城区农信社经营发展战略的几点思考——以大庆市市区联社为例，本文主要内容关键词为：大庆市论文,为例论文,发展战略论文,联社论文,市区论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
城区农村信用社作为金融市场的重要组成部分，在支持地方经济的发展过程中也获得了较为充分的发展空间，在某种程度上适应了经济多元化格局对金融服务的需求，起到了“拾遗补缺”的作用。然而，位于城区的信用社与设在农村的信用社在经营环境与服务对象上有着明显的区别。决策层、管理层乃至有关研究机构及人员，在政策设计、制度安排、服务定位等方面，关注和考虑更多的往往是量上占绝对多数的设在农村的信用社，很大程度上忽略了城郊型信用社的特殊性，从而使得城郊型信用社常常遭遇制度并非为己设计的尴尬和困惑。目前，大庆市区农信社存在着城区范围内金融市场上竞争力弱，市场份额占用率低，发展整体后劲不足等问题。为促进市区农信社持续稳健发展，大庆银监分局组成调研组，先后走访了市区联社及部分县区联社的营业部，寻找问题根节，谋求更好的发展途径。笔者以大庆市区农信社为例，就如何破解城区内农信社发展瓶颈问题粗谈几点看法，以期能引起对城区内农信社持续稳健发展的共同思考。
一、市区农信社经营的困境
大庆市相对富裕程度位列全国318个地市第16位，是全国相对发达地区之一。大庆市区农信社所在区域内人口达132万人，其中农户仅2.7万户，农业人口8.7万人。让胡路、喇嘛甸、红岗、龙凤、萨尔图等五个基层信用社承担着三个行政区、26个行政村及国有牧场的支农任务，辖区内总耕地面积17.3万亩，草原21.9万亩。大部分农户以种植玉米作物为主，城乡结合部农户以蔬菜大棚、经济作物为主，农户耕地较少，人均耕地仅2亩左右。近三年来，随着城中村改造力度加大，市区所服务的农村人口累计减少达4000户，共1.5万人，涉农企业有所增加，达460家，但整体规模较小。
2011年3月，市区农信社资产总额45.76亿元，各项存款余额42.88亿元，各项贷款余额18.99亿元，其中涉农贷款5.38亿元；不良贷款余额为2.04亿元，不良占比达10.76%；股金总额2.59亿元，含资格股2324万元；资本充足率5.04%；拨备覆盖率40.18%，贷款损失专项准备充足率60.45%，拨备缺口达7272万元；整体风险评级5A级。
(一)与县域机构的差距逐步加大
从表1来看，市区农信社存款增长率近两年较前几年有大幅下滑，且年均增长率远低于县域农信社，2010年相差12个百分点，增长额差距不断加大，2010年相差6.27亿元，而市区农信社存款占有率则逐年下降，由2008年的48%降至2010年的43%，由此可见，市区农信社在存款业务的发展上落后于县域农信社，且这种趋势仍在加剧。
从表2来看，市区农信社贷款2010年有了大幅增加，但近四年平均增长率还是低于县域农信社，且年增长额远远低于县域农信社。贷款占有率一直保持在30%左右，低于存款占有率11个百分点，由此可见，市区农信社资金利用率较低，存贷比偏低，机构盈利能力弱。
从几个核心指标来看，市区农信社在全市六家区(县)农信社中排名靠后，以3月末数据为例：资本充足率排名第四，略高于全市平均值3.48%；拨备覆盖率、贷款损失专项准备充足率均为全市最低；不良贷款率在部分不良贷款未正常反映的情况下排名第二；风险评级排名第四。
(二)被同业边缘化加重
目前市区农信社经营还存在着单一、粗放、传统的特点，与城区同业机构相比，各项业务的开展均没有优势。
一是存、贷款市场占有率低。截至2010年年末，城区内各项存款总额为1403.7亿元，年平均增幅为14.2%。而市区农信社存款仅占总额的3.05%，且存款增幅低于全市城区10.9个百分点；城区内各项贷款总额为321.4亿元，年平均增幅为8.1%。而市区农信社贷款仅占总额的5.9%。除2010年贷款增长率高于全市贷款增长率外，5年来其余年份贷款增长率都低于全市贷款增长率。
