我国保险市场的发展状况，本文主要内容关键词为：发展状况论文,保险市场论文,我国论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
目前我国的保险市场是不饱和、不完善的市场。近年来我国保险业发展很快，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。据统计，世界范围内1994年的保险深度，日本为12.83%，英国为11.43%，美国为8.57%，其保险密度均超过2000美元。相比之下，我国1994年仅为0.97%，1995年为1.07%，人均保费1994年为4.1美元，1995 年也仅为4.8美元，处于世界的60—70位的水平，发展之滞后可见一斑。 同时，在供给主体方面，机构数量少，从业人员不足。截至目前，我国共有各类保险公司仅22家，而美国目前有1000多家，德国为2145家，英国为826家，香港地区也有242家，我国这样的经济和人口大国，保险机构尚不足香港地区的1／12，美国的1／300，导致竞争效益的不足。 在保险需求方面，存在保险意识淡薄，长期受计划体制影响等问题。疾病、养老等依赖单位的思想尚在很大程度上存在；企业的风险管理意识也未提到应有的重视程度，同时受自身效益等多方面制约，投保的积极性并不大。而相对地，三资企业的投保自觉性却很强。不过我国保险市场的预期需求将是很大的。风险的客观存在、经济的一定发展水平是保险业存在和发展的基础，而随着经济体制改革的逐步深化、市场经济体制的逐步建立，上述两方面条件都已初步具备。预计到2000年，中国保险业的总业务收入可突破2000亿元人民币，而整个中国保险市场的潜在规模可达2500亿元人民币。也正因为如此，世界各国的保险业者都纷纷把目光瞄准中国市场，试图以其雄厚的资金实力、丰富的经验和先进的管理在中国的保险市场中争得一席之地。据人行有关信息，我国将在2000年全面放开保险市场，今后每年都会批准1—2家外资保险机构入华，面对如此众多的保险公司，可以想象那时的竞争程度会有多激烈。美国友邦公司对上海市场的飞速渗透也为中国保险业者敲响了警钟。因此，一个迫切的问题就不可避免地提到了中国保险业者的面前，即中国保险业应如何发展，关键何在？笔者将从宏、微观两方面分别进行探讨。
一、宏观方面
（一）放松管制，正确引导
纵观世界金融、保险业的发展可以看出：其发展速度最快的时期，也是政府相对放松管制，扶持配合的时期。而我国目前的民族保险业在规模、管理、经验、技术等方面都无法与国际上的大保险公司相提并论，以目前的状况很难适应将来的竞争，因此，需给其创造宽松有利的环境，促进其迅速成长。
1.公平、减轻税赋。从保险业的发展原理来看，其所依据的是“大数定律”和概率论，只有扩大承保范围，提高承保数量，在全社会范围内广为分散风险，才能更好地发挥其“社会稳定器”的作用。因此，它不同于一般的生产性企业，对社会的作用和影响也是一般企业所无法相比的，所以也应对其实行不同于一般企业的政策，其中很重要的一点就是降低保险税率（低于普通企业），使其降低保险价格，好比放松了束缚其发展的马缰，便于其扩大承保，形成良性循环。目前我国内资保险公司税率一律改为33%，但同时仍存在国民待遇与外资优惠待遇之间的差距，今后将成为调整的重点。
2.放松对保险基金运用的限制，在引导的基础上，扩大运用范围。保险基金运用的意义在于：（1）将非生产性资金转化为生产性资金。 （2）增强保险经营的稳定性，弥补保费亏损，适当降低费率。（3）密切保险企业与生产经营性企业之间的关系，以利相互促进。（4 ）有利于调动保险职工工作的积极性。因此发达国家多是鼓励、支持保险基金的灵活运用的，包括应用范围和应用数量。其投资范围非常之广泛，包括：存款、公债、信托基金，购买香港、日本等的上市股票、欧洲美元或其他外币债券等。而我国目前则主要限于存款和国债，同时在通货膨胀严重，负利率现象存在时，保险基金不能很好地保值、增值，更影响了居民投保的积极性，因而限制了保险业的发展。同时在运用数量方面，发达国家多达总保费的80%左右，而我国目前只有10%，所以应逐步放宽对保险基金运用的限制，同时采取引导的方式，使其把基金投向国家重点扶持的产业和部门，一举双得。
3.鼓励、规范保险中介人的发展。完善的保险市场需要有发达的中介人阶层包括保险代理人、经纪人、公证行、律师行等，只有这样才能形成专业分工，相互协调发展，也有利于政府对其监管和规范，而我国目前在此方面，审批限制较严，缺乏专业的代理公司等，使保险企业很大精力用于展业等可由中介人完成的工作，不可避免地影响了其自身的发展。
4.建立、完善我国的再保险市场。再保险是保险企业分散风险、稳定经营、规范竞争的必要手段。当今世界上，没有一家保险公司能够离开再保险市场而独立存在，哪怕它拥有上亿元的资产。再保险正在全球保险市场上发挥着越来越重要的作用，因此建立、完善我国的再保险市场也是大势所趋。
