摘要：二十世纪末以来，互联网迅速发展，第三方支付应运而生。随着第三方支付的飞速发展，产生了一系列的风险与问题，引起了多方的重视与关注，虽然也出台了相关的监管办法，构建了相应的监管体系，但是随着信息技术的发展，使得第三方支付越发复杂，也产生了新的风险。因此，为了维持金融市场的稳定，促进第三方支付行业的持续发展，如何对其产生的风险进行有效抑制就显得尤其重要。
关键词：第三方支付；互联网金融；风险；监管
1 研究背景
第三方支付的产生为金融市场注入了新生力量。并且不断发展壮大，其产业规模迅速扩大，对人们的日常生活中产生了很大的影响。近几年，与第三方支付相关的负面事件频频发生，政府对于第三方支付的风险也逐渐重视起来。探究风险发生的机理，并根据不同的风险提出对应的监管对策，以减少风险的发生，降低风险带来的损失，构建一个稳定的支付环境，促进第三方支付的良性发展，。
2 第三方支付
第三方支付，即具有足够的信誉保障以及强大的资金实力的独立的机构，通过互联网对接以保证电子商务交易双方完成交易的一种网络支付模式。
随着第三方支付的迅猛发展，同时也出现了许多的挑战。其中最主要的在于产生的各种风险以及相关监管。为了对第三方支付机构的交易进行监管，监管层在2013年建立了支付机构客户备付金存管的框架，随后逐步修正了备付金缴存的比例。2018年6月，监管层表示将按月逐渐提高支付机构客户备付金集中缴纳的比重，最终在2019年1月14日之前实现100%的集中交存。这将会使得支付机构的备付金利息收入受到损失，从而限制了第三方支付机构的发展。“断直连”政策的实施，使得所有支付机构不能直接与各家银行进行连接，必须通过银联或网联，增加了各支付机构的通道成本，使得利润整体下降。
3 第三方支付风险分析
第三方支付主要有下面几个方面的风险：即政策与法律方面的风险、技术水平方面的风险以及操作方面的风险。
3.1 政策与法律方面的风险分析
3.1.1 洗钱和信用卡套现风险
第三方支付机构通常无法对交易双方的真实身份进行核实，如果缺乏严格的风险控制机制，则容易被不法分子所利用，构建虚假交易来进行洗钱、非法转移资金以及套取现金等。
3.1.2 沉淀资金风险
客户备付金与账户余额统称为沉淀资金，由于电子商务交易的时间差以及庞大的电子商务交易规模，第三方支付机构通常会保留有巨额的沉淀资金。虽然规定第三方支付机构需要向监管部门上交保证金，但如果第三方支付平台出现经营危机，则这笔资金会存在一定风险。
3.1.3 消费者权益保护风险
消费者在注册第三方支付账号时被要求输入真实的个人信息，若是被不法分子所觊觎，则很容易造成个人信息泄露。
3.1.4 竞争乱象风险
第三方支付平台行业间竞争较为激烈，利润普遍较低，部分平台为了追求较大的利润，便开始转向赌博网站以获取高额利润。
3.2 技术水平方面的风险分析
第三方支付是通过互联网来进行的，若系统防护性不高，则很容易被黑客攻击，使客户遭受损失。如果支付系统业务处理能力较差或稳定性不好，则难以支持大量的支付交易，从而导致系统崩溃，使得客户资金处于风险之中。
3.3 操作方面的风险分析
操作过程中的风险主要在于第三方支付机构本身，主要包括经营风险和流动性风险。
4 第三方支付风险监管现状及存在问题
4.1 监管框架体系的初步形成
目前，在我国第三方支付监管体系中，央行是核心监管主体，中国人民银行自2005年便相继出台相关的政策法规对第三方支付实行监管，主要以《中华人民共和国中国人民银行法》为主，2005年至2017年间一系列政策法规的出台发布标志着我国第三方支付框架体系的基本形成。
4.2 监管法规主要内容
4.2.1 市场准入与退出
