关于工商银行储蓄工作创新的思考，本文主要内容关键词为：工商论文,银行论文,工作论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
1946年11月出生于河南省范县；1969年毕业于中国人民大学，1985年前先后在冷水江市财政税务局、粮食局、财政局工作，任股长、副局长、局长等职；1985年至91年在娄底地区和长沙市工商银行任副行长、行长，1991年12月至今任省行副行长。参与中国经济出版社出版的《金融概要》一书的编写，先后发表的20多篇论文中有3篇获奖。
储蓄存款是工商银行业务经营的主要资金来源，储蓄工作亦是工商银行的一项非常重要的工作。多年来，工商银行各级领导都用了很多的时间和精力抓这项工作。实践经验告诉我们，当资金紧张、存款滑坡时，人们对储蓄工作重要性的认识就深刻一点，全行全力以赴，突击抓存款，这样存款增加；当资金相对宽裕，储蓄大幅度上升时，人们对储蓄工作的重视程度就相对差些，以致于从干部思想、领导精力、网点建设、工作措施等方面，均不如以前，由此又导致存款下降。如此周折反复，原因固然有诸多方面，但其中重要的一条就是对储蓄工作的总体部署和长远规划考虑不周。
我国处于发展中国家的地位，经济发展中，资金短缺也将是一个长期的问题，这就需要我们从整体和长远的角度来认识和考虑储蓄工作的创新问题。
一、储蓄工作创新的契机
随着金融体制改革的深入进行，国家专业银行正步入商业银行的运行轨道，储蓄工作的创新和发展也迫在眉睫。一是时代呼唤我们银行的储蓄干部要勇于创新，善于创新。在我国随着改革开放的深入发展和市场经济体制的初步建立。社会经济生活中出现了诸多新情况和新事物，国民经济运行机制发生了深刻的变化，储蓄事业发展的环境和条件有了很大的改变，不少新问题呈现在我们面前。如：储蓄工作如何适应向商业银行转轨，储蓄机构日益增多，电子技术在储蓄领域的运用，居民投资渠道多元化和增值观念的增强，消费结构的不断改变和消费品位的不断提高，企业融资渠道的拓宽，储蓄服务领域的进一步延伸，等等。都迫切要求我们转变传统的思维方式，变革几十年来形成的管理模式和经营模式，适应变化的经济情况和储蓄源头，建立起一套新的储蓄管理模式和新的储蓄服务方式。只有这样，我们才能在新的市场经济形势下，拓宽储蓄领域，发展储蓄事业。二是愈来愈激烈的市场竞争迫使我们必须大胆创新，迎接挑战。市场经济条件下的金融业在本质上是竞争的，储蓄又是金融竞争的焦点，以往的“储蓄大战”充分表明了储蓄竞争的激烈程度。我们的储蓄工作要在激烈竞争的市场经济形势下立于不败之地，出路就在创新。唯有创新，才能打破旧的储蓄机制，破除以往的思维定势，引进效益竞争机制，调动干部职工的揽储积极性和创造性，进一步增强主人翁意识，变被动为主动。三是社会效益和自身效益要求我们积极创新，振兴经济。经济要发展，流通要搞活，生产要扩大，必须有充足的资金作保证，储蓄仍是筹资的主渠道。目前，工商银行各项存款中，储蓄的比重越来越大，1994年末，湖南省工商银行系统储蓄存款占全部存款的比重已由1984年的43.7%上升到66.7%，而同业占比中，却由84年的83%降为34%。这一升一降，说明储蓄不仅在工商银行具有举足轻重的地位，而且说明各家银行都在注重储蓄工作。在这种形势下要想使工商银行的储蓄存款保持良好的增长势头，不断提高社会效益和自身效益，就必须在储蓄工作的创新上下功夫，想方设法吸收存款，支持经济建设；千方百计降低成本，创造效益。
二、储蓄工作创新的原则
（一）改革原则。储蓄是整个金融经济的一部分，储蓄工作的创新蕴涵于整个金融体制改革之中。改革是一项纷繁复杂、任务艰巨的系统工程，对于储蓄工作的改革来说也是如此。它不仅需要改革几十年来形成的计划模式，还需要创造性的学习和借鉴成功的经验。储蓄工作的创新面临着许多理论上的障碍和实践中的困难，更需要我们锐意进取，勇于实践，不断开拓，敢于冲破陈旧的、不合时宜的传统思维模式。只有这样，我们的储蓄工作创新才不致于裹足不前，才能积极稳妥地向前发展。