二是业务品种单一，缺乏先进的服务方式。市区农信社现有金融工具仅限于传统的存款、贷款、结算，中间业务主要是以代收代付为主的代理业务，真正意义上的投资理财、信息咨询、信用卡、代保管箱业务等尚未破题。服务方式仅限于各营业网点的人工服务，无网上银行、电话银行以及其他自助机具，不能适应广大客户的金融服务需求。
三是网点缺乏，营业场所陈旧。目前，市区农信社下设营业网点19处，其中8个信用社，10个分社，1个储蓄所，网点数量远远低于其他银行业机构，与城市发展速度不相适应，成为其自身经营发展的障碍。市区农信社的营业网点老化，布局不合理，其中3个信用社无分支机构。虽然市区农信社于2010年曾对营业网点进行过一次调整，但在许多新建规模城区没有新增网点。服务理念、经营水平与其他商业银行相比，均处于滞后状态。近年来，市区农信社人员不断增加，总数达343人，平均每个网点18人，而其他县域机构网点平均人数仅为11人；市区农信社人均存款1250万元，而全行业人均存款高达1748万元，是市区农信社的近1.4倍，这种局面必然使市区农信社工作效率不高，经营成本增加。
(三)积累的矛盾越来越多。
一是信贷资产质量不高，风险相对集中。2011年3月，市区农信社不良贷款合计20437万元，占总贷款的10.76%，不良贷款率高于监管标准近6个百分点，其中可疑、损失类贷款共计16356万元，占不良贷款总额的八成以上。同时市区农信社垒大户的现象较为严重，贷款风险集中，其中最大客户贷款40000万元，占贷款总额的21.07%，最大10家客户贷款61987万元，占贷款总额的32.65%。
二是历史包袱沉重，各项监管指标与改革标准有相当差距。2010年，市区农信社实现净利润-7843.5万元，其中6194万元用于补提拨备，导致历年亏损挂账达10823万元，按照目前盈利水平预计需要5年时间方能弥补。市区农信社其他一些核心指标也照监管要求存在不小的差距：资本充足率相差2.9个百分点，拨备充足率相差39.5个百分点，投资股比例相差9个百分点。
三是社会认知度低，业务拓展艰难。受到自身规模及硬件条件限制，市区农信社在城区内无法获得广大客户的认可。据调查了解，存款业务大部分靠职工关系，真正客户主动登门的寥寥无几。甚至一些贷款客户将贷得款项取出存入其他商业银行。更为严重的是，一些市区农信社承担较大风险培育成长起来的客户，由于受到农信社的各种限制，转投其他银行机构，放弃与农信社的合作，从而使得市区农信社丧失了许多优质客户。
(四)信贷政策的灵活性没有得到发挥
目前城区农信社信贷机构的设置、信贷产品、授信额度、贷款报批程序、信贷风险防范等仍参照国有商业银行流程模式，存在着贷款的申请、调查、审批、会办、上级联社咨询等环节速度和时间的摩擦，延误了客户的时间，没有体现出快节奏、高效率，制约了经营机制灵活的优势发挥。
二、产生原因分析
(一)市场定位不准，缺乏服务对象
多年来，上级联社和市区农信社没有很好地解决发展思路与市场定位的问题，缺乏必要的市场调研及科学的长期规划，狭义地理解服务“三农”的要求，束缚了企业的发展思路。始终沿用服务农村的理念经营，脱离了城市进程加速及“三农”对象减少的实际情况。与城区经济金融特点相背离的市场定位使得市区农信社在网点设置、产品开发、服务方式、管理方式上均不能得到有效改善，无法适应城区客户的个性化需求，留不住客户，最终走入目标客户不断减少、服务对象匮乏的窘境。
(二)授信额度小，限制了其发展
虽然市区农信社于2006年进行了县域独立法人社改革，但受到历史因素的影响，在贷款授信、审批上依旧受到上级联社的限制。目前市区农信社授信、审批权限为500万元，超过500万元需上报省联社贷款咨询委员会，这严重地制约了市区农信社的业务拓展。一方面是随着大庆市经济规模的不断扩张，各类质优守信的企业均取得了长足发展，500万元的贷款单户限制已经无法满足企业的融资需求，使得一些优秀客户放弃市区农信社转投他行；另一方面拥有权限的省联社贷款咨询委员会并不负实质的法律责任，且工作效率较低，害怕承担风险，从而不能及时满足市区农信社的贷款审批需求。据了解，2010年市区农信社上报上级联社的贷款平均审批时间在半年左右，今年年初上报省联社的1.8亿元贷款，在规定时限内既没有获得审批，又没有补充材料或者退回的答复。
