富人险给你保障还是保证?，本文主要内容关键词为：给你论文,富人论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一张寿险保单保额的高低。对于不同的人而言，界限也是不同的。站在保险公司财务核保的角度看，保额超过被保险人20年的年收入都属于高额寿险件，需要严格财务审核，以避免道德风险。具体来说，对于一位年收入5万元的25岁青年人，超过100万元的寿险保额就是高额寿险；而对于一位年收入100万元的35岁职业经理人或者私营企业主，超过2000万元的寿险保额才是高额寿险。
而当我们把高额寿险和富人险作为一个共同概念加以讨论的时候，就一定要先定义一个具体的数额，超过这个额度的寿险，我们就称其为富人险。
也许是出于分散风险，或者是财务隐私的考虑，现如今单件保额超过1000万元的寿险保单并不普遍，也会被保险公司的代理人称为“大单”，所以本文暂且将1000万元作为富人险定义的界限。
高额寿险不仅仅只有补偿功能
人寿保险是以被保险人的生命财产作为标的物的金融产品，或者说人寿保险的本质就是保障被保险人生命的价值一定能够实现。
在中国，生命无价的观念深入人心，使得相当多的有钱人不了解，如何使用人寿保险这样的金融工具来量化自己生命的价值。
寿险保额的计算分两个部分：保障和保证。保障是未来创造收入能力的总和；保证是过往创造财富的总和。举例来说：一位40岁的企业家，过去创造的资产总额是1亿元，目前每年创造净收入2000万元，计划15年后退休，也就是说他至少还能创造3亿元的财富，理论上说他应该购买的寿险保额就是4亿元。
很多有钱人在金融资产的配置里不使用人寿保险这样的金融工具，很大程度上是因为他们对保险的理解还停留在：当风险发生的时候，保险公司可以给我多少补偿这样的层面。于是就会造成这样的误区：我有的是钱，什么样的风险都能扛得住，所以我不需要买保险。
由于商业保险公司为客户保密的诚信原则比银行更加严格，所以我们很难了解到今天大多数中国有钱人投保现状的准确数据。
不过问卷式的调查表明：当今中国只有大约10％的有钱人购买了保额超过他们5年年收入的寿险；将近50％的有钱人购买寿险的保额不足他们一年的年收入；另有将近20％的有钱人没有购买任何商业人身保险。
有多少资产，就相应买多少保额
其实对于几乎所有的有钱人而言，高额寿险能够为他们带来的的确不是保障，而是隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机。所以，在前面的例子中，如果是一位西方发达国家中的有钱人，他也不会买4亿元的保额(尽管保险公司有可能卖给他这样高的保额)，而是买1亿元就够了。也就是通常所说的，有多少资产，就应该买多少保险。
①隐藏资产
隐藏资产是指将身外之物转化成自己生命的价值。如果一个有钱人把一大堆金条埋在一个不为人知的地库里，这算不算隐藏资产呢？
不算，因为它们(金条)还是身外之物。一旦遇到这个有钱人不可掌控的情况发生，比如金库被盗、下属造反，甚至当这位有钱人躺在病床上不能动弹的时候还有可能发生家人变脸……这种隐藏资产的方式都不能保证这位有钱人在人生的最后一刻还能享有生命的尊严。
人寿保险保单的受益人指定和变更却是最简单的遗嘱预立方式，它可以保证这个有钱人直到生命的最后一刻，还可以指定照顾他最好的人作为保单的受益人。
再举一个例子：一位很有钱的人，膝下只有一位视若掌上明珠的独生女，来继承他经过一生辛苦打拼创造的天文数字的财富。此时他无法分辨在众多向他的爱女求婚的人当中，哪些不是为了钱来的；他也无法保证这位今天被他女儿选中的乘龙快婿，在他往生之后不会占有了他的财产而将他的女儿抛弃。
有效的办法便是悄悄地购买一张高额的寿险保单，将受益人指定为一个私人信托机构，再指定他的女儿作为这笔信托的唯一受益人。
有读者会问，中国目前还没有私人信托制度，即便他买了保险，他的女儿既不懂投资又不会理财，那一笔理赔金不是很快又会没有了吗？
其实进一步设想一下：以他目前的身体健康状况，当中国有了私人信托制度的时候，他还能买到人寿保险吗？所以答案是：能买的时候先一点点买起来，当要用的时候才会有得用，因为保单的受益人是可以随时变更的。
②转移资产
用人寿保险的保单转移资产，是指把有钱人的有形资产和其他金融资产先转变为现金，再用现金购买保单。转移资产是形式和手段，不是目的。转移资产的目的是隐藏资产、规避税收和避免债务危机。
成功的企业家都是在事业蒸蒸日上的时候，便规划好了功成身退的路线图，而这种退出机制的路线图无论是包装上市，把有形资产变为有价证券，再把有价证券变现；还是一辈子埋头苦干，把企业做大做强，做成百年老店，世世代代传承下去。所有的归宿都是把一部分资产变成N多张人寿保险的保单，因为只有对这样的制度充分利用，才可以保证这位有钱人的财富可以被完整和放大地传承(后面关于遗产税的部分会讲到为什么)。
在我国的民营企业中，有很多是私营企业或家族企业，这些企业家的个人资产和企业资产之间并没有设立隔离带和防火墙。在企业经营健康和个人身体健康的双重健康环境下，企业家的家庭和家族都会是其乐融融。而一旦任何一个人健康发生状况，企业家就会手忙脚乱
