中间业务——21世纪商业银行业务的发展方向，本文主要内容关键词为：发展方向论文,银行业务论文,中间业务论文,世纪论文,商业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中间业务是指商业银行不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或极少动用自身资产，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。相对于传统银行存贷业务，中间业务的最大特点是不直接形成表内资产或负债。20世纪70年代以来，全球商业银行中间业务发展十分迅猛；其在商业银行业务中所占的比重不断上升，其业务品种拓展迅速。21世纪的银行将更多地发挥中介服务功能，从经营单一金融产品到经营众多的金融产品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，因此中间业务已经成为全球商业银行业务的发展方向。
一、我国商业银行中间业务的发展前景
我国目前可开展的商业银行中间业务主要包括[1]：资产管理业务，结算业务，代理业务，信息咨询业务，信用担保业务，投资银行业务，资金业务，信托业务等几个方面。我国商业银行中间业务的发展前景相当广阔。
1.社会经济的发展为我国商业银行开展中间业务提供了良好条件。从银行经营环境的变化看，经过20多年开放，我国形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放格局，国际经济联系日益密切，已连续5年名列发展中国家吸引外资榜首，我国商品、资本、劳务和生产逐步国际化，为我国银行中间业务的发展带来巨大商机。从经济发展水平看，2000年，我国人均GDP已达到850美元，总体上实现了小康水平，而且2001年国民经济继续保持良好的增长态势。随着经济进一步发展，社会要求金融服务的品种和数量会越来越多。从银行自身技术设备条件看，截止2000年底我国银行卡发行总量已经突破2.77亿张，可受理银行卡的银行网点有12.5万个，自动柜员机有3.7万台，销售终端机约29万台[2]。为银行发展中间业务提供了初步技术设备保证。
2.网上银行的出现为我国银行发展中间业务带来契机。网上银行具有容易实行成本控制、实现规模经济、可以进行金融产品交叉销售、有利于金融衍生工具创新的优点。网上银行还具有无分支机构、人员少、通信费用低、无纸化操作、能为客户提供24小时全天候服务等特征。
3.加入WTO使我国银行发展中间业务势在必行。中国入世后，具有经营中间业务偏好的外资银行会利用中间业务品种多、经验丰富的优势，将中间业务作为他们在国内争夺市场份额的切入点。有人预计，中国“入世”5年后，外资银行中间业务将有可能占据中国中间业务市场的半壁江山。面对严峻的现实与挑战，为了不断提高我国商业银行的综合经营能力、社会服务水平和自身竞争力，商业银行发展中间业务势在必行。
4.我国商业银行中间业务具有巨大的市场潜力。我国商业银行中间业务无论在品种还是规模都具有巨大的市场潜力。一是基金业存在巨大的发展空间。根据预测，到2005年我国投资基金的规模将达到15887亿元，是目前的34.9倍。二是随着保险规模的快速扩张，代理保险业务将成为新兴中间业务市场。根据预测，2005年我国社会保险金将达到2500亿元。三是工程造价咨询业务、代理证券交易资金清算、代理政策性银行和中小商业银行清算、代理部门资金清算、代理大型企业集团资金清算以及电子商务代理业务等业务的潜力也很大。根据预测，到2005年，工程造价咨询可达到4万多亿元，代理证券业务将达到3.6万亿元，进出口贸易量将由1998年的3200亿美元增加到6000亿美元[3]。
二、我国银行中间业务的发展现状
1.中间业务还未形成市场。与西方国家银行相比，我国商业银行的中间业务无论从规模、品种以及相关法规的制定上都有很大的差距，基本上处于发展的初级阶段，未形成市场。作为衡量中间业务发展水平的重要指标，四大国有商业银行近几年的中间业务收入占总收入之比一直在2.42%～5.4%之间徘徊，只有美、英、日的10%左右。
2.中间业务利润微薄。主要原因是由于各商业银行相互之间的恶性竞争，使银行在发展中间业务时仅仅将中间业务作为吸收存款的一种手段而不是新的利润来源。同时，由于中间业务收费行为缺乏统一的标准，各商业银行为了抢占市场，大打减价战，大部分基层银行代收代付业务不收费或收费低廉，基本是无偿服务。
