电子网络化对商业银行客户与市场的影响，本文主要内容关键词为：商业银行论文,客户论文,市场论文,电子论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
电子化、网络化、信息化、知识化是人类社会面向二十一世纪的社会发展趋势，也是一场深刻的社会变革。这场社会变革不仅渗透到人类社会生活的各个领域，各个层面，改变着人们传统的生活方式和工作方式；而且对商业银行的客户与市场、业务经营与运作方式、管理组织体系的重构与创新、支付结算工具的创新以及商业银行的市场营销策略都将产生巨大而深刻的影响。
电子化、网络化改变了商业银行传统的市场物质基础。把传统的以分支机构和网点为特征的单一市场形式拓展为网点加网络的复合的市场形式，把传统的以柜台为基础的单一的实体市场形式改造为网站与柜台相结合、实体市场与虚拟市场相融合的市场形式。随着商业银行电子网络化进程的不断深化，网络的市场优势在不断地超过网点的市场优势。
一、网络化扩大了商业银行的市场覆盖范围
传统的以网点和柜台为基础的商业银行的市场服务范围往往局限在某一比较小的地理区域，商业银行网络化的过程就是商业银行的市场服务范围不断扩大的过程。当商业银行的一个区域网（城市网、省域网、地区网）建成投产时，商业银行的市场业务服务范围就覆盖了这个区域；当商业银行建成了自己的全国性电子网络时，其市场业务服务范围就遍及全国；当商业银行将自己的全国性电子网络与其他国际金融电子网络（如SWIFT、CHIPS、EDI等）联结时，商业银行的市场业务空间将覆盖全世界。
二、网络化扩展了商业银行的市场业务领域
传统的以网点和柜台为基础的商业银行的市场业务领域主要集中在传统的存、放、汇业务上。电子化在扩大商业银行的业务经营范围的同时，使得商业银行向社会其他业务领域的渗透成为可能。当商业银行的电子网络与宾馆、饭店、车站、机场的销售电子网络联结时，可以代理预订房间、代售车票和机票；当商业银行电子网络与财政、税务和证券公司的电子网络联结时，可以代理财政税收业务和实现银证转帐；当商业银行的电子网络加入全球或区域电子商务系统时，商业银行可以代理客户进行广告宣传、市场调研和市场开发、资信调查，代理外贸进出口业务，还可以支持网上购物、网上支付与结算等。
三、网络化优化了商业银行的市场组织机构体系
传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分行，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式。这种组织机构形式大多按照行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的费用成本高，不利于商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权、转授权、授信等均可通过网络实时实现。网络化产生了一种巨大的力量对传统的商业银行的金字塔型组织机构带来冲击，商业银行的组织机构和岗位人员的设置将主要按照开拓开发市场和为客户服务的现实需要来确定。在网络的作用下，商业银行职能部门的作用加强了，影响商业银行运作效率的中间环节减少乃至消失了，信息的反馈及时了，商业银行的组织机构和内部管理模式必将发生深刻的变化。
传统的商业银行的市场组织体系一般都是以实体形式存在的，在电子网络化的过程中，各种虚拟的以电子信息为媒体的组织机构形式会不断产生，网上银行、电子银行、移动银行等新的商业银行市场组织体系将在商业银行电子网络化的过程中逐步出现。
四、网络化强化了业务市场的经营与监管
传统的商业银行业务，无论是资产类业务、负债类业务，还是表外业务，其运作过程一般是通过制定各种业务处理流程和操作管理规则，由各种岗位人员在手工状态或者在电脑辅助下进行。这种业务运作方式缺乏严格的岗位环节制约和有效的实时监督和事后监督，因而不可避免地会出现各种违规、违纪经营的现象，给商业银行的经营造成各种风险和损失。商业银行网络化、电子化可以将各种业务处理流程和操作管理规则电脑程序化，并使之发布到各操作岗位和管理部门的电脑系统中去，通过电脑程序实现业务办理过程中的岗位与岗位之间和部门与部门之间的制约，避免各种人为因素的影响。网络化使得商业银行对业务的监督更加及时方便和有效，商业银行总行和各分支行通过电脑网络不仅可以及时了解其所辖各营业机构的业务经营情况，进行各种授权、转授权和授信交易，而且在电脑及其网络系统的帮助下，还可以对各种业务办理的规范性进行检查，对业务运作过程实施有效的实时监督和事后监督。
五、网络化创新了商业银行的市场经营的支付工具产品。
银行业务的电子化、网络化，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。商业银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品。网络化所创新的商业银行新的交易支付手段和金融工具产品主要有：
