“小额农贷”大有可为——对江西湖口县付垅乡农信社支农服务的调查与思考，本文主要内容关键词为：农贷论文,湖口县论文,大有可为论文,支农论文,江西论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
农民“贷款难”与农村信用社“难贷款”问题是当前农村金融中的焦点问题。随着农村产业结构的调整，农村经济由单一经营向多元化经营转变，传统的“小额农户贷款”已经不能适应越来越多的农户规模化、集约化生产的大额贷款需求。一时间，不少农村信用社在支农服务中面临小额农户贷款放不出去，大颧贷款又因农户缺少有效的抵押担保物而难以发放的两难选择。那么，“小颧农贷”是否还能有所作为呢？为此，我们对地处长江、鄱阳湖畔的江西九江湖口县一个支农服务颇有成效的付垅乡农村信用社进行了专题调研。
付垅乡是湖口这个农、渔小县的一个小乡，地处偏僻，人口1.5万人，农户3465户，人均纯收入仅1616元，在湖口县属经济较差的乡镇。农民发展生产、脱贫解困离不开农村金融的支持，付垅乡农村信用社就不愧为当地支农服务的一支主力军。各项贷款余额，由95年的几十万元发展到2000年的365万元，5年净放农业贷款988万元（其中80%属小额农贷），贷款户达1893户，贷款面达54.6%以上，2001年1-6月份，该社累计发放农贷234.9万元，比年初净增118万元，确实有力地支持了当地的农村、农户和农民。通过实地调查，我们深切感受到：即使在农村经济发生巨大而深刻变化，农村信用社的经营理念、管理模式发生巨大变化的今天，付垅乡农村信用社在充分发挥小额农户贷款支农服务功能上的独到之处依然值得推崇，其保持并光大农村信用社走乡串寨、“背包银行”的“泥腿子精神”仍然值得宣扬。他们的成功做法是：
树立支农理念，解决支农方向问题——“愿”贷。
由于主客观原因的制约，付垅乡相当比重的农户仍然从事着传统的一家一户的农业生产。除了种养、加工、个体经营、出外打工外，缺乏更多的致富途径，农户对小额农贷的需求仍占主流。针对这一现状，付垅社提出了“面向农村，支持农业，服务农户”的口号，经营思路经营策略始终坚持“牢固树立发展农业的思想，坚定不移地执行向农业倾斜的政策”。发扬光大“背包银行”的传统作风和“泥腿子”精神。他们采取“沉下去”、“摸清楚”的方法，从1991年起即对全乡12个行政村、117个自然村（组）、3465户的耕地水田面积、家庭经济状况、生产资料需求进行经常性不间断的调查摸底，并在此基础上逐村逐户建立“备查户号”小册，一村一册，一户一帐。同时对农户的信用等级、经营规模、发展潜力、偿还能力等给予综合评估，对信用良好户、一般信用户、单身户、老人户等进行了分类排队，并增设“贷款管理活动卡”用于对流动人口贷款的管理，提高收贷效率。由于对辖内情况摸的清、吃的透，每一笔贷款都做到了“胸中有数，脚下有路”。从而使农信社发放小额农贷投得准、收得回有了保障，从而也有效地增强了农信社员工支农的积极性和自信心。在当前许多农信社惜贷、慎贷，将大量闲置资金上存了事的情况下，付垅社依然大力扶持当地农户发展农业生产，至2001年6月末该社存贷比例达73.4%，其中小额农户贷款占比97.5%。
把准市场定位，解决内部“难贷款”问题——“敢”贷。
近年来，农村信用社普遍面临历史包袱沉重，不良贷款居高不下的窘境，在行业管理和人行监管日益严格的态势下，许多基层农村信用社纷纷采取惜贷、压贷，靠上存资金甚至违规拆借维持生存的消极办法以规避风险。付垅农村信用社没有走这条路，而是坚定“贷款强社”的信念，有的放矢地解决了“难贷款”的问题。
