武汉合众优年保险养老社区效益分析
王柳迪，王思琪，樊骞宇，陈怡然，向 稳
(湖北经济学院，湖北 武汉 430205)
[摘 要] 21世纪以来，人口老龄化逐渐成为当代中国社会问题热点之一，居民的个人养老需求不断增加。在社会养老保险基金压力不断加大，企业年金发展不成熟、不完备的情形下，作为第三支柱的商业养老保险成为解决个人养老需求问题的重要途径。我国寿险起步较晚，但新型商业养老保险产品发展迅速，相应经营经验快速积累。尤其是在保险养老社区方面，成效显著。文章选择了当下规模较大的合众优年保险养老社区为例，研究保险养老社区的经营方法和盈利模式，对保险养老社区的发展提出相应的发展建议。
[关键词] 人口老龄化；商业养老保险；保险养老社区；合众优年
1 武汉合众优年保险养老社区现状概述
合众优年(武汉)养老企业管理有限责任公司成立于2013年6月9日，是目前湖北省内唯一一所已开始正式运营的保险养老社区。通过我们的实地走访调研，武汉合众优年保险养老社区特点如下。
1.1 瞄准长期经营目标，打造品牌效应
武汉合众优年保险养老社区由合众人寿保险股份有限公司投资运营，建设用地规模2400亩，目前已建好的用地是245亩，投资规模80亿元人民币，现期常住客户大概为600多人，满期建设后可同时容纳30000名老人在这里持续生活。前期的高投入以长期持续稳定的集团化经营为目标，在不断扩大入住规模的同时增强客户口碑，打造合众品牌效应，从而带动合众集团其他业务如其他人寿保险产品的增值，全国各地各子品牌连锁经营，交叉促进发展。
1.2 保单对接社区入住，实现一站式养老
不同于传统的保险观念与模式，保险养老社区采用保单对接入住模式，使“实物”对接“保单”，减轻了保险客户对以往具有很大不确定性的保单利益的心理顾虑。
这理由让阿东很沮丧，他无法继续抗议。好在哥哥巴西的名字后来改成了巴里。与巴东相对比，也分不出级别大小。阿东也就罢了。
在入住费用方面，武汉合众社区无入会费及押金费用，客户可购买相应的年金险或分红险产品，同时签订养老服务合同，年龄达到后即可选择入住。产品价格为30万元起步，根据客户不同的实际情况，保费会有所不同，可一次性存满也可选择5年期或10年期分期存满，存满时即获得优先入住承诺函，若入住前已存满达50万元，则可以自由选择一套住房。保费每月返还费用可用来抵扣养老服务基础费用，客户可享受到社区提供的各类基础、健康、物业服务；其他服务费用则随实时市价另外缴纳。
在入住服务方面，合众优年实现了医养结合的一站式服务模式，客户入住后会建立个人健康电子档案并安排有专门的服务团队，包括专业的护理人员和医疗人员，在社区内可解决简单的病症治疗及日常护理照料，同时，社区与附近的三甲医院建有联系，当客户发生重大疾病时可方便就医。
1.3 全面考虑客户需求，服务个性化
随着我国老龄化形势的日益严峻，险资进入养老行业已成当务之急。合众优年的保险养老社区模式为险资进入养老行业提供了新的思路。它能够为保险公司提供新的利益增长点，不仅仅只依靠传统的保险销售获取经济收益，合众优年的保险养老社区模式能够推进商业保险和养老产业相结合，养老产业与地产业相结合，养老产业与医疗护理相结合。合众优年社区分为AAC活跃长者社区、CCRC持续照料退休社区及养生公寓三大部分，能够满足老年人多层次、多样化的健康养老服务需求，有利于扩大内需、拉动消费，提高经济效益。而且仅仅就合众优年的武汉养老社区来讲，其高达30000人的巨大容量，有着很好的发展前景，也能够很好地缓解基本养老保险的压力，有利于缓解现今严重的老龄化问题。其次，合众优年的保险养老社区模式将产生巨大的专业人才需求缺口，能够很好地缓解社会的就业压力，为社会的和谐稳定做出贡献，产生较高的社会效益。有利于推动经济持续健康发展和社会和谐稳定，对稳增长、促改革、调结构、惠民生，全面建成小康社会具有重要意义。