1.数字现钞。
数字现钞是一个适用于Internet的个人小额实时支付系统，这种现钞的本质是一个电子数据串。当客户在网上购物需要小额支付时，可以向其开户行申请数字现钞，开户行从客户电子帐户中划出相应的数额，并形成若干数字现钞，传送给客户电脑终端。
数字现钞是网上银行发行的一种电子货币，它与传统的纸币的职能相同，每张数字现钞均有序号和银行电子印章，客户使用数字现钞可以向不同的商家购物支付，各商家收集到的数字现钞可以在其发行行及时得到支付。
2.电子支票。
电子支票是电子网络银行的一种重要的交易支付手段，可以用于大量的商贸活动中。电子支票具有纸张支票相同的功能特征，它向资金接受者发出付款通知，资金接受者到银行转帐以得到资金。所不同的是电子支票不仅是通过网络和电子邮件快速传递处理的，而且电子支票具有更好的防欺诈功能，因为电子支票的签发者可以通过使用银行的公共密钥对自己的帐号进行加密。
3.电子信用卡。
电子信用卡是网络银行签发给客户的一种支付凭证，它具有传统信用卡的相同职能。客户使用信用卡购物、消费时，特约商户必须在信用卡签发行进行验证并取得授权，才能与顾客办理支付结算手续，最后，特约商户再集中与代理行、发卡行进行清算。
电子信用卡是建立在实时网络系统之上的，其授信、授权、结算、清算均可在电子网络上自动地完成，信用卡业务的处理效率可以大大提高。电子信用卡使用的范围是电子网络系统中的所有商户，而不一定非特约商户不可。
4.其他电子金融工具。
电子网络银行除了可以利用电子网络创新电子数字钞票、电子支票、电子信用卡外，还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。
六、网络化改变了商业银行市场营销手段和策略
在传统的市场营销策略中，由于技术手段和物质条件的限制，企业经营、市场分析和营销策略的主要内容包括：产品的价格、宣传和销售的渠道、商家（或厂家）所处的地理位置、企业的促销策略等。在电子银行网络环境下，这种营销策略会有很大的改变。首先是地域和范围的概念没有了，其次是宣传和销售渠道统一到了网上，第三，在剔除了商业成本后，产品的价格将大幅度降低。因此，市场营销策略必须适应客观情况的变化而加以改变。电子银行网络下的市场营销策略应该是：客户消费者的需求、满足客户消费者需求的价格、为客户消费者提供购买的便利，建立客户消费者和生产商之间方便、快捷和友好的信息沟通渠道等。可见，电子银行网络系统彻底地改变了传统市场营销策略的基础，将传统的以产品为中心的市场营销转变为以客户为中心的市场营销。
商业银行的支付结算等金融工具产品的营销定价策略也会随着商业银行电子网络系统的建设而不断加以改进。电子数字钞票、电子钱包、电子信用卡等基于电子商务网络的支付结算工具的推广与应用，不仅改变了传统的资金货币的物理载体形式，节省了传统支付结算工具中对现金票据的印刷、清点、运输、保管和鉴别清分的费用，而且电子网络系统提高了支付结算工具的运转效率，增强了支付结算工具的安全性与可靠性。所有这些无疑会大大降低商业银行支付结算金融工具产品的价格，对金融工具产品的营销定价策略产生影响。商业银行在电子银行网络环境下，可以从满足客户消费者的需求出发来制定其定价营销策略。
七、网络化扩大了商业银行的客户群体，改善了对客户的服务
在网络环境下，商业银行对客户的空间和时间限制减弱了，商业银行的客户群体不仅在数量上会急剧地扩大，而且在质量结构上也会得到优化。网络环境下的客户既是具备较高科技文化素养的知识型客户，同时也是拥有一定资金实力的黄金客户，网络银行客户的平均信用要高于整个社会的平均信用。商业银行建设自己的电子网络，并不断完善网络系统的功能，就是为了提高其自身的市场竞争实力，拓展新的市场领域和新的市场空间，发展更多新的优良客户群体，为广大客户提供各种快捷、高效、安全和便利的综合金融服务。
八、网络化提高了商业银行的市场竞争实力和同业竞争能力
在未来的网络化社会里，市场的运作机制、环境条件和技术基础都发生了巨大而深刻的变化。商业银行必须主动地适应这种变化，不仅要努力建设管理和应用好自己的企业内部网，包括城市网、区域网和全国性网，而且商业银行的企业内部网还必须在各个层次上与社会上其他电子网络相联结，使自己成为社会化网络家庭的一员。在此基础上，大力拓展基于商业银行内部网的增值网应用，将商业银行的市场竞争优势不断地由网点优势转化为网络优势。九五时期，中国农业银行计划投资100亿元建成100个大、中城市网络，200个中、小城市网络，形成总行至一级分行的一级数据通信网和一级分行至二级分行的二级数据通信网，最终实现全国性农行网络信息系统。这些网络系统的建设与使用，必将为农业银行建立自己的网络信息优势，提高市场竞争实力和同业竞争能力，奠定雄厚的物质技术基础。