这也是为什么说一个很有钱的企业家，买1个亿保额的大病保险一定不是用来治病，他的目的是要防止在他得大病的消息走漏出去之后，欠他钱的人都躲起来了，而他的债权人却挤满了家门。他是在买一个亿的现金使用权，来避免企业经营资金链的断裂。这种买保险的方式，是在漫长的缴费过程中巧妙地利用了保险的杠杆功能，而在缴费结束后，又实现了转移资产的结果。
③规避税收
对有钱人来说，在人的一生中缴纳的最大一笔税款，就是遗产税。遗产税是以财产所有人死亡后遗留的财产为对象课征的税收。比尔·盖茨几百亿美元的资产，却宣布把自己大部分财产捐给慈善基金，仅留给一子一女各几千万美元的遗产。有些中国人也许对盖茨的行为不理解，按中国人的观念，自己辛辛苦苦一辈子，不就是为了让自己孩子过得好吗，怎么反而把血汗钱给了外人。
其实，看看美国遗产税的税率表就不难明白盖茨有多聪明了。美国遗产税最低税率为18％，但只是对1万美元及其以下的应纳税遗产额适用，而最高税率为55％，对不低于300万美元应纳税遗产额适用。美国公民在生前或死后转让合并累计纳税事务确定之后，可享受19.28万美元的统一抵免，即60万美元以下遗产不需纳税。
盖茨的基金尽管是慈善性质，却仍可世代由家族指派人员参与打理(目前是盖茨的太太在打理)，倘若交了遗产税，就变成了美国政府的财政收入，如何使用就不是盖茨家族能说了算了。
在我国，1994年实行税制改革时，遗产税被再次提上议事日程。开征遗产税的提案那时分别被写进了1996年八届全国人大四次会议批准的“九五”计划和2010年远景目标纲要。据当时透露，我国征收遗产税将按照国际惯例采取超额累进税率，个人遗产数额增大，税率也逐步增高，最高可达60％，超过目前个人所得税45％的最高税率。
其中流传出的一个讨论版本是(见下表)：
无论这个版本的可信度有多高，遗产税在世界上已经有400年的历史，当今大多数国家都开征了这一税种，其中既有发达国家，也有发展中国家，平均税率为40％，这些都是不争的事实。
只是目前我国对个人财产缺乏必要的监控手段是开征遗产税的一大障碍；开征遗产税后有可能引起资本外逃，是政府的一大担忧；我国目前的有钱人大多集中在35岁到55岁的年龄段，没有到达人均寿命值，开征税源有限。
这些原因使得我国政府在短期内仍然不会开征遗产税，但并不意味着未来10年、20年仍然不开征。
对于今天的有钱人，需要问自己同样的问题：以我目前的身体健康状况，当中国开始征收遗产税的时候，我还能买到人寿保险吗？
如果要进一步追究，为什么人寿保险的理赔可以规避遗产税呢？其实没有什么道理可讲：对有钱人的财富征税可以作为一国政府缩小贫富差距的手段；而在一个人死后，对他的生命价值进行征税，就显得多少有些不人道了。
④避免债务危机
人寿保险的保单在避免债务危机方面的功效也同样是国际惯例。
大多数国家都会有这样的法律条款：人寿保险保单当中的现金价值，不受民事债务纠纷的追偿(被认定为刑事犯罪的转移资产行为不受此保护)，我国的《合同法》第73条也有相关的条款。
一个私营企业主或者合伙制企业的合伙人，一旦遇到债务纠纷被人起诉，法院所做的第一件事就是先冻结此人名下所有的账户。因为无限责任公司的拥有者，必须以其名下的所有资产承担连带责任。此时唯一不被查封、并且受法律保护、他仍然可以动用的财产，就只有人寿保险保单当中的账户价值。这也是为什么在发达国家，大律师、著名会计师都会投保高额寿险的原因，因为他们的律师楼、会计师楼都是合伙制的无限责任公司。
配置是富人险最大特长
由此看来，投保高额寿险更加侧重保证，而购买一般保险主要是为了保障。具体说来，投保高额寿险是为了使已经赚到的资产，能够完整甚至放大地被传承到子孙后代，不至缩水；而购买一般保险是为了应对当风险发生的时候，自己和家人(爱我的人和我爱的人)的日常生活水准不被改变，子女受到良好教育的权利不被改变，父母晚年的无忧生活不被改变，家里房子的贷款继续有人还……兑现对他们爱的承诺。
老实讲，中国人有富不过三代的历史，主要是因为没有充分乃至扎实地运用资产传承的金融工具——人寿保险和私人信托。过去是没得用，现在是不会用，将来富三代的历史一定会被改写，因为逐步了解和正在运用人寿保险这一不可替代的金融工具的人越来越多。
总结起来，一般保险保障的是被保险人在未来生活中所要担负的人生责任，而富人保险保障的(这里用“保证”更确切)是这个有钱人的生命价值一定能够得以实现，无论它是传承给自己的家族，还是捐献给中华慈善总会。
对于保障型人寿保险(消费型保险)，商业保险公司都会规定最高承保额度，目前比较普遍的承保金额是在200万元到400万元之间。而对于保证型的富人保险，只有财务核保的规定，并没有最高保额的限制。
在保险产品的分类上。定期寿险属于保障性保险，而终身寿险则属于保证型保险。对于40岁的男性，同样选择20年缴费期，投保100万元定期寿险每年只需要交费不到1万元，而投保100万元的终身寿险，每年的交费额大约需要4万元，这就是富人险和一般保险在保费上的区别。
如果你投保的人寿保险同时满足了两个条件：每年所缴的保费超过40万元，寿险保额超过1000万元，那么恭喜你。富人险已经是一个正在被你善加运用的金融工具了。