摘要：本文从互联网金融的发展和对传统银行业造成的影响为入手，分析了互联网金融和传统银行业各自的优势和弊端，并提出了目前互联网金融存在的问题和传统银行业需要改革的趋势。
关键词：互联网金融；传统银行；改革；发展
随着高科技和经济的快速发展，互联网金融日益壮大，对传统银行业造成了巨大的冲击，传统银行业该如何改革，互联网金融该如何发展，如何衡量互联网金融与传统银行业的关系是我国银行业发展的重要问题。
一、互联网金融的概念和提出
所谓互联网金融是指利用互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
中国互联网金融的起步发展时间和欧美发达国家相比要短的多。截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是 上世纪90年代至2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在近几年，互联网金融发展较快也较乱，各种互联网金融软件拔地而起，随便一个平台就可以为客户理财，利润可观，风险较大，对整个互联网金融市场的健康发展起到不利的作用。
二、互联网金融和传统银行业的现状
互联网金融有很多，如众筹、互联网金融P2P网贷、互联网金融第三方支付、互联网金融数字货币、互联网金融大数据金融、互联网金融信息化金融机构互联网金融金融门户互联网金融微金融等等。提到这些名词或许大家都不太熟悉，但说起支付宝微信，相信大家都知道。支付宝微信对广大用户最大的影响就是支付功能，曾经作为聊天的工具，慢慢转向了金融的功能，曾经无交易手续费，客户转账都倾向于支付宝微信，后来人民银行为规范互联网金融，对它们提出了免费限额，现在，它们的支付功能更加强大，超市、水果店，甚至街边小商贩都摆着一个二维码，支持微信支付宝转账，这让人们出门都可以放心的不带钱包了，一个手机足以。
现在，互联网金融发展日益壮大，利用手机等通讯工具，下载APP就实现了资金的升值，客户得到高于银行定期存款的利息，这对银行来说，是一个很大的挑战。互联网金融方便了人们的生活，那么现在的传统银行是什么情况呢？
曾经的四大行只要开门，就人满为患，办理汇款业务存款业务的客户占到多数，然而现在，多数银行机构客户量远远下降，从办理业务到注重营销，向服务型方向倾斜是一个趋势。为增强竞争力，各家银行的电子产品不断出现，手机银行、电视银行越来越普遍，去年开始，自助机具取款可以不插卡，只要办理手机银行，进行预约，便可以无卡取款，曾经所有的不可能现在都变成了可能。
现在的金融业，介质开始向虚拟化转向。所有的银行从业者，不论是经理岗还是柜员岗，都开始营销，银行的产品开始多样化，黄金从金条变成金首饰、基金、理财、保险等等，各种产品针对不同的客户需求。金融科技的创新正在加速重构银行经营发展的模式和市场格局竞争，传统银行和互联网金融合作，共同取人之长补己之短，号角吹响，变革开始。“银行不改变，我们就改变银行”，这句话成为每一名银行人的座右铭，只有变革适应时代的潮流才能不被时代抛弃。
三、互联网金融和传统金融的优缺点
互联网金融之所以如雨后春笋般迅猛发展主要是因为它具备以下优点：
（一）互联网金融成本低，互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成业务的办理，无办理网点无服务人员，成本较低。
（二）互联网金融效率高，互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户通过电脑或手机自己操作，效率高，办理时间短。
（三）互联网金融覆盖范围广，互联网金融模式下客户可以足不出户，随时随地选择互联网金融软件进行投资，对于多数知识水平较高的青年客户来说，互联网金融更贴近他们的需求。
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互联网金融方便了客户，但同时现在互联网金融发展还不成熟，还有很多的缺点和不足：