付垅社根据本乡经济发展缓慢的现状，在支农贷款发放上不“贪大求全”，坚守“小额农贷”阵地。对额度小、工作量大的农户贷款不厌其烦，2001年1-6月发放的农贷中3万元以下的小额农户贷款占全社同期贷款总额的97.5%。
他们在“小额农贷”的发放中放宽视野、开辟新路，把支持传统农业和支持市场农业有机地结合起来，把支持农户农业生产和支持农民生活需求有机地结合起来。他们一方面认真做好市场调查与分析，根据当地的发展规划，合理制定自身的信贷计划，勤于思考，寻找信贷支农新的切入点和农村经济新的增长点，另一方面通过广泛宣传信用社的职能，向农户传递信贷支农的信息，推介农户小额信用贷款、农户联保贷款、承诺贷款等支农信贷产品。贷款也由原来的生产型贷款向商品型贷款转变，由解决温饱贷款向解决消费贷款转变。
在切实做好贷款“三查”工作的前提下，该社主动上门提供服务，2001年1-6月累计发放个私工商贷款76.4万元，运输业贷款46.7万元，两类贷款占农业贷款总额的52.6%；累计发放生活费、外出打工路费贷款33笔，金额4.6万元，治病办丧事贷款34笔，金额10.6万元，此类生活性贷款占比6.5%；农民订婚、结婚贷款58笔，金额21.6万元，建房贷款62笔，金额36.6万元，助学贷款13笔，金额3.3万元，此类消费性贷款占比达26.2%。有力地支持了当地的经济发展和商品流通，有效地帮助了农民的生活解困和脱贫致富。
改进服务方式，解决农民“贷款难”问题——善贷。
付垅社的员工们认为：农村信用社只有真正地心系农民，心贴心地为农民服务，才能真正解决农民“贷款难”问题。为此，他们通过改进服务方式，简化贷款手续，定点定时服务与下乡随时服务相结合，用真诚的服务拉近信用社与农户的距离，从而切实有效的解决农民“贷款难”问题。
该社员工们说：农村信用社放贷款必须要讲“人情”，这个“人情”不是人情贷款、关系贷款，而是要带着感情去放款，要真心实意为农民排忧解难；放贷款不欺人、不压人，不小瞧人，要真心实意去帮人。这样的贷款放出去容易，收回来也容易。他们是这样想的也是这样做的。今年该乡一农民患急病，无钱医治，付垅社主任知道后，主动安排人送其上卫生院进行治疗，并发放了2000元的应急贷款，解决其住院治疗费用之需。贷款发放不到一个月，这个农民在外打工的亲属就汇款将贷款还上，此后这个农民就成了信用社的忠实客户和义务宣传员。再如：该乡有个老农由于建房及两个儿子成亲，本来已经窘迫的家境更是负债累累，虽然很想脱贫致富，但一直羞于向农村信用社借贷款，信用社员工在下乡调查时了解到这个情况后，主动为他构想了发展家庭养殖业的思路，并且积极贷款给他建造养鳝池和承包果园，今年这个老农不仅还清了全部贷款，还破天荒地在信用社有了万元存款。类似的事在信垅社有很多很多。
付垅社1996年至2000年末累计放款988万元，累计收款1001万元，综合回收率达100%，这种“人情”贷款便贯穿于“放”与“收”的每一个环节之中。也正是由于经营过程中始终贯穿了“手握手的承诺，心贴心的服务”这一农村信用社的办社宗旨，付垅社才能由小到大，由弱至强，由一个存款仅几十万、存贷比166%、拆入资金比例72.8%、年年亏损的高风险农村信用社变成一个上存资金逾百万、备付金比例17.6%、资产流动性比例80.4%、连续十年盈利的全县全市系统的“一枝独秀”。
湖口县付垅乡农村信用社的经验告诉我们：农村信用社作为联系农民、服务三农的农村金融组织其资金来源于农村，效益依赖于农村，为农民提供信贷支持责无旁贷。而要使农村信用社真正成为农村金融的主力军和联系农民的纽带，就只有真正为“三农”服务，以农为本，牢固占领农村金融市场。农村信用市场有着广阔的天地，小额农户贷款大有可为。
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