从精神文化设施上来看，合众优年社区室内室外均有健身娱乐区域，游泳、跑步、打台球等运动均可在社区内进行，诸如老年大学、电影院、书画室、图书馆等也满足了老人们的不同爱好和文娱需求。社区内定期会举行一些聚会活动，丰富了老人的休闲生活。
从社区管理上来看，客户在与社区签订养老服务合同时，根据子女和客户本人的意愿，可分为以下两类：
我国人口老龄化问题及养老日趋严重，尤其面对独生子女一代，社会现有养老模式通常为“二养四”，即一对夫妻需要养四个老人，这对现在的年轻人来说，无论是经济上还是精力上都造成了不小压力。而针对一些中层收入者，他们的经济压力较低，面临的主要养老压力来自于没有足够精力及时间赡养老人、一般地方性福利院配置较为普通无法为老人提供品质较高的养老生活和老人独居有较大安全隐患，在这种情况下，选择入住保险养老社区，无疑是一种对老人负责让孩子安心的双优解。在我们的实地调研走访中，大部分受访老人表示入住保险养老社区不仅缓解了子女的养老压力问题，也让他们自己不为成为子女负担而感到舒心。
(2)另一类是签订不可外出条款，在没有家属陪同并申请的情况下，老人将不允许自由离开社区。在周末时间，社区将提供班车服务，在征得家属同意的情况下，老人可乘坐班车离开社区，与子女同住几天，子女也可选择前往社区进行探望。合同条款个性化使老人不同的亲情诉求都能得到满足，同时严格的出入管理制度又最大化保证了老人的安全。
2 合众优年保险养老社区效益分析
2.1 缓解中层收入家庭的养老压力
(1)一类是签订可自行外出条款，在家属同意的条件下，老人可离开社区，自行外出；
2.2 提供就业新方向，缓解社会就业压力
电视记者向全媒体记者的转型，必不可少的是对新技术的及时“刷新”，例如在采编过程中引入“机器人记者”“无人机”等现代科技手段，为电视新闻记者的创新发展敞开了一扇门。“机器人记者”在人工智能系统的支持下，能够对经济、体育、灾害等报道题材中的数据、图表进行量化分析，为电视记者及时发声提供了有效依据。“无人机”的应用则实现了电视新闻素材采集的重大突破，航拍辽阔的视野、快速移动的镜头，使新闻素材的质量获得大幅跃升。
“我国现阶段，养老服务业和保险的结合才刚刚开始，当前是保险公司布局养老产业的好时机。”合众人寿董事长戴皓认为，“养老社区里完整的服务链条包括医疗、康复、护理、文化、餐饮、社工、物业、基础设施等，要想配备完整的服务链条并不容易。合众优年的重心主要是放在医疗服务、护理服务、文化服务、社交服务，通过这些服务来形成附加值。”作为新兴的产业，合众优年养老社区在未来的发展上完成好市场定位和盈利模式，将会有很大的发展潜力和经济价值的创造。面对老龄化社会的挑战，保险业投资养老产业，既可以有效提高寿险资金保值增值的概率，又可以推动养老产业的快速健康发展，有效缓解快速老龄化进程中出现的突出矛盾，既能为国家为民众解决实际问题，也利于保险公司的形象提升，使国民对保险业的认可度及信任度有所提高，于国于民于企都是一件好事。
随着老年市场分工的专业化，以及日益扩大的老年人市场，我国养老专业服务人员供需极度不平衡，需求量也不断上升，对专业服务的需求与日俱增。根据武汉市民政局统计，截至2018年年底，武汉80岁以上高龄老人25.09万。武汉百岁老人持续增加，全市百岁老人共有475人，其中男性126人，女性349人，年龄最大的111岁。从2014—2018年，每年增加的老年人均超过6万，显示出武汉市处于老年人口快速增长期。而养老专业技能人员缺口达到千万，同时社会健康的养老理念与养老方式已发生了转变，对高素质、高技能养老人员的需求不断增加。
