摘要：校园贷的诞生迎合了大学生的消费需求与欲望，快捷、便利，其在给大学生带来便利的同时，也因相关规制机制的缺失产生了大学生消费者权益保护、违法违规、信贷风险等问题。本文分析了校园贷的特点、风险，并从法律角度上针对对校园贷问题的法律对策进行阐述。
关键词：校园贷；特点；风险；法律对策
在社会经济的发展下，人们的物质模式、生活方式发生了显著的变化，大学生校园生活也呈现出了新的特点。当前，大学生的主要经济来源以家长供给为主，部分大学生对于新款电脑、手机、护肤品、化妆品产生了强烈的购买欲望，但是由于与自身的经济能力不符，无法随心所欲的消费，于是开始寻求新的渠道，校园贷正是在这一背景下诞生。校园贷以其快捷、便利的方式迎合了大学生群体的需求和愿望，但是由此引发的问题也开始受到社会的关注，从法律角度来解决当前的校园贷问题十分必要。
一、 校园贷的特征分析
（一）覆盖率广泛
如今，网络购物已经成为人们购物的主要形式，在大学生群体中，网络购物也十分常见，这对于拥有稳定工作的成年人影响不大，但是在这种思潮进入校园后，其性质便发生了显著的变化。对于大学生而言，他们的生活费用主要由家长提供，如果产生了与之能力不符的消费欲望，必须要寻求其他的形式，校园贷很好的迎合了大学生的这一需求，只要提供简单的信息，即可申请到额度不等的现金借款。
（二）隐蔽性强
校园贷组织模式灵活，通过网贷平台，不需要面对面，只要提交信息，审核通过后即可完成借款手续，没有第三方的参与，隐蔽性非常强。与传统银行借贷流程相比，校园贷审批简单，条件宽松，操作便利，隐蔽性强，不会被其他同学、教师知晓，这也是校园贷在大学生广泛流传的主要诱因。
（三）传播迅速
进入了“互联网+”时代后，各个行业都开始投身于互联网热潮中，以手机为代表的移动互联网终端，渗透至了大众的日常生活中。校园贷平台正是利用了这种庞大的客户群体，通过自媒体快速传播，打破了信息流在空间、时间方面的传播限制，能够在很短的时间内引起大学生群体的广泛关注。
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二、 校园贷问题的法律规制对策分析
（一）完善立法，弥补法律空白
校园贷是一个新兴领域，若立法没有及时跟进，必然会引发混乱，基于此，需要针对校园贷发展中暴露出的诸多问题，在法律层面查漏补缺，从金融监管制度的完善，到借贷主体的资格限定，作出明确细致的规定。规范借贷公司的权益、责任、义务，尽快制定出与之相符的《民间借贷法》与《民间金融法》。此外，还要完善专门性法律规定，对校园贷做出全局监管，通过完善、全面的法律体系规范校园贷相关企业的准入关，平衡交易双方的权利、义务，加强监管。对于利用法律漏洞谋取不当收益的行为，要坚决打击，并及早出台《校园网络借贷行为规范指引》，进一步规范校园借贷行为。
（二）加强监管，严格准入门槛
要解决校园贷发展中的种种弊端，完善的监管机制是必不可少的。在这一方面，要完善校园网络借贷准入制度，提高准入门槛，在目前的市场中，有大量的网络借贷公司，其资质是良莠不齐的，为此，国家要联合制定准入标准，由金融监管机构负责审核，符合条件方可取得牌照。同时，在运作过程中，要加强校园贷各项行为的监管，对于平台服务费、校园贷用途、交易模式、利率制定统一的标准，加强信息审核，完善事后审查机制，将虚假借贷问题扼杀在萌芽中。此外，还要做好征信管理工作，将校园贷纳入征信系统中，在发放贷款前，要严格审查学生的征信记录，承担风险提示义务，严格风险审核。
（三）联合执法，注重纠纷处理
当前，校园网贷牵一发而动全身，涉及立法、教育、金融等多个部门，仅凭立法等措施难以解决问题，需要多部门的配合。为此，需要推行联合执法，实现公安、工商、公信、金融、教育部门的联动，只有做到多方配合，才能构建起全方位、立体化的监督机制，确保校园贷市场的可持续发展。除此之外，还要规范违约处理机制，严禁采用电话骚扰、泄露隐私等暴力方式催收贷款，避免给欠款学生造成精神方面的伤害。对于暴力催款造成侵权事故者，要追究其赔偿责任，若违法法律，要追究其刑事责任，并在行业内部进行通报批批评，发挥出警示的力量。
三、 结语
校园贷的出现在一定程度上迎合了社会的发展需求，作为一项新生事物，校园贷在发展的过程中，也出现了诸多问题。在下一阶段下，需要从法律角度来加大管理，规范校园贷平台的发展。同时，加强对大学生的法律风险教育，提高其综合素质，帮助大学生树立正确的人生观、价值观，抵制超前消费，攀比之风，将不良贷款扼杀在摇篮中，促进大学生的健康成长。
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论文作者:杨怡昕
论文发表刊物:《青年生活》2018年第7期
论文发表时间:2018/11/17
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