（二）市场原则。社会主义市场经济的核心是充分运用价值规律，让市场在资源配置中起重要作用。目前，多种信用形式并存、多种信用工具交叉使用，具有开放型的储蓄市场正在逐步建立。储蓄市场是储蓄工作创新赖以存在的基础，同时储蓄市场的开拓、成熟和发展又得益于储蓄创新的健康发展。金融体制改革把储蓄推向了市场，一个银行的储蓄能否在激烈的市场竞争中生存发展，主要取决于其市场的竞争能力，取决于能否以市场为取向改革储蓄手段和储蓄经营方式，向社会提供高质量、高效率、全方位、多功能的储蓄服务。因此，我们的储蓄工作创新应以市场为立足点和出发点，以市场为导向，不断适应市场需求的变化，使我们储蓄工作的创新具有强大的生命力。
（三）效益原则。效益原则包括储蓄工作要具有社会效益和银行本身经济效益两层含义，从本质上看，社会效益和自身经济效益是不矛盾的，没有总体的社会效益，自身的经济效益也没有依托。但在具体环节和某个时候，社会效益和银行自身的经济效益又是不同步的。那么，首要的是符合社会效益，在这个前提下，应当特别注重自身的经济效益。这就要求我们在储蓄种类、吸储手段，包括宣传、管理等一系列问题上，要有恰当的投入产出最佳方案，力求用较少的投入获得较多的经济效益。
（四）求实的原则。储蓄创新涉及面广，这是由储蓄工作的特点所决定的。因此，储蓄创新只能稳步进行在全面调查，掌握材料的基础上，运用科学的理论和方法，对需要创新的某个领域作实事求是的设计与推广，不能操之过急或制定不切合实际的空想，而应当符合社会环境的总体氛围和客观要求。
三、储蓄工作创新的环境
任何事物的发展都依赖于一定的条件，储蓄工作创新更需要一个良好的外部和内部环境。从总体上讲，也就是宏观国民经济环境和储蓄自身的环境。
宏观经济方面，对储蓄的影响是巨大的。多年来的经验证明，当社会平稳、生产发展、物价和币值相对稳定、人民生活水平不断提高的时候，人们储蓄的热情高，增储的潜力大；当出现动乱、生产停滞、物价上涨和货币贬值、人民生活水平下降时，就失去了储蓄的物质基础和群众基础。在宏观经济方面，应该密切注意这些情况：(1)建立社会主义市场经济体制的改革进程，主要包括投资体制和财税体制在内的直接与金融体制改革密切相关的改革的进程。(2)与储蓄息息相关的证券市场的发育和发展，住房制度改革的推行，社会福利保险的建立，企业经营机制的转换等。(3)重要储蓄经济现象的理论阐述，如储蓄与消费、投资、积累、再分配以及社会总需求与总供给等等关系。任何有意义的阐明，都将直接服务于储蓄事业。
在储蓄自身环境方面。必须着重进行下述几方面的工作：
（一）改善中央银行的调控方式。中央银行要加强对储蓄业的监督管理和宏观调控。既抓好监控又做好服务，解决一些实际问题，比如根据金融经济发展情况，特别是市场、物价变化情况考虑储蓄成本问题，及时调整利率。考虑市场经济发展的情况对储蓄的方式、方法、手段给专业银行一定的灵活性或一定的权力。为储蓄工作的创新提供一个比较宽松的金融环境。
（二）开拓、发展和完善储蓄市场。储蓄市场的发达依赖于持续不断的储蓄创新，而储蓄的创新又离不开繁荣的储蓄市场。二者相互制约，又相互促进。因此，我们要按照市场经济的要求，发展和完善储蓄市场。一是在保持和发扬我国储蓄事业的成功经验和优良传统的基础上，建立新的储蓄经营管理及运作机制和模式；二是在一定范围内允许新型吸储活动存在，作为传统储蓄业务的补充；对于那些近似储蓄又不完全是储蓄的，介于储蓄和其他筹资方式之间的筹资活动，应当准许银行办理，而不能只限于其他部门办。三是既允许和鼓励市场竞争，又加强宏观控制和管理，建立严密的成本考核体系，防止不计成本的盲目发展。
（三）大力推行储蓄业务电子化。电子化对储蓄工作创新的意义是显而易见的，如储蓄存款同城通存通兑就是依赖于电子计算机的广泛应用。事实证明，储蓄业务电子化是储蓄工作创新的强大推动力量。因此，我们要积极创造条件，加快电子技术在储蓄领域的推广、普及和应用步伐。力争在储蓄业务方面，在不长的时期内达到电子货币为主。
（四）加快人才培养。市场的竞争最终还是人才的竞争。储蓄工作创新是一项艰苦的创造性劳动，更需要一大批懂业务、善经营、有理论、会实践的高素质人才。所以，我们要有战略眼光，加紧培养和造就一批能发展壮大传统业务、勇于开拓创新的复合型人才；不但要培养具有直接创新能力的人才，还要培养能对储蓄创新进行有效监督和引导的管理型人才。要通过人事激励、人才竞争和人员培训形成人才辈出、人才流动、人尽其才的良好环境。要充分发挥广大储蓄干部职工的聪明才智，鼓励自学成才，加强岗位培训，加速知识更新，为储蓄工作创新提供有力的智力支持。