在合众优年养老社区，现已配备有齐全的生活看护专员和医护人员，采取团队式管理，由“8人专家康复团队”来负责每个老人的生活和康复：家庭关系主任、心理康复师、责任护师、私人营养师、责任医师、康复护理师、康复治疗师、康复活动策划师，随时能为老人提供照料、康复服务，而随着社区入住率的不断增长，这些多样性的岗位及人才需求也日益增加，这为拥有相关技能者提供了新的就业机会，也能促使部分劳动人口愿意去学习相关技能参加培训，投身于这种新型发展的事业中，有利于武汉及周边城市就业人口的就业方向扩展及转移，也为武汉提高城市影响力做出贡献。
除武汉外，合众人寿也先后在沈阳棋盘山风景区、南宁邕宁区、合肥大官塘水库等地布点投资养老社区建设。与此同时，合众人寿还在北京、上海、江苏、广东、黑龙江等多地选点投资养老社区，按照规划，未来将形成一个覆盖全国的网络，届时，全国的合众养老社区可容纳46万老人养老，直接解决约15万人就业，贡献税收约30亿元。
合众优年养老社区的运行需要一批专业的护理服务人员，社区内配备有齐全的生活看护专员和医护人员，采取团队式管理，随时能为老人提供照料、康复服务。随着社区入住率的不断增长，这些岗位及人才的需求为拥有相关技能者提供了新的就业机会。
如今，我国的养老保险体系建设还不完善，尚未实现平衡养老压力的战略目标。养老保险社区的出现成为解决养老压力的有力武器之一，目前，合众优年作为武汉市内最早开始运营的保险养老社区，市场预期良好，社区内可同时容纳30000名老人在这里持续生活，解决了一部分武汉老龄人口的养老问题，随着保险养老社区的曝光度增强、接受率提高、入住率也增高，无疑能对养老产业需求问题提供出路，也为养老保险体系建设提供新的模式。
2.3 缓解养老产业的需求问题，完善了养老保险体系建设
警察礼仪是一门习惯养成课，学生必须将警察礼仪的有关礼仪规则、规范通过教学内化为自我的习惯养成，通过不断自我约束、不断的自我完善，成为素质优良、基本功扎实，具有品德、知识与能力协调发展的应用型法律职业专门人才。它不同于专业技能课，具有礼仪课程自身特点。具体途径如下：
2.4 有利于相关服务产业链的发展
养老产业涉及的环节较多、产业链条较长，保险公司通常与外部专业养老服务机构合作，弥补运营短板。合众优年养老社区引进美国CCRC养老社区模式，聘请美国专业管理专家团队进行运行指导，社区医疗护理团队人员也多为从武汉市各大医院引进，保证了团队专业度。合众优年社区之内不仅为老年人提供养老服务，也推出了一系列针对老年人的商业保险，如合众优年养老定投两全保险、合众颐享优年生活年金保险等。在社区之内，酒店式养生公寓，针对全国合众会员连锁运营，为其提供度假居所，促进了酒店服务行业的发展。
2.5 有利于保险行业形象提升，国民好感度增加
将烤鸭皮肉分离，每组样品三组平行，三次重复，处理成厚约1cm，表面平整的待测样品，并分别依次编号，使用电子眼在D65光源下进行直接测定烤鸭样品表面的亮度值L*、红度值a*、黄度值b*，计算平均值。
3 结论与建议
3.1 结论
从社区区域划分上来看，合众优年社区分为活跃长者社区(Active Adult Community，AAC)、持续照料退休社区(Continuing Care Retirement Community，CCRC)及养生公寓三大部分。其中AAC社区是社区内的主要部分，房型与市面普通公寓相同，主要针对年满55～70周岁、身体健康、可独立生活的老人，为他们提供居家式养老条件；CCRC社区为机构式养老，管理模式类似于酒店式，有一室一厅和两室一厅两种房型，均配有独卫，客户可根据自己的需求来选择房型，主要针对70周岁以上、身体状况较好、能基本自理的老人。另外有一个区域为康复区，类似于医院的康复楼，中间为护士站，周边是房间，老人们出门不用多走即可到达就餐区，这一区域主要针对腿脚不太方便、中风、偏瘫等需要全天候护理的老人；还有一个特殊区域为全封闭式管理的老年痴呆区，对于老年痴呆患者配有专业护理团队；养生公寓区域则是针对全国各地的合众人寿旗下客户，满足他们的度假需求，同样类似于酒店式管理。除此之外，若客户患有严重传染性疾病或是有吸毒史等可能会对其他住户生命安全造成威胁的情况，将无法入住社区。