(三)服务品种单一，管理存在缺陷
市区农信社在产品方面严重缺乏创新，虽然也有不少的金融产品不断涌现，但是推出的新产品基本上都是基础业务的完善，缺乏创新性，无法满足城区客户的个性化需求，尤其是在个人理财、网上银行、电话银行、咨询等新型业务上还是空白。服务手段也较为单一，近几年才在个别机构推行站立服务、限时服务等初级服务手段，缺乏对不同服务对象的针对性，无法体现出服务的差异性，其结果必然是既浪费了资源，也无法满足高端客户的需求。
市区农信社在管理上还存在一定的缺陷，经营机制严重缺乏灵活性。一方面，根本就没有专门的市场调研、营销策划、产品设计及系统的产品推广计划，没有建立真正的客户经理机制，甚至部分基层农信社没有专业的营销人员。另一方面，尚未建立科学的用人机制和完善的激励机制，内部竞争并未得到真正体现，吃大锅饭的现象依旧严重，员工缺乏危机感，在业务开展上缺乏主动性。
(四)营业网点偏少，阻断了业务的拓展
市区农信社网点不足的情况已经严重制约其业务的拓展。目前市区农信社已经认识到了基层营业网点不足对其发展的不利影响，但一方面受到财务能力的制约，在面对大庆市房价不断飞涨的现实，很难进行大范围的网点扩张；另一方面在网点新建上没有自主权，需要省联社的批准，而省联社在新建网点方面比较保守，以前几年均对此不予批准。今年年初上报5个新建网点，仅获批2家。
三、市区联社潜力仍存
(一)存款规模大并且比较稳定
从表3来看，近三年市区农信社存款余额及存款结构比较稳定，并且呈现逐年上涨的趋势，这为其资产业务的开展奠定了坚实的基础。通过对比大庆市六家县(区)农信社的存款情况可以发现，市区农信社存款基本能够维持在全市农信社存款总额的45%左右，对全市农信社的发展起着举足轻重的作用。同时，市区农信社2010年存贷比仅为41.6%，其资产业务尚有很大的空间。
(二)员工素质相对较高，人力资源充足
市区农信社人员无论数量、年龄结构还是知识结构均较其他县级农信社有较大的优势。市区农信社2008年在册员工338人，2009年337人，2010年343人，人员队伍总量基本保持稳定。从年龄结构上看，20岁至30岁的54人，30岁至40岁的164人，40岁至50岁的104人，50以上21人，对比近三年人员情况发现，市区农信社人员比例基本维持在30岁以下占15%，30岁至40岁占45%，40岁以上员工占40%这一比例。从知识结构上看，高中及以下学历的20人，中专学历的25人，大专以上学历的298人，其中本科及以上学历的149人。由此来看，市区农信社人员整体知识结构比较合理，员工整体素质较高，对各种业务的拓展均有较大的帮助。同时，市区农信社每年能够通过新老交替及招收应届本科毕业生在20人左右，使得人员的年龄结构、知识结构更加优化。
(三)城区经济发达，市场空间广阔
2011年第一季度，大庆市实现GDP799亿元，完成固定资产投资41.5亿元，全市落实投资千万元以上新建续建项目556个。伴随着大庆市经济的快速发展及投资环境的进一步优化，不断有大型集团客户落户大庆城区，并且在各个领域均涌现出一批成熟、稳健、优质的中小企业。同时，随着城市建设脚步的加快，一个个成熟的工业园区、科技园区、居民社区逐渐形成。这些新兴的企业及成型的社区均是市区农信社的潜在客户及宝贵资源。一方面各种各样的金融服务需求不断增大，另一方面受到国家宏观调控及信贷规模限制，各商业银行在信贷规模上不断收缩。由于市区农信社整体存贷比较低，并且县域农信社涉农贷款占比高使得农信社整体规模限制较小，这个信贷供需矛盾为市区农信社的快速发展带来了新的机遇。
四、稳健发展的出路探索
结合市区农信社的实际情况，分析其面临的困难及环境因素，笔者提出以下六点建议。
(一)破除大一统的市场定位
