保险精准扶贫的路径选择与促进机制
黄玥莹 中国人寿保险股份有限公司河南省分公司
摘要： 在我国金融精准扶贫工作中，保险精准扶贫是其重要内容，保险精准扶贫的主要优势在于运作高效、投保便利以及承包对象具有较强针对性等。保险精准扶贫的主要功能在于经济补偿和给付、风险分散和转嫁、资金融通和资源配置等，对解决地区扶贫手段单一、贫困区域资源缺乏等问题极具重要作用。本研究主要分析保险精准扶贫的有效路径选择和协同促进机制，以期保险精准扶贫工作能够实现可持续发展。
关键词： 精准扶贫；保险；路径选择；促进机制
作为我国金融精准扶贫工作的重要内容，保险精准扶贫在运作高效、投保便利以及针对性承包等环节发挥着重要优势。保险产品一方面能够保障农业生产风险，另一方面还可实现贫困区域资源与资金的优化配置，从而有效解决基础设施建设缺乏等问题。保险行业本身优势和特征决定了保险精准扶贫是其必然选择。然而，保险精准扶贫工作的实现也存在很多问题。本研究针对国内保险精准扶贫最佳路径与模式展开深入探讨。
一、保险精准扶贫的路径模式
本研究依照《中国国民经济与社会发展纲要》，与保监会所提倡的保险精准扶贫路径相结合，认为保险机构一方面应通过民生、健康、教育以及农业等保险扶贫，从而满足贫困户对产业、健康、农业、民生以及教育等相关保险服务需求，另一方面还应借助社会和商业保险工具，尽可能满足贫困区域对我国社会保险的需求。
1.农业产业保险扶贫模式
通常贫困地区基础设施差、经济低下，而且生态环境较为恶劣，贫困户通常不能有效抵御市场价格波动与自然灾害风险。为缓解该现象，保险产品的创新一方面应多元化，另一方面还应综合考虑各地区地理特征和实际情况，加大风险抵御能力低下区域的惠农力度。对于特色产业较为明显的区域可实施农机农房保险，同时联合保险公司，对装备制造业保险、农业生产保险等险种进行设置。生产销售方面，与金融机构、企业以及合作社等共同合作，不断创新信用保证保险、保险和信贷等融资，以缓解农业产业发展压力[1]。
（1）在整个染色过程中元明粉用量，碱剂的种类及用量，染色温度，时间，浴比对棉条染色的表观深度有重大的影响。为了能够获得较高表观深度，应当严格控制工艺条件。
2.健康保险扶贫模式
健康保险扶贫模式主要包括：①创建多层次医疗保障机制。以医疗保障为基础，辅以商业健康等其它医疗保险，此为确保贫困家庭健康权力与生存权利的一个基本路径；②创建四重医疗保障防线。对新型农村医疗救助进行优化的同时，还要发展农村贫困人口重疾保险，依照贫困人口投保险种做好政策倾斜；③提升保险救助信息替换能力。实现医疗救助、医疗保险以及大病保险等一站式信息替换，从而使即时结算效率得到不断提升。
3.教育保险扶贫模式
为实现政策性目标，地方政府一般会避免扶贫项目隐性风险，并将农户原有经济水平设为筛选贫困户标准，确保有限扶贫资源能够物其所用，从而提升项目成功率。该筛选标准会导致贫困户名单失真，导致示范户和普通农户存在较大扶贫接受力度。同事还会增加具有较低经济视频农户的债务承受负担[2]。所以，政府机构应创建保险精准扶贫考核激励机制，督促检查与考核评估贫困区域保险精准扶贫工作，此为保险精准扶贫得以实现的一个重要配套保障机制。省市县应创建三级联动保险扶贫小组，以定期考核精准扶贫工作，依照考核结果做出期限整改、表扬或者批评等，对于精准扶贫工作中的问题，做出及时性的总结，分析原因并制定针对性解决对策。
二、保险精准扶贫的促进机制
1.创建保险精准扶贫配套保障机制
物质扶贫工作落实后，教育保险扶贫是精神扶贫得以实现的一个重要扶贫模式。教育保险扶贫可有效解决各年龄段贫困者的教育问题，通过助学贷款等形式，缓解由于能力不足而不能实现的学业问题，帮助贫困户学习更多新知识，从而使其个人价值得以实现。通常保险机构会以国家助学贷款等方式实现教育与就业扶贫，贷款对象申请贷款，银行审批贷款资料，保险公司则负责开立保单一提供经费担保。贷款对象通常为高校全日制专科、本科、研究生等，且贷款主要用于支付住宿费与学费。
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2.创建扶贫政策和保险工具协同机制
通常精准扶贫包括社会、政府、贫困户和市场四大主题，所以在创新保险工具期间应对以上主体行为动机进行充分考虑，从而形成四位一体创新模式。为满足产业保险扶贫需求，应从法律层面控制产业保险扶贫风险，应从风险监控、风险分散以及风险可持续监管等环节实现。风险分散比较常用的一个方法就是通过保险公司与地方政府等对“三农”加强保险力度。而风险分散和监管是长期过程，为产业保险扶贫风险管理的实现，一方面应在当前监控前提下，基于风险控制管理部门风控监管指标、人力资源水平等实施定期考评，另一方面还应对监管制度进行创新，基于当地发展现状，对产业保险力度做出进一步调整，以匹配持续改变的产业保险扶贫需求。
3.创建保险机构约束和激励机制
尽管保险机构是保险精准扶贫得以实现的一个重要主体，然而，长期缺乏专业人才，再加上政府激励政策不完善，导致保险机构参与精准扶贫的动力不足，这就需要创建保险机构约束和激励机制，政府机构应通过保费补贴、税收优惠等方式加强补偿机制，同时还应该支持扶贫投资基金和扶贫公益基金，确保市场化运作、政策支持和保险机构的功能有效结合，从而有效缓解相关潜在风险，使扶贫资金应用率得到不断提升，结余精准扶贫保险的审批成本。比方说，依照地区贫困程度、贫困人口以及地理环境等相关因素，定期测评贫困区域保险机构的服务平台使用率、分支机构数量等，从律法层面对基础考评机制、法律责任机制以及公众监督机制等力量进行设置，为保险扶贫需求的落实提供保障。
最大功率(PS/rpm) ...............................................75/8500
三、结语
随着近年来我国贫困人口不断减少，传统扶贫问题逐渐凸显出其精准化趋势，由此精准扶贫成为全方位保障贫困人口生活方式的一个重要渠道。保险精准扶贫工作应从创建保险精准扶贫配套保障机制、创建扶贫政策和保险工具协同机制以及创建保险机构约束和激励机制等环节提升扶贫精准度，以辅助保险精准扶贫工作实现健康发展。
参考文献：
[1]吴传清,郑开元.保险精准扶贫的路径选择与促进机制[J].甘肃社会科学,2018,No.234(3)：102-108.
[2]蔡慧.精准扶贫下的农村扶贫研究：现状、致贫原因及路径选择[J].湖北农业科学,2017,56(18)：3563-3567.
中图分类号： F323.8；F842.4
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)027-0016-01
作者简介： 黄玥莹(1995-)，女，本科，主要从事保险金融研究。
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