实行的是许可证制度，非金融机构若要开展第三方支付业务，必须拿到由央行发出的《支付业务许可证》。并且对第三方支付企业的注册资本提出了严格的要求。此外，在《非金融机构支付服务管理办法》中还具体的列出了第三方支付企业的退出办法。
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4.2.2 客户资金的管理
用户的资金不属于支付机构的存款，支付机构严禁以任何形式调用该资金，要求支付机构在银行设立专门的账户存放这部分资金。此外，还要求支付机构按照备付金的利息提取一定比重的风险准备金。
4.2.3 消费者权益的保护
为了保护客户的隐私权，要求第三方支付机构采用“最小化”原则收集客户的个人信息。为了防范交易风险，还要求支付机构必须建立完善的交易监控体系，建立健全的风险准备金制度以及风险管理体制，并且定期对风险防控机制进行检测评估。
4.2.4 反洗钱
首先是客户身份识别，通过多种方法交叉确认客户的信息，定期对客户进行风险评级。建立交易监测制度，对每一笔交易进行监控和分析。建立记录保存和监督管理制度，如实记录保管客户信息以及其交易记录。
4.3 我国第三方支付监管体系存在的问题
4.3.1 相关法律体系建设不健全
虽然自2005年开始监管部门出台了一系列的监管文件，但这仅仅是形成了一个基本的框架，并未形成一个稳定的体系。面对第三方支付企业不断的进行业务创新，我国监管部门难以及时制定相应的监管法律法规，从而导致了监管的空白。
4.3.2 分业监管体系的不足
我国对于金融行业的监管实行的是分业监管的模式。随着互联网的飞速发展，各金融机构对自己的业务进行了创新，使得业务之间界限变得模糊，单一监管主体无法监管到全部业务。此外，十分容易产生重叠监管以及空白监管的问题。
4.3.3 监管者自身能力有限
对于第三方支付平台的信息安全问题是由公安机关对此负责，互联网金融犯罪和违章主要是通过高科技手段进行的，要对此进行监管必须具备很强的专业知识以及技术水平，公安机关对此缺乏足够专业的能力，因此会造成监管不当，产生监管漏洞。
4.3.4 目前社会征信体系的不足
目前多数第三方支付机构都存在过度使用客户信息的现象，并且在未明确告知客户的情况下就对客户进行了信息的采集。因此，需监管部门对社会征信体系做出明确规定，以规范第三方支付企业的信息收集。
5 建议
5.2.1 建立明确的法律监管体系
将所出台的系列行政法规进行整合，形成稳定的体系，并建立相应的法律制度，提升其法律效力。此外，面对不断的金融创新，不断出现的第三方支付的新型业务，及时制定相对应的监管政策与规章制度，做到与时俱进，避免出现监管空白。
5.2.2 改善金融监管模式
推进多方协同监管，交叉监管，避免权责不明确所造成的监管漏洞或重叠。坚持中央银行的监管主体地位，实行中央监管与地方监管结合，使得监管有相对侧重性。
5.2.3 着力提高监管部门自身能力
加强对监管人员各方面的培养及教育，包括风险意识、相应的行业监管思维以及监管能力等。设立合理的人员考核机制，建立适当的激励机制，鼓励相关技术人员进行积极的技术创新与技术水平提升。
5.2.4 健全社会征信制度
第一，明确第三方支付机构对用户信息的使用范围及要求。第二，严厉惩罚泄露客户个人信息的第三方支付机构。第三，设立专业的信用评级机构，对各第三方支付平台的信用情况做出专业评价，并予以公示。
参考文献
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论文作者:张鑫晶
论文发表刊物:《基层建设》2019年第26期
论文发表时间:2019/12/18
标签：第三方论文; 风险论文; 机构论文; 客户论文; 互联网论文; 资金论文; 业务论文; 《基层建设》2019年第26期论文;