响应面法可通过建立连续变量曲面模型，对影响生物过程的因子及其交互作用进行评价，最终确定各因素的最优水平取值[14]。近年来，响应面法逐渐被用于中药提取条件的优化中。美国MathWorks公司发布的MATLAB遗传算法与直接搜索工具箱（GADS）是一系列函数的集合，可让用户在响应面法结果的基础上同时使用遗传算法[15-16]和直接搜索算法[17]来求解各种优化问题。
3.2 建议
对于现今存在的问题，提出以下建议。
李清照这一生，得意短暂，失意长久……她凭着蕙质兰心，为后世留下珍贵的诗词。郑振铎在《中国文学史》中说道：“她是太高绝一时了，庸才作家是绝不能追得上的。无数的词人诗人，写着无数的离情闺怨的诗词；他们一大半是代女主人翁立言的，这一切的诗词，在清照之前，直如粪土似的无可评价。”于是，她一生的故事和心底的哀愁就化作了凄清之美，她和她的词就永远高悬在历史的星河。当我们偶然回望千年之前的风雨时，总能寻得，那个东篱把酒、立于秋风中的女子。
(1)探索新的盈利模式，提高经济效益。
目前，合众优年主要通过积极地试水养老地产，选择总体低价不贵但是周边环境较为优美，基础设施齐全的土地进行地产投资，兴建保险养老社区，例如在武汉选取蔡甸修建保险养老社区，以此来降低成本，获得较高的经济效益，收入主要来源于开发和租金的收入。这种的盈利模式还是稍显单一。要想探索新的盈利模式，合众优年还应当进行战略性投资，更多的同当地的医院，护理机构进行深层次的合作，协调管理。同时，也应当注意个性化定制服务，针对不同老年人的养老需求进行区域和服务的划分，实现服务的增值。同时，将保险和养老紧密结合，定制化服务，链接养老，健康，年金，失能保险等，延伸产业链，实现经济增长。
(2)控制成本，适当调整价格。
目前，以武汉的合众优年为例，其600人的入住人数远远还未达到30000人的设计容量，其中很大一部分原因来自于其30万元起步的价格，对于平均薪酬7263元的武汉市居民来讲，仍是一笔很大的开支，加重了家庭的负担。因此，要想提高入住率，就要依靠政府和公司协同努力，政府利用优惠政策，在地产上给予保险公司以相应的适当优惠，借此来控制成本，作为保险公司，也应当合理定价，既关注经济利益，又肩负社会责任，这样才能够实现更好的发展。
肌间隙组发生并发症5例，其中术中硬膜破裂2例，予以缝合修补，术后出现头痛、腰背部疼痛各1例，分别予补液、康复治疗后症状消失；切口皮缘延迟愈合1例，予延迟1周换药后愈合；未发生伤口感染、肺部感染、深静脉血栓。传统组发生并发症8例，其中术中硬膜破裂1例，予以缝合修补，术后无不适症状；发生肺部感染3例，予更换抗生素及促进痰液排出等处理后治愈；伤口感染而延迟愈合2例，经积极伤口置管冲洗和换药后愈合；术后腰背部反复疼痛2例，经过康复治疗、功能锻炼后症状消失；未发生深静脉血栓。
(3)培养专业人才，革新养老技术。
合众优年保险养老社区应当注重自身从业人员的培养，同时技术方面，由于目前我国传统养老方式占据主导地位，在建设养老社区方面的经验不足，势必会引进国外先进的养老理念和养老模式来建设养老社区，新观念的引进对养老事业的发展具有推动作用。应当对建立专门培训机构，培育专门人才来适应未来巨大的就业缺口，同时要注意观念和技术的革新，探索更为先进的，适合国情的理念推动发展。
参考文献：
[1]王宇文. 保险投资养老社区的优势、现状及挑战[N]. 中国保险报，2015-11-30(06版).
[2]苏梦雪.保单嵌入高端养老社区的优势、前景与效益分析[J].商，2016(32):102-103.
[3]郑伟厚,刘晓桐.我国保险公司布局养老产业的现状及优化建议[J].南方金融，2019，1(8).
[中图分类号] F842.6