关键词：互联网金融；传统金融；挑战分析
近年来，经济全球化不断发展，我国经济也处于飞速发展阶段。传统金融产业在现代互联网信息技术的革新下，产生了新型的金融模式。互联网金融作为一种全新的组合方式出现在公众视野中。互联网金融包括第三方支付、众筹融资、网络借贷、其他互联网金融服务平台等形式，已成功对人类金融模式产生颠覆性的影响。
1、互联网金融分析
互联网金融属于中国特色较强的互联网金融运营模式，这一问题由于具有较强的中国特色，所以并没有得到国外学者的广泛关注。学界对于互联网金融的研究主要集中于较为零散的互联网金融产品和金融工具，并没有较多的针对宏观过程的行业研究。
1.1 便携化
便携化，字面意思是个人或企业进行金融活动具有加强的时效性，不必要受到传统金融服务模式的时间和地点要求的限制。这类情况的来源，在于二十一世纪我国智能手机的全面普及。智能手机本身为金融服务业带来了较好的交易载体，基于其技术的移动支付更带来了极为方便的交易方式。这些工具的综合，改变了传统金融必须局限于交易所、银行等等的限制，不需要固定载体，从而推动了行业发展。
1.2 公开化
公开化，主要保障了信息来源的易得和信息源的安全性。在金融服务中，各方交易主体的信息披露具有无法比拟的重要意义。在互联网金融充分发展的时代背景下，进行金融服务的各个交易主体能够轻松借助于崭新的技术实现自我信息的完全公开，并对交易对手进行信息选取和评价，降低了信息不完全导致交易问题的风险，对于金融交易本身的安全性是一种长足进步。在这一过程中，如果贷款对象出现违约，他将直接受到降低信用评级、公开违约记录的处罚，从而带来制约。
1.3 去中介化
去中介化，即将金融中介在金融服务过程中的角色加以剥离。考虑到传统金融模式中，金融中介往往通过收取一定比例的中介费，无疑这将对交易方带来一定程度上的交易成本。而对于互联网金融而言，这一过程费用被直接省去，自动通过互联网金融平台完成信息的匹配和交易，去中介化，省去了一定的成本。
2、互联网金融对传统金融的影响
2.1 分流客户
通过对市场、经济等内容进行了相关知识的理解情况下，笔者认为互联网金融对传统金融的显著影响之一是分流了客户。一般来说，某个商品市场在固定条件下客户量是相对稳定、增长缓慢的，具备较强吸引力的新渠道一旦出现，会直接导致传统渠道客户的流失，将金融看做一种商品，这一问题也是同样存在的。
2.2 增加金融渠道
互联网金融作为一种新式渠道，使融资环境在固有基础上进一步完善，以经济学的角度来看，渠道的拓宽会直接增加商品的流通总量和流通率。金融机构提供的贷款服务等本身也是一种商品，互联网金融的出现使有资金需求的人不再拘泥于银行服务，转而寻求互联网金融的帮助，而当前大量的互联网金融企业、平台则使金融渠道的数目快速增加。
2.3 降低传统金融地位
金融是推动经济发展的重要手段之一，传统模式下，包括银行、信用社在内的金融机构是社会金融活动的中心，而互联网金融出现后，这一情况出现变化，银行等传统金融机构的业务总量减少，市场上的热钱数目增加，更多的融资渠道催生了更多的投资对象、方向，全面刺激了经济发展，投资者不再以银行作为首选投资方式，传统金融在社会活动中的地位降低了。
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3、合理利用互联网金融与传统金融的方式
3.1 建立规范化金融管理系统
笔者在各类资料中了解到，互联网金融并非我国所独有，其起源在西方，美国、德国等发达国家的管理方式较为成熟，也值得我国借鉴。以德国为例，德国对互联网金融的管理以明确的法律条文和较强的执行力闻名，我国金融环境存在一定特殊性，不能完全套用外国模式，可行的方式是通过建立规范化的金融管理系统，将互联网金融和传统金融纳入统一标准下进行集中管理。比如经营资质，各地应要求所有互联网金融企业到工商部门登记注册，并递交法人代表的基本资料，对于每一笔10万元以上的资金流动均要进行记录，并以每个月为周期接受当地工商部门的审查，以每季度为周期接受整体财务审计，以此保证互联网金融企业的正规性，一方面避免欺诈问题，另一方面也可以完善管理，推动互联网金融和传统金融的长期、良性发展。