（一）互联网金融存在较大的信用风险，风险控制较弱。现阶段中国征信系统还不完善，互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，相关的互联网金融法律还不到位，互联网金融违约成本较低，极易发生骗取贷款和携款潜逃的情形，客户只通过互联网进行理财，一旦发生资金损失，想追回难度很高。
（二）是交易渠道风险高。客户通过自己的手机或电脑操作，一旦泄露了个人信息或账户信息，极易造成资金损失，现在我国网络安全问题比较多，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，极易发生资金损失的情况出现。
相对应的，传统银行业有它的优点：
（一）传统银行业信用风险较小，在现代社会虽然很多客户将资金用于互联网金融理财，但多数客户尤其是年纪较大和农村客户及知识水平较低的客户还是更信任传统银行，因为传统银行受国家监管，具有更高的信用，2015年我国出台了存款保险制度，存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度人民银行已对商业银行下达正式文件，存款实行保险制。
（二）银行业风险防控能力强，中国传统银行业自新中国成立开始便有了几大国有银行，发展数十年，在人民银行的领导下，通过联网核查系统，银行内部系统，人民银行监管系统等多个系统，对业务操作进行把关，具有较强的风险防控能力，
（三）传统银行业服务方便，银行业网点众多，客户无论通过电子渠道还是柜面服务办理业务遇到问题都可以去网点面对面沟通解决，甚至好多互联网金融的问题客户都会去银行找工作人员询问，可见，在客户眼里，传统银行业更利于他们咨询问题，甚至以为互联网金融与传统金融是一家。
当然，传统银行业也有缺点和不足：
（一）传统银行业成本高，传统银行业的人力物力成本较高，从业人员多，网点多，从人力成本和固定成本可以看出，营业网点的资金投入和运营成本每个银行每年的费用就不可小觑，作为企业，银行也是以营利为目的的公司，因此银行若要盈利，必然要有较高的收入做支持，不利于传统银行业的竞争。
（二）传统银行业效率相对较差。安全和效率从一定角度来讲是矛盾的，银行业在保障安全的前提下，办理业务手续繁琐，效率相对较差。客户在银行办理业务往往出现等候时间长，比较烦躁的情绪。
四、建议
互联网金融的发展使传统银行业意识到，要想发展必须改革，只有深化改革才能使银行业立于不败之地。
针对传统银行业的优缺点和我国的社会现实，银行业的存在还有它的必然性，但若想银行业健康快速的发展，银行业应在以下方便提高：1，银行产品上进行创新，大力发展电子银行和自助渠道，尽快提高办理业务效率，通过自助机具的使用，尽量降低人力物力等成本，2提高服务质量，银行作为服务行业，应注重服务，以服务求发展，让客户满意而归，从服务上留住客户，提高竞争力。
对于互联网金融，要想健康发展，需要我国中央相关部门制定相关的互联网金融条例和法律法规，规范互联网金融的交易各方，同时互联网金融需要监管。因为金融行业是高风险行业，金融业务的监管规定，无论是线上还是线下，只要实质是金融活动，就应该按照现有的金融法规纳入监管范畴，也能更好的避免客户通过互联网金融交易逃税漏税。
互联网金融和传统银行业加强合作，扬长避短是社会发展的趋势，它们合作能为客户带来金融产品、业务、组织和服务等方面的便捷和更多选择。促进互联网金融健康发展，加强互联网监管，深化传统银行业改革，需要我国各个部门从上而下的努力，相信在不远的将来，我国的金融行业会迎来更好的明天。
参考文献：
[1]谢平.邹传伟.互联网金融模式研究【J】.金融研究.2012（12）
[2]张家华.完善我国互联网金融法律制度的思考【J】嘉应学院学报2015（1）
作者简介：
苗英，天津财经大学在职研究生在读，就职于某大型商业银行，有丰富的银行基层工作经验
论文作者:苗英
论文发表刊物:《基层建设》2017年第28期
论文发表时间:2017/12/31
标签：互联网论文; 金融论文; 银行业论文; 银行论文; 传统论文; 客户论文; 存款论文; 《基层建设》2017年第28期论文;