（五）实现思想观念的转变。储蓄工作创新本身就要求有新的观念和新的思想，它植根于社会主义市场经济之中。我们要努力冲破传统观念的桎梏，解放思想，从旧的思维模式、管理模式中解放出来，牢固树立市场、竞争、开拓、信息、全局、服务、风险的观念。这样，储蓄工作创新才是积极主动的，才会生机勃勃，充满活力。
四、储蓄工作创新的方略
市场经济的确立，既使储蓄工作面临挑战，也给储蓄的创新和发展带来了机遇。为此，储蓄工作的创新可从下述几方面着手尝试：
1.经营机制的创新。市场经济体制的实质是通过市场调节，提高经济效益，实现优胜劣汰。新的储蓄经营机制，应该围绕增强经营活力，提高经济效益下力气。促使经营者为努力完成利润计划而自觉地改善服务，千方百计增加存款。应当准许试行储蓄与计划、信贷部门之间的资金有偿使用，以便正确计算储蓄成本与工作效益之间的关系，促使经营效益与职工利益直接挂钩；可以研究用全额承包取代任务承包，促使经营者在吸收存款、增加收入的同时，减少费用、降低成本，从而提高经营效益；也应当考虑以市场储蓄成本确定利率，增加利率变动频率，使其充分发挥自动、灵活的调节作用；在银行内部可以研究推行浮动工资制，通过业绩考评构成工资总额的分配方式。这样才能构成以提高效益为目标，以有偿使用为手段，能够自觉适应市场变化的需要，灵活运用利率杠杆，自我调节完善，做到目标管理、行为激励、全员抓存、以存定贷、以存求利、以利促存的储蓄经营良性运作新机制。
2.经营方式的创新。金融部门应该设立储蓄新品种和服务新措施的开发机构，深入细致地调查研究居民储蓄发展新情况、新问题，不断进行储蓄创新。第一，开发储蓄新品种。如创新型的代发工资转储、住房储蓄、老年保险储蓄、商业信用储蓄、教育储蓄、个人活期储蓄支票业务、定期储蓄证券化业务，综合型的存、贷、汇一条龙服务等。还要不断研究储蓄业务向其他金融领域渗透问题，以达到凡是有利于筹资的方式都有储蓄参予，凡是能筹资的其他手段都尽可能利用现有储蓄机构和储蓄方式。第二，改善服务措施，推出三大服务系列：一是银行信用服务系列。以传统的定活期储蓄存款和各种新品种储蓄存款为核心，辅之以多种信用服务；二是信用咨询服务系列。选择大型储蓄网点配备经验丰富、知识面广的专家，设立金融服务中心，向顾客提供银行、证券、市场各种经济信息，介绍金融业务；三是代理服务系列。如股票、证券代理业务，各种代收代付业务以及代保管业务等。随着电子化的进一步发展和普及，三大服务系列应向顾客自我服务方面发展，如电话银行、自动取款、自动转帐、信息终端等。
3.网点建设的创新。搞好储蓄网点工作，是加快发展储蓄事业的战略环节。过去我们工商银行做了很多这方面的工作，但还有许多方面的问题要认真总结经验教训；一是网点建设要有超前意识，具有发展前景的地段，事先做好准备，与城市建设特别是居民住宅小区的建设同步规划、同步施工。二是布局要合理，规划要统一，结构要合理，大小要适中，否则就达不到预期的吸储能力。目前，网点建设要大胆创新，走处延与内涵并重的路子。在“三区一部”即繁华闹市区、居民生活区、贸易市场区和城乡结合部增设网点，同时，把大所、老所的改造、挖潜放到重要位置上，改建、扩建和装修一批影响大、功能全、具有现代化服务手段的重点储蓄机构，并处理好三个关系：即新建网点与改造网点的关系，大型网点与小型网点的关系，网点建设数量与质量的关系。在具体设计上，要注意主格调的统一、整体风格的一致，并突出“新”和“奇”。用总体规划战略来规划网点的建设与发展。
4.储蓄宣传的创新。储蓄宣传是一种以劝导说服为特征的社会传播过程，它是发展储蓄的先导，我们要克服那种组织松散、形式雷同、内容单薄、辐射面窄的作法，注重整体性、协调性、统一性。注意储蓄宣传的轰动效应和潜移默化的浸透效应，在组织建设上，成立协调一致的业务宣传管理机构，发挥各方面的力量，形成纵横连接的网络，着力培养宣传美工人员；在工作策略上，把“公共关系”融入储蓄宣传，利用公众心理，运用总体规划战略，采取与电视、广播、报纸、文化、体育等部门联姻，与企事业单位、街道联合的方式，开展社区工作，重点开展储蓄新业务的宣传，储蓄机构自身形象的宣传，扩大知名度，增强凝聚力，达到“我宣传、我受益”的目的。