3.2 进一步完善征信机制
征信机制在传统金融中已经实施，但效果依然有待提高，互联网金融中也应建立征信机制，从而进一步完善总体环境。在经济学相关的书籍中，笔者了解到我国互联网金融和传统金融都存在一定的风险，笔者就相关问题请教了有关业内人士，得知我国征信机制依然不够完善，后续工作中应加以重视。以互联网金融来说，应建立完备的信息资料库，包括互联网金融企业档案、人员档案等，要求企业将每一笔开支进行完整登记，并对存在问题的企业、个人予以公布，纳入征信体系中，如果企业违规超过2次、个人违规超过3次，应追求法律方面的责任，并限制其互联网金融活动。征信机制的完善可以使互联网金融和传统金融获得更好的生存工作环境，同步获得发展。
3.3 建立良性竞争
经济学中系统地论述了关于竞争的概念，笔者认为竞争是市场经济条件下的行为特征之一，良性竞争则有利于推动行业、企业根据实际情况不断调整自身策略、持续发展。互联网金融对传统金融形成挑战已经是客观事实，没有必要进行压制，应利用二者的竞争关系建立良性竞争机制，促进其发展。比如建立业务公开制度，要求地区以每个月为周期，同步公开互联网金融和传统金融的业内状况，包括融资总额、增长率、利息总额、对经济增长的拉动作用以及损失额、信用不良记录等，直观进行对比，使互联网金融和传统金融了解对方的情况，并针对自身不足进行调整，优化管理、组织、营销策略等，在良性竞争的环境下同步发展。
3.4 政府出台相关政策、法律
为了加强政府监管的手段和强制性，首先要从立法开始，国家相关监察机构必须针对互联网金融这一新兴行业进行系统化的再评估，形成较为完整的监管体系，明确合作机制，进行拓展。从根源上消除互联网金融所具有的政策性风险。
市场标准，作为每个行业自身发展的准绳，对于互联网金融企业来说，具有重要的参考意义。基于计算机技术的互联网金融行业本身就与传统行业存在巨大区别，所以一个具有差异性的市场标准体系也显得尤为重要，相关企业和政府部门必须从实际出发，设立较为完善的差异化管理标准，加强对借款人资质的审核和全程持续跟踪，并建立内部自律的体系和评价机制。
健全法制体系，必须从政府的自身角度出发，要完善互联网金融法律法规，进一步规范互联网金融交易。目前而言，我国已有的法律法规难以满足复杂多样的互联网金融市场，这需要各级单位进一步拓宽立法面，进一步防范互联网金融市场风险，净化互联网金融市场环境，为互联网金融的健康发展提供有力的法律保障。这样才能从宏观角度促进我国互联网金融行业发展。
4、结语
随着我国社会经济和科学技术的不断发展,各行各业已经全面进入互联网时代,传统金融行业出现了巨大的变革,互联网金融已经深入到人们日常生活的方方面面。相比于传统金融服务来说,互联网金融有着不可替代的重要优势,并且更加符合现代城市消费群体的消费习惯,这给传统金融服务机构带来了巨大的挑战。为了推动我国金融行业的可持续发展,对传统金融服务进行不断的优化与改造,进而提高金融机构的服务质量与服务效率。?总之，通过分析互联网金融对传统金融的挑战，了解了相关内容。合理利用互联网金融与传统金融的方式则包括建立规范化的金融管理系统、完善征信机制、建立良性竞争，希望上述理论能够为后续工作提供一定的帮助。
参考文献:
[1]张萍.互联网金融在中国的发展与影响研究[J].知识经济,2017(02):53-54.
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[3]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛,2018,20(01):3-6+65.
论文作者:聂继华
论文发表刊物:《科学与技术》2019年第17期
论文发表时间:2020/3/4
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