市区农信社要在做好调查研究、市场分析的基础上充分认识发展城区业务的重要性，转变“重农轻城”、“重农弃城”的观念，打破大一统服务“三农”的市场定位，将服务“三农”的经济内涵进行延伸，充分利用城区金融资源突出的优势，强化资金组织工作力度，积极拓展新型业务市场，走出一条“发展—优化—壮大”的道路。通过发展强化盈利能力，从而依靠自身来逐步化解历史包袱；通过优化重点解决各种矛盾，使得各个核心指标不断提升；通过产权制度改革，成立农商行，从而带动农村网点快速发展，最终实现农信社的整体飞跃。要坚持服务社区、服务中小企业、服务民营经济的市场定位，坚持围绕周边的社区居民、企业商户以及行政事业单位，提供个性化、差别化的优质金融服务，培育出一批忠实、守信、稳定的客户群体，最终打造成优秀的社区银行，成为中小企业的坚实盟友。
(二)扩大授权、授信，抢占优质客户
省市农信社应该不断地弱化行政管理职能，强化服务职能，要充分考虑市区社的服务对象和特点，有针对性地放宽企业授信、贷款审批的权限，为市区信用社的经营发展和产权制度改革创造一个宽松的外部环境。上级联社可以对客户评级授信严格把关，在确保评级授信的可靠性、准确性、时限性的前提下，进一步扩大市区农信社贷款的审批权限，从而实现评级授信与贷款审批的有机结合，这样既可有效降低信贷风险，又能减少贷款审批环节，优化审批流程，加快审批速度，对抢占优质客户提供有效帮助，减少人为的内耗因素。
(三)克服产品单一化，实现服务多样化
要不断地做好市场调查，及时了解客户最新的需求，并以满足客户需求为出发点设计和推出不同的金融服务产品，做好多元化服务工作，以优质的产品和专业化的服务手段吸引并维护住广大客户。在产品创新方面，可以积极采用“拿来主义”，在掌握其他银行产品研发、推广的基础上，吸收他行经验，创造适合自身的业务品种，尤其是要在中间业务领域下足工夫，探索出新的利润增长点。在服务创新方面，要在服务内容、服务方式、服务种类、操作细节上大胆创新，形成整体规范化、标准化的服务操作流程，要涵盖客户需求的各个方面，并要以规章制度的方式规范下来，方便员工的学习和培训。
(四)积极增设机构，不断优化网点布局
为了有效提高市区农信社的社会认知度，满足各类客户的金融服务需求，增强对社会公众的吸引力，要突破现有营业网点严重不足的制约瓶颈，应该按照统一规划、效能优先、促进发展的原则新建一批精品网点，整合优化现有的落后网点，提高营业网点在商业区、居民区的覆盖率。一是新建网点要契合城市发展的整体规划，优先选择人口密集、中小企业资源丰富且金融服务相对缺乏的地域，先行入驻，抢占优质客户资源。二是撤并或者搬迁一些与城市建设发展不协调的落后网点，对地处偏僻、客户稀少、设施简陋、面积狭小、安全隐患大的网点要坚决进行撤并或搬迁，全力打造精品网点。三是无论新建还是改造原有网点，一定要做到统一化，门面装修、室内装潢、标识设置等均要有统一的标准、统一的设计，统一的要求。通过网点升级改造，服务功能有效提升，市区农信社必将在抢占城区金融市场资源方面有所作为。
(五)加大改革力度，率先组建农商行
伴随着城市经济的快速发展，在特定历史条件下形成的农信社股份合作制的弊端已经开始逐步显现，目前已经严重制约了市区农信社的发展。为了有效地化解各类矛盾，市区农信社必须要加快产权制度改革的步伐，率先成立农村商业银行是必然的选择。组建农商行将有效化解各个政策方面的掣肘，将更加符合城市金融服务的需求，将进一步优化市区农信社的资源，使其产生更大的效益，将全面规范各个操作流程，有效防控各类风险，将有效化解各种历史包袱，轻装上阵，早日腾飞。市区农信社产权制度改革工作的重点应该是在大力发展业务，依靠自身经营不断化解历史包袱，降低不良贷款，优化核心指标，改善股本结构的前提下，争取地方政府的支持，尽早达到农商行的组建标准。
(六)突破行政区划的限制，弥补其他区县涉农服务的不足
目前农信社各项业务的开展在行政区域内进行，既限制了县级农信社之间的竞争，又使得部分农信社资金的供给矛盾进一步加深。部分县域农信社存款不足，贷款需求不能得到有效满足，而市区农信社又长期处于存贷比较低的困境，对此仅能通过资金拆解来缓和此矛盾，不能从根本上解决问题。应该在政策层面对此进行明确，在一定条件下允许经营情况较好、整体风险程度较低的市区农信社在金融服务不足的县域地区开展业务经营，突破传统的行政区划限制，实现跨区经营，在利用市区农信社资金充足的优势化解县域金融服务不足的矛盾同时，实现市区农信社进一步的做大做强。