（二）完善保险法制，加强保险监管， 使保险市场有序竞争，高效运行
根据社会主义市场经济理论，政府对经济的主要作用就是宏观调控和规范市场，使市场机制充分发挥作用，才能使经济、市场健康高效地运行。而我国目前的《保险法》尚有许多不完善的地方，有待进一步修订，同时需加快制定《保险法》实施细则及其配套法规，加强法律宣传；成立专门的监管机构，健全监管体系。
（三）有条件、有步骤地放宽对外资保险机构准入、 营业的限制
既不能过急、过快，给民族保险业以适当的缓冲，又不能限得过死，给我国保险业以一定的刺激，增强其自身的危机的危机感、紧迫感和向外资保险机构学习的机会；鼓励合资、合营形式的保险企业的发展，以利相互促进；鼓励民族保险业走出国门，向国际市场发展。
二、微观方面
由于我国目前只有为数甚少的几家保险企业，基本处于“寡头垄断”的阶段，而正如前所述，以后将会发展到几百家甚至上千家保险公司相互竞争的局面，将越来越接近于“垄断竞争”的市场模式，那时保险企业的活动的余地将比现在少得多。因此现在保险企业面临的是如何抓住机遇，在缓冲期内迅速发展，扩大规模，同时又抓好管理，适应竞争的问题。目前国内的保险企业都已意识到扩大规模、抢占市场的重要性，且各显其能，卓有成效，而对如何走效益型道路，向内涵式发展，适应长期的发展和竞争，则有些忽视。
从经济理论来看，“垄断竞争”型市场模式是更接近于“完全竞争”型而又不完全相同的一种市场形式，因而它具有两个特征：一是在价格上，由于相似产品的大量存在，企业在定价上回旋的余地并不大，最终市场将形成一个比较统一的价格；二是产品之间又存在一定的差别，也正是这一点使“垄断竞争”与“完全竞争”两种市场模式区别开来，也使企业在这方面大有可为。因而企业可有两种竞争策略：价格竞争与非价格竞争。价格竞争实际是管理和成本的竞争，只有那些管理好、规模大、平均成本低的企业才能具有相对的优势，而这并非一日之功。同时非价格竞争也就具有了十分重要的意义。按照“垄断竞争”的理论，企业的非价格竞争策略主要有两种，即：（1）改变产品的特征和性质； （2）扩大广告和宣传支出。因此，具体来说， 企业的竞争对策主要有：
（一）价格竞争，降低成本，实现从速度型向效益型模式的转变
1.有的放矢地吸收外资保险公司先进的管理经验，建立高效的现代企业运行机制，提高企业运营效率，相对地降低成本。
2.建立保险基金的经营责任制，努力提高资金运用的效益，以效益弥补成本。运营过程中要遵循安全性、流动性、效益性三者结合的原则。近期可通过购买国债及国债买卖、回购业务、大额可转让储蓄、购买金融债券方式，提高收益率，另外应争取扩大资金运营范围，如票据贴现、结算业务、房地产等。
3.加强保险企业自身及投保企业、个人的风险管理意识，广为宣传，参与企业的风险管理，减少风险事故的发生，以降低赔付率；培养、重视保险精算人才，以便更合理地定价，减少价格误定的风险；加强核保管理，提高承保质量；严格控制赔付过程中的信用、道德风险。
4.充分利用保险中介人，如代理公司等拓展业务，精简自身机构和人员这样在降低成本的同时，也拓展了业务。
5.加快电子化建设的进程，全面实现电脑化操作和提供全方位的电脑化服务，以高技术来降低成本。
（二）非价格竞争，即服务竞争
保险的价格和保险人才的质和量是影响保险供给的最重要因素，非价格竞争说到底是服务的竞争，人才的竞争，因而其策略主要有：
1.牢固树立“忠诚服务、笃守信誉”、“客户至上，服务至上”的服务意识，进一步建立健全为客户提供保前、保中、保后全方位服务的规范和制度，以更好地拓展新客户，留住老客户。如理赔的迅速、及时，不拖延，不刁难，赔款的预先支付等。理赔是服务中最关键、最具说服力的部分。
2.强化现有人才、特别是代理人的培训，提高代理人素质，同时在代理人的选择上要严格，促进规范、合理的承销，避免其间负作用的产生。
3.抓好产品设计这一中心环节。由于保险市场在很大程度上是供给决定型，因此产品的设计、开发、创新也就具有了决定性意义。可在办好团体险的同时，积极开拓个人险，面向群众，面向市场，在范围上、灵活性上多下功夫，设计多样化、多层次的保险产品；同时注重保险专业人才的储备、提拔，以人才促进险种的优化设计，以适应和引导保险需求，这也是非价格竞争的核心所在。
4.加强保险宣传、咨询的广度和深度，增强公众的保险意识，提高保险企业自身的知名度。除代理人直接宣传、广告牌等形式外，还可多考虑电视、广播等传媒形式，进行多方位、多角度的宣传。
综上所述，我国保险业发展的前景是广阔的，而发展的关键则在于国家给企业创造公平、宽松的市场环境；同时保险企业要加强自身管理，在服务、人才上多下功夫，我国的民族保险业必将蓬勃发展。
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