3.中间业务品种单一。目前欧美银行的中间业务收入有存款帐户服务、银行卡服务、交易服务、信托服务、证券销售服务、投资银行业务、其他服务等等。而我国商业银行中间业务收入只有手续费收入、汇兑收入等少数几种收入。在经营范围上，美国的银行号称“金融百货公司”，其中间业务无所不有，而我国银行却只是“小卖部”，中间业务中起主导作用的仅是那些操作简单的日常结算类、代理类业务，层次较高、为市场提供智力服务的业务则很少。
4.中间业务的服务手段相对落后，技术含量低。我国银行业的基础设施薄弱，计算机硬件装备率低、软件开发不够使得大部分中间业务处于半手工操作，工作效率低，这在一定程度上制约了中间业务的快速发展。同时，从整体上看，我国银行业缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏健全的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力较差。
三、大力发展我国银行中间业务的措施
1.加快金融立法，构建一个公平竞争的经营环境。金融监管当局要加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的各类管理法规，加强金融监管，杜绝违规行为发生，使商业银行的中间业务处于规范、有序、良好市场竞争状态。商业银行要加强行业自律，加强合作，合理收费，公平竞争，以保护和促进我国商业银行中间业务的健康发展。
2.建立中间业务完善的工作机构和管理制度。发展中间业务要有专门的精干的中间业务拓展部门机构，这个部门机构的主要职责是：指导、组织、推动本行中间业务的全面开展；深入研究制定本行中间业务的发展规划和近期目标，负责本行中间业务新品种的研究、设计、开发、营销、推广和售后服务；负责协调各职能部门在发展中间业务方面的关系；负责对本行中间业务发展情况进行检查、监督、考核；负责随时掌握国内外银行中间业务发展动态，密切跟踪国外商业银行中间业务发展的趋势，紧盯国内外中间业务开发轨迹，学习、借鉴、引进先进的管理经验，并不断探索创新，努力开创我国商业银行中间业务发展的新局面。加强中间业务发展管理是搞好中间业务的关键之所在，因此，中间业务从注册登记开始，就要实行严格的制度管理，包括建立健全中间业务的操作规程、财务管理制度、风险防范制度、业务监管制度、价格确定办法、业务考核办法等。通过持续不断的规范管理来营造同业竞争优势。
3.加强中间业务营销力度，抢占市场。要做好市场调查和研究工作，广泛了解社会各界对中间业务的需求，大力开展营销宣传，扭转客户的观念，帮助客户了解和掌握对中间业务产品的有效使用方法。要全面推广客户经理制，充分发挥客户经理作为银行“业务推销员”的重要作用，把中间业务营销作为客户经理的主要任务。
目前，我国工商企业特别是外贸进出口企业、生产企业、“三资”企业及私营企业是银行中间业务的主要需求者，我国商业银行开拓中间业务，应以这些大中型优良客户为主要服务对象。在此基础上，积极开办信用卡、保管箱、私人理财、代理个人外汇买卖等面向个人的中间业务。抢占市场还必须做好市场区域定位，由于我国区域经济发展的不平衡性，发展中间业务应因地制宜、循序渐进、分层推进。根据中国的区位实际实行不同发展方略，大中城市及沿海经济发达地区要全方位发展高起点、高科技、高效益的中间业务；发展中地区要有所选择地发展切合本地区实际的中间业务；中西部欠发达地区要努力发展以代收代付、代理理财、代理发行为主要内容的中间业务…。
4.加大中间业务的金融创新步伐，优化中间业务品种。一方面，要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能；另一方面，要创新中间业务服务手段，通过加快金融电子化建设的步伐，建立起高效准确的电子转帐、支付、清算系统，进一步完善创新ATM、POS和电子转帐与借记转帐业务，密切跟踪高新技术的发展，适时开通网上银行业务，增强自身竞争能力。要想在拓展中间业务领域获得成功，还必须注意选择既具有自身优势又具有广阔市场发展前景的中间业务品种，以带动中间业务的整体推进。
5.增加中间业务投入。主要是加大科技投入，强化科技对中间业务的支撑力度，优化服务手段，推动中间业务向优质、高效、快捷发展，积极抢占未来的中间业务市场。
6.注重人才的引进和培养。中间业务是银行知识技术密集型产物，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的高技术业务。中间业务的开拓和发展需要大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务的技术性、专业性较强，对从业人员的素质要求较高，重视提高从业人员的管理水平和强化临柜人员的规范操作，要重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。