人在申请信用卡时，一味追求高额度，在收入证明中刻意夸大收入水平。但是，可透支额度并非越高越好，额度越高，持卡人面临的风险往往也就越大。
高透支额的信用卡让不少持卡人冲动消费，但还款期限到来时，过高的透支额又让他们一筹莫展。一旦不能按时还款，持卡人还可能承担循环信用利息甚至高利率的还款滞纳金。
在一般情况下，额度越高、透支功能越强的信用卡，往往年费也越高，例如，招商银行的白金信用卡年费为3600元，且不可刷卡抵年费，而信用卡年费采用的是强制扣收方式，到了扣年费的时候，即使卡上没有现金，银行也会透支一定款项收取年费。
在各银行的促销下，还有不少人同时持有多家银行发行的信用卡。前面提到的方先生就持有8家银行的信用卡，他常常拆东墙补西墙“以卡养卡”，手头紧的时候就循环透支，但循环过多，一次疏忽便留下了信用污点。
因此，理财专家建议，申请信用卡时，切莫一味追求高透支额，应多注重其用卡环境、还款便利、优惠举措以及收费等情况，选择一款最适合自己的信用卡，更要谨慎考虑自己的经济实力和还款能力，最好把固定额度控制在2个月的收入总额内，且每月定时还款。
警惕恶意透支
目前，信用卡消费广受年轻人喜爱，但年轻人收入不稳定，控制消费能力不足，如果没有养成理性消费和按时还款的习惯，很容易被列入“黑名单”。例如部分银行专门针对在校大学生发行具有透支额大、还款利率小、分期付款等优点的学生信用卡，许多大学生都很乐于接受。但是，也有不少学生还没毕业就已经深陷入还款的“泥潭”，这可能还会为今后他们申请银行贷款等埋下后患。
随着信用卡的普及，还有不少人开始钻各种空子，利用信用卡的透支功能谋求生财之道。
当下红火的股市引得一些人开始利用信用卡透支进行风险投资，譬如将透支款用于炒股、购买基金等风险性投资。一旦投资亏损，持卡人便难以偿还透支款。
不要以为欠银行几千元不还只是小事，如果长期拖欠信用卡透支金，将面临法律的制裁。据了解，一般信用卡透支案件的流程是：银行先发函提示客户还款，逾期不还超过6个月，银行将有专门的人员上门催讨，若此时仍旧不还，银行就会将案件转到诉讼程序。
近几年，出现了一些不法分子以特约商户的名义，作为中介协助持卡人套取银行资金，非法套现演变成了公开买卖。据了解，这些特约商户收取持卡人一定的手续费，利用POS机上的虚拟交易恶意套现，然后把透支的额度以现金形式交给持卡人。银联风险管理部工作人员介绍，这种恶意套现已经触犯《刑法》，一旦被发现，这些中介机构要受到法律制裁，而办卡人不仅会遭受经济损失，还将被纳入信用“黑名单”，为将来申请消费贷款或其他信用卡带来困难。
留心信用卡透支的几个数字
透支利息：如持卡人逾期仍未全部还款，银行则自最早一笔透支交易的记账日起，按当前实际透支金额及天数以日息万分之五的透支利率计算利息，同时还要按透支金额收取3％的手续费。
透支期限：对连续2个月还款不足最低还款额的持卡人，银行将冻结其消费贷记卡的使用，并委托法律机构追讨所欠款项。
免息期：现在国内信用卡的免息期一般为20-50天，可以在下个月收到账单后再付款。
最低还款额：消费贷记卡每月最低还款额不得低于10％。
滞纳金：对最低还款额未还的部分，银行还要按